Дело № 2-5630/2014 ~ М-5653/2014, первая инстанция

Дело № 2-5630/2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд г. Омска

в составе председательствующего Анфаловой Е.В.,

при секретаре Валитове А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 15 октября 2014 года гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Альфа-банк» к [СКРЫТО] ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Альфа-банк» (далее по тексту ОАО «Альфа-Банк») обратилось в Кировский районный суд <адрес> с исковым заявлением к [СКРЫТО] ФИО5 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, расходов по оплате государственной пошлины, в обоснование исковых требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-банк» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер № POS0VI23130403AHNQ4H. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 77 000 рублей.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 77 000 рублей, проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 1-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности ФИО1 перед ОАО «Альфа-банк» составляет 90 544 рубля 55 копеек, а именно: просроченный основной долг – 76 822 рубля 00 копеек; начисленные проценты – 5 513 рублей 65 копеек; комиссия за обслуживание счета – 5 408 рублей 90 копеек, штрафы и неустойки – 2 800 рублей.

В исковом заявлении истец просил взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № POS0VI23130403AHNQ4H от ДД.ММ.ГГГГ в размере 90 544 рубля 55 копеек, а именно: просроченный основной долг – 76 822 рубля 00 копеек; начисленные проценты – 5 513 рублей 65 копеек; комиссия за обслуживание счета – 5 408 рублей 90 копеек, штрафы и неустойки – 2 800 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 916 рублей 34 копейки.

Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть гражданское дело в отсутствии представителя истца. Против рассмотрения дела в заочном порядке не возражал.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела без своего участия не просила. О времени и месте рассмотрения дела ответчик извещался по последнему известному месту жительства, сведения о котором предоставлены истцом, подтверждаются адресной справкой отдела адресно-справочной работы УФМС по <адрес>.

В соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствии, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, в порядке заочного производства, против чего не возражал представитель истца.

Изучив материалы дела, суд находит заявленные требования законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 394 Гражданского кодекса Российской Федерации, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части не покрытой неустойкой. Законом или договором могут быть предусмотрены случаи, когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки, когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-банк» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер № POS0VI23130403AHNQ4H. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме (л.д. 14-16).

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 77 000 рублей, что подтверждается справкой по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10).

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 77 000 рублей, проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых.

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 1-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.

Выпиской по счету подтверждается, что заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Из материалов дела следует, что в настоящее время ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка.

Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Из материалов дела следует, что принятые на себя обязательства ФИО1 не исполняет, надлежащим образом ежемесячные платежи по кредиту не вносила, проценты за пользование денежными средствами и иные, предусмотренные соглашением о кредитовании платежи, не уплачивала.

Судом установлено, что ФИО1 был нарушен срок внесения ежемесячных платежей по кредиту, то есть нарушены обязательства по заключенному кредитному договору (соглашению о кредитовании) № POS0VI23130403AHNQ4H от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанное обстоятельство в силу п. 9.3 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования карты является основанием для досрочного взыскания задолженности по соглашению о кредитовании (л.д. 20).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не установлено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Возможность досрочного взыскания суммы кредита и процентов предусмотрена статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с изложенными обстоятельствами, у истца, по мнению суда, было достаточно оснований для обращения в суд с заявленными требованиями.

Ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности ФИО1 перед ОАО «Альфа-банк» составляет 90 544 рубля 55 копеек, а именно: просроченный основной долг – 76 822 рубля 00 копеек; начисленные проценты – 5 513 рублей 65 копеек; комиссия за обслуживание счета – 5 408 рублей 90 копеек, штрафы и неустойки – 2 800 рублей.

Вместе с тем, проверяя представленный истцом расчет задолженности, суд приходит к следующему.

Расчет задолженности произведен истцом исходя из суммы кредита, начисленных процентов, неустойки с учетом внесенных заемщиком платежей.

