Дело № 2-191/2019 (2-5683/2018;) ~ М-5896/2018, первая инстанция

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 января 2019 года <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Дурневой С.Н., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к ответчикам о защите прав потребителей, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор № на сумму 405 063 рубля, сроком погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора он был подключен к программе страхования Финансовый Резерф Лайф +. Сумма страховой премии составила 85 063 рубля, из которых 17 012 рублей 60 копеек – вознаграждение Банка, 68 050 рублей 40 копеек – сумма страховой премии. Страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование». Указал, что ДД.ММ.ГГГГ истец полностью выполнил обязательства по кредитному договору №, произвел полное досрочное погашение кредита. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчикам с заявлением об отказе от программы страхования и возврате уплаченных по договору страхования денежных средств, которое до настоящего времени оставлено без удовлетворения.

Со ссылкой на положения, содержащиеся в Указаниях Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У полагал, что у ООО СК «ВТБ Страхование» имеется обязанность предусмотреть в условиях страхования положения, позволяющие застрахованному лицу в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования отказаться от участия в программе страхования с возмещением уплаченных в качестве страховой премии денежных средств. Вместе с тем, ни Банком, ни Страховой компанией Указания ЦБ РФ не выполнены, возможность отказаться от участия в программе страхования не предусмотрена ни договором страхования, ни условиями страхования, что нарушает его права как потребителя.

Просил взыскать с ответчиков часть суммы страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 43 382 рубля 13 копеек, неустойку в размере 43 382 рубля 13 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, а также штраф.

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В представленном возражении на исковое заявление указал, что истцом пропущен пятидневный срок, предусмотренный Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У для отказа страхователя от договора добровольного страхования со дня его заключения, при этом ни законом, ни договором страхования возможность возврата страховой премии при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования не предусмотрена, в связи с чем, правовых оснований для возврата суммы страховой премии у ООО СК «ВТБ Страхование» не имелось. Кроме того, указал, что Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У к данным правоотношениям не применимы, поскольку истец применительно к договору коллективного страхования, заключенного между Банком и Страховой компанией, является лишь застрахованным лицом, а не страхователем.

Представитель ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор № на сумму 405 063 рубля с процентной ставкой 15,5 % годовых, сроком погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор заключен на основании согласия заемщика на кредит и в соответствии с Индивидуальными условиями Договора (л.д.9-13).

При заключении кредитного договора истец был подключен к программе страхования Финансовый Резерф Лайф + на основании заявления ФИО1, согласно которому последний просил включить его в число участников программы страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь) (л.д.14).

Сумма страховой премии составила 85 063 рубля, из которых 17 012 рублей 60 копеек – вознаграждение Банка, 68 050 рублей 40 копеек – сумма страховой премии. Страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование». Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Страховыми рисками по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Согласно заявлению на страхование, приобретение услуг Банка по обеспечению страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия о возможности свободного выбора путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком, при этом разъяснено об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомится с Условиями страхования на сайте Банка www.vtb24.ru (л.д.14).

Согласно сведениям информационно-телекоммуникационной сети Интернет, размещённым на официальном сайте ВТБ Банк https://www.vtb.ru, ООО СК ВТБ Страхование разработаны Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», подготовленные на основании Правил страхования, утвержденных Приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-од и являются приложением к Договору коллективного страхования №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ПАО ВТБ 24 (Страхователь).

Согласно п. 4 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» истец дал распоряжение Банку перечислить денежные средства в сумме 85 063 рубля в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода – ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15).

Из материалов дела следует, что со счета истца списано 85 063 рубля в счет оплаты страховой премии по договору страхования (л.д.16). Указанное обстоятельство сторонами не оспаривалось.

Оценивая представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, в их совокупности и взаимосвязи, суд учитывает, что согласно статье 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений ст. 927, 934, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия на себя гражданином таких обязательств на основании договора, в том числе путем оплаты страховой премии за счет кредитных средств.

При этом, выдача кредита и оформление кредитного договора на сумму, которую желал получить истец, а также сумму страховой премии, в том числе, за счет заемных средств, закону не противоречит.

В силу ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также возможные финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

С ДД.ММ.ГГГГ вступил в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, который согласно ч.1 ст.1 регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии со ст. 5 Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3).

