Дело № 2-1781/2016 ~ М-1153/2016, первая инстанция

Дело № 2-1781/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд г. Омска в составе

председательствующего судьи Фрид Е.К.,

при секретаре Котляревском Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 24 марта 2016 года исковое заявление [СКРЫТО] С.Г. к ООО КБ «Ренессанс Кредит о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] С.Г. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был выдан кредит в сумме 223360 руб. сроком на 36 месяцев под 21,82 % годовых. В общую сумму кредита включена страховая премия в размере 63360 руб. по договору страхования жизни заемщиков. Полагает, что размер и порядок перечисления страховой премии является завуалированным способом увеличения полной стоимости кредита. У истца отсутствовала возможность отказаться от заключения договора страхования. Информация о возможности заключить договор страхования в другой страховой организации не была доведена до клиента. Данный факт свидетельствует о навязывании банком условий страхования при заключении кредитного договора. Банком нарушено требование о взимании страховой премии в рассрочку, поскольку кредитование произведено на срок более 1 года, а на заемщика возложена обязанность заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования. Просила признать недействительным условие кредитного договора, предусматривающее обязательство банка о перечислении страховой премии страховщику, взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в пользу истца сумму страховой премии в размере 63 360 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 13737,44 руб., в счет компенсации морального вреда 5000 рублей, штраф за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке, в счет компенсации расходов на изготовление нотариальной доверенности – 1 400 рублей.

Истец [СКРЫТО] С.Г. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 18).

В судебном заседании представитель истца, действующая на основании доверенности, Надытко А.В. исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, причины неявки суду не сообщил. Представил возражения на исковое заявление, согласно которым просил отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме. Указал, что договор страхования заключен на добровольной основе. В своем заявлении клиент дает однозначное распоряжение банку перечислить с его счета сумму страховой премии, размер которой указан в п. 3.1.5 кредитного договора. Сумма страховой премии была полностью перечислена страховщику, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Дополнительных комиссий с истца банк не удерживал. Банк не получал вознаграждения от клиента за осуществление перевода денежных средств в пользу страховщика. Сумма страховой премии в размере 63360 руб. перечислена на счет страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Доказательств недействительности сделки истцом не представлено

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседания не явился, извещен надлежаще, отзыв на исковое заявление не представил.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд находит заявленные требования законными и обоснованными, подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ответчик обязался предоставить истцу кредит в размере 223360 руб. на условиях его возврата через 36 месяцев с уплатой 21,82 % годовых за пользование кредитом, перечислить со счёта истца часть кредита в качестве страховой премии за личное страхование истца (п. 3.1.5). Погашение кредита и уплата процентов производятся ежемесячными платежами согласно графику платежей. С банковскими тарифами, условиями предоставления кредита истец была ознакомлена.

В судебном заседании представитель истца не оспаривала, что кредитный договор был заключён на основании утверждённых ответчиком и действовавших в момент заключения договора Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам (далее – Общие условия кредитования), Тарифов ООО КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц, Тарифов комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами.

Доказательств изменения условий кредитного договора, прекращения его действия не представлено. Факт подписания сторонами кредитного договора не оспорен.

Из выписки из лицевого счёта истца по кредиту следует, что ДД.ММ.ГГГГ на счёт истца был перечислен кредит в размере 223 360 руб., из которых 160 000 руб. выданы истцу, а 63 360 руб. направлены по поручению истца на оплату комиссии за присоединение к программе страхования клиента.

Разрешая исковые требования о признании недействительным условия кредитного договора о перечислении ответчиком страховой премии в размере 63 360 руб. и о взыскании её размера с ответчика, суд исходит из следующего.

В силу положений ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», действовавших до ДД.ММ.ГГГГ, банк до заключения кредитного договора с физическим лицом обязан предоставить ему информацию о полной стоимости кредита, в том числе о предусмотренных договором платежах заёмщика в пользу третьих лиц, в установленном Банком России порядке.

Кредитный договор содержит условие в пункте 3.1.5 о том, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 63360 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему заключенному клиентом договору страхования жизни заемщика кредита.

Стороной ответчика доказательства, подтверждающие доведение истцу информации об утверждённых страховщиком тарифах, не представлены.

Согласно заявлению о страховании от ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] С.Г. застрахована в ООО «СК «Ренессанс жизнь» по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», срок действия страхования составил 36 месяцев, страховая сумма –160 000 рублей, страховая премия составила 63360 рублей (л.д. 42).

