Дело № 33-5443/2020, апелляция

председательствующий Темиркалина А.Т. дело № 33-5443/2020 (2-1835/2020)

55RS0006-01-2020-002476-63

Апелляционное определение

02 ноября 2020 года город Омск

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе

председательствующего Лисовского В.Ю.

судей Будылка А.В., Поповой Э.Н.

при секретаре Алещенко К.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] А.М. к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о защите прав потребителя по апелляционной жалобе истца на решение Советского районного суда города Омска от <...> об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Заслушав доклад судьи Будылка А.В., объяснения истца, представителя ответчика Немцева М.Ю., судебная коллегия

установила:

[СКРЫТО] А.М. обратился в суд с иском к Банку ГПБ (АО) о защите прав потребителя.

В обоснование иска указал на то, что <...> стороны заключили кредитный договор № <...> на сумму <...> рублей сроком по <...> под <...> % годовых для приобретения квартиры. Согласно пункту 7 договора заёмщик вправе досрочно погашать предоставленный кредит. При этом кредитор обязан осуществить перерасчёт суммы ежемесячного платежа или уменьшить количество платежей, оставив сумму платежа без изменений. Также кредитор обязан выдать новый график платежей. На основании заявления истца от <...> его аннуитетный платёж был уменьшен до <...> рублей с окончанием срока кредита <...>, выдан новый график платежей. <...> он вновь подал заявление о частичном досрочном погашении кредита с уменьшением количества платежей, в связи с чем банком был пересчитан график платежей с оставлением суммы ежемесячного платежа <...> рублей и последним платежом <...>. <...> им было подано очередное заявление об частичном досрочном погашении кредита с уменьшением размера ежемесячного платежа, в ответ на которое <...> банк выдал новый график, в котором самостоятельно без согласования с истцом увеличил количество платежей до <...>, чем нарушил условия кредитного договора, так как фактически отменил его заявление от <...> о сокращении срока кредита. Данные действия ответчика нарушают его права потребителя, причиняют ему материальный ущерб.

На основании изложенного истец просил возложить на ответчика обязанность выдать ему новый график платежей по кредитному договору № <...> от <...>, в котором последним платежом будет платёж от <...>; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 95 000 рублей.

Истец [СКРЫТО] А.М. в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика Банка ГПБ (АО) в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, указывая на то, что срок, на который предоставлялся кредит, договором не изменялся и составлял до <...>. Условия договора банком не нарушались, все действия производились по просьбе истца согласно условиям договора. Изменение срока кредитования возможно только путём заключения соответствующего дополнительного соглашения к договору.

Решением суда в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] А.М. к Банку ГПБ (АО) отказано.

В апелляционной жалобе [СКРЫТО] А.М. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Указывает на то, что при очередном частичном погашении кредита банк фактически подтвердил согласие о прекращении правоотношений по кредитному договору <...>. Указание в графике платежей на наличие обязательств до <...> какого-либо значения не имеет, данное обстоятельство ему никто не разъяснял. При последующем частичном досрочном погашении кредита банк восстановил ему платежи до <...>, т.е. увеличил его кредитное обязательство с <...> до <...>. Считает, что суд не дал оценки его доводам о том, что по правилам Гражданского кодекса РФ нулевые платежи свидетельствуют об исполнении обязательства. Установление банком срока платежей до <...>, тогда как они были уменьшены до <...>, является односторонним изменением договора и графика платежей, что недопустимо.

О слушании дела по апелляционной жалобе стороны извещены надлежаще, для участия в судебном заседании явились истец [СКРЫТО] А.М., поддержавший доводы жалобы, представитель ответчика Банка ГПБ (АО) Немцев М.Ю., возражавший против её удовлетворения.

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, оценив имеющиеся в нём доказательства, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что <...> «Газпромбанк» (АО) и [СКРЫТО] А.М. заключили кредитный договор № <...>, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит в размере <...> рублей под <...>% годовых сроком до <...> для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <...>. Согласно пунктам 6.1.2, 6.1.3 договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <...> рублей, его внесение предусмотрено 10 числа каждого текущего календарного месяца. <...> [СКРЫТО] А.М. обратился в «Газпромбанк» (АО) с заявлением о досрочном частичном погашении задолженности по кредитному договору № <...> от <...> на сумму <...> рублей и перерасчёте суммы ежемесячного платежа. [СКРЫТО] А.М. выдан новый платёжный календарь по кредитному договору, согласно которому сумма ежемесячного платежа уменьшена до <...> рублей, срок погашения кредита остался прежним. <...> [СКРЫТО] А.М. вновь подал в «Газпромбанк» (АО) заявление о досрочном частичном погашении задолженности по кредитному договору (на сумму <...> рублей) и перерасчёте суммы ежемесячного платежа. Согласно выданному банком графику платежей сумма ежемесячного платежа составила <...> рублей, срок погашения кредита не изменён. <...> [СКРЫТО] А.М. обратился в банк с очередным заявлением о досрочном частичном погашении задолженности по кредитному договору в размере <...> рублей, при этом просил оставить без изменения сумму ежемесячного платежа. В обновлённом графике погашения кредита указано, что сумма ежемесячного платежа составляет <...> рублей, срок возврата кредита указан до <...> включительно, однако платежи с <...> по <...> отражены с нулевыми значениями. <...> [СКРЫТО] А.М. подал в «Газпромбанк» (АО) заявление о досрочном частичном погашении задолженности по кредитному договору в размере <...> рублей и перерасчёте суммы ежемесячного платежа. Из выданного ему графика следует, что размер ежемесячного платежа уменьшен банком до <...> рублей, срок кредита указан до <...>, последний платёж указан с нулевым значением. Аналогичным образом осуществлялось досрочное частичное гашение кредита на основании заявлений [СКРЫТО] А.М. от <...> и <...>, в которых заявитель просил произвести досрочное частичное гашение на сумму <...> рублей и <...> рублей, соответственно, и произвести перерасчёт суммы ежемесячного платежа. Таким образом, согласно обновлённым графикам по заявлению от <...> платёж уменьшен до <...> рублей, по заявлению от <...> ежемесячный платеж уменьшен до <...> рублей, срок исполнения обязательств неизменно указан до <...>. <...> [СКРЫТО] А.М. обратился в банк с досудебной претензией, в которой просил выдать ему новый график платежей, указав датой последнего платежа <...>. В ответе «Газпромбанк» (АО) указало, что изменение срока кредитования возможно исключительно путём заключения дополнительного соглашения к договору. Нарушений при расчёте суммы ежемесячных платежей и составлении графика платежей не имеется. Разрешая возникший между сторонами спор, суд первой инстанции согласился с доводами банка о том, что срок, на который выдавался кредит, не изменялся сторонами с даты его выдачи, дополнительного соглашения об этом ими не заключалось, соответственно, не усмотрел нарушений прав истца ответчиком и отказал в удовлетворении его требований. Между тем доводы истца о согласовании сторонами нового срока кредита, а соответственно, о последовавшем необоснованном изменении банком условий договора в одностороннем порядке в части увеличения срока кредита с <...> до <...> заслуживают внимания. В силу положений статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора. Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа, а также проценты за пользование займом, в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заёмщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заёмщика возвратить денежные средства досрочно (статьи 809, 810 Гражданского кодекса РФ). Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, условия о сумме потребительского кредита (займа); сроке действия договора потребительского кредита (займа) и сроке возврата потребительского кредита (займа); количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заёмщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке определения этих платежей; порядке изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заёмщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа). Индивидуальные условия по кредитному договору № <...> от <...> были в полном объёме согласованы сторонами. Пункт 2 индивидуальных условий закрепляет положение о предоставлении кредита на срок до <...> (включительно). Количество, размер, периодичность (сроки) платежей приведены в графике погашения задолженности, который является приложением к индивидуальным условиям (пункт 6.3). Согласно пункту 7 индивидуальных условий ипотечного кредита после осуществления заёмщиком частичного досрочного погашения кредита кредитор осуществляет перерасчёт суммы ежемесячного платежа в погашение кредита в соответствии с условиями, определёнными заёмщиком в заявлении о досрочном погашении (осуществить перерасчёт суммы ежемесячного платежа/сумму ежемесячного платежа оставить без изменения). В разделе 4 Общих условий предоставления ипотечных кредитов урегулирован «Порядок предоставления кредита, порядок и условия расчётов за пользование кредитом». Пунктом 4.6 Общих условий ипотечного кредита предусмотрено, что при наличии заявления о досрочном погашении задолженности (полностью или в части) погашение задолженности осуществляется в размере и сроки, определённые в данном заявлении, и в очерёдности, определённой в названном пункте. Пункт 4.15 Общих условий ипотечного кредита устанавливает, что размер ежемесячного платежа подлежит перерасчёту при осуществлении заёмщиком частичного досрочного погашения задолженности в соответствии с п. 4.24.3 Общих условий Кредитного договора. В силу пункта 4.24 Общих условий досрочный полный или частичный возврат кредита осуществляется при условии получения кредитором не менее чем за 1 (один) рабочий день до даты досрочного возврата кредита письменного заявления заёмщика о намерении осуществить полный или частичный досрочный возврат кредита с указанием суммы и даты досрочного возврата кредита. При досрочном (полном или частичном) возврате кредита заёмщик обязан уплатить проценты на остаток ссудной задолженности за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начисленные до дня (включительно) досрочного (полного или частичного) возврата суммы кредита. На основании пункта 4.24.3 Общих условий после осуществления заёмщиком частичного досрочного погашения кредита кредитор осуществляет перерасчёт суммы ежемесячного платежа в погашение кредита в соответствии с условиями, определёнными заёмщиком в заявлении о досрочном погашении (осуществить перерасчёт суммы ежемесячного платежа/сумму ежемесячного платежа оставить без изменения). Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг, которое было исполнено заемщиком [СКРЫТО] А.М. в срок и на условиях, предусмотренных Общими условиями кредитования. Пунктом 8 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что при досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заёмщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привёл к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточнённый график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заёмщику. Исходя из изложенных положений норм права и договора, при досрочном погашении кредита заёмщиком стороны согласуют изменения условий договора о сроке возврата потребительского кредита (займа); количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заёмщика по договору потребительского кредита (займа), более того, кредитор выдаёт заёмщику новый график платежей по договору, являющийся его частью. В силу положений статьи 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено указанным кодексом, другими законами или договором. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное (статья 452 Гражданского кодекса РФ). Материалами дела достоверно установлено, что заявления [СКРЫТО] А.М. от <...>, <...> о досрочном погашении и перерасчёте суммы ежемесячного платежа были поданы в установленном сторонами порядке и удовлетворены банком. Заявление [СКРЫТО] А.М. от <...> о досрочном частичном погашении задолженности по кредитному договору содержало просьбу об оставлении без изменения сумму ежемесячного платежа. В обновлённом графике погашения кредита указано, что сумма ежемесячного платежа составляет <...> рублей, срок возврата кредита указан до <...>. При этом отражены графы с <...> по <...> с нулевыми значениями платежей. Приведённые обстоятельства указывают на то, что сторонами в письменной форме согласованы новые условия предоставления кредита в части срока исполнения обязательства - до <...>. Позже при подаче заявления о частичном досрочном гашении от <...> [СКРЫТО] А.М. просил о перерасчёте суммы ежемесячного платежа. Однако новый график платежей содержал указание не только на снижение суммы платежа, но и на изменение даты окончания срока кредитования до <...>, с указанием платежа с нулевым значение <...>. Данные изменения, в нарушение статьи 450 Гражданского кодекса РФ, внесены в договор фактически без согласования с [СКРЫТО] А.М., который не был уведомлен надлежащим образом о намерениях банка на внесение соответствующих изменений, не имел возможности выразить несогласие с увеличением срока кредита, что повлекло существенное наращение прав [СКРЫТО] А.М. Статьёй 330 Гражданского процессуального кодекса РФ установлено, что основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права. В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса РФ решение должно быть законным и обоснованным. В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года № 23 «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса РФ (пункт 2). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (пункт 3). Решение суда приведённым нормам права и обстоятельствам дела не соответствует, в связи с чем не может быть признано законным и обоснованным и подлежит отмене, с вынесением нового решения об удовлетворении требований [СКРЫТО] А.М. о возложении на «Газпромбанк» (АО) обязанности по предоставлению графика платежей по кредитному договору № <...> от <...> с датой последнего платежа <...>. В связи с удовлетворением основного требования судебная коллегия находит возможным удовлетворить требования [СКРЫТО] А.М. о компенсации морального вреда. Поскольку [СКРЫТО] А.М. брал кредит в банке на приобретение квартиры, отношения сторон регулируются в том числе Законом РФ «О защите прав потребителей», в соответствии со статьёй 15 которого моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Оценивая объём причинённого [СКРЫТО] А.М. морального вреда, судебная коллегия считает сумму в 5 000 рублей в полной мере соответствующей характеру и объёму нарушенных прав истца. Данная сумма денег подлежит взысканию с ответчика в его пользу. Пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя, в связи с чем с «Газпромбанк» (АО) в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 2 500 рублей. В соответствии со статьёй 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, подпунктами 3, 9 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ с «Газпромбанк» (АО) в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобождён при подаче иска (300 рублей) и апелляционной жалобы (150 рублей), всего 450 рублей.

Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

решение Советского районного суда <...> от <...> отменить, принять по делу новое решение.

Исковые требования [СКРЫТО] А.М. удовлетворить.

Возложить на «Газпромбанк» (Акционерное общество) обязанность выдать [СКРЫТО] А.М. график платежей по кредитному договору № <...> от <...> с датой последнего платежа <...>.

Взыскать с «Газпромбанк» (Акционерное общество) в пользу [СКРЫТО] А.М. компенсацию морального вреда 5 000 рублей, штраф в размере 2 500 рублей.

Взыскать с «Газпромбанк» (Акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 450 рублей.

Председательствующий

Судьи