Дело № 2-359/2022 (2-6681/2021;) ~ М-6417/2021, первая инстанция

Дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе представительствующего судьи Котельниковой О.В., при секретаре Попове А.А., помощнике судьи Смирновой П.В., рассмотрев в открытом судебном заседании

21 января 2022 года

гражданское дело по исковому заявлению ООО «МинДолг» к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ООО «МинДолг» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1, указав, что между ООО «МигКредит » и ФИО1 был заключен договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор займа заключен в электронном виде через систему моментального электронного взаимодействия (онлайн-займ). Договор подписан ответчиком с использованием электронных технологий, в частности аналога собственноручной подписи заемщика (пароль).

Ответчиком нарушаются принятые на себя обязательства и до настоящего времени задолженность по данному договору не погашена. Задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 222696,44 рублей, из них: 69051,36 рублей – задолженность по основному долгу, 52370,64 рублей – задолженность по процентам за период с 20.01.2018 до 05.02.2019, 95028,48 рублей – задолженность по процентам за период с 05.02.2019 по 15.10.2021, 16012,42 рублей – штраф (неустойка).

05.02.2019 ООО «МигКредит» уступило права (требования) по договору займа № 1728518765 истцу ООО «МинДолг».

Истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 222696,44 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5427 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки в судебное заседание сведений не представила, о разбирательстве дела в свое отсутствие не просила, возражений по иску не заявила.

Представитель третьего лица ООО «МигКредит» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом.

На основании ст. 233 ГПК РФ суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, допустимости и достаточности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту первому статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Нормы ст. 810 ГК РФ закрепляют обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 2 ст. 434 ГК РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статье, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливается микрофинансовой компанией в соответствии с п. 2 ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и изложен в Общих условиях. Клиент, ознакомившись с текстом Индивидуальных условий или иного документа на сайте кредитора указывает полученный в коротком текстовом сообщении одноразовый пароль (аналог электронной подписи) в специальном поле, тем самым выражая согласие с содержанием Индивидуальных условий или иного документа.

В соответствии с частью 2 статьи 6 и части 1 статьи 9 ФЗ от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» одноразовый пароль (электронная подпись), введенный должником, вносится в текст Индивидуальных условий, которые с данного момента признаются равнозначными Индивидуальным условиям, оформленным на бумажном носителе и подписаны собственноручной подписью должника и уполномоченного представителя кредитора, и соответственно, порождают идентичные такому документу юридические последствия.

Должник при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные договором займа, Общими условиями договора займа, Правилами предоставления микрозаймов физическим лицам. В указанных документах содержатся все существенные условия договора, предусмотренные действующим законодательством.

Кроме того, стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 160 ГК РФ анкета-заявление, с указанной в ней идентифицирующей клиента информацией, считается надлежаще подписанной клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации).

Фактом подписания договора является введение в анкете-заявлении на кредит (займ) одноразового пароля, полученного на номер мобильного телефона, указанного в анкете-заявлении на предоставлении займа, что является электронной подписью заемщика.

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих документы в цифровом виде.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, собственноручной подписи должника.

Исходя из положений ч. 4 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Деятельность ООО «МигКредит», ООО «МинДолг» осуществляется в рамках Федерального закона РФ от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Микрофинансовые организации имеют специфический правовой статус.

Согласно п. 9 ч. 1 ст. 12 ФЗ РФ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции Закона, действовавшей на момент заключения договора займа 12.10.2017) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 12.1 Федерального закона РФ от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Как следует из положений ч. 2 ст. 12.1 Федерального закона РФ от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Статьи 309, 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что между ООО «МигКредит» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор займа №, в соответствии с условиями которого, ответчику были предоставлены денежные средства в размере 70000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по договору составила: с 1 дня по 15 день ставка за период пользования займом составила – 234,573%, с 16 дня по 29 день – 251,329%, с 30 дня по 43 день – 251,329%, с 44 дня по 57 день – 251,329%, с 58 дня по 71 день – 250,425%, с 72 дня по 85 день – 216,976%, с 86 дня по 99 день – 208,308%, с 100 дня по 113 день – 200,305%, с 114 дня по 127 день – 192,896%, с 128 дня по 141 день – 186,014%, с 142 дня по 155 день – 179,607%, с 156 дня по 169 день – 173,626%, с 170 дня по 183 день – 168,031%, с 184 дня по 197 день – 162,785%, с 198 дня по 211 день – 157,857%, с 212 дня по 225 день – 153,219%, с 226 дня по 239 день – 148,845%, с 240 дня по 253 день – 144,714%, с 254 дня по 267 день – 140,806%, с 268 дня по 281 день – 137,104%, с 282 дня по 295 день – 133,592%, с 296 дня по 309 день – 130,254%, с 310 дня по 323 день – 127,079%, с 324 дня по 337 день – 124,058%. Полная стоимость займа составила 211,420% годовых.