Кроме того, суд не может признать, что размер страховой премии в сумме 63 360 руб., учитывая сумму полученного истцом кредита в размере 160 000 руб., является обычной и разумной ценой за оказание страховой услуги.

Не предъявлено суду доказательств, что согласие истца участвовать в программе личного страхования было для нее более выгодным, чем принятие условий кредитования без оказания страховой услуги. Кредитный договор не содержал условия о возможности заемщика отказаться от условия страхования или выбрать иную страховую компанию, или предоставить кредитору самостоятельно заключенный договор страхования.

В этой связи суд приходит к выводу, что истец, как потребитель, не был своевременно обеспечен необходимой и достоверной информацией о действительной стоимости страховой услуги Подключение к программе страхования по кредитному договору. По мнению суда, отсутствие у истца такой информации не обеспечило ему объективного выбора указанной услуги.

Исходя из совокупности перечисленных доказательств, оценив их во взаимной связи, суд приходит к выводу, что истец до заключения кредитного договора не выразил согласия на перечисление данной страховой премии за счёт дополнительного кредита. Убедительных и бесспорных доказательств обратного суду не представлено.

То обстоятельство, что истец подписал кредитный договор с содержавшимися в нём условиями о перечислении страховщику части кредита в виде страховой премии, суд расценивает как не свидетельствующее о достижении сторонами по этим условиям соглашения, основанного на свободном усмотрении каждой из сторон.

Суд отмечает, что подписание истцом кредитного договора с уже включёнными в него такими условиями означает возложение на истца дополнительных кредитных обязательств вопреки его изначальным намерению и волеизъявлению. Напротив, отказ истца от подписания договора с такими условиями, по мнению суда, исключал бы предоставление кредита, на который истец был вправе рассчитывать. Доказательств того, что ответчик предлагал подписать договор на иных условиях, не представлено.

Согласно требованиям ст. 168 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 167 ГК РФ сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Статьей 180 ГК РФ установлено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При таких обстоятельствах исковые требования истца о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающего обязательство банка о перечислении страховой премии страховщику, подлежат удовлетворению.

Стороной ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» не представлено суду доказательств перечисления денежных средств истца в страховую компанию в счет уплаты страховой премии, несмотря на то, что соответствующий запрос был направлен ответчику судом. В связи с чем, требование истца о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования клиента в размере 63 360 руб. подлежит удовлетворению.

Поскольку ответчик не имел оснований удерживать денежные средства истца, то на указанную сумму подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ (в редакции с ДД.ММ.ГГГГ) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Представленный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, проверен судом и признан верным, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13737,44 руб.

По правилам ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причинённых потерпевшему физических страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических страданий оценивается судом с учётом фактических обстоятельств, при которых был причинён моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

При таких обстоятельствах, исходя из требований разумности и справедливости, суд по правилам приведённых материальных норм полагает обоснованным удовлетворение требования о взыскании компенсации морального вреда в части в размере 5 000 руб., находя эту сумму отвечающей принципам соразмерности и разумности.

В соответствии п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» (в редакции от 21 декабря 2004 года), при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик отказался от добровольного урегулирования спора, что послужило основанием для обращения истца с названным иском в суд для защиты своих прав, суд считает возможным взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» штраф в пользу потребителя в размере 50 % от присужденной суммы, то есть 41048,72 руб.

63 360+13737,44 + 5 000 = 82097,44 руб.

82097,44 х 50% = 41048,72 руб.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает в пользу истца 1400 рублей – расходы по оформлению нотариальной доверенности.

В силу части 1 статьи 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем, с ответчика в доход местного бюджета также подлежит взысканию государственная пошлина пропорциональной удовлетворенной части требований имущественного характера в размере 2513 руб., за требование о компенсации морального вреда 300 руб., всего 2813 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ:

РЕШИЛ:

Исковые требования [СКРЫТО] С.Г. удовлетворить.

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающее обязательство банка о перечислении страховой премии страховщику.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» ООО в пользу [СКРЫТО] С.Г. денежные средства в сумме 63 360 рублей, списанные в счет оплаты страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 13737 рублей 44 копейки, в счет компенсации морального вреда 5000 рублей, за оформление доверенности 1400 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителей в сумме 41 048 рублей 72 копейки.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» ООО в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 813 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи жалобы в Кировский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Е.К. Фрид

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.