Как предусмотрено в ч. 18 статьи 5 Закона условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Таким образом, исходя из приведенных положений закона, следует, что банку предоставлено право устанавливать, помимо залога, поручительства, дополнительные способы обеспечения исполнения обязательства по возврату кредита в виде личного страхования и/или страхования заложенного имущества, обеспечивающего возвратность кредита, с предоставлением соответствующего выбора потенциальному заемщику.

В силу положений ч. 3 ст. 16 Закона «О защите прав потребителя», продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из представленных документов следует, что при согласовании условий кредитования истец имел возможность отказаться от страхования, поскольку, подписывая кредитный договор, а также заявление на добровольное страхование подтвердил, что уведомлен о том, что договор страхования заключаются по желанию клиента, и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Как уже было отмечено ранее, кредитный договор и заявление на страхование было подписано истцом, что свидетельствует о том, что с содержащимися в них условиями он был ознакомлен и согласен. Также он дал согласие на удержание страховой премии из суммы кредита.

Таким образом, волеизъявление истца носит добровольный характер, поскольку последний, будучи несогласным с условиями страхования мог от них отказаться, в том числе и путем внесения рукописной отметки об этом непосредственно в текст кредитного договора, а также в текст анкеты-заявления, учитывая, что сами по себе эти документы по смыслу ст. 435 ГК РФ являются офертой, то есть формой выражения волеизъявления истца на заключение кредитного договора с условиями страхования.

Кроме того, в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ПАО Банк ВТБ, подписанном истцом собственноручно, указано, что истец дал распоряжение Банку перечислить с его счета сумму страховой премии по реквизитам страховщика ООО СК «ВТБ Страхование».

С учетом выраженного намерения истца к заключению договора страхования, с него единовременно удержана сумма страховой премии в размере 85 063 рубля.

Обращаясь в суд с названным иском, истец указывает, что досрочное погашение кредита в полном объеме влечет за собой возвращение суммы страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из материалов дела следует, что ФИО1 досрочно и в полном объеме погасил кредит по договору договора № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор закрыт, что подтверждается справкой ПАО ВТБ Банк (л.д.19).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в лице представителя ООО «Капитал Консалтинг» ФИО3, действующей на основании доверенности в адрес ответчиков направлено заявление в котором он просит расторгнуть договор страхования, а также вернуть часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовал договор страхования в связи с досрочным прекращением кредитного договора (л.д.22-23).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Таким образом, страхователь (заемщик) вправе отказаться от договора страхования, но при этом он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержаться в договоре страхования.

Вместе с тем, условиями Договора коллективного страхования №, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ПАО ВТБ 24 (Страхователь) не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования, в том числе и по причине прекращения обязательств по кредитному договору.

Отсутствие возможности для возврата части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, не нарушает прав заемщика, поскольку прямо предусмотрено законом, что при досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

При этом, суд отмечает, что исполнение истцом обязательств по кредитному договору, не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховыми рисками по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, а кроме того, истец в течение года фактически пользовался услугами страховщика, получая от него страховую защиту в объеме, предусмотренном договором.

Кроме того, как уже отмечалось, страховая сумма согласно условиям, изложенным в заявлении на страхование, является фиксированной в течение срока действия договора страхования и составляет 405 063 рубля.

Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что страховая сумма – денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Из приведенных положений следует, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, при этом сумма страховой выплаты остается неизменной и не ставится в зависимость от досрочного возврата кредита и от суммы остатка задолженности по кредиту.

В указанной связи, суд не находит правовых оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца суммы страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования в связи с досрочным прекращением кредитного договора.

Учитывая, что в удовлетворении основных требований о взыскании суммы страховой премии истцу было отказано, производные требования о взыскании с ответчиков неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя о возврате суммы страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования в связи с досрочным прекращением кредитного договора, удовлетворению также не подлежат.

Кроме того, в обоснование заявленных требований истцом указывалось на то обстоятельство, что у ООО СК «ВТБ Страхование» имеется обязанность предусмотреть в условиях страхования положения, позволяющие застрахованному лицу в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования отказаться от участия в программе страхования с возмещением уплаченных в качестве страховой премии денежных средств. Вместе с тем, ни Банком, ни Страховой компанией указания ЦБ РФ не выполнены, возможность отказаться от участия в программе страхования не предусмотрена ни договором страхования, ни условиями страхования, что нарушает его права как потребителя.

