Дело № 2-676/2014, первая инстанция

Дело № 2-676/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд г. Омска

в составе председательствующего Анисимовой И.В.

при секретаре [СКРЫТО] Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске

28 января 2014 года

дело по иску ОАО «Восточный экспресс банк» к [СКРЫТО] ИВ о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Восточный экспресс банк» обратились в суд с иском к [СКРЫТО] И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Сибирь» и [СКРЫТО] И.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 4 000 000 руб. с целью приобретения недвижимого имущества – жилого дома с участком, расположенного по адресу: <адрес>.

Кредит был предоставлен сроком до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), проценты за пользование кредитом согласно договора первоначально составили <данные изъяты> годовых, размер полной стоимости кредита составляет <данные изъяты>

Возврат кредита и уплата процентов производится путем совершения ежемесячных аннуитетных платежей в сумме 59 724 руб.

При просрочке возврата кредита ответчик обязуется дополнительно уплатить истцу, помимо процентов, указанных в п. 1.2 кредитного договора, проценты за пользование чужими средствами в размере <данные изъяты> годовых за каждый день просрочки возврата кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Банк Сибирь» перечислил на текущий счет, открытый у ответчика в ЗАО «Банк Сибирь» денежные средства в размере 4 000 000 руб., что подтверждается копией банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ года.

ЗАО «Банк Сибирь» исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме и надлежащим образом.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является ипотека недвижимого имущества – жилого дома и земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, возникшая в силу закона, согласно договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ года.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ денежная оценка спорного жилого дома и земельного участка составила 5 356 000 руб., в том числе стоимость земельного участка 475 000 руб., итоговая величина стоимости объекта без стоимости земельного участка 4 881 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Сибирь» и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен договор об уступке прав (требований) по кредитным обязательствам, вытекающим из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ЗАО «Банк Сибирь» и [СКРЫТО] И.В., согласно которому ОАО «Восточный экспресс банк» принадлежат права требования по кредитным договорам, в том числе права на получение от должников денежных средств в погашение предоставленных кредитов, процентов за пользование кредитными денежными средствами, сумм неустойки в виде пени/ штрафов за просрочку возврата кредитов и/ или уплаты процентов, иных платежей, предусмотренных кредитным договором.

Одновременно с уступкой прав требования из кредитных договоров к ОАО «Восточный экспресс банк» в силу ст. 384 ГК РФ в полном объеме переходят права требования из всех обеспечительных договоров (при их наличии), которыми обеспечивается исполнение должниками обязательств по кредитным договорам.

В соответствии с п. 1.1, 1.2, 1.3, 1.5, 2.1, 2.2, 4.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик принял на себя обязательство осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты по нему.

С ДД.ММ.ГГГГ ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом. Платежи вносятся несвоевременно и не в полном объеме, систематически допускаются просрочки по внесению ежемесячных платежей по кредиту.

Согласно п. 5.2 кредитного договора истец вправе досрочно взыскать сумму выданного кредита и проценты за пользование им в случае нарушения ответчиком сроков возврата кредита или его части и/или уплаты процентов за пользование.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ истцом было предъявлено требование к ответчику о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пеней.

Данное требование до настоящего времени не исполнено ответчиком.

Своими действиями ответчик нарушает права истца по кредитному договору, в том числе право на возврат сумы кредита и право на получение процентов по кредиту.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 4 129 621 руб. 23 коп., из них: 3 328 840 руб. 58 коп. – основной долг, 298 403 руб. 22 коп. - проценты, 189 885 руб. 84 коп. – неустойка, начисленная на просроченный основной долг, 312 491 руб. 59 коп. – неустойка, начисленная на просроченные проценты за пользование кредитными средствами.

Допущенные ответчиком нарушения, обеспеченного залогом обязательства, выразившиеся в неоднократных и длительных просрочках платежей носят систематический характер как по возврату основного долга, так и уплате процентов, в связи с чем ответчик обязан уплатить истцу помимо процентов, указанных в п. 1.2 кредитного договора, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13 % годовых за каждый день просрочки возврата кредита.

