Дело № 2-1978/2017 ~ М-1828/2017, первая инстанция

Дело № 2-1978/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июля 2017 года город Омск

Октябрьский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Диких О.М., при секретаре Нуркиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] К.А. к Публичному акционерному обществу «Росбанк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] К.А. обратился в Октябрьский районный суд города Омска с иском к ПАО «Росбанк» о защите прав потребителя.

В обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Росбанк» было заключено два кредитных договора № и № по финансовому продукту «Просто деньги». Обращался в банк за получением кредита. В иных услугах не нуждался. Ему была выдана для заполнения стандартная разработанная банком Анкета-заявление. Поскольку он не обладает специальными познаниями в финансовой сфере, при заключении договора исходил из того, что все условия договора необходимы и достаточны, поэтому поставил подписи во всех разделах, где ему было указано представителем ответчика. В начале 2016 года истек срок действия его дебетовой карты, выданной ПАО «Росбанк», в связи с чем он обратился за получением новой карты, однако сотрудниками банка ему был дан ответ о том, что достаточно оплачивать имеющиеся обязательства по кредитам на расчетный счет. В связи с ухудшившимся положением, в виду уменьшения получаемого ежемесячного дохода и невозможностью обслуживать взятые кредиты в полном объеме он обратился в банк 09 марта и ДД.ММ.ГГГГ с заявлением и просьбой об отсрочке ежемесячных платежей на три месяца и с заявлением о реструктуризации имеющейся задолженности в сторону уменьшения ежемесячных платежей. Однако до настоящего времени на его заявления не был дан официальный ответ. С ним связывались сотрудники банка и требовали продолжить оплачивать кредитные обязательства в прежнем объеме.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес филиала банка в городе Омске была направлена письменная претензия с указанием нарушений его прав, как потребителя.

Просит суд взыскать с ПАО «Росбанк» в пользу [СКРЫТО] К.А. 291 131 рубль 44 копейки в качестве возмещения морального вреда.

Обязать ПАО «Росбанк» произвести перерасчет задолженности по кредитным договорам с [СКРЫТО] К.А. и снять начисленные проценты по просрочкам выплат по кредитным обязательствам истца за 2016 и 2017 г.г., предоставив данные истцу в письменном виде.

Обязать ПАО «Росбанк» выпустить дебетовую карту [СКРЫТО] К.А. для осуществления платежей по заключенным кредитным договорам.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Октябрьского районного суда города Омска поступило уточнение (дополнение) исковых требований указанного искового заявления с указанием в качестве соответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] К.А. и ПАО «Росбанк» был заключен кредитный договор № по финансовому продукту «Просто деньги» по условиям которого ему предоставлен кредит в размере 344 827 рублей 59 коп., сроком на пять лет, с уплатой за пользование кредитом 16,4 % годовых. Фактически же ему был выдан кредит в сумме 300 000 рублей 00 коп.

Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней включена в сумму кредита, в этой связи размер платежей по кредитному договору увеличен на сумму страховой премии, составляющей 44 827 рублей 59 коп.

При заключении кредитного договора работник Банка разъяснил ему необходимое условие получения кредита - в целях предоставления обеспечения по договору заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени банка договор страхования. Размер страховой премии, т.е. суммы, которую страхователь обязуется оплатить страховщику, составляет 44827 рублей 59 коп. Бенефициаром по договору страхования является банк до момента погашения кредита. Договором установлены следующие виды страховых случаев - получение инвалидности I и II группы, смерть страхователя. Сумма страховой премии включена в сумму основного долга по возврату кредита. Таким образом, была увеличена не только общая сумма долга по возврату кредита, но и размер процентов, и ежемесячный платеж по кредитному договору.

В момент заключения кредитного договора я находился в трудной финансовой ситуации - срочно требовались денежные средства на неотложные нужды. При таких обстоятельствах я был лишен возможности выбора и был вынужден заключить договор потребительского кредитования с условием заключения договора страхования. Также банк своими действиями лишил меня права выбора страховой компании, сделав это по своему усмотрению.