По договору установлен срок возврата займа и уплаты процентов равными платежами в размере 6748 руб. два раза в месяц в соответствии с графиком платежей.

Кредитор выполнил обязательства по договору займа, ответчику была предоставлена сумма займа, предусмотренная договором.

При заключении договора займа, ответчик обязалась возвратить сумму займа и начисленные проценты за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные договором; подтвердила, что ознакомлена, полностью понимает, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Общие и Индивидуальные условия договора займа.

Согласно расчету задолженности, ответчик, начиная с ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения задолженности по договору займа не вносила, зафиксирован выход на просрочку.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «МигКредит» уступило ООО «МинДолг» права требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, что подтверждается договором уступки прав требования (цессии) № Ц/МД/19/05022019 и выпиской из Приложения № к Договору уступки прав требования (цессии).

Согласно п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ и в силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а так же другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

По общему правилу, установленному в ч. 2 ст. 382 ГК РФ, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Договором займа в п. 13 предусмотрено право кредитора уступить полностью или частично свои права (требования) по договору любому третьему лицу без согласия Заемщика. Заемщик вправе запретить уступку прав (требований) по настоящему договору третьим лицам путем подачи письменного заявления кредитору в течение 5 календарных дней с момента получения суммы займа. Заявление, поданное после истечения указанного срока, правовых последствий не влечёт.

В данном случае уступка произведена без нарушений требований закона.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика составляет по состоянию на 15.10.2021 года 222696,44 рублей, из них: 69051,36 рублей – задолженность по основному долгу, 52370,64 рублей – задолженность по процентам за период с 20.01.2018 до 05.02.2019, 95028,48 рублей – задолженность по процентам за период с 05.02.2019 по 15.10.2021, 16012,42 рублей – штраф (неустойка).

Суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца основной долг по договору займа в размере 69051,36 рублей.

Вместе с тем, приведённый стороной истца расчет процентов по договору не является верным в соответствии с положениями ст. 12 и ст. 12.1 Федерального закона РФ от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Процентные ставки в пределах срока действия договора займа в расчете истца приведены верно, тогда как проценты за пользование займом после истечения срока, на который микрозаем был предоставлен, истцом рассчитаны неверно исходя из среднерыночного значения полной стоимости такого кредита, установленного Банком России для договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенных МФО с физическими лицами в 4 квартале 2017 г., на срок свыше 365 дней, свыше 60 тыс. руб. до 100 тыс. руб., составляющего 53,25% годовых или 0,14% в день.

Суд, применяя положения ст. ст. 12 и ст. 12.1 ФЗ РФ от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» о запрете начисления процентов по договору в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа, а также об ограничении начисления процентов на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, приводит свой расчет.

Проценты по договору за период с 12.10.2017 по 19.01.2018 выплачены ответчиком в размере 45056,48 руб.

С 20.01.2018 (дата выхода ответчика на просрочку) по 07.07.2019 (дата, когда начисленные проценты на не погашенную часть суммы основного долга достигли двукратную сумму непогашенной части займа) суд рассчитал проценты следующим образом:

с 20.01.2018 по 31.08.2018 (337-ой день пользования кредитом по п. 4 договора) исходя из процентных ставок, предусмотренных п. 4 договора займа;

с 01.09.2018 исходя из последней процентной ставки по п. 4 договора займа (124,058%) до достижения двукратной суммы непогашенной части займа (07.07.2019) 138102,72 рублей (69051,36 руб. х 2 = 138102,72 руб.).

Расчет процентов производился судом по формуле: (основной долг по займу руб. х процентную ставку % : 365 дней х период пользования в днях).

Следовательно, проценты по договору после 07.07.2019 начислению не подлежат (ч. 1 ст. 12.1 № 151-ФЗ).

Таким образом, размер задолженности по процентам за пользование займом за весь период не может превышать 138102,72 руб.

С учетом положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование займом в размере 137632,66 руб.

В п. 12 договора займа предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки и порядок ее определения.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Проверив расчет неустойки, суд полагает возможным взыскать с ФИО1 в пользу ООО «МинДолг» неустойку (штраф) в размере 16012,42 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5427 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «МинДолг» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 222696,44 руб., из них: 69051,36 рублей – задолженность по основному долгу, 137632,66 руб. – проценты за пользование займом, 16012,42 рублей – штраф (неустойка), а также расходы по оплате госпошлины в размере 5427 руб.

Ответчик в течение 7 дней со дня вручения копии заочного решения вправе подать в Куйбышевский районный суд г. Омска заявление об отмене заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В. Котельникова

Мотивированное решение составлено 28.02.2022 года