Дело № 33-8893/2016, апелляция

Председательствующий Бажина Т.В. Дело № 33-8893/2016

Строка статотчета <...>

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Ланцовой М.В.,

судей Анфаловой Е.В., Будылка А.В.,

при секретаре Даниловой Е.А.

рассмотрела в судебном заседании 14 сентября 2016 года

дело по апелляционной жалобе [СКРЫТО] Т. И. на заочное решение Куйбышевского районного суда г. Омска от 06 июля 2016 года, которым постановлено:

«<...>

<...> ».

Заслушав доклад судьи областного суда Анфаловой Е.В., судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее - ПАО «Почта Банк») обратилось в суд с иском к [СКРЫТО] Т. И. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что <...> сторонами был заключен кредитный договор № <...>, в рамках которого ответчику предоставлен кредит в сумме № <...> с плановым сроком погашения <...> месяцев на условиях уплаты процентов за пользование кредитом в размере <...> годовых. Получая кредит, [СКРЫТО] Т.И. добровольно выразила согласие на страхование в ООО СК «ВТБ Страхование». Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифами составила <...> от суммы кредита <...>. В соответствии с условиями договора клиент обязался возвращать банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором согласно утвержденному сторонами графику платежей. Обязательства из кредитного договора исполнены истцом надлежащим образом. Ввиду неисполнения [СКРЫТО] Т.И. обязательств по возврату кредита истцом в адрес ответчика направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, оставленное без ответа. Обратившись в суд, истец указал, что по состоянию на <...> размер задолженности [СКРЫТО] Т.И. составил № <...>, из которых: № <...> - задолженность по процентам; № <...> - задолженность по основному долгу, № <...> - задолженность по комиссиям, № <...> - задолженность по страховкам.

В этой связи истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № <...> в размере № <...>, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере № <...>.

Письменный отзыв на исковое заявление от [СКРЫТО] Т.И. не поступил.

Истец и ответчик, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в заседание суда первой инстанции не явились. От истца поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В этой связи суд рассмотрел дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Судом постановлено изложенное выше заочное решение.

В апелляционной жалобе ответчик просит отменить решение суда первой инстанции и принять по делу новый судебный акт об отказе удовлетворении иска. В обоснование жалобы ее податель заявляет о несогласии с взысканием задолженности по комиссиям за изменение даты платежа, за выдачу наличных и за неразрешенный пропуск платежа. По мнению апеллянта, сумма комиссии за выдачу кредита предъявлена истцом к взысканию незаконно, поскольку выдача кредита входит в предмет кредитного договора и не может оплачиваться самостоятельно.

Письменный отзыв на жалобу в суд не поступил.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. С учетом положений части 3 статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, апелляционная жалоба рассмотрена в отсутствие представителей сторон.

Проверив материалы дела, проанализировав приведенные в жалобе доводы, суд апелляционной инстанции не усматривает оснований для отмены решения суда первой инстанции.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, <...> [СКРЫТО] Т. И. обратилась в открытое акционерное общество «Лето Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного лимита в сумме № <...>.

В соответствии с условиями кредитования (<...>) заявление является офертой клиента банку заключить договор, открыть счет, предоставить карту, действия банка по открытию клиенту счета являются акцептом оферты клиента по заключению договора. По своему усмотрению клиент вправе получить кредит одной или несколькими суммами в рамках установленного кредитного лимита, размер кредитного лимита указывается в заявлении.

В связи с акцептом поданной ответчиком оферты сторонами заключен кредитный договор № <...>, в соответствии с которым заемщику установлен кредитный лимита в сумме № <...>, процентная ставка составила <...> годовых.

Условиями заключенного договора предусмотрена комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифами составила <...> от суммы кредита <...>, а также комиссия за выдачу наличных денежных средств. Также в силу пунктов <...> Условий предоставления кредитов, утвержденных ОАО «Лето Банк», в случае пропуска платежей клиент обязан оплатить банку комиссию за неразрешенный пропуск платежа.

Также, получая кредит, ответчик выразил добровольное согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование», на что указано в пунктах <...> заявления-оферты и подтверждено подписью [СКРЫТО] Т.И.

Из выписки по счету следует, что [СКРЫТО] Т.И. воспользовалась денежными средствами в пределах кредитного лимита в сумме № <...>.

Решением единственного акционера банка ПАО «Лето Банк» последнее переименовано в ПАО «Почта Банк».

Как указал при обращении в суд истец, заемщик нарушил принятые на себя обязательства по своевременному возврату денежных средств. Согласно расчету по состоянию на <...> задолженность [СКРЫТО] Т.И. по сумме основного долга составила № <...>. Размер задолженности по комиссиям составляет № <...>.

Поскольку требование о досрочном возврате кредита не исполнено [СКРЫТО] Т.И., ПАО «Почта Банк» предъявило в суде настоящие исковые требования.

Удовлетворение исковых требований в полном объеме послужило основанием обращения ответчика с настоящей жалобой, отклоняя доводы которой, апелляционный суд руководствуется следующими положениями законодательства.

Согласно требованиям статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Нарушений, которые в силу требований части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации могут повлечь отмену или изменение состоявшегося судебного постановления, судом первой инстанции при рассмотрении данного дела не допущено.

Статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей указаны основания, предусмотренные законом и иными правовыми актами, а также действия граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавцу предоставлено право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку).

Согласно закрепленному статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации принципу обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Представленными в дело материалами подтверждается факт ненадлежащего (несвоевременного) исполнения [СКРЫТО] Т.И. обязательств из кредитного договора № <...> от <...>. Указанные обстоятельства не оспаривались ответчиком в суде первой инстанции, а также не оспариваются в настоящей апелляционной жалобе.

Сумма основного долга и процентов по кредитному договору, указанная истцом, подтверждается представленными ПАО «Почта Банк» доказательствами и не опровергнута ответчиком доступными ему процессуальными средствами, в связи с чем обоснованно взыскана судом первой инстанции с [СКРЫТО] Т.И.

Несогласие ответчика связано с взысканием с него в пользу истца сумм комиссий, предъявленных ПАО «Почта Банк» к взысканию. Общий размер задолженности по комиссиям в настоящем деле составил № <...>.

В соответствии с частью 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке подлежит заключению в письменной форме (статья 331 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сторонами настоящего спора требования статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соблюдены, что подтверждается содержанием пунктов <...> Условий предоставления кредитов.

В рассматриваемом случае сторонами согласовано взимание с ответчика комиссии за неразрешенный пропуск платежа, существо которого тождественно неустойке за просрочку погашения кредита, в связи с чем при наличии к тому оснований данный вид комиссии подлежит взысканию с [СКРЫТО] Т.И.

Ка указано выше, факт и период просрочки исполнения ответчиком обязательств из спорного договора подтверждается собранными в деле доказательствами, что справедливо признано судом первой инстанции основанием для взыскания с [СКРЫТО] Т.И. в пользу ПАО «Почта Банк» комиссии за неразрешенный пропуск платежа.

Отклоняя доводы апелляционной жалобы о неправомерном взыскании с ответчика комиссии за выдачу кредита и за присоединение к программе страхования, коллегия отмечает следующее.

В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. В силу пункта 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Пунктом 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком Российской Федерации <...> № <...>-П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Пунктом 1.8 указанного выше Положения предусмотрено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в рассматриваемой сфере не установлены.

Согласно пунктам <...> Условий предоставления потребительских кредитов, утвержденных истцом, для принятия банком решения о возможности заключения договора клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении банка о готовности заключить договор, банк предлагает клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита, изложенные в согласии заемщика, на которых клиент вправе заключить договор в течение срока действия решения банка, указанного в тарифах.

Из текста заявления [СКРЫТО] Т.И. о предоставлении потребительского кредита следует, что истец согласен с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах, своей подписью в Согласии заемщика (Индивидуальные условия потребительского кредита) подтверждает получение кредитной карты, а также подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенными в Согласии, Условиях, Тарифах.

Также в заявлении [СКРЫТО] Т.И. согласилась на оказание услуги по выдаче наличных денежных средств по карте в банкоматах банка и выдачи наличных денежных средств по карте в банкоматах других банков. Размер комиссии установлен сторонами применительно к сумме каждой операции получения наличных денежных средств.

Указанный размер комиссии зафиксирован также в Тарифах по предоставлению потребительских кредитов истца.

Кроме того, [СКРЫТО] Т.И. также просила оказать услугу «Участие в программе страховой защиты», указав, что она ознакомлена и согласна с оказанием ей услуги «Участие в программе страховой защиты», которая не является обязательным условием для заключения кредитного договора. Заявитель вправе лично обратиться в банк в любой день с заявлением об отказе от услуги (пункты <...> заявления-оферты). Также сторонами согласована ежемесячная комиссия за участие в программе страховой защиты.

При выдаче истцу кредита банк применял разработанные им условия предоставления потребительских кредитов, в соответствии с п. <...> которых клиент вправе подключить или отключить услугу участия в программе страховой защиты в день оформления договора, либо в другой день при обращении в Клиентский центр или Дистанционный канал.

Карта предназначена для оплаты товаров, работ и услуг (в том числе в сети Интернет) и внесения наличных денежных средств в валюте счета в банкоматах банка. Услуга получения наличных денежных средств со счета в банкоматах банка и пунктах выдачи наличных сторонних банков в пределах кредитного лимита является дополнительной. Банк вправе взимать комиссию за данную услугу в соответствии с Тарифами (пункт <...> Условий).

Согласно пункту <...> Условий банк обеспечивает расчеты по операциям с использованием карты или локальной карты (реквизитов) с взиманием комиссий, установленных Тарифами. Суммы комиссий, связанных с использованием карты или локальной карты (реквизитов) и подлежащие уплате клиентом, включаются в сумму задолженности. Клиент понимает и согласен, что в этом случае сумма задолженности увеличивается на сумму комиссий, подлежащих уплате, при этом размер платежей остается неизменным, увеличивается количество платежей.

При этом из содержания утвержденной формы кредитного договора усматривается, что услуга по присоединению к названной программе страхования с взиманием взносов оказывается банком только в том случае, если заемщик выразил намерение принять участие в присоединении к договору страхования.

Условия договора в названной части [СКРЫТО] Т.И. не оспорены, соответствующие требования суду первой инстанции не заявлялись. В рамках рассмотрения дела районным судом [СКРЫТО] Т.И. на недействительность данных условий договора не указывала, соответствующие доводы судом не проверялись. Ввиду чего суд первой инстанции верно взыскал данные суммы с ответчика в пользу истца. Вместе с тем [СКРЫТО] Т.И. не лишена возможности осуществить защиту своих прав в данной части при несогласии с данными условиями договора в установленном законом порядке.

Поскольку юридически значимые обстоятельства по делу определены правильно, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения не установлено, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Решение суда первой инстанции подлежит оставлению без изменения, апелляционная жалоба ответчика – без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Заочное решение Куйбышевского районного суда г. Омска от 06 июля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи