Дело № 33-8224/2015, апелляция

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Ивановой В.П.

судей Утенко Р.В., Емельяновой Е.В.

при секретаре Куликаевой К.А.

рассмотрела в судебном заседании 28 октября 2015 года

дело по апелляционной жалобе [СКРЫТО] К. на решение Ленинского районного суда города Омска от 12 августа 2015 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Н к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о возложении обязанности предоставить документы по кредитному договору № № <...>, заключенному <...> между Н и Закрытым акционерным обществом «Банк Русский Стандарт», отказать».

Заслушав доклад судьи Ивановой В.П., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

[СКРЫТО] К. обратилась с иском к АО «Банк Русский Стандарт» об истребовании документов, указав, что <...> заключила с ответчиком договор на выдачу кредитной карты №№ <...> подписания заявления о предоставлении персональной ссуды, по условиям которого банк обязался открыть текущий счет в рублях, осуществлять его обслуживание и предоставить кредит лимитом <...> При подписании ей не была доведена полная информация о кредите, порядке его возврата и списании средств со счета, в связи с чем <...> она направила банку претензию о расторжении кредитного договора и об истребовании копий документов по кредитному договору. Ответчик копии документов не предоставил, в связи с чем, просила обязать АО «Банк Русский Стандарт» предоставить копии документов, а именно: копию кредитного договора, приложения к кредитному договору и расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и на день подачи искового заявления в суд.

Дело рассмотрено в отсутствие истца и ответчика, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе [СКРЫТО] К. просит решение суда отменить, указывая, что она является потребителем банковских услуг и клиентом банка, в силу прямого указания закона ей должна быть предоставлена информация о состоянии лицевого счета, однако банк не предоставил копии запрашиваемых документов. Недостаточность предоставления информации о кредите, порядке его возврата, очередности списания денежных средств с лицевого счета заемщика является грубым нарушением действующего законодательства, в связи с чем, оснований для отказа в удовлетворении ее заявления не имелось.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

В соответствии со статьей 26 Закона о банках и банковской деятельности кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Как видно из материалов дела, <...> [СКРЫТО] К. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением на получение кредитной карты, в котором подтвердила то, что она понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с Заявлением будут являться Условиям и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» предложение [СКРЫТО] К. принято: банк совершил действия (акцепт) по принятию предложения истца. <...> [СКРЫТО] К. получила карточный продукт со сроком действия карты до <...> г., с лимитом <...>, с Условиями и Тарифами ознакомлена, понимает и полностью согласна.

Согласно Выписке из лицевого счета за период с <...> по <...> г., [СКРЫТО] К. осуществляла операции по карте, пользовалась кредитными ресурсами.

Предъявляя к банку исковые требования, истец указала, что <...> ею в банк была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, ответ на претензию получен не был, в связи с чем, просила суд обязать ответчика предоставить копии документов по кредитному делу.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Невыполнение либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.

Разрешая спор, и отказывая в удовлетворении заявленного иска, суд первой инстанции обоснованно руководствовался положениями Закона «О защите прав потребителей», ФЗ «О банках и банковской деятельности», ГК РФ и исходил из того, что [СКРЫТО] К. не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушении банком ее прав, что она лично обращалась в банк с заявлением об истребовании документов по заключенному между сторонами кредитному договору, равно как и доказательств, свидетельствующих о непредставлении банком при заключении кредитного договора полной и достоверной информации об условиях кредитования.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции.

Исходя из смысла вышеприведенных нормоположений кредитный договор, приложения к нему, график платежей передаются заемщику до заключения с ним кредитного договора.

В деле имеются подписанные лично [СКРЫТО] К. заявление на получение карты, тарифный план ТП 85/2, примерный график погашения задолженности, анкета на получение карты, расписка в получении карты /ПИНа, что указывает на то, что экземпляр заключенного договора, а также неотъемлемые его части Условия, Тарифы, были предоставлены банком для ознакомления истцу при заключении сделки.

Доказательств того, что данные документы истцу не были предоставлены банком при заключении кредитного договора, не представлено.

В соответствии с частью 1 статьи 5, части 2 статьи 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

В соответствии с частями 1 и 4 статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Истцом представлены копия реестра почтовых отправлений и копия уведомления о получении банком корреспонденции от [СКРЫТО] К., вместе с тем, несмотря на разъяснение суда о необходимости предоставления оригиналов данных документов, оригиналы документов не были представлены, копия почтового уведомления не позволяет установить, какие именно документы были направлены в банк спустя месяц после составления претензии, адресом [СКРЫТО] К. в уведомлении указан г. Казань, <...>, тогда как истец зарегистрирована в г. Омске по <...>, в возражениях на исковое заявление банк отрицал получение претензии от истца, в связи с чем районный суд правомерно указал, что истцом не представлено достоверных доказательств направления и получения банком претензии.

Более того, указанный способ истребования истцом документов у Банка не позволял последнему идентифицировать личность заявителя, доказательств обращения самой [СКРЫТО] К. (клиента) либо ее уполномоченного представителя в Банк за предоставлением информации, составляющей банковскую тайну, и отказ банка в предоставлении такой информации, в материалах дела не имеется.

В этой связи судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии доказательств нарушения прав [СКРЫТО] К. действиями АО «Банк Русский Стандарт», на которого в силу закона возложена обязанность по сохранению банковской тайны в интересах самого клиента (статья 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, статья 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по передаче истцу указанных ею в исковом заявлении документов не имеется.

Суд правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, и разрешил спор в соответствии с требованиями закона. Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Ленинского районного суда города Омска от 12 августа 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу [СКРЫТО] К. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: