Дело № 2-2592/2016 ~ М-2227/2016, первая инстанция

КОПИЯ

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

26 мая 2016 года адрес

Советский районный суд адрес в составе председательствующего судьи ФИО3, при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к АО «ЮниКредит ФИО2» о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО5 обратилась в суд с названным иском, указав, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор от …… года на сумму ……. рублей. По условиям договора ответчик открыл текущий счет № ……. в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей ФИО2. ….. г. ею ответчику была направлена претензия о расторжения договора с указанием ряда причин. Указывает, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты ФИО2 в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, что является нарушением требований п.п. 3 п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его содержание, поскольку договор является типовым, а условия заранее были определены ответчиком в стандартных формах. Ответчик, пользуясь её юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и займов, заключил с нею договор на заведомо невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон, что противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Боле того, в соответствии с адрес потребительского ФИО2 ЗАО Юникредит ФИО2 процентная ставка составляет 19,9% годовых, однако согласно адрес потребительского ФИО2 полная стоимость ФИО2 составляет 23,01%, то есть при обращении в ФИО2 истцу не была предоставлена информация о полной стоимости ФИО2, что противоречит п.7 Указаний ЦБР №-У. Кроме того, адрес потребительского ФИО2 предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по ФИО2 в размере 0,5% за каждый день просрочки. Считала, что установление таких процентов является злоупотреблением права, что установленная неустойка в размере 0,5 % несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по ФИО2, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просила ее уменьшить. Кроме того, считает, что ответчик своими незаконными действиями причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Полагает, что ФИО2 обязан возместить ей причиненный моральный вред, который она оценивает в … рублей. Просит расторгнуть кредитный договор от ...., признать пункты Параметров потребительского ФИО2 ЗАО Юникредит ФИО2 недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости ФИО2, завышенной неустойки. Признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости ФИО2 до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме … рублей.

В судебном заседании ФИО5 участия не принимала, о слушании дела извещена своевременно и надлежащим образом, при обращении в суд просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «ЮниКредит ФИО2» в судебном заседании участие не принимал, о слушании дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил письменные возражения.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Подпунктом «д» пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .... N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» определено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление ФИО2 (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от .... «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (ч. 2).

Согласно вышеуказанным положениям закона потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед финансовой организацией, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы ФИО2. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Письмо Центрального ФИО2 России от .... N 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования» содержит аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении ФИО2 гражданам.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору ФИО2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (ФИО2) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из текста искового заявления, приложенных к нему документов, между ФИО5 и ЗАО «ЮниКредит ФИО2» ….. года был заключен кредитный договор, по условиям которого ЗАО «ЮниКредит ФИО2» принял обязательства предоставить заемщику денежные средства в сумме …. рублей на срок 60 месяцев под 19,9 % годовых, для чего открыл ФИО5 расчетный счет для зачисления суммы ФИО2, а ФИО5 обязалась возвратить полученный ФИО2 и уплатить проценты за пользование им в порядке, размере и в сроки, установленные договором.

Согласно ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых, по заявлению одной из сторон, должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 30 ФЗ «О ФИО2 и банковской деятельности» предусмотрено, что в договоре, заключаемом ФИО2 с клиентом должны быть указаны процентные ставки по ФИО2 и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения. В случае кредитования физического лица, существенным условием является размер полной стоимости ФИО2.

Из представленных ответчиком документов следует .... истец обратилась в ФИО2 с заявлением-анкетой на получение нецелевого ФИО2 на условиях изложенных в заявлении, Параметрах потребительского ФИО2, которые содержат информацию о полной стоимости ФИО2, процентной ставкой за пользование денежными средствами, а также сроком действия кредитного договора.

Данные обстоятельства подтверждаются подписями истца в документах с отметкой о их получении.

Так, Заявление содержит информацию о том, что клиент понимает и соглашается с тем, что принятием ФИО2 его предложения о заключении кредитного договора являются действия ФИО2 по открытию счета на ее имя, так же понимает и соглашается с Параметрами потребительского ФИО2 и установленными Общими условиями кредитования ЗАО «ЮниКредит», порядком кредитования, возврата ФИО2 и уплаты процентов за пользование ФИО2, штрафных санкций.

Клиент подтвердила, что ей известна информация о полной стоимости ФИО2, условиями кредитования, подтвердила получение полной и достоверной информации о ФИО2, предоставляемых в рамках кредитного договора, в том числе обо всех затратах связанных с предоставлением.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, ответчик не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя соответствующие обязательства.

Таким образом, при заключении указанного договора займа сторонами полностью соблюдена письменная форма договора (ст. 820 ГК РФ), в котором предусмотрены проценты за пользование займом (ст. 809 ГК РФ), обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в установленный срок (ст. 810 ГК РФ), а также последствия нарушения заемщиком срока возврата суммы займа и уплаты процентов (ст. 811, 395 ГК РФ).

Доводы ФИО5 о том, что договор является типовым, его условия заранее были определены ФИО2 в стандартных формах, она была лишена возможности повлиять на его содержание, была вынуждена заключить договор на невыгодных для себя условиях, не свидетельствуют о нарушении ее прав как потребителя финансовых услуг, поскольку она могла заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее решение.

Гражданский кодекс РФ в статье 428 допускает заключение договора путем присоединения к договору, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах.

В приведенной связи, доводы истца о заключении договора на типовых и выгодных для ФИО2 условиях, судом отклоняются.

Доказательств нарушения прав истца понуждением к заключению договора на предложенных ФИО2 условиях материалы дела не содержат. ФИО5 не была лишена возможности обратиться в другую кредитную организацию и заключить договор на других условиях.

В силу ст. 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, под которой понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Параметрами потребительского ФИО2 предусмотрено, что неустойка за несвоевременное погашение задолженности по ФИО2 (в % суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки): 0,5%..

По существу заявленных требований истец фактически просит изменить условия договора с ФИО2, уменьшив размер неустойки, определенной соглашением.

В соответствии с п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплен один из основных принципов гражданско-правовых отношений - принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Указанный принцип означает, что стороны самостоятельно определяют, с кем и на каких условиях заключать договоры.

В силу положений пунктом 1, 2, 4 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях. Истицей не приведено каких-либо обстоятельств, позволяющих суду изменить условия кредитного договора.

Поскольку неустойка за просрочку возврата ФИО2 предусмотрена кредитным договором, с условиями которого ФИО5 была ознакомлена и согласилась, следовательно, она осознавала меру ответственности за неисполнение условий договора, и должна была осознавать размер подлежащей уплате неустойки.

Относительно требования ФИО5 о расторжении кредитного договора суд указывает следующее.

В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной (п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ), в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (п.п. 2 п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Приведенные положения должны применяться с учетом норм, установленных ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации и предусматривающих обязательность исполнения сторонами обязательств, принятых на себя по договору.

Каких-либо обстоятельств в качестве основания заявленного требования о расторжении кредитного договора, свидетельствующих о существенном изменении обстоятельств в рамках положений ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, вследствие которых возможно расторжение договора, истцом не приведено.

Из копии претензии, приложенной к исковому заявлению, следует, что основанием для предъявления заемщиком требования о расторжения кредитного договора является факт включения в кредитный договор условий о взимании дополнительных комиссий и страховых взносов, завышенный размер неустойки.

Указанные истцом обстоятельства в качестве основания заявленного требования о расторжении кредитного договора не свидетельствует о существенном изменении обстоятельств в рамках положений ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми, а таких доказательств вопреки требованиям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ФИО5 И.Н. представлено не было.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению названного договора.

Правовые основания для расторжения договора отсутствуют, так как расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего договор, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитным договором не предусмотрена возможность его расторжения по требованию заемщика, если его условия исполнены кредитором в полном объеме.

Исковые требования фактически направлены на освобождение истца от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

В пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .... № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку требования ФИО5 о компенсации морального вреда, являются производными от требований о признании условий договора недействительными, расторжении кредитного договора, а нарушений прав истца, как потребителя услуги, суд не усмотрел, оснований для удовлетворения вышеназванных требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО5 к АО «ЮниКредит ФИО2» о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд адрес в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья подпись

Согласовано

Судья ФИО3