Судом установлено, что внесенный истцом платеж 10 января 014 года являлся недостаточным для произведения платежа в полном объеме согласно условиям договора, в связи с чем списание данных денежных средств производилось в порядке определенном пунктом 4.8 Общих условий: в первую очередь – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов, во вторую очередь – неустойка за просрочку погашения суммы кредита, в третью очередь – неустойка за просрочку уплаты комиссий, в четвертую очередь – штраф за образование просроченной задолженности; в пятую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом, в шестую очередь – просроченная сумма кредита, в седьмую очередь – просроченная сумма комиссий, в восьмую очередь – комиссии, в девятую очередь - начисленные проценты за пользование кредитом, в девятую очередь – суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком.

Из графика погашения суммы кредита следует, что вносимые ФИО1 денежные средства ДД.ММ.ГГГГ частично в сумме 700 рублей были направлены на погашение штрафов за возникновение просроченной задолженности.

В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Пунктом 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» судам разъяснено, что при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

При этом, по мнению суда, под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).

Из смысла статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Соответственно, соглашением сторон может быть изменён порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, противоречит смыслу данной статьи.

Обозначенный выше пункт Общих условий устанавливает такую очередность погашения задолженности при недостаточности платежа, при которой штрафные санкции (штрафы, пени) уплачиваются в первоочередном порядке, что не соответствует требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 6 статьи 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №100-ФЗ «О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что нормы Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) об основаниях и о последствиях недействительности сделок (статьи 166 - 176, 178 - 181) применяются к сделкам, совершенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона (то есть до ДД.ММ.ГГГГ).

Ввиду чего применению к договору от ДД.ММ.ГГГГ подлежит редакция статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, действовавшая до ДД.ММ.ГГГГ.

В силу статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения, что установлено статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этой связи, условия Общих условий в части установления очередности списания денежных средств заемщика ничтожно ввиду их противоречия закону.

Статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, у банка отсутствовали основания для направления денежных средств в общей сумме 700 рублей на погашение штрафа за возникновение просроченной задолженности, данные денежные средства должны были быть направлены банком в счет уплаты процентов.

Таким образом, сумма 700 рублей подлежит зачислению в счет начисленных процентов, соответственно, сумма взыскиваемых процентов подлежит уменьшению и составит 4 813 рублей 65 копеек из расчета: 5 513,65 – 700 = 4 813,65.

Истцом также заявлено требование о взыскании неустойки в сумме 2 800 рублей, рассчитанной исходя из направления части платежей в счет исполнения обязательств по уплате неустойки.

Суд в порядке части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассматривает гражданское дело в пределах заявленных требований, то есть в пределах заявленных к взысканию сумм неустойки.

Как следует из искового заявления, до настоящего времени ответчиком обязательство по возврату суммы долга не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского кодекса Российской Федерации, каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, доказательств в обоснование своих доводов и возражений относительно заявленного требования не представила.

Следовательно, требование ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу ОАО «Альфа-банк» задолженность по соглашению о кредитовании № POS0VI23130403AHNQ4H от ДД.ММ.ГГГГ в размере подлежит удовлетворению, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит 89 944 рубля 55 копеек, из которых просроченный основной долг в сумме 76 822 рубля; начисленные проценты в сумме 4 813 рублей 65 копеек; комиссия за обслуживание счета в сумме 5 408 рублей 90 копеек, штрафы и неустойки в сумме 2 800 рублей.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 2 895 рублей 34 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к [СКРЫТО] ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить в части.

Взыскать с [СКРЫТО] ФИО8 в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № POS0VI23130403AHNQ4H от ДД.ММ.ГГГГ в размере 89 844 рубля 55 копеек, из которых: просроченный основной долг – 76 822 рубля; начисленные проценты – 4 813 рублей 65 копеек; комиссия за обслуживание счета – 5 408 рублей 90 копеек, штрафы и неустойки – 2 800 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 895 рублей 34 копейки, в удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.

Ответчик в течение 7-ми дней с момента получения копии решения вправе подать заявление в Кировский районный суд г. Омска об отмене заочного решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Омский областной суд через Кировский районный суд г. Омска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья п/п Е.В. Анфалова

Мотивированное решение изготовлено 20 октября 2014 года.

Решение вступило в законную силу 09.12.2014 г.

Согласовано судья Анфалова Е.В.