Дело № 2-4507/2016 ~ М-4192/2016, первая инстанция

Дело № 2-4507/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Командыкова Д.Н.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> 03 июня 2016 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «ВТБ 24» о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Кировский районный суд <адрес> с исковым заявлением к ПАО «ВТБ 24» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор
№.

Истец ФИО1 просила суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Помимо этого, истица оспаривала законность единовременного взыскания с неё страховой премии в размере 12881 рубль 37 копеек.

В связи с чем просила суд взыскать с Банка страховую премию в размере 12881 рубль 37 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя.

Истец о времени и месте судебного заседания извещена надлежаще, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в своё отсутствие.

Ответчик ПАО «ВТБ 24» о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, в судебное заседание своего представителя не направил.

Суд, разрешая спор по существу, проверил доводы истицы, положенные в обоснование заявленных требований, руководствуясь положениями ст. ст. 819, 432, 929, 940 ГК РФ, регулирующими спорные правоотношения, пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны вправе установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий.

В силу п. 2 ст. 7 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что ФИО1 ознакомилась с заявлением на включение в участники программы страхования, содержащее согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках заключенного договора.

В соответствии с данным заявлением, а также кредитным договором, истица заявила о желании быть застрахованной по одной из предлагаемых банком программ страхования. Заемщик уведомлена о том, что ее обязательства по кредитному договору прекращаются при наступлении страхового случая (смерть или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и получении банком как выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты).

В подтверждение принятого решения о подключении к программе страхования, заемщик подписала и представила в банк заявление, из которого следует, что заемщик, присоединяясь к выбранным программам страхования, выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по программам страхования в рамках соответствующих договоров коллективного страхования; заключение договоров страхования и оплата страховой премии осуществляется ВТБ 24 (ПАО) самостоятельно. При этом банк является выгодоприобретателем по договору страхования только на сумму задолженности по кредиту, выгодоприобретателем по договору страхования на разницу между суммой задолженности по кредиту и суммой страхового возмещения является - заемщик (застрахованное лицо). Также из заявления следует, что заемщик была уведомлена, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита. В соответствии с заявлением, заемщик уведомлена, что исключение из программы по желанию заемщика осуществляется по письменному заявлению.

При таких обстоятельствах, суд пришел к обоснованному выводу о том, что еще до заключения кредитного договора ФИО1 была извещена о необязательности включения ее в программу страхования для получения кредитных средств, а также возможности в любой момент быть из нее исключенным по своему желанию.

Согласно заявлению, заемщик подтвердила, что с условиями страхования по программе страхования, на основании которых будут предоставляться страховые услуги, и условиями участия в программах страхования ознакомлена, согласна, их содержание понятно.

Из кредитного договора следует, что заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых банком программ страхования, заемщик соглашается с порядком и условиями взимания комиссии за участие в программах страхования; заемщик обязуется ежемесячно не позднее платежной даты по кредиту вносить на свой банковский счет денежные средства в размере комиссии за присоединение к программе страхования.

Таким образом, заемщик предоставила банку право в платежную дату списывать в бесспорном порядке в пользу банка со счета платежной банковской карты заемщика денежные средства в размере суммы обязательств по кредитному договору, включая комиссию за присоединение к программе коллективного страхования, в случае ее подключения к данной программе.

В соответствии с ч. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Судом установлено, что такое согласие истица банку дала, что подтверждается вышеуказанным заявлением.

На основании ч. ч. 1, 2 ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Суд пришёл к выводу о том, что в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Между тем собственноручные подписи в заявлении на включение в число участников программы страхования подтверждают, что заемщик осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Доказательств того, что отказ заемщика от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, не представлено.

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Добровольное присоединение заемщика к участникам программы коллективного страхования также подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Необязательность присоединения к участникам программы коллективного страхования также подтверждается уведомлением о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым расходы на услуги по страхованию жизни в расчет полной стоимости кредита не включаются, так как данные услуги не являются обязательными, кроме того в любой момент заемщик может отказаться от предоставления ему таких услуг.

В соответствии с ч. 3 ст. 154 и п. 4 ст. 421 ГК РФ договор является выражением воли договаривающихся лиц, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

Таким образом, подписав кредитный договор, заемщик подтвердила, что она ознакомлена со всеми условиями договора, включая условие о добровольном личном страховании.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При таких обстоятельствах, суд признал несостоятельными доводы истицы о том, что ей была навязана услуга банка по ее присоединению к программе страхования жизни и здоровья, поскольку у нее имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, так как это не является обязательным условием кредитного договора.

Ссылки истицы на то, что заключенный между ней и Банком договор является типовым, его условия заранее определены Банком в стандартных формах, в связи с чем, она не имела возможности изменить содержание данного договора, являются несостоятельными.

Не усмотрев нарушений со стороны ответчика прав ФИО3 как потребителя, суд отказывает последней в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда и штрафа.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как следует из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от ДД.ММ.ГГГГ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", по смыслу положений ст. 39 Закона РФ "О защите прав потребителей" к отношениям, вытекающим из договора кредита с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона "О защите прав потребителей", в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 НК РФ. Правовые последствия нарушений условий таких договоров определяются ГК РФ и специальным банковским законодательством.

При этом ГК РФ и специальное банковское законодательство не предусматривают права заемщика на одностороннее расторжение кредитного договора в любое время.

При таком положении оснований для расторжения кредитного договора по требованию заемщика у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ:

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «ВТБ 24» о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: Д.Н. Командыков

Мотивированное решение составлено 08.06.2016. Решение вступило в законную силу 03.08.2016