Дело № 2-2917/2018 ~ М-2800/2018, первая инстанция

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 августа 2018 года <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Дурневой С.Н., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к ответчику о защите прав потребителей, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор № на сумму 634 118 рублей, сроком погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора он был подключен к программе страхования. Сумма страховой премии составила 76 094 рубля 40 копеек. Страховщик – ООО СК «ВТБ Страхование». Указал, что ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику претензию с требованием принять отказ от участия в программе страхования с возвратом суммы страховой премии, однако требования истца до настоящего времени удовлетворены не были. Со ссылкой на положения ч. 3 ст. 958 ГК РФ полагал, что при отказе от страхования с ответчика подлежит взысканию часть уплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 71 544 рубля 55 копеек.

Просил исключить его из числа участников добровольного страхования жизни, здоровья, взыскать с ответчика часть суммы страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 71 554 рубля 55 копеек, компенсацию в возмещение морального вреда в сумме 9 000 рублей, а также штраф.

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности,

в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить. При этом указала, что в случае отказа в выплате страховой премии оснований для исключения ФИО1 из программы страхования не имеется.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В представленном возражении на исковое заявление указал, что истцом пропущен пятидневный срок, предусмотренный Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У для отказа страхователя от договора добровольного страхования со дня его заключения, при этом ни законом, ни договором страхования возможность возврата страховой премии при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования не предусмотрена, в связи с чем, правовых оснований для возврата суммы страховой премии у ООО СК «ВТБ Страхование» не имелось.

Представитель ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор № на сумму 634 118 рублей, с выплатой процентов 15 % годовых, сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении кредитного договора ФИО1 был подключен к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+», в рамках Договора коллективного страхования №, заключенного между ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь).

Страховыми рисками по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь период страхования составила 95 118 рублей, которая состоит из вознаграждения Банка за подключение к программе страхования в размере 19 023 рубля 60 копеек и возмещения затрат Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 76 094 рубля 40 копеек.

Согласно заявлению ФИО1 на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заемщик просил ПАО Банк ВТБ (Страхователь) обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик), путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

Выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного (л.д.10).

Согласно п. 4 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» ФИО1 дал распоряжение Банку перечислить денежные средства в сумме 95 118 рублей в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10 оборот).

Из материалов дела следует, что со счета истца списано 95 118 рублей в счет оплаты страховой премии по договору страхования. Указанное обстоятельство сторонами не оспаривалось.

Оценивая представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности и взаимосвязи, суд учитывает, что согласно статье 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений ст. 927, 934, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия на себя гражданином таких обязательств на основании договора, в том числе путем оплаты страховой премии за счет кредитных средств.

При этом, выдача кредита и оформление кредитного договора на сумму, которую желал получить истец, а также сумму страховой премии, в том числе, за счет заемных средств, закону не противоречит.

В силу ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также возможные финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

С ДД.ММ.ГГГГ вступил в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, который согласно ч.1 ст.1 регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии со ст. 5 Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3).

Как предусмотрено в ч. 18 статьи 5 Закона условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Таким образом, исходя из приведенных положений закона, следует, что банку предоставлено право устанавливать, помимо залога, поручительства, дополнительные способы обеспечения исполнения обязательства по возврату кредита в виде личного страхования и/или страхования заложенного имущества, обеспечивающего возвратность кредита, с предоставлением соответствующего выбора потенциальному заемщику.

В силу положений ч. 3 ст. 16 Закона «О защите прав потребителя», продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из представленных документов следует, что при согласовании условий кредитования истец имел возможность отказаться от страхования, поскольку, подписывая кредитный договор, а также заявление на добровольное страхование, истец подтвердил, что уведомлен о том, что договор страхования заключаются по желанию клиента, и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Как уже было отмечено ранее, кредитный договор и заявление на страхование было подписано истцом, что свидетельствует о том, что с содержащимися в них условиями он был ознакомлен и согласен. Также он дал согласие на удержание страховой премии из суммы кредита.

Таким образом, волеизъявление истца носит добровольный характер, поскольку последний, будучи несогласным с условиями страхования мог от них отказаться, в том числе и путем внесения рукописной отметки об этом непосредственно в текст кредитного договора, а также в текст анкеты-заявления, учитывая, что сами по себе эти документы по смыслу ст. 435 ГК РФ являются офертой, то есть формой выражения волеизъявления истца на заключение кредитного договора с условиями страхования.

Кроме того, в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ПАО Банк ВТБ, подписанном истцом собственноручно, указано, что истец дал распоряжение Банку перечислить с его счета сумму страховой премии по реквизитам страховщика ООО СК «ВТБ Страхование».

С учетом выраженного намерения истца к заключению договора страхования, с него единовременно удержана сумма страховой премии в размере 95 118 рублей.

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указанное свидетельствует о том, что уплаченная по договору страхования страховая премия, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение пяти дней с момента заключения договора страхования подлежит возврату страховщиком страхователю.

Вместе с тем, из представленных в материалы дела документов усматривается, что требование об отказе от участия в программе страхования с возвратом суммы страховой премии ФИО1 направил ответчику лишь ДД.ММ.ГГГГ (получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ).

Поскольку истец добровольно согласился на заключение договора страхования, право на страхование было реализовано истцом самостоятельно в соответствии с принципом свободы договора, предусмотренным ст. 421 ГК РФ, ФИО1 с требованием о расторжении договора страхования и возврата суммы страховой премии к страховщику обратился по истечении пяти дней с момента заключения договора страхования, как этом предусмотрено положениями п. 1 Указаний ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У, при этом, ни законом (п. 3 ст. 958 ГК РФ), ни договором страхования, прямо не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования, суд приходит к выводу, что правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы страховой премии при досрочном отказе от страхования не имеется.

Учитывая, что в удовлетворении основных требований о взыскании суммы страховой премии истцу было отказано, производные требования о компенсации морального вреда, а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в <данные изъяты> областной суд путем подачи жалобы в Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья подпись С.ФИО6

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