Дело № 2-6326/2013 ~ М-6564/2013, первая инстанция

Дело № 2-6326/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд города Омска

в составе председательствующего судьи Фрид Е.К.,

при секретаре Крутиковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске «16» декабря 2013 года по иску [СКРЫТО] <данные изъяты> к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] Л.Ю. обратилась в суд с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банком истцу был предоставлен кредит на потребительские нужды под 28% годовых. В этом же году [СКРЫТО] Л.Ю. заключила с ЗАО «Банк Русский Стандарт» договоры № и № о предоставлении и обслуживании карты с открытием на имя истца счета, на которые в последующем были перечислены кредитные средства с процентной ставкой соответственно 28% и 36% годовых. Однако условия названных выше договоров в части очередности погашения требований по денежному обязательству не соответствуют требованиям действующего законодательства, что приводит к выставлению банком необоснованных требований о возврате денежных средств. Ссылаясь на нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» просит, признать условия кредитных договоров №, № и №, предусматривающие очередность погашения требований по денежному обязательству недействительными. Признать незаконными расчеты и зачисления, производимые ЗАО «ФИО1» в нарушение ст. 319 ГК РФ при поступлении денежных средств на счета, открытие на имя [СКРЫТО] Л.Ю. Обязать ответчика произвести перерасчет уплаченных истцом по названным договорам денежных средств с учетом положений статьи 319 ГК РФ. Взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в пользу [СКРЫТО] Л.Ю. компенсацию морального вреда в сумме 55 000 рублей.

Истец – [СКРЫТО] Л.Ю., будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте слушания дела, в суд не явилась.

Представитель истца по доверенности Кимстачев Р.Ю. в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. По существу пояснил, что условия оспариваемых договоров противоречат законодательству о защите прав потребителей, расчет задолженности истца банком произведен неверно.

Представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» - Якоби Д.А., действующий на основании доверенности, заявленные требования не признал в полном объеме по основаниям, изложенным в возражения на иск. Суду пояснил, что ранее заемщиком условия кредитного договор, договоров о карте, не оспаривались. Условия предоставления потребительских кредитов, предоставления и обслуживания карт, с которыми истец до заключения оспариваемых договоров была ознакомлена, полностью соответствуют требованиям действующего законодательства, в том числе, в части очередности списания денежных средств в счет погашения долга по кредиту. При этом, тарифным планом и условиями предоставления карт в случае отсутствия на счете минимальной суммы платежа, предусмотрена возможность предоставления клиенту кредита для оплаты начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, списание задолженности по которому производится в соответствии с п.п. 6.16.3.1 – 6.16.3.5 Условий и не противоречит ст. 319 ГК РФ.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с положениями ст. 30 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из материалов дела следует, что на основании заявления [СКРЫТО] Л.Ю. от ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк «Русский Стандарт» и истцом был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 330 449,38 руб. под 28% годовых (полная стоимость кредита 31,89% годовых) сроком по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29-30).

В рамках названного договора [СКРЫТО] Л.Ю. просила банк на условиях, изложенных в указанном заявлении и в Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский стандарт», заключить с ней кредитный договор, открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, на который зачислить сумму кредита.

Пунктом 2.2 заявления, заемщик подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», графиком платежей, содержащим помимо прочего информацию о датах и размерах очередных платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями кредитного договора, которые [СКРЫТО] Л.Ю. обязалась неукоснительно соблюдать.

В соответствии с пунктами 2.1 заявления, Условий предоставления потребительских кредитов, акцептом оферты истца явились действия банка по открытию на имя [СКРЫТО] Л.Ю. счета №, на который была зачислена сумма кредита в размере 330 449,38 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 43), и сторонами не оспаривалось.

В соответствии со статьей 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Л.Ю. обращалась в банк с заявлениями, в которых, просила на условиях, изложенных в заявлениях, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», заключить с ней договоры о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которых выпустить на ее имя карты, открыть ей банковский счет, а также установить лимит для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

При подписании заявлений истец своей подписью подтвердила, что она ознакомлена, согласна, полностью понимает и обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (л.д. 44-45, л.д. 54-55).

Кроме того, в заявлении ею было указано, что она понимает и соглашается с тем, что моментом одобрения Банком ее предложения о заключении договора о карте, предоставлении лимита по карте и открытии соответствующего счета является дата совершения Банком действий по открытию счета карты, с этого момента договор считается заключенным.На основании указанных заявлений, ЗАО «Банк Русский Стандарт» были изготовлены и выпущены на имя истца банковские карты № с лимитом 100 000 рублей, № с лимитом 75 000 рублей, тем самым заключив с [СКРЫТО] Л.Ю. договоры о карте соответственно № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», договор о карте может быть заключен путем акцепта Банком Заявления (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора. Акцептом заявления (оферты) являются действия Банка по открытию клиенту счета (л.д. 62-72).

В соответствии с п. 2.14 Условий, в рамках заключенного договора, банк устанавливает клиенту лимит на свое усмотрение на основании информации, предоставленной клиентом в анкете. При активации карты банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен после совершения первой расходной операции (п. 2.14.2).

Пунктом 2.14.3 Тарифов, предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменить лимит (как в сторону увеличения, так и уменьшения (вплоть до нуля), уведомляя клиента о новом размере лимита в счете-выписке.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставление клиенту заключительного счета-выписки (п. 6.22).

Для подтверждения решения об использовании карты истец обратилась в Банк с целью активации карт, после чего совершала с использованием указанных выше карт расходные операции по снятию наличных денежных средств и оплате товаров (услуг).

В обоснование заявленных требований [СКРЫТО] Л.Ю. ссылается на то, что включение в названные договоры условий, устанавливающих иной порядок учета поступающих денежных средств, нежели, предусмотренный ст. 319 ГК РФ, нарушает права заемщика как потребителя и противоречит действующему законодательству.

Давая оценку заявленным требованиям, пояснениям сторон в обоснование своих доводов и возражений, суд учитывает следующее.

Согласно п. 1 ст. 154 ГК РФ договор является двухсторонней сделкой.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении и прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из содержания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., договоров о карте № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ г., полная стоимость кредита, график и порядок оплаты кредита, условия и порядок начисления процентов, ответственность сторон договоров, в случае нарушения их условий, а также стоимость и порядок предоставления клиенту банком дополнительных платных услуг, доведены до заемщика своевременно и в полном объеме.

Стороны подписали договоры без оговорок, соответственно согласились со всеми условиями договора, т.е. с объемом взаимных обязанностей сторон, которые необходимо исполнить до получения кредита, так и с объемом взаимных обязанностей, которые необходимо исполнить после получения кредита согласно условиям названных договоров.

Таким образом, буквальное содержание кредитного договора, договоров о карте, свидетельствуют о том, что заемщик до заключения указанных сделок была ознакомлена с условиями кредитования ЗАО «Банк Русский Стандарт», обязалась их соблюдать.

Названные обстоятельства подтверждаются как указанными выше доказательствами, а также фактическим поведением сторон договора, а именно, использованием заемщиком на протяжении длительного времени предоставленных кредитных средств, выпуском банком именных карт на имя истца, совершение последней действий по активации карт и получению денежных средств, осуществление ежемесячных платежей в погашение задолженности по кредитам, что свидетельствует о достижении сторонами согласия по всем существенным условиям кредитного договора, а также договоров о предоставлении и обслуживании кредитной карты.

Ссылка [СКРЫТО] Л.Ю. на несоответствие условий названных выше договоров о порядке списания денежных средств, судом не могут быть признаны обоснованными по следующим основаниям.

В силу статьи 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Пунктом 2.10 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» предусмотрена очередность погашения задолженности по кредиту: в первую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом; во вторую – просроченная часть суммы основного долга; затем проценты за пользование кредитом, основной долг, иные платы и неустойка.

Являющимися неотъемлемой часть договоров о карте Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрен аналогичный порядок списания со счет клиента денежных средств при наличии задолженности – в первую очередь издержки банка, затем сумма кредита, в последующие очереди платы за пропуск платежей, неустойка (п.п. 6.16, 6.25).

В соответствии с пунктом 6.2 Условий, в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций, оплаты клиентом банку процентов, очередных платежей и т.д., предусмотрена возможность предоставления банком кредита в соответствии со ст. 850 ГК РФ. Порядок начисления и списания процентов, начисленных на сумму данную сумму кредита, закреплен в Тарифных планах по договорам о карте, пункте 6.16.3 Условий.

Таким образом, как видно из представленных ответчиком в материалы дела выписок из лицевого счета, в силу ст. 319 ГК РФ и положений названных выше договоров, вносимые истцом платежи, прежде всего, погашали просроченную задолженность, затем сверхлимитную задолженность и сумму основного долга (л.д. 43, л.д. 52-53, л.д. 58-61). Поскольку доказательств обратного суду не представлено, оснований для удовлетворения иска в указанной части не имеется.

Оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор, договоры о карте, между сторонами спора заключены в соответствии с требованиями действующего гражданского законодательства, в связи с чем, правовых оснований для признания их недействительными, не имеется.

При таких обстоятельствах, требования истца о перерасчете размера кредитных обязательств заемщика по названным договорам, также удовлетворению не подлежат.

Каких-либо иных доказательств в обоснование заявленных требований, существенном нарушении условий договор ответчиком, либо ущемлении прав заемщика как потребителя при заключении оспариваемых кредитного договора, договоров о карте, [СКРЫТО] Л.Ю. суду представлено не было, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований в указанной части не имеется.

Поскольку в удовлетворении основных требований было отказано, производное требование о взыскании компенсации морального вреда, удовлетворению также не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление [СКРЫТО] <данные изъяты> оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд с подачей жалобы в Кировский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Е.К. Фрид

Мотивированное решение суда составлено 23.12.2013 г. Решение не обжаловалось, вступило в законную силу 25.01.2014 года