В случае не исполнения ответчиком требования истца о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору в течении 15 календарных дней, считая с даты предъявления истцом письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит, истец вправе обратить взыскание на недвижимое имущество, заложенное в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Просят взыскать с [СКРЫТО] ИВ в пользу ОАО «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 129 621 руб. 23 коп, из них: 3 328 840 руб. 58 коп. – основной долг, 298 403 руб. 22 коп. - проценты, 189 885 руб. 84 коп. – неустойка, начисленная на просроченный основной долг, 312 491 руб. 59 коп. – неустойка, начисленная на просроченные проценты за пользование кредитными средствами.

Обратить взыскание на недвижимое имущество – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену заложенного недвижимого имущества в размере 5 356 000 руб.

Взыскать с [СКРЫТО] ИВ в пользу ОАО «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 28 848 руб. 11 коп.

Представитель истца ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил заявление, в котором исковые требования поддержал в полном объеме, с оценкой недвижимого имущества ООО «СудЭкспертиза» согласился, просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик – [СКРЫТО] И.В. о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, в суд не явился, представил заявление, в котором исковые требования признал в части взыскания суммы основного долга и процентов, просил снизить сумму неустойки, в связи с трудным материальным положением, т.к. в настоящее время имеет низкий доход, на иждивении находится больной малолетний ребенок, требующий дорогого лечения, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ пояснил, что согласен с произведенной судебной экспертизой по оценке дома и земельного участка, 80 % от стоимости которой составляет 6 099 200 руб. В ближайшее время намерен оплатить просроченную задолженность и войти в график оплаты, заключив с банком соглашение или продать дом, т.к. у него есть покупатель. Все денежные средства, оплаченные им ранее, банком учтены.

Изучив материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Сибирь» и [СКРЫТО] И.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 4 000 000 руб. (копия на л.д. 12-16).

В соответствии с положениями п. 1.2, 2.1, 2.3, 4.2 кредитного договора ответчик обязался погашать кредит и уплачивать истцу проценты в размере <данные изъяты> годовых за пользование кредитом. Размер полной стоимости кредита составил <данные изъяты>

Согласно п. 1.3 кредитного договора кредит предоставляется на срок до ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

Кредит используется заемщиком на приобретение жилого дома с земельным участком, находящийся по адресу: <адрес> (п. 1.4 кредитного договора).

П. 1.5, 1.6. кредитного договора установлено, что датой выдачи кредита является дата зачисления с текущего счета суммы кредита на ссудный счет № заемщика. Датой возврата кредита является дата зачисления с текущего счета суммы кредита на ссудный счет заемщика.

По п. 2.3.6 кредитного договора возврат кредита и уплата процентов производится путем совершения ежемесячных аннуитетных платежей в сумме 59 724 руб.

Согласно п. 6.1 кредитного договора возвратность кредита и уплата процентов в полной сумме в срок обеспечивается залогом жилого помещения, указанного в п. 1.4 кредитного договора, согласно договору купли-продажи жилого дома (с возникновением ипотеки в силу закона) №, заключенному между Высоцким СИ, [СКРЫТО] ИВ и банком ДД.ММ.ГГГГ года.

ДД.ММ.ГГГГ между Высоцким С.И., именуемым в дальнейшем «продавец», с одной стороны, и [СКРЫТО] И.В., именуемым в дальнейшем «покупатель», с другой стороны, ЗАО «Банк Сибирь», именуемым в дальнейшем «кредитор», с третьей стороны, заключен договор № купли-продажи жилого дома (с возникновением ипотеки в силу закона) (копия на л.д. 18-22), согласно которому покупатель приобрела у продавца жилой дом с земельным участком, находящийся по адресу: <адрес>.

Дом продается по цене 5 820 000 руб.

Согласно п. 2.1., 2.2. вышеуказанного договора продавец дома проинформирован покупателем, что жилой дом, указанный в п. 1.1 приобретается покупателем за счет собственных и кредитных средств, предоставляемых кредитором, согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенному в г. Омске между покупателем и кредитором. Кредит согласно кредитному договору предоставляется покупателю в размере 4 000 000 руб.

Актом приема-передачи от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается передача Высоцким С.И. жилого <адрес> в <адрес> [СКРЫТО] И.В. (копия на л.д. 23).

Из копий банковского ордера №, платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что на счет [СКРЫТО] И.В. перечислена ЗАО «Банк Сибирь» сумма 4 000 000 руб. (л.д. 25, 26).

Таким образом, ЗАО «Банк Сибирь» принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнило в полном объеме.

В силу статьи 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (ст. 384 ГК РФ).

Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме (ст. 389 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Сибирь» и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен договор об уступке прав (требований) по кредитным обязательствам, вытекающим из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ЗАО «Банк Сибирь» и [СКРЫТО] И.В., согласно которому ОАО «Восточный экспресс банк» принадлежат права требования по кредитным договорам, в том числе права на получение от должников денежных средств в погашение предоставленных кредитов, процентов за пользование кредитными денежными средствами, сумм неустойки в виде пени/ штрафов за просрочку возврата кредитов и/ или уплаты процентов, иных платежей, предусмотренных кредитным договором (копии договора на л.д. 94-99, реестра кредитных договоров на л.д. 100).

В связи с чем, в настоящее время залогодержателем жилого дома и земельного участка, находящегося по адресу: <адрес> кредитором по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является ОАО «Восточный экспресс банк».

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга (ст. 319 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Судом установлено, что по настоящее время задолженность не погашена.

В соответствии с п. 4.4, 5.2 кредитного договора, при просрочке возврата кредита заемщик обязуется дополнительно уплатить банку, помимо процентов, указанных в п. 1.2, договора, проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ в размере 13 % годовых за каждый день просрочки возврата кредита.

Банк вправе досрочно взыскать сумму выданного кредита и проценты за пользование им в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита или его части и/или уплаты процентов за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Восточный экспресс банк» направили [СКРЫТО] И.В. письмо (копия списка внутренних почтовых отправлений на л.д. 27-28).

[СКРЫТО] И.В. неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражается в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита, с ДД.ММ.ГГГГ ответчик не производит оплату задолженности по кредитному договору.

Факт неоднократного нарушения ответчиком сроков производства выплат в счет погашения задолженности по кредиту подтверждается выпиской по счету (л.д. 235-236).

Согласно представленному расчету (л.д. 232-234) на ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга составляет 3 328 840 руб. 58 коп., проценты 298 403 руб. 22 коп.

До настоящего времени ответчиком обязательство по возврату суммы долга не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца сумму основного долга в размере 3 328 840 руб. 58 коп., а также проценты в размере 298 403 руб. 22 коп.

Сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца – соразмерным стоимости заложенного имущества.

По смыслу ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая к уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления явной несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть, в частности: чрезмерно высокий процент неустойки; соотношение суммы неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника; значительное превышение суммы неустойки над суммой убытков, вызванных нарушением обязательства.

Суд учитывает материальное положение ответчика, а также тот факт, что у ответчика на иждивении находится малолетний ребенок – ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <данные изъяты>

Суд полагает целесообразным уменьшить размер взыскания задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг с 189 885 руб. 84 коп. до 20 000 руб., размер взыскания задолженности по неустойке начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами с 312 491 руб. 59 коп. до 32 000 руб.

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В п. 6.1 кредитного договора указано, что возвратность кредита и уплата процентов в полной сумме в срок обеспечивается залогом жилого дома (с возникновением ипотеки в силу закону) № 210, заключенному между Высоцким С.И., [СКРЫТО] И.В. и банком ДД.ММ.ГГГГ года.

По правилам п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Статьей 350 ГК РФ установлено, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В соответствии с отчетом № от ДД.ММ.ГГГГ года, рыночная стоимость объекта оценки – жилого дома, <данные изъяты>., расположенного по адресу: <адрес> с земельным участком, <данные изъяты>., расположенным по адресу: <адрес> составляет 5 356 000 руб.

В п. 26 приказа Министерства экономического развития и торговли РФ от 20 июля 2007 г. N 256 г. Москва "Об утверждении федерального стандарта оценки "Общие понятия оценки, подходы к оценке и требования к проведению оценки (ФСО N 1)" указано, что итоговая величина стоимости объекта оценки, указанная в отчете об оценке, может быть признана рекомендуемой для целей совершения сделки с объектами оценки, если с даты составления отчета об оценке до даты совершения сделки с объектом оценки или даты представления публичной оферты прошло не более 6 месяцев.

В связи с не согласием ответчика с вышеуказанным отчетом, по данному делу по ходатайству ответчика была проведена судебная экспертиза об установлении рыночной стоимости недвижимого имущества – жилого дома с земельным участком с учетом стоимости расположенных на нем подсобных помещений, кирпичного забора.

В соответствии с заключением судебной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость жилого <адрес> в <адрес>, земельного участка, расположенного по адресу: <адрес> с учетом стоимости расположенных на нем подсобных помещений, кирпичного забора, тротуарной плитки по состоянию на сегодняшний день составляет 7 624 000 руб., в том числе стоимость земельного участка, расположенного по адресу: <адрес> – 896 000 руб. (л.д. 175-225).

По правилам п. 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества определенной в отчете оценщика.

На основании изложенного суд находит требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащим удовлетворению, однако устанавливает на объект недвижимости – жилого дома, общей площадью 247,0 кв.м., расположенного по адресу: <адрес> с земельным участком, <данные изъяты>., расположенным по адресу: <адрес> начальную продажную стоимость, равную <данные изъяты> рыночной стоимости, указанной в заключении судебной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 099 200 руб. (7 624 000 руб.* 80%).

Учитывая изложенное, суд считает возможным взыскать с [СКРЫТО] ИВ в пользу ОАО «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 679 243 руб. 80 коп, из них: 3 328 840 руб. 58 коп. – основной долг, 298 403 руб. 22 коп. - проценты, 20 000 руб. – неустойка, начисленная на просроченный основной долг, 32 000 руб.– неустойка, начисленная на просроченные проценты за пользование кредитными средствами.

Обратить взыскание на недвижимое имущество – <адрес>., земельный участок, расположенный по <адрес>

Установить начальную продажную цену заложенного имущества – <данные изъяты>

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с [СКРЫТО] ИВ в пользу ОАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 26 596 руб. 22 коп.

В остальной части иска отказать.

Руководствуясь ст.ст. 309-310, 334, 336, 348, 363, 819 ГК РФ, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с [СКРЫТО] ИВ в пользу ОАО «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору <данные изъяты> в сумме 3 679 243 (три миллиона шестьсот семьдесят девять тысяч двести сорок три) руб. 80 коп, из них: 3 328 840 руб. 58 коп. – основной долг, 298 403 руб. 22 коп. - проценты, 20 000 руб. – неустойка, начисленная на просроченный основной долг, 32 000 руб.– неустойка, начисленная на просроченные проценты за пользование кредитными средствами.

Взыскать с [СКРЫТО] ИВ в пользу ОАО «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 596 (двадцать шесть тысяч пятьсот девяносто шесть) руб. 22 коп.

Обратить взыскание на недвижимое имущество – <адрес>

Установить начальную продажную цену заложенного имущества – <адрес> рыночной стоимости, указанной в заключении судебной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ года, в размере 6 099 200 (шесть миллионов девяносто девять тысяч двести) руб.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Кировский районный суд г. Омска в течение одного месяца.

Судья И.В. Анисимова