Суд находит заслуживающим доводы исковой стороны в указанной части, исходя из следующего.

В силу положений ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

Банк осуществляет защиту прав и законных интересов акционеров и инвесторов на финансовых рынках, страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, признаваемых таковыми в соответствии со страховым законодательством, а также застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию, вкладчиков и участников негосударственного пенсионного фонда по негосударственному пенсионному обеспечению (п 18.4 ст. 4).

Реализуя предоставленные полномочия, Банком России приняты Указания от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указанное свидетельствует о том, что уплаченная по договору страхования страховая премия, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение пяти дней с момента заключения договора страхования подлежит возврату страховщиком страхователю.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течения пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Доводы ответчика о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо – Банк, суд во внимание не принимает исходя из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования №, заключенным ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ПАО ВТБ 24 (Страхователь), Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» и Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, Правил добровольного страхования от потери работы разработаны Условия участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка.

Договором коллективного страхования предусмотрено, что «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве Застрахованного в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по Договору.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 2.1 Договора Коллективного страхования).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору и является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению данного заёмщика к Программе страхования.

Вместе с тем, разделом 6 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрен порядок прекращения Договора страхования в отношении конкретного застрахованного, согласно которому договор страхования в отношении конкретного застрахованного лица прекращает свое действие в случае исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме; по решению суда; иных случаях, предусмотренных законодательством РФ; при этом страхование прекращает свое действие в отношении застрахованного лица до окончания срока страхования, если после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть по иным причинам, чем несчастный случай или болезнь) (п.6.2 Условий). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2. Условий страхования возврат части страховой премии осуществляется в течении 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) заявления на исключение из числа участников программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2., копий необходимых документов.

Как уже отмечалось выше, условиями Договора коллективного страхования №, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ПАО ВТБ 24 (Страхователь), также не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования.

Данные обстоятельства свидетельствует о том, что ни Договор коллективного страхования №, ни Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» не содержат положений, предусматривающих право страхователя - физического лица в течения пяти рабочих дней (период охлаждения) со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Указанное, прямо противоречит требованиям, изложенным в Указаниях ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У которые в силу положений ст. 7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" обязательны для всех юридических и физических лиц.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат страховой премии в случае отказа от страхования в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования/присоединения к программе страхования не основано на законе и является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

С учетом того обстоятельства, что Страховщиком в договоре добровольного страхования не содержится условий, предусматривающих право страхователя - физического лица в течения пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме либо за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования, что противоречит требованиям, изложенным в Указаниях ЦБ РФ и нарушает права истца как потребителя, суд считает возможным возложить на ООО СК ВТБ Страхование как на страхователя обязанность по возмещению компенсации причиненного ФИО1 морального вреда.

При этом оснований для взыскания суммы страховой премии за неиспользованный истцом период страхования даже при наличии отказа от участия в программе страхования, у суда во всяком случае не имеется, поскольку заявление об отказе от участия в программе страхования ФИО1 в адрес ответчиков направлено лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении пяти рабочих дней, как это предусмотрено Указаниями ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ).

В силу ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку материалами дела подтверждено нарушение прав истца как потребителя, суд с учетом разумности и справедливости, находит требование истца о компенсации морального вреда подлежащим частичному удовлетворению, оценив причиненный ответчиком ООО СК ВТБ Страхование моральный вред в размере 500 рублей.

В соответствии п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик отказался от урегулирования спора в добровольном порядке, суд считает возможным взыскать с ООО СК ВТБ Страхование штраф 50 % от взысканной судом суммы в пользу истца в размере 250 рублей.

При этом, с учетом отсутствия в материалах дела соответствующего ходатайства со стороны ответчика, суд не находит оснований для снижения размера штрафа, прямо предусмотренного положениями ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 300 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 компенсацию в возмещение морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 250 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 300 рублей.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в <данные изъяты> областной суд путем подачи жалобы в Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья подпись С.Н.Дурнева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