Дело № 2-55/2019 (2-3555/2018;) ~ М-3648/2018, первая инстанция

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Бондаренко Е.В., при секретаре Букаревой В.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к [СКРЫТО] Дмитрию [СКРЫТО] о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее – АО «АЛЬФА-БАНК», Банк) обратилось в суд с иском к [СКРЫТО] Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению присвоен № F0G№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцепной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 50 000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимся в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 50 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 39,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Заемщик [СКРЫТО] Д.В. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Сумма задолженности заемщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 59 177 рублей 60 копеек, а именно основной долг – 49 892 рубля 69 копеек, начисленные проценты – 8 538 рублей 17 копеек, штрафы и неустойка – 746 рублей 74 копейки. Указанная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Просит взыскать с [СКРЫТО] Д.В. задолженность по Соглашению о кредитовании № F0G№ от ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг – 49 892 рубля 69 копеек, начисленные проценты – 8 538 рублей 17 копеек, штрафы и неустойка – 746 рублей 74 копейки. Также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 975 рублей 33 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик [СКРЫТО] Д.В., извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, направил возражения, в которых указал о не согласии с заявленными требованиями, полагая заявленную истцом сумму задолженности завышенной. Также указал о том, что при расчете задолженности не учтен предусмотренный договором беспроцентный период, в период которого им в погашение задолженности произведены платежи в соответствии с условиями заключенного договора. В связи с этим, истцом неправомерно начислены проценты за пользование кредитом. В исковом заявлении не верно указана дата заключения договора, а также установленный договором лимит кредитования. Размер штрафных санкций не соответствует действующему законодательству, является завышенным.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно статьям 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по соглашению о кредитовании применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не вытекает из существа кредитного договора и не предусмотрено параграфом 2 главы 42 (кредитный договор).

В силу статей 809 и 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором предусмотрен возврат займа по частям, то при нарушении срока возврата очередной суммы, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении прав и обязанностей на основании договора и определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица в силу положений пунктов 1 и 4 статьи 421 ГК РФ свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из содержания п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иным правовыми актами или не указано в оферте.

Указанные нормы предусматривают, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ происходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Д.В. обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением о предоставлении потребительского кредита «Кредитная карта» № заявки F0G№, согласно которому просил выпустить на его имя кредитную карту MasterCard с желаемым лимитом кредитования 10 000 рублей. В заявлении также указано, что в случае, если лимит кредитования, который может установить Банк по договору кредита, не будет соответствовать категории выбранной карты, просил установить категорию карты, соответствующую наивысшей категории для установленного лимита кредитования.

На основании указанного заявления, ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и [СКРЫТО] Д.В. был заключен кредитный договор, согласно индивидуальным условиям которого, лимит кредитования составил 10 000 рублей, который может быть увеличен Банком при условии надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору кредита; срок действия договора определен в течение неопределенного срока, до его расторжения по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, определенных Общими условиями договора потребительского кредита; процентная ставка по кредиту составила 33,99% годовых; срок действия беспроцентного периода пользования кредитом 0 дней.

Пунктом 6 индивидуальных условий предусмотрено, что погашение задолженности по договору заемщик обязан осуществлять минимальными платежами ежемесячно в течение платежного периода. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 0,5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с общими условиями договора по ставке, предусмотренной индивидуальными условиями кредитования, с учетом условия о беспроцентном периоде пользования кредитом. Дата расчета минимального платежа – 30 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора. Дата начала первого платежа – дата, следующая за датой расчета минимального платежа.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

С общими условиями договора, с договором кредита [СКРЫТО] Д.В. был ознакомлен, с ними согласен и обязался их выполнять.

В заявлении заемщика от ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Д.В. подтвердил свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», просил открыть ему счет кредитной карты, выдать кредитную карту, в соответствии с параметрами, определенными в индивидуальных условиях кредитования, указав, что с тарифами банка для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц, он ознакомлен и согласен.

Также ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и [СКРЫТО] Д.В. было заключено дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, согласно которому процентная ставка по кредиту составила 39,99% годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом – 100 календарных дней. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 0,5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с общими условиями договора по ставке, предусмотренной индивидуальными условиями кредитования, с учетом условия о беспроцентном периоде пользования кредитом. Комиссия за обслуживание кредитной карты составила 990 рублей ежегодно. Иные условия потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, оставлены без изменения.

Банк исполнил свои обязательства, выпустил на имя ответчика банковскую карту и выдал ее ответчику под расписку ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что банком в одностороннем порядке был увеличен кредитный лимит до суммы 74 068 рублей 30 копеек.

Согласно выписке по счету, расчету задолженности, ответчик за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредита, а именно в размере 74 068 рублей 30 копеек. Вместе с тем, свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчик исполняет ненадлежащим образом, оплатив в погашение суммы основного долга платежи в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 24 175 рублей 61 копейка, в погашение процентов – 985 рублей 74 копейки.

Задолженность ответчика, согласно представленному в материалы дела расчету задолженности составляет: по уплате основного долга – 49 892 рубля 69 копеек (74 068 рублей 30 копеек (сумма предоставленного кредита) - 24 175 рублей 61 копейка (сумма оплаченного ответчиком основного долга); по начисленным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 8 538 рублей 17 копеек (9 523 рубля 91 копейка (сумма начисленных процентов) – 985 рублей 74 копейки (сумма уплаченных процентов); неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 317 рублей 80 копеек, неустойка за несвоевременное погашение основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 428 рублей 94 копейки.

Расчет суммы задолженности, арифметическая правильность которого проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора. При этом, из указанного расчета следует, что последний произведен банком в соответствии с установленным условиями договора льготным периодом. Соответственно, судом отклоняются доводы ответчика о том, что расчет задолженности произведен истцом в нарушение условий заключенного договора.

Со стороны ответчика доказательства в опровержение заявленных требований, в нарушение статьи 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, не представлены.

Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №- ФЗ (вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ) «О потребительском кредите (займе)», настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Поскольку в рассматриваемом споре соглашение о кредитовании заключено ДД.ММ.ГГГГ, то правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №- ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Соответственно, условия заключенного между сторонами соглашения должны подчиняться общим правилам, установленным вышеприведенным законом.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

То есть установление кредитным договором неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, что составляет 36% годовых, возможно лишь в случае, когда по условиям такого договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В противном случае размер неустойки не может превышать 20% годовых или 0,05% в день. Данное правило является императивным.

Согласно представленным банком расчетам, в период начисления неустойки начисляются проценты за пользование кредитом.

В соответствии с вышеприведенной нормой материального права кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в размере не более 20% годовых, поскольку за соответствующий период нарушения обязательства на сумму долга продолжают начисляться проценты.

Поэтому сумма неустойки, заявленная истцом, подлежит перерасчету исходя из размера 20% годовых. В связи с этим, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ будет составлять 177 рублей, неустойка за несвоевременное погашение основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 238 рублей 30 копеек.

Данный размер неустойки суд рассматривает с учетом положений ст. 333 ГК РФ как соответствующий последствиям нарушения обязательства и оснований для его дальнейшего уменьшения не усматривает.

Принимая во внимание изложенное, с ответчика [СКРЫТО] Д.В. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору: по уплате основного долга – 49 892 рубля 69 копеек; по начисленным процентам – 8 538 рублей 17 копеек; неустойка за несвоевременную уплату процентов - 177 рублей, неустойка за несвоевременное погашение основного долга - 238 рублей 30 копеек, всего 58 846 рублей 16 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 1 964 рубля.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с [СКРЫТО] Дмитрия [СКРЫТО] в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № F0G№ от ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг – 49 892 рубля 69 копеек; начисленные проценты – 8 538 рублей 17 копеек; неустойка за несвоевременную уплату процентов - 177 рублей, неустойка за несвоевременное погашение основного долга - 238 рублей 30 копеек.

Взыскать с [СКРЫТО] Дмитрия [СКРЫТО] в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 964 рубля.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Судья: Е.В.Бондаренко

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.