Дело № 2-4140/2019 ~ М-4190/2019, первая инстанция

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 23 сентября 2019 года

Кировский районный суд <адрес> в составе председательствующего Зинченко Ю.А., помощника судьи ФИО3, при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителя, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил ей кредит в сумме 496 650 рублей, под 19,9% годовых. В рамках кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ он является застрахованным лицом в ООО «СК КАРДИФ» по договору страхования №.20.159.44993749 от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия страховщику составила 126 000 рублей, которая единовременно была удержана из кредитных средств. Ему не было предоставлено достоверной информации, что нарушает его права как потребителя. Согласно статье 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы возмещения других убытков. Кроме того, истец ссылается на возможность отказа от договора страхования, предусмотренную Указаниями Банка России от 20.11.2015г. №-У.

На основании изложенного, просил принять отказ от договора страхования №.20.159.44993749 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ООО «СК КАРДИФ»; взыскать страховую премию в размере 126 000 рублей; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей; штраф в размере 50% от суммы присужденной в пользу потребителя.

Истец ФИО1 в суд не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца ФИО5, действующая на основании доверенности, поддержала исковые требования, пояснила, что истец ошибочно обратился в ПАО «Почта Банк» в период охлаждения ДД.ММ.ГГГГ, в страховую компанию обратился позже ДД.ММ.ГГГГ Считает, что истцом не пропущен срок обращения, так как он ошибочно обратился с претензией в банк.

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ» в суд не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представить третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебном заседании участия не принимал о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключён договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 496 650 рублей, под 19,9% годовых.

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК КАРДИФ» также подписал договор страхования жизни №.20.159.44993749 от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составила 126 000 рублей, срок действия с ДД.ММ.ГГГГ 60 месяцев.

Кредитный договор, а также договор страхования жизни и здоровья физических лиц подписаны ФИО1 собственноручно.

Согласно договору страхования договор страхования заключен на основании устного заявления страхователя на условиях правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Максимум», в редакции от ДД.ММ.ГГГГ являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Раскрытие отдельных условий договора страхования осуществляется в памятке страхователя, вручаемой страхователю в составе страховой документации.

Объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица; с неполучением (утратой) застрахованным лицом постоянного дохода и расходами на поиск работы, предусмотренные программой, в результате недобровольной потери (прекращения/расторжения трудового договора).

Согласно памятки к договору страхования застрахованное лицо вправе отказаться от договора любым удобным путем (в том числе в электронном виде) в период 14 календарных дней с момента заключения договора.

В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочно отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату.

Суд усматривает, что условия кредитного договора не нарушают права и законные интересы заёмщика.

Договор страхования подтверждает волеизъявление истца на добровольное страхование, которое, как видно из условий договора страхования, не влияет на предоставление кредита. Доказательств, подтверждающих понуждение банком истца к заключению кредитного договора на оговоренных в нём условиях с заключением договора страхования, не представлено.

В силу статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац 4 пункта 2 в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 234-ФЗ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Таким образом, страхователь (заемщик) вправе отказаться от договора страхования, но при этом он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержаться в договоре страхования.

Согласно условиям договора страхования (п. 18) при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не полежит возврату.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика поступила претензия от истца с требованиями об отказе от договора страхования и возврате страховой премии.

Как следует из материалов дела заявление об отказе от договора страхования истец направил почтой в адрес страховой компании ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14 дневного срока предусмотренного договором страхования.

Истец на стадии заключения кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявил, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказался, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

Доводы представителя истца о том, что истец направил заявление об отказе в установленный срок в ПАО «Почта Банк» не могут приняты в качестве основания для удовлетворения иска, так как в условиях договора страхования четко указано, что заявление должно быть направлено в адрес страховщика, а не в адрес банка. (пункт 7.4 договора)

При этом суд отмечает, что данными условия ему были вручены, так как копия условий страхования приложены истцом к исковому заявлению. (л.д.27).

Таким образом, направив заявление об отказе от договора в банк, истец совершил действие не предусмотренное правилами страхования.

Кроме того суд считает возможным отметить следующее.

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 8 Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Указанное свидетельствует о том, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Доказательств того, что банк нарушил положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и навязал истцу договор страхования, истцом не представлено. Также отсутствуют в материалах дела доказательства того, что банк обусловил получение кредита заключением договора страхования.

Поскольку истец добровольно согласился на заключение договора страхования, право на страхование было реализовано истцом самостоятельно в соответствии с принципом свободы договора, предусмотренным ст. 421 ГК РФ, истец с требованием о возврате суммы страховой премии к страховщику обратился по истечении 14 дней с момента заключения договора страхования, как этом предусмотрено положениями п. 1 Указаний ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У и положениями договора страхования, суд приходит к выводу, что правовых оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца суммы страховой премии не имеется.

Из материалов дела следует, что истцу предоставлена полная и достоверная информация относительно порядка заключения договора страхования, а также предоставлена информация о сроках в течение которых истец имеет право отказаться от договора страхования.

Учитывая, что в удовлетворении основных требований о взыскании с ответчика страховой премии за неиспользованный период страхования истцу было отказано, то производные требования о компенсации морального вреда, а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Ю.А. Зинченко

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ года