Дело № 2-6104/2019 ~ М-6437/2019, первая инстанция

Дело №

УИД 55RS0№-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 декабря 2019 года <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Зинченко Ю.А., при помощнике судьи ФИО3, при секретаре ФИО4, с участием представителя истца ФИО7, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя. В обоснование указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Почта-Банк» был заключен кредитный договор. Условия договора кредитования определены в одностороннем порядке, в разработанной банком форме и заранее предусмотренными машинописными текстами, все происходило в форме подписания заполненных формуляров и стандартных форм. Для положительного разрешения вопроса в получении кредита истице пришлось оформить страховой полис, уплаченная сумма страховой премии была истице навязана. Истица была вынуждена согласиться на кабальные условия кредитования и оформление полиса страхования. Страховая премия была оплачена за счет кредитных средств, в связи с чем сумма кредита была увеличена. Считает, что оформление дополнительного пакета банковских услуг и услуг страхования противоречит действующему законодательству Российской Федерации. ДД.ММ.ГГГГ истица полностью погасила кредитные обязательства перед ПАО «Почта Банк». ДД.ММ.ГГГГ истица направила в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии по программе страхования за вычетом суммы фактического пользования договором страхования, то есть за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, претензия была оставлена ответчиком без удовлетворения. Считает, что условия договора страхования сформулированы таким образом, что страховой случай никогда не наступит.

На основании изложенного, просила признать договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истицей и ответчиком недействительным в соответствии со ст. 179 ГК РФ (кабальная сделка), взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии в размере 120 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 40 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, взыскиваемой судом.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельны требований, привлечено ПАО «Почта Банк».

Истец ФИО1 в суд не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель истца, действующая на основании доверенности, ФИО7 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении, суду пояснила, что поскольку ФИО1 задолженность по кредиту выплатила в полном объеме, договор страхования должен быть также расторгнут. Изначально кредитный договор являлся кабальной сделкой, заключен при стечении тяжелых жизненных обстоятельствах, в связи с чем, заемщик была лишена возможности повлиять на его содержание, истица вынуждена была заключить кредитный договор с условием личного страхования, так как без заключения договора страхования ей не выдали бы кредит. Застраховано два риска страхового случая, если станет инвалидом или в случае смерти, договор страхования составлен таким образом, что у страховой компании в период действия договора ответственности не наступит.

Ответчик ООО «Альфастрахование-Жизнь» ФИО5, действующая на основании доверенности, в суд не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, представила в суд письменный отзыв на исковое заявление, в котором указала, что договор страхования был заключен добровольно. Истец добровольно принял договор страхования, копия договора страхования находится на руках у истца и приложена к исковому заявлению. Истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование. Истец, добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию, что подтверждается подписанным распоряжением на перевод. Таким образом, оплатив страховую премию, истец приняла окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная законом о защите прав потребителей. Истцом не представлено ни одного надлежащего доказательства, основанного на законе, свидетельствующего о недействительности договора страхования. Договор страхования заключается на добровольной основе, при этом ни банк, ни страхования компания не оказывает какого-либо давления на страхователя и не могут заставить граждан подписывать документы. Истец, получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем волеизъявил свое намерение заключить договор. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная законом о защите прав потребителя. Таким образом, договор страхования заключен на основании законодательства РФ и содержит существенные условия договора личного страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, является заключенным и вступившим в законную силу. Вся необходимая информация о договоре страхования в полной мере предоставлена истцу. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: смерть застрахованного, инвалидность застрахованного. Согласно п. 4.1 договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилась, оснований для применения ч. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. В связи с изложенным считает исковые требования безосновательными и просит в иске отказать.

Третье лицо ПАО «Почта-Банк» своего представителя в суд не направило, о дате и времени судебного заседания извещено надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта-Банк» и ФИО6 был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит с лимитом 620 000 рублей, кредит 1 – 120 000 рублей, кредит 2 - 500 000 рублей, срок действия договора до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту 14,9% годовых.