В силу требований ст. 9 ФЗ № 15-ФЗ от 26.01.1996 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Таким образом, отношения истца (физического лица, заемщика) и Банка в полном объеме регулируются положениями Закона РФ «О защите прав потребителей».

Указанными действиями Банк не только поставил в зависимость возможность заключение договора кредитования от необходимости заключения договора страхования, но и нарушил мое право потребителя на свободу в выборе услуги, а именно: в праве выбора страховой компании, суммы страховой премии и срока действия договора.

Таким образом, условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об обязательном страховании жизни от несчастных случаев и болезней грубо нарушает права потребителя.

Полагает, что условие договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания платы за страховку является ничтожным, навязанная мне Банком услуга по страхованию жизни напрямую не связана с предоставлением кредита - получение кредита могло быть осуществлено без заключения договора страхования.

Просит суд признать условия договора ПАО «Росбанк» с ФИО1 по потребительскому кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования кредита недействительными.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО1 денежные средства, незаконно выплаченные в качестве страховой премии, в размере 44 827 рублей 59 коп.

Взыскать с ПАО «Росбанк» штраф за нарушение прав потребителя, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей» ст. 13, в пользу ФИО1 в размере 22 413 рублей 80 коп.

Обязать ПАО «Росбанк» изменить исходную сумму требований по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ с 344 827 руб. 59 коп. на фактически выданный ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ кредит в размере 300 000 рублей 00 коп.

В судебном заседании истец [СКРЫТО] К.А. исковые требования с учетом уточнений и дополнений поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить. Указал, что при направлении претензии им был указан адрес, на который карта так и не была направлено, ввиду чего он был лишен возможности производить платежи во исполнение кредитных обязательств. Более того, указал, что он обращался за отсрочкой платежей, представил все необходимые документы, однако реструктуризация не была произведена. Относительно страхования подчеркнул, что информация не была предоставлена в полном объеме, ему не было известно о возможности заключения кредитного договора без страхования. Сумма страховки включена в размер кредита, что повлекло повышение процентов. Просил суд удовлетворить исковые требования.

Представитель ответчика ПАО «Росбанк» участия в деле не принимал, извещен о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Предоставил в суд письменный отзыв на исковое заявление. Просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, а также просит применить срок исковой давности в отношении требований истца.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», участия в судебном заседании не принимал, о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд учитывает следующее.

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»),

При этом, в соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения к потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (ч. 1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей»).

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, заявление, подписанное истцом является офертой банку на открытие банковского счета и получение истцом карты, которую (оферту) банк акцептовал, открыв на банковский счет для отражения операций с использованием карты, выпустив на имя истца карту.

Следовательно, сторонами письменная форма договора была соблюдена, договор считается заключенным и в соответствии со ст. ст. 307, 425 ГК РФ становится обязательным для сторон.

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, 23.05.2013 года между [СКРЫТО] К.А. и ПАО «Росбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить Истцу потребительский кредит в размере 507 749 рублей 19 копеек под 16,4 % годовых сроком на 60 месяцев.

Кредитный договор состоит из заявления о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги», информационного графика платежей и условий предоставления нецелевого кредита для сотрудников корпоративных клиентов (Редакция -0005-СЗФ).

В соответствии с п. 3.2.1. Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» для сотрудников корпоративных клиентов (Редакция -0005-СЗФ) по кредитному договору № от 23.05.2013 года, в случае, если кредит был предоставлен на счет, открытый в банке, порядок возврата кредита и уплаты начисленных процентов осуществляется путем зачисления на счет в валюте Кредита денежных средств (наличным или безналичным способом) и перечисления их Банком со счета в погашение задолженности по кредитному договору в даты ежемесячного погашения кредита и дату полного возврата кредита соответственно на основании поручения клиента, содержащегося в заявлении.

Также возможно перечисление денежных средств путем безналичного перечисления клиентом денежных средств на корреспондентский счет филиала банка и списания их банком в счет погашения задолженности по кредитному договору(п.3.2.2).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] К.А. и ПАО «Росбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить Истцу потребительский кредит в размере 126 396 рублей 21 копейка под 18,26 % годовых сроком на 60 месяцев.

Кредитный договор состоит из заявления о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги», информационного графика платежей и общих условий договора потребительского кредита (Редакция -0008).

Согласно п.4.2.1. общих условий договора потребительского кредита (Редакция -0008) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в случае, если кредит был предоставлен на счет, открытый в банке, порядок возврата кредита и уплаты начисленных процентов осуществляется путем зачисления на счет в валюте кредита денежных средств (наличным или безналичным способом) и перечисления их банком со счета в погашение задолженности по кредитному договору на основании поручения клиента.

Также перечисление денежных средств на корреспондентский счет филиала банка и их направления банком в счет погашения задолженности по кредитном у договору(п.4.2.1.).

Истцу предоставлена возможность использовать несколько вариантов для перечисления денежных средств в счет погашения задолженности по кредитным договорам, а именно: наличным способом через кассу, безналичным способом и безналичным перечисление денежных средств на корреспондентский счет филиала банка.

Для предоставления кредита и погашения задолженности в кредитных договорах определен единый банковский счет №, который при преобразовании филиала переименован на счет №.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

[СКРЫТО] К.А. также выдана банковская карта № сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.

Обращаясь с исковыми требования к банку, [СКРЫТО] К.А. указывает, что его права были нарушены, поскольку не выдана и не направлена дебетовая карта, в виду чего, он был лишен возможности вносить на счет денежные средства во исполнение кредитных обязательств.

В материалы дела представлено заявление от ДД.ММ.ГГГГ, в котором [СКРЫТО] К.А. просит об отсрочке платежей по кредитным договорам, а так же претензия от ДД.ММ.ГГГГ, в которой просит выпустить именную банковскую карту для погашения обязательств по кредитным договорам ответить письменно.

Представленные в материалы дела кредитные договоры не содержат обязанности банка выпускать банковскую карту, которая представляет собой лишь способ распоряжения денежными средствами на банковском счете.

При таких обстоятельствах, ее отсутствие не препятствует совершению действий по погашению задолженности через кассу или через корреспондентский счет банка.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств, оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа, то есть данный договор не является публичным.

Согласно п. 1.14 Положения "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", утвержденных Банком России 24.12.2004 г. N 266-П, при выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Пункт 2.4. Правил ПАО «Росбанк» говорит о том, что клиент обязан явиться в подразделение банка за получением карты.

Истец имел право обратиться в любое подразделение банка на всей территории Российской Федерации лично, либо через представителя с заявлением о выпуске банковской карты.

На основании изложенного, банк не направил карту [СКРЫТО] К.А. почтовым отправлением, что соответствует нормам действующего законодательства.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что в удовлетворении исковых требований об обязании истца выпустить дебетовую карту ПАО «Росбанк» по заключенным кредитным договорам для осуществления платежей по кредитным договорам следует отказать, поскольку банковская карта выпускается банком при наличии волеизъявления клиента. Заявление о выпуске карты подано лично не было, следовательно, права и законные интересы [СКРЫТО] К.А. в данной части нарушены не были.

Так же [СКРЫТО] К.А. в ходе рассмотрения дела указано на то, что банк нарушил его права, поскольку не была произведена реструктуризация и не представлена информация о реструктуризации.

Как отмечалось ранее, ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] К.А. обратился с заявлением в ПАО «Росбанк» о предоставлении отсрочки платежей по кредитным договорам сроком на три месяца, с просьбой о направлении письменного ответа.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес [СКРЫТО] К.А. направлено сообщение, согласно которому банк готов рассмотреть возможность проведения реструктуризации после предоставления документов, подтверждающих снижение/потерю дохода, и заполнении стандартной формы Анкеты-заявления. Предложено обратиться в любое удобное отделение банка для подачи документов и заявления на реструктуризацию по установленной в банке форме. Так же указано, что для урегулирования просроченной задолженности и получения консультации рекомендовано обратиться по номеру № доб.6 или любое отделение ПАО «Росбанк».

Кроме того, в материалы дела представлено сообщение от ДД.ММ.ГГГГ. Из следует, что на основании поданного заявления на реструктуризацию Банком было принято положительное решение в мае 2016 о проведении реструктуризации в случае привлечения поручителя и предоставления дополнительных документов, о чем ФИО1 было сообщено сотрудниками Банка. Ввиду того, что не были исполнены указанные условия, реструктуризация проведена не была. Обращено внимание, на то, что реструктуризация является правом Банка, но не обязанностью. Отмечено, что в 2014 году просроченная задолженность не зафиксирована.

При таких основаниях, права [СКРЫТО] К.А. ПАО «Росбанк» не нарушены, основания для произведения перерасчета задолженности по кредитным договорам, взыскании компенсации морального вреда в размере 291 131 рубль 44 копейки суд не усмаривает.

Относительно требований о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования недействительными, взыскании страховой примени, и возложении обязанности по установлении сумма кредита в размере 300 000 рублей, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»),

При этом, в соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения к потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (ч. 1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей»).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец и обратился в банк с целью получения кредита. В указанный день истец заполнил анкету на предоставление кредита, в которой указала свои персональные данные, сумму кредита, а также условия на которых согласен получить кредит в банке. Между [СКРЫТО] К.А. и ПАО «Росбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить Истцу потребительский кредит в размере 344 827 рублей 59 копеек под 16,4 % годовых сроком на 60 месяцев.

Истец, ознакомившись и согласившись с полным текстом кредитного договора, а также тарифами, что подтверждается подпись истца на заявлении, присоединился к Правилам и Тарифам, просил банк открыть банковский счет и предоставить в пользование банковскую карту, а также принял на себя обязательства по их соблюдению, что подтверждается подписью истца на заявлении.

Карта в полном соответствии с условиями Заявления вместе с Тарифами получена Клиентом Банком.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, заявление, подписанное истцом является офертой банку на открытие банковского счета и получение истцом карты, которую (оферту) банк акцептовал, открыв на банковский счет для отражения операций с использованием карты, выпустив на имя истца карту.

Следовательно, сторонами письменная форма договора была соблюдена, договор считается заключенным и в соответствии со ст. ст. 307, 425 ГК РФ становится обязательным для сторон.

Информация о действующих в банке программах кредитования имеется на сайте Банка (http://www.rosbank.ru) и на информационных стендах в подразделениях Банка.

В заявлении на предоставление кредита [СКРЫТО] К.А., указал, что согласен на заключение договора страхования жизни и здоровья, а также собственноручно написал, что все записано с его слов верно, проверено лично. Кроме того, каждая страница анкета заверена личной подписью [СКРЫТО] К.А., чем подтвердил свое согласие с содержанием анкеты.

На основании заполненной анкеты, составлено заявление на предоставление кредита, которое также заверено личной подписью [СКРЫТО] К.А. на каждой странице.

Согласно п. 2 Заявления «настоящее Заявление и «Условия предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» являются неотъемлемой частью кредитного договора (далее - «Условия»). Истец заявляет, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, с которыми он ознакомлен, до момента подписания настоящего Заявления».

В соответствии с п. 4 Заявления, Истец подтверждает, что ему полностью предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемом ему кредите, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям Кредитного договора, содержащиеся в Условиях. Истец подтверждает, что Кредитный договор не лишает его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, и не содержит иных, явно обременительных для него условий. Из указанного выше, следует, что Истец в документах на получение кредита неоднократно выразил свое желание заключить договор личного страхования.

Кроме того истец подписал полис страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ, где указано, что страховая премия составляет 44 827 рублей 59 копеек. Указанная сумма была перечислена на расчетный чет Страховщика, что подтверждается платежным поручением № от 23.05.2013г.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 N 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» и п. 4.4 Регламента аккредитации страховых компаний Банка Клиент вправе, заключив договор страхования со страховой компанией, отвечающей требованиям Банка, впоследствии сменить страховую компанию (заключить новый договор страхования), при условии, что новая страховая компания также отвечает требованиям Банка

При этом Клиент свободен в праве выбора любой страховой организации, соответствующей требованиям Банка, указанным на официальной сайте Банка или вправе выбрать страховую организацию из перечня аккредитованных Банком страховых компаний. Перечень аккредитованных страховых компаний размещен на официальном сайте Банка: http://www.rosbank.ru/ru/persons/insurance/insurers.php и на информационных стендах в отделениях Банка.

Подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Таким образом, истцом собственноручно подписано заявление на подключение к Программе страхования, в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми [СКРЫТО] К.А. согласился, возражений не представил.

Сведений о том, что в результате действий (бездействия) ответчика истец не мог заключить договор личного страхования с иным страховщиком, не имеется. Препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не установлено.

Доказательств того, что возможность получения заемных денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения договора страхования не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом в силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Заключенный договор страхования предусматривает период в течение 1 месяца, в который истец вправе отказаться от договора страхования и вернуть себе 100% уплаченной страховой премии. Истец не отказался от договора страхования, хотя имел такую возможность в силу ст. 958 ГК РФ, более того истец пользовался услугой страхования в течение 4 лет.

Данная информация была доведена до [СКРЫТО] К.А. на момент его вступления в кредитные правоотношения с подключением к программе страхования, что подтверждается его подписью о том, что с условиями страхования он ознакомлен и согласен.

В данном случае заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

[СКРЫТО] К.А. имел возможность ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части участия в программе страхования.

Как установлено ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно, ст. 30 ФЗ «О Банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено ФЗ.

Согласно, ст. 30 ФЗ «О Банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено ФЗ.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласование указанных условий подтверждается подписями обеих сторон, содержащихся в Кредитном договоре. Из чего следует, вывод о том, что сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора. О необходимости достижения соглашения по условиям, не относящимся к предмету договора, ни одна из сторон не заявляла.

Таким образом, между Истцом и Банком были согласованны существенные условия кредитного договора, а именно о размере кредита, а также о порядке, сроках его возврата, подлежащих уплате процентах за пользование кредитом.

Правовых оснований изменять исходную сумму не имеется, поскольку кредитный договор заключен с соблюдением требований законодательства, банк предоставил денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, согласованных сторонами условиях.

Кроме того, на основании вышеизложенного у суда не имеется оснований для взыскания с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО1 денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии.

Истцом также не представлено доказательств навязывания договора страхования и со стороны страховой компании, следовательно, основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.

При недоказанности факта нарушения исполнителем услуги прав потребителя на информацию правовые основания для взыскания в его пользу компенсации морального вреда и штрафа (ст. ст. 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей») также отсутствуют.

Представителем ответчика ПАО «Росбанк» заявлено требование о применении исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат в Действующем законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Учитывая, что исполнение спорной сделки началось в момент внесения заемщиком платежа в счет уплаты страхования ДД.ММ.ГГГГ, тогда как с соответствующими требованиями в суд Истец обратился в ДД.ММ.ГГГГ - трехлетний срок исковой давности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - уже истек.

Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Росбанк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] К.А. к Публичному акционерному обществу «Росбанк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителей, отказать.

Настоящее решение в течение месяца с момента вынесения его в окончательной форме может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Омского областного суда путем направления апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Омска.

Судья О.М. Диких

Мотивированное решение изготовлено 28 июля 2017 года.

Решение вступило в законную силу 29 августа 2017 года.