Дело № 2-5288/2020 ~ М-5616/2020, первая инстанция

Дело №

55RS0№-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2020 года <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Дурневой С.Н., при секретаре ФИО2, при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ ПАО был заключен кредитный договор №. При заключении кредитного договора он был подключен к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно программе страхования, страховая премия за весь срок страхования составляет 151 503 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнил обязательства по кредиту в полном объеме, кредитный договор закрыт, что подтверждается справкой ПАО Банк ВТБ. Истец обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием о возврате суммы страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования, однако получил отказ.

Просил суд признать расторгнутым договор страхования, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу страховую премию в размере 124 449 рублей, неустойку в размере 124 449 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штраф.

Определением Кировского районного суда <адрес> ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» в части требований о взыскании неустойки в размере 124 449 рублей оставлено без рассмотрения, поскольку в нарушение положений Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ истцом не был соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора перед обращением в суд с иском к страховой компании о взыскании неустойки в размере 124 449 рублей.

Истец и его представитель ФИО4 в судебном заседании заявленные требования поддержали в полном объеме, просили их удовлетворить.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, в представленном отзыве просил в удовлетворении требований отказать.

Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ ПАО был заключен кредитный договор №.

При заключении кредитного договора ФИО1 был подключен к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора добровольного страхования жизни и здоровья, заключенного между ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

Размер страховой суммы по договору страхования составил 751 503 рубля, размер страховой премии – 151 503 рубля.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнил обязательства по кредиту в полном объеме, кредитный договор № закрыт, что подтверждается справкой ПАО Банк ВТБ.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием о возврате суммы страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования в связи с досрочным погашением кредита и отказом от договора страхования, однако требования потребителя удовлетворены не были.

ДД.ММ.ГГГГ истец вновь обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием о возврате суммы страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования в размере 124 449 рублей, однако со стороны ООО СК «ВТБ Страхование» ему было отказано.

Не согласившись с решением ООО СК «ВТБ Страхование», истец обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей с требованием о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» суммы страховой премии по договору добровольного страхования в размере 124 449 рублей.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования по делу №У-20-133992/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ постановлено:

«В удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования отказать.

Требование ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования оставить без рассмотрения».

Финансовым уполномоченным разъяснено, что решение уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания.

Фактически выражая несогласие с решением финансового уполномоченного по делу № У-20-133992/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском, указывая в обоснование требованмий, что досрочное погашение кредита в полном объеме влечет за собой возвращение суммы страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, поскольку между кредитным договором и договором страхования усматривается неразрывная связь, договор страхования фактически был заключен в целях обеспечения возвратности кредита.

Из материалов дела следует, что задолженность по кредиту № полностью погашена, договор закрыт.

Согласно ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, страхователь (заемщик) вправе отказаться от договора страхования, но при этом он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержаться в договоре страхования.

Вместе с тем, Условиями страхования по продукту Финансовый резерв (п. 6.5.2.) установлено, что в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения, действующего 14 дней с момента заключения договора страхования, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, положениями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения, действующего 14 дней с момента заключения договора страхования.

Отсутствие возможности для возврата части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, не нарушает прав заемщика, поскольку прямо предусмотрено законом, что при досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Указанные положения договора страхования в полной мере соответствуют Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Так, в силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указанное свидетельствует о том, что уплаченная по договору страхования страховая премия, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 дней с момента заключения договора страхования подлежит возврату страховщиком страхователю.

Вместе с тем, из представленных в материалы дела документов усматривается, что заявление об отказе от договора страхования и возврата страховой премии ФИО1 предоставил в ООО СК ВТБ Страхование лишь ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку истец добровольно согласился на заключение договора страхования, право на страхование было реализовано истцом самостоятельно в соответствии с принципом свободы договора, предусмотренным ст. 421 ГК РФ, ФИО1 с требованием о расторжении договора страхования и возврата суммы страховой премии к страховщику обратился по истечении установленного срока с момента заключения договора страхования, как этом предусмотрено положениями п. 1 Указаний ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У, при этом, ни законом (п. 3 ст. 958 ГК РФ), ни договором страхования, прямо не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования, суд приходит к выводу, что правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы страховой премии не имеется.

Кроме того, суд считает необходимым отметить, что истец на стадии заключения кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования с учетом того обстоятельства, ставка по кредиту с учетом страхования была снижена с 18% до 10.9% (п. 4 индивидуальных условий кредитного договора), против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявил, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказался, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

Кроме того, как следует из положений Полиса №, страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 751 503 рубля и является фиксированной за весь период страхования, выгодоприобретателем по договору является застрахованный, а в случае смерти застрахованного его наследники.

Из приведенных положений следует, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, при этом сумма страховой выплаты не ставится в зависимость от досрочного возврата кредита и от суммы остатка задолженности по кредиту.

В указанной связи, требования истца о расторжении договора страхования с возвратом суммы страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования удовлетворению не подлежат.

При этом, суд учитывает, что требования истца о расторжении договора страхования с ответчиком фактически сводятся к требованиям о возврате суммы страховой премии по причине досрочного погашения задолженности по кредиту, в связи с чем, в случае если истец имеет намерение расторгнуть договор страхования при условии невозврата суммы страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования, то ФИО1 следует обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением о расторжении договора страхования по причинам иным, чем прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту.

Учитывая, что в удовлетворении основных требований о взыскании суммы страховой премии истцу было отказано, производные требования о компенсации морального вреда, а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья подпись С.Н. Дурнева

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.