Согласно п. 9 договора обязанность заемщика заключить иные договоры не применима. Заключение отдельных договоров не требуется.

Из распоряжения клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 дала ПАО «Почта-Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств, со своего счета в размере 120 000 рублей в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет договора № L0302/504/3238979/8.

Кроме того, согласно заявлению на страхование, между ООО «АльфаСтрахования-Жизнь» (страховщик) и ФИО1 (страхователь-застрахованный) заключен договор страхования № L0302/504/3238979/8, согласно которому страхование является добровольным и может быть оплачено любым удобным для ФИО1 способом, как в безналичной, так и в наличной форме за счет собственных средств или за счет кредитных (заемных) средств, предоставленных финансовой организацией. Страховыми рисками будут являться смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования.

По условиям полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/3238979/8, ООО «АльфаСтрахования-Жизнь» обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью Страхователя (застрахованного) в соответствии с условиями настоящего договора по программе страхования клиентов финансовых организаций.

По условиям договора страхования № L0302/504/3238979/8 страховщиком являются ООО «АльфаСтрахования-Жизнь», застрахованным лицом является страхователь ФИО1 Договор страхования по программе «добровольного страхования клиентов финансовых организаций» заключается на основании «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №», которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

Страховыми рисками по программе «добровольного страхования клиентов финансовых организаций» являются смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному 1-й группы инвалидности в течение срока страхования, страховая сумма устанавливается едино и фиксированной на весь срок страхования и составляет 1000000 рублей, страховая премия составляет 120 000 рублей, срок действия договора 60 месяцев с даты оформления полиса-оферты – ДД.ММ.ГГГГ (п. 4-7 полиса-оферты).

Договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом настоящего полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно не позднее 3 дней с момента оформления настоящего полиса-оферты. Днем уплаты страховой премии считается при уплате в безналичном порядке – день подтверждения исполнения перевода обслуживающей страхователя кредитной организацией (п. 8.1 полиса-оферты).

Страхователь/застрахованный уведомлён, что акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

В день получения кредита ответчиком удержана сумма страховой премии в размере 120 000 рублей.

Представленные в материалы дела доказательства свидетельствуют о заключении между сторонами отдельных по своей правовой природе самостоятельных договоров, договора страхования, заключенного между истцом и ООО «Альфастрахование-Жизнь», а также кредитного договора, заключенного между ФИО1 и ПАО «Почта-Банк».

Оценивая представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности и взаимосвязи, суд учитывает, что согласно статье 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений ст. 927, 934, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия на себя гражданином таких обязательств на основании договора, в том числе путем оплаты страховой премии за счет кредитных средств.

При этом, выдача кредита и оформление кредитного договора на сумму, которую желал получить истец, а также сумму страховой премии, в том числе, за счет заемных средств, закону не противоречит.

В силу ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также возможные финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

С ДД.ММ.ГГГГ вступил в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, который согласно ч.1 ст.1 регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Из полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/3238979/8 следует, что заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Полис страхования содержит подробную информацию об условиях страхования, в том числе о сумме страховой премии.

Таким образом, из представленных документов следует, что подписывая кредитный договор, а также полис-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/3238979/8, истица подтвердила, что уведомлена о том, что договор страхования заключается по желанию клиента, и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Из кредитного договора также не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита было поставлено в зависимость от согласия заемщика застраховать случаи по рискам: смерть застрахованного, установление застрахованному 1-й группы инвалидности. Не предусмотрено и каких-либо санкций при отказе от заключения договора страхования.

Как уже было отмечено ранее, кредитный договор и договор личного страхования полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/3238979/8 были подписаны истицей, что свидетельствует о том, что с содержащимися в них условиями она была ознакомлена и согласна. Также она была уведомлена о праве самостоятельного выбора страховой компании и дала согласие на удержание страховой премии из суммы кредита.

Таким образом, волеизъявление истицы носит добровольный характер, поскольку последняя, будучи несогласной с условиями кредитного договора, а также договора страхования, могла от них отказаться, в том числе и путем внесения рукописной отметки об этом непосредственно в текст заявлений, учитывая, что сами по себе эти документы по смыслу ст. 435 ГК РФ являются офертой, то есть формой выражения волеизъявления истицы на заключение договоров на указанных им условиях.

Доводы представителя истицы о том, что кредитный договор являлся кабальной сделкой, заключен при стечении тяжелых жизненных обстоятельствах, в связи с чем, заемщик была лишена возможности повлиять на его содержание, истица вынуждена была заключить кредитный договор с условием личного страхования, так как без заключения договора страхования ей не выдали бы кредит, застраховано два риска страхового случая, если станет инвалидом или в случае смерти, договор страхования составлен таким образом, что у страховой компании в период действия договора ответственности не наступит, подлежат отклонению.

Согласно ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки. Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.

Таким образом, заемщик надлежащим образом была ознакомлена с условиями кредитного договора, с условиями заявление на страхование, условиями полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/3238979/8 и была с ними согласна, о чем свидетельствует ее личная подпись. Доказательств наличия у заемщика волеизъявления внести изменения в типовые условия договора, суду не представлено. При этом ФИО1 добровольно обратилась к ответчику для получения кредита и полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/3238979/8, в случае несогласия с условиями кредита и полиса-форты она могла обратиться в иную кредитную или страховую организацию.

Дополнительно суд отмечает, что в кредитном договоре отражены размер и характер платежей, зная о размере платежей, заемщик имела возможность оценить условия договора и отказаться от предоставления страховой премии в кредит. В данном же случае истица выразила согласие на заключение договора страхования и просила предоставить кредит в том числе для целей оплаты страховой премии.

Согласно позиции, изложенной в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, страхование жизни, здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

Несмотря на обеспечение кредитного обязательства договором страхования, истица от оформления и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных условий страхования не заявила, иных страховых компаний на свое усмотрение не предложила, намерений оплатить услугу страхования за счет собственных средств не высказала.

В ходе судебного разбирательства также достоверно установлено, что нарушений положений Закона «О защите прав потребителя» о предоставлении полной и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность ее правильного выбора, ответчиком допущено не было.

Заключение договора страхования жизни и здоровья в данном случае, не противоречит закону и не ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителя.

Проанализировав обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что при оформлении договора страхования ее права как потребителя нарушены не были, поскольку право на заключение договоров страхования было реализовано истицей самостоятельно в соответствии с принципом свободы договора, предусмотренным ст. 421 ГК РФ в связи с чем, суд не находит правовых оснований для принятия отказа от исполнения договора страхования по основаниям на которые ссылается истица – о навязывании ей данной услуги, и соответственно не усматривает оснований для признания договора страхования недействительным в соответствии со ст. 179 ГК РФ (кабальная сделка) и взыскания страховой премии.

Кроме того, истица, в своих требованиях, ссылается на досрочное погашение ею кредита, как на основания для расторжения договора страхования № L0302/504/3238979/8 и взыскании с ответчика в свою пользу денежных средств за неиспользованный период страхования.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погасила кредит в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истица направила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию о возврате уплаченной страховой премии за неиспользованный период, однако в удовлетворении заявления ФИО1 было отказано.

В судебном заседании исковой стороной указано на обоснованность заявленных требований, поскольку ФИО1 задолженность по кредиту выплатила в полном объеме, договор страхования должен быть также расторгнут.

Однако суд не может согласиться с доводами исковой стороны по следующим основаниям.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ, если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При подписании договора страхования истица была ознакомлена с ним и подтвердила, что согласилась со всеми его условиями.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает ПАО «Почта Банк» из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность 1-ой группы, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования не наступает.

Также суд считает доводы представителя истца о невозможности наступления страхового случая надуманными, так как в полисе страхования приведены исключения из страхового случая, но данный перечень является ограниченным и не исключает наступление страхового случая по иным обстоятельствам.

Поскольку в удовлетворении основных требований истице отказано, производные требования о компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи жалобы в Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ю.А. Зинченко

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ года