Дело № 2-1956/2014 ~ М-1505/2014, первая инстанция

Дело № 2-1956/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд города Омска в составе

председательствующего судьи Крупкиной Е.П.,

при секретаре Крутиковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 08 апреля 2014 года гражданское дело по иску [СКРЫТО] М.В к ЗАО «ВТБ 24» в лице ОО «Омский» филиал № 5440, ЗАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] М.В. обратилась в суд с иском к ЗАО «ВТБ 24» в лице ОО «Омский» филиал № № о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым заемщику банком был предоставлен кредит под 29,70 процентов годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ года. Во исполнение своих обязательств по договору, в ДД.ММ.ГГГГ она внесла первый платеж по кредиту. Однако, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, в связи с невыплатой заработной платы, она не смогла в полном объеме погашать задолженность по кредитному договору. С ДД.ММ.ГГГГ года она фактически не работает. ДД.ММ.ГГГГ года она обращалась в банк с письменными заявлениями об отсрочке платежа, в связи с невыплатой заработной платы, а также о приостановлении начисления пеней и штрафов, в связи с потерей работы. ЗАО «ВТБ 24» указанные заявления оставлены без удовлетворения. Ссылаясь на положения Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 450, 451, 453 ГК РФ, просит суд расторгнуть кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, прекратить дальнейшее начисление процентов и штрафов по данному и договору, признав за истцом сумму долга перед ЗАО «ВТБ 24» по кредитному договору в размере 560 000 рублей. Взыскать с ответчика сумму расходов пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

ДД.ММ.ГГГГ г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ЗАО «ВТБ 24» (л.д.1).

В судебном заседании истец [СКРЫТО] М.В. заявленные требования поддержала, просила удовлетворить по основаниям, изложенным в иске. По существу пояснила, что находится в тяжелом материальном положении и не имеет возможности вносить платежи по кредиту. В настоящее время стабильного заработка она не имеет, с прежнего места работы ООО «Сибирское зодчество» ее не увольняют, хотя фактически там она не работает. От исполнения обязательств по кредиту она не отказывается, однако исполнять на условиях, указанных в договоре, не может. Обращения об изменении условий кредитного договора, банком оставлены без удовлетворения. Кроме того, истец не была согласна на присоединение к программе страхования, указанная услуга ей была навязана и по условиям кредитного договора была обязательной. Поскольку условия кредитного договора заемщиком не исполняются, полагает, что имеются основания для его расторжения в соответствии со статьей 451 ГК РФ. Просила суд расторгнуть кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, прекратить дальнейшее начисление процентов и штрафов по данному и договору, признав за истцом сумму долга перед ЗАО «ВТБ 24» по кредитному договору в размере 560 000 рублей. Взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины.

Ответчик ЗАО «ВТБ 24» о времени и месте слушания дела извещено надлежащим образом, своего представителя в суд не направили. В письменном отзыве на исковое заявление против удовлетворения иска возражали, указав, что заемщик был своевременно и в полном объеме был проинформирован обо всех условиях кредитного договора и выразил свое согласие на его заключение. Вместе с тем, [СКРЫТО] М.В. условия кредитного договора не исполняются, на ДД.ММ.ГГГГ года имеется задолженность в сумме 667 907,55 руб. Обстоятельства, на которые истец ссылается в обоснование заявленных требований, а именно потеря постоянного места работы, изменение материального положения заемщика, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть, что предусмотрено статьей 451 ГК РФ. Изменение материального положения и дохода относится к риску, который несет заемщик при заключении кредитного договора, а потому при его заключении, истец должна была предвидеть возможность их изменения и оценить возможность исполнения принятых на себя обязательств. Просили в удовлетворении иска отказать, дело рассмотреть без их участия (л.д. 32-34).

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 56 ГПК РФ установлена обязанность каждой стороны доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с положениями ст. 30 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из материалов дела следует, что 17 апреля 2013 года на основании анкеты-заявления [СКРЫТО] М.В. между ЗАО «ВТБ 24» и [СКРЫТО] М.В. был заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 560 000 рублей под 29,70% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ года (л.д. 37-41).

В обоснование заявленных требований [СКРЫТО] М.В. ссылается на то, что в связи с ухудшением материального положения, потерей работы, она не имеет возможность исполнять обязательства по договору в полном объеме, что является основанием для его расторжения.

Давая оценку заявленным требованиям, пояснениям сторон в обоснование своих доводов и возражений, суд учитывает следующее.

Согласно п. 1 ст. 154 ГК РФ договор является двухсторонней сделкой.

В соответствии со ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения, сделки граждан между собой на сумму, превышающую не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случаях, предусмотренных законом, - независимо от суммы сделки.В соответствии со ст. 162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает из права приводить письменные и другие доказательства.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении и прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из содержания кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ года полная стоимость кредита, график и порядок оплаты кредита, доведены до заемщика своевременно. Стороны подписали договор без оговорок, соответственно согласились со всеми условиями договора, т.е. с объемом взаимных обязанностей сторон, которые необходимо исполнить до получения кредита, так и с объемом взаимных обязанностей, которые необходимо исполнить после получения кредита согласно условиям договора.

Таким образом, буквальное содержание кредитного договора свидетельствует о том, что заемщик до подписания кредитного договора была ознакомлена с условиями кредитования ЗАО «ВТБ 24», обязалась их соблюдать.

Указанные обстоятельства, по мнению суда, свидетельствуют о достижении сторонами согласия по всем существенным условиям кредитного договора. Каких-либо достаточных и допустимых доказательств ущемления прав заемщика при заключении договора о предоставлении кредита, либо не предоставлении надлежащей информации об условиях пользования кредитом, суду в нарушение правил ст. 56 ГПК РФ, представлено не было.

Оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор между сторонами спора был заключен в соответствии с требованиями действующего гражданского законодательства, оснований для признания его незаключенным, не имеется.

Доводы истца в основание заявленных требований о потере постоянного места работы, изменении материального положения заемщика, что является самостоятельным основанием для расторжения кредитного договора, судом не могут быть приняты во внимание, и основаны на неверном толковании норм действующего законодательства.

Статей 1 ГК РФ закреплены основные начала и принципы гражданского законодательства, в соответствии с которыми граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу статьи 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со ст.ст. 450-451 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Изменение или расторжение договора возможно также в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора заявляется стороной только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо не получения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.

Таким образом, применительно к приведенным выше положениям действующего законодательства, изменение материального положения заемщика по кредиту, на основании п. п. 1,2 ст. 451 ГК РФ, не может рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств, влекущих изменение обязательства.

Заключая кредитный договор на оговоренных в нем условиях, [СКРЫТО] М.В. действовала самостоятельно и в своих интересах, соответственно лично несла риск возможного изменения своего материального положения, а потому при той степени заботливости и осмотрительности, которая от нее требовалась по характеру обязательства, должна была и могла предвидеть возможность изменения своего заработка и, соответственно, исполнение принятых на себя по кредитному договору обязательств.

Требование кредитора о досрочном возврате кредита не может быть квалифицировано ни как требование о расторжении договора (ст. 450 ГК РФ), ни как односторонний отказ от исполнения обязательств (ст. 310 ГК РФ), так как оно направлено на досрочное получение кредитором по обязательству исполнения от должника, а не на прекращение правоотношений, возникших между сторонами договора.

При этом суд учитывает, что требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Доказательств обращения истца к ответчику с требованием о расторжении договора, суду не представлено, а письменные заявления об отсрочке платежа, приостановлении начисления пеней и штрафов, таковыми не являются.

Указание истца на то, что она не была согласна на присоединение к программе страхования, указанная услуга ей была навязана и по условиям кредитного договора была обязательной, судом отвергаются.

Как видно из представленного в материалы собственноручно подписанного [СКРЫТО] М.В. заявления на включение в число участников Программы страхования от 15.04.2013 года, истец путем проставления отместки в соответствующей графе заявления (пункт 3), просила не включать ее в число участников программы страхования (л.д. 42-43).

Иных доказательств участия [СКРЫТО] М.В. в программе страхования в связи с заключением оспариваемого кредитного договора, несения соответствующих убытков, а равно нарушения прав заемщика со стороны ответчика, суду не представлено.

Учитывая изложенное, поскольку каких-либо иных доказательств в обоснование заявленных требований, существенном нарушении условий договор ответчиком, либо ущемлении прав заемщика как потребителя при заключении кредитного договора, [СКРЫТО] М.В. суду представлено не было, правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Суд полагает необходимым отказать истцу в удовлетворении заявленных требований о взыскании расходов по оплате госпошлины, поскольку истец при подаче данного иска освобождена от оплаты госпошлины и имеет право на обращение с заявлением о возврате госпошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] М.В к ЗАО «ВТБ 24» в лице ОО «Омский» филиал № 5440, ЗАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд с подачей жалобы в Кировский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий Е.П.Крупкина. Решение вступило в законную силу 16.05.2014 г. Не обжаловано.

Мотивированное решение изготовлено 14.04.2014 г.