Дело № 33-6299/2014, апелляция

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Ивановой В.П.,

судей Кутыревой О.М., Полыги В.А.

при секретаре Куяновой Д.А.

рассмотрела в судебном заседании 01 октября 2014 года

дело по апелляционной жалобе [СКРЫТО] Т.Ю. на решение Первомайского районного суда г. Омска от 24 июля 2014 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Т.Ю. к Т.Ю. КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя отказать».

Заслушав доклад судьи Ивановой В.П., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

[СКРЫТО] Т.Ю. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, указывая, что <...> г. между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор на сумму <...> руб. с выплатой № <...> % годовых сроком до <...> г., по которому она была подключена к трем программам страхования, по условиям которых банк застраховал жизнь, здоровье, денежные средства истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договорам страхования, заключенным с ООО «Группа Ренессанс Страхование», ЗАО «АИГ» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Таким образом, между истцом и ответчиком были заключены договоры возмездного оказания услуг, согласно которым банком должны быть оказаны услуги по подключению ее к программам страхования с оплатой данных услуг в размере № <...> % от страховой суммы по договору, заключенному с ООО «Группа Ренессанс Страхование», <...> руб. в месяц – по договору с ЗАО «АИГ» и № <...> % от страховой суммы – по договору с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

При этом, в кредитном договоре банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу по подключению к программам страхования. К тому же банк заключил со страховыми компаниями договоры страхования в отношении жизни, здоровья и денежных средств истца на условиях страховых компаний, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссии за оказанные услуги страхования. Подписывая предложенную форму договора, она полагала, что условие подключения к программам страхования являлось обязательным условием для заключения кредитного договора. Также ей не было предоставлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Условие о страховании, подключении к программам страхования жизни, здоровья, а также денежных средств осуществляется с утвержденными банками страховыми компаниями. При этом, стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. В то же время не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, что влечет недействительность договора страхования. Кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, поэтому она была лишена возможности влиять на его содержание. В этой связи банком неправомерно была удержана сумма комиссий за присоединение к программам страхования.

Общая сумма комиссий, взимаемая с неё за подключение к трем программам страхования, составила <...> руб. <...> коп., и является неосновательным обогащением банка, на которую подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. Кроме того, банк незаконно взимает комиссию за снятие наличных средств с ее карты через банкоматы ответчика, так как действия банка нельзя расценивать как отдельно взятую услугу.

Уточнив исковые требования, просила признать недействительным п. 4 кредитного договора № № <...> от <...> г., взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в свою пользу комиссию, выплаченную за подключение к программам страхования, в размере <...>., проценты за пользование данными денежными средствами в размере <...>., комиссию за снятие наличных денежных средств в размере <...> руб., проценты за пользование указанными денежными средствами в размере <...>., компенсацию морального вреда в размере <...> руб., а также штраф в размере <...> % от присужденной судом в пользу потребителя суммы.

В судебном заседании истец [СКРЫТО] Т.Ю., представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» участия не принимали.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе [СКРЫТО] Т.Ю. просит решение суда отменить, исковые требование удовлетворить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, приводит те же доводы, что и в суде первой инстанции.

Изучив материалы дела, выслушав представителя [СКРЫТО] Т.Ю. – Кондратову В.В., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно ст. 327.1 ГК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Судом установлено, что <...> между [СКРЫТО] Т.Ю. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (банком) был заключен договор о предоставления кредита и договор о предоставлении и обслуживании карты № № <...>, согласно которому банк выпустил на имя [СКРЫТО] Т.Ю. карту MasterCard и открыл счет, обязавшись осуществлять его обслуживание и предоставить клиенту кредит в размере <...> руб. под № <...> % годовых на условиях тарифного плана ТП 101/5.

В свою очередь [СКРЫТО] Т.Ю. приняла на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему.

Пунктом 4 кредитного договора закреплены права и обязанности его сторон в связи с оказанием банком заемщику услуги по его подключению к программе страхования, а именно: банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по договору о карте, страховыми рисками являются смерть клиента в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях предусмотренных договором, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компанией с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере 0,8 % от страховой суммы по договору 1 (страховой суммой по договору 1 является сумма задолженности клиента по кредиту на дату составления отчета). Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по договору о карте.

Также банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по договору о карте. Для этого банк заключает со страховой компанией ЗАО «АИГ» договор страхования в отношении денежных средств клиента, страховыми рисками по которому являются убытки и (или) расходы, возникшие у клиента в результате противоправных действий третьих лиц (а именно: злоумышленного использования карты третьими лицами после ее кражи или утери, ограбления при снятии наличных при помощи карты), на условиях, предусмотренных договором, а также в условиях, тарифах и полисных условиях страхования рисков, связанных с использованием пластиковых карточек страховой компании с учетом договора страхования 2 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 2 в размере 75 руб. ежемесячно.

А также банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по договору о карте. Для этого банк заключает со страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни клиента в качестве заемщика по договору о карте, страховым случаем по которому является потеря клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения клиента по основаниям, предусмотренным п. 1 ч. 1 ст. 81 ТК РФ и п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ), на условиях, предусмотренных договором, а также в условиях, тарифах и полисных условиях по программе страхования страховой компании с учетом договора страхования 3 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 3 в размере <...> % от страховой суммы по договору 3 (страховой суммой по договору 3 является сумма задолженности клиента по кредиту на дату составления отчета). Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору страхования 3 является клиент.

Оставляя исковые требования [СКРЫТО] Т.Ю. без удовлетворения, суд первой инстанции исходил из того, что указанная выше услуга банка не является навязанной и не нарушает прав истца на получение кредита. Оснований для признания пункта 4 кредитного договора недействительным и взыскания с банка уплаченной заемщиком комиссии за подключение к Программам страхования по кредитному договору, не имеется.

Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции.

Судом первой инстанции на основании положений закона обоснованно учтено, что в кредитном договоре условия о страховании является способом обеспечения исполнения обязательств. Допустимость наличия данного условия в кредитном договоре также подтверждается Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

При этом на основании п.2 ст.935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным.

Кроме того, стороны свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п.1 ст.421 ГК РФ).

На основании п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Оценивая условия п.4 кредитного договора, судебная коллегия учитывает также условия предоставления кредита и выпуска банковской карты физическому лицу, с которыми [СКРЫТО] Т.Ю. была ознакомлена, что следует из текста подписанного ею кредитного договора.

Банком заемщику была предоставлена полная информация об услуге Подключение к программе страхования.

Вместе с тем в силу статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика согласуется с п.2.2. указаний Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 г. N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 и 2 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из материалов дела следует, что положения указанного кредитного договора, заключенного между сторонами по делу, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.

В указанном кредитном договоре имеется подпись истца, которая подтверждает, что она была ознакомлена, согласна в полном объеме и обязалась неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, положения полисных условий по программе страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.

Факт ознакомления истца с условиями кредитного договора, в том числе с условиями предоставления услуги по подключению к указанной программе страхования, получения истцом информации о порядке подключения к программе страхования, а также о стоимости услуги по подключению к программе страхования подтверждаются материалами дела.

Судебная коллегия с учетом имеющихся в деле доказательств также приходит к выводу, что истец имела возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, однако, указанной возможностью не воспользовалась, от участия в программе страхования не отказалась.

При таких обстоятельствах суд обоснованно отказал истцу в удовлетворении ее требований о признании кредитного договора в части недействительным, возмещении вследствие этого убытков истцу и взыскании с ответчика средств компенсации в соответствии с нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».

Проверяя обоснованность требований истца в части взыскания комиссии за снятие наличных денежных средств с карты, суд обоснованно пришел к выводу, что основания для удовлетворения этих требований также отсутствуют.

Акцептовав оферту клиента о заключении договора путем открытия счета карты, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал [СКРЫТО] Т.Ю. банковскую карту и в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24.12.2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт).

Согласно условиями заключенного между сторонами договора за снятие наличных денежных средств взимается комиссия в размере <...> % плюс <...> руб.

На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

На основании изложенного, кредитная карты, выпущенная банком на имя [СКРЫТО] Т.Ю. является инструментом безналичных расчетов.

Производя операцию по снятию наличных денежных средств, она воспользовалась услугой Банка, плата за которую предусмотрена в Тарифном плане, который является неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 10).

Данная услуга не нарушает права истца, как потребителя, поскольку не является навязанной.

В случае несогласия с взиманием соответствующей платы, истец имела возможность не пользоваться данной услугой.

При рассмотрении спора по заявленным требованиям суд первой инстанции надлежаще применил нормы материального права, в связи с чем оснований согласиться с доводами апелляционной жалобы об обратном не усматривается. Судебная коллегия полагает подлежащими отклонению доводы жалобы о неверной оценке судом доказательств в части установления обстоятельств заключения договора между сторонами и добровольности волеизъявления, информированности сторон.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Первомайского районного суда г. Омска от 24 июля 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу [СКРЫТО] Т.Ю. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: