Дело № 33-5231/2017, апелляция

Апелляционное определение

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Пшиготского А.И.,

судей Леневой Ю.А., Оганесян Л.С.,

при секретаре Фадеевой О.В.

дело по апелляционной жалобе представителя публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» - Дамбиевой Л.В. на решение Кировского районного суда города Омска от 03 мая 2017 года по гражданскому делу по иску [СКРЫТО] Н. П. к публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк», обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ [СКРЫТО]» о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи областного суда Леневой Ю.А., судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда

УСТАНОВИЛА:

[СКРЫТО] Н.П. обратилась в Кировский районный суд города Омска с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» (далее по тексту ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителей.

В обоснование иска истец указала, что <...> между ней (заемщик) и Банком заключен кредитный договор № <...>. Согласно заявлению на страхование от <...> истец была подключена к Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита в ПАО «КБ Восточный». Плата за подключение к Программе страхования составляет 0,17% от суммы кредита, уплачивается ежемесячно, включена в график платежей по кредитному договору. Считает, что договор участия в Программе страхования является договором возмездного оказания услуг, выразив волю на отказ от договора, <...> она направила в адрес банка письменную претензию, при этом, не требуя взыскания с ответчика уже уплаченного взноса за страхование в размере <...> руб. <...> получила от кредитора отказ в удовлетворении требований.

Просит принять отказ от участия в Программе страхования по кредитному договору № <...> от <...>, заключенному между [СКРЫТО] Н.П. и ПАО КБ «Восточный», исключить [СКРЫТО] Н.П. из перечня застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ООО «СК «ВТБ [СКРЫТО]» по кредитному договору № <...> от <...>, обязать ответчика выдать истцу новый график платежей по кредитному договору № <...> от <...> с учетом исключения из структуры ежемесячного платежа суммы платы за присоединение к Программе страхования, взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в сумме 3000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной ко взысканию суммы, а также отнести на ответчика расходы на оплату услуг представителя - 2500 руб.

Определением суда от <...> в качестве соответчика к участию в деле привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ [СКРЫТО]» (далее по тексту ООО СК «ВТБ [СКРЫТО]»).

В заседание суда первой инстанции истец не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представители ответчиков ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ [СКРЫТО]» в судебном заседании участия не принимали, о времени и месте слушания дела уведомлены надлежащим образом.

<...> судом первой инстанции принято решение по настоящему делу, которым суд постановил:

- принять отказ [СКРЫТО] Н.П. от участия в Программе страхования по кредитному договору № <...> от <...>, заключенному между [СКРЫТО] Н.П. и ПАО «Восточный экспресс банк»;

- исключить [СКРЫТО] Н.П. из перечня застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ [СКРЫТО]» по кредитному договору № <...> от <...>;

- обязать ПАО КБ «Восточный» выдать [СКРЫТО] Н.П. новый график платежей по кредитному договору № <...> от <...> с учетом исключения из структуры ежемесячного платежа суммы платы за присоединение к Программе страхования;

- взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу [СКРЫТО] Н.П. компенсацию морального вреда в сумме 3000 руб., расходы на оплату юридических услуг в сумме 2500 руб., штраф в сумме 1500 руб.;

- взыскать с ПАО КБ «Восточный» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 300 руб.

В апелляционной жалобе представитель ПАО КБ «Восточный» - Дамбиева Л.В. просит отменить принятое по делу решение, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование жалобы ее подателем указывается, что Правилами страхования, Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У установлен 5-дневный срок, исчисляемый с момента заключения договора страхования, в течение которого истец могла отказаться от договора страхования с возвратом ей всей суммы, уплаченной в качестве страховой премии; действие программы страхования в отношении застрахованного лица не может произойти одномоментно, поскольку между банком и страховой организацией заключен договор, согласно которому с заявлением о расторжении застрахованный должен обратиться за 1 месяц до прекращения его действия, то есть до даты, указанной в реестре застрахованных, в данном случае за 1 месяц до 12 декабря ежегодно, что соблюдено не было, с заявлением об отказе от договора заемщик обратился в феврале 2017 года. Банком страховая премия за застрахованных лиц перечисляется страховой компанией за весь год, исключить из застрахованных в течение этого периода конкретное физическое лицо не представляется возможным, равно как и возвратить перечисленную денежную сумму.

В заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, не сообщив причины неявки, представитель ПАО КБ «Восточный» просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для изменения или отмены решения суда.

Как правильно отмечено судом первой инстанции, в силу установленного правового регулирования банк - кредитная организация, основной целью деятельности которой является извлечение прибыли, достижение последней обеспечивается посредством осуществления банковских операций, как то: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности»).

С учетом правового статуса заёмщика как потребителя банковских услуг и банка как профессионального участника рынка кредитования, вступление заёмщика в кредитные правоотношения сопряжено с фактическим присоединением к сформированным кредитной организацией условиям кредитования. При этом, с учётом индивидуально-определённого характера правоотношений, участниками которых являются кредитные организации и граждане, наличие денежных обязательств потребителя соответствующих банковских услуг должно быть подтверждено однозначно выраженной волей заемщика на вступление в правоотношения при заявленных банком условиях (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 2 ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Как разъясняется в п.п. 4, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам включать в кредитный договор условие о заключении соответствующих договоров страхования с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга в силу положений ст.ст. 423, 1005 ГК РФ может быть возмездной.

Из материалов дела следует, что <...> между сторонами заключен кредитный договор № <...> на сумму <...> руб., сроком на 60 месяцев под 24% годовых, полная стоимость кредита составляет 24,007 %.

При заключении кредитного договора истец выразила волю на присоединение ее к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» путем подписания соответствующего заявления и согласия на дополнительные услуги, приняв обязательство производить Банку оплату за присоединение к Программе страхования, в том числе за консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на заемщика условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев, в размере 0,17 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что составляет <...> руб. в месяц, кроме того, компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40 % от страховой суммы или <...> руб. за каждый год страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг на основании ст. 782 ГК РФ при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков.

Право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, закреплено и в ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

По правилу, установленному положениями ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по вышеуказанным обстоятельствам.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, видно из материалов дела, что банк исполнил принятые на себя обязательства, оказав услугу по подключению заемщика к программе страхования, оплатив страховую премию в сумме <...> рублей ООО СК «ВТБ [СКРЫТО]», [СКРЫТО] Н.П. включена в реестр застрахованных лиц на период с <...> по <...> в рамках договора коллективного страхования от несчастного случая и болезней № <...> от <...>, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ [СКРЫТО]» на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утверждённых <...>.

Как определено пунктом 1.6. названного договора от <...>, при наличии противоречий между нормами договора и Правил, преимущественную силу имеют нормы, содержащиеся в договоре.

В силу п. 4.3.4. договора страхователю предоставлено право досрочно расторгнуть договор страхования в отношении всех или отдельных застрахованных в соответствии с условиями, изложенными в разделе 7 Договора страхования, согласно которому договор страхования действует в отношении каждого застрахованного лица с даты, указанной в Реестре застрахованных лиц как «Дата начала срока страхования», до даты истечения срока страхования данного застрахованного, указанной в Реестре застрахованных лиц как «Дата окончания срока страхования» (п. 7.2. договора).

О намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных застрахованных лиц страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде; в случаях досрочного прекращения договора страхования осуществляется возврат страхователю части уплаченной страховой премии за застрахованных лиц, срок страхования которых на момент досрочного расторжения договора не истек, пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование, за вычетом расходов страховщика на ведение дел в размере 10% от фактически полученной страховщиком страховой премии (пункт 7.3 договора).

Согласно пункту 12.2.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных <...>, страхователь имеет право вносить изменения в Список застрахованных, а именно, исключать, включать, а также заменять отдельных застрахованных; обо всех изменениях страхователь извещает страховщика письменно с приложением Списка застрахованных; страхователь обязан уведомить о предполагаемых изменениях не менее чем за 10 рабочих дней до предполагаемой даты изменения, если договором страхования не предусмотрено иное.

Пункт 12.2.1.1 Правил страхования содержит положение о том, что в случае исключения из Списка застрахованных какого-либо застрахованного, страховщик производит возврат части страховой премии; страховщик возвращает полученную страховую премию за неистекший срок договора страхования за вычетом понесенных расходов на ведение дела и произведенных страховых выплат. Рассчитанная сумма возврата перечисляется Страхователю по его письменному требованию, при отсутствии требования, учитывается в дальнейших взаиморасчетах в рамках договора страхования.

Таким образом, право страхователя исключить из перечня застрахованных лиц то или иное конкретное лицо не поставлено в зависимость от периода течения страхового года, а также выплаты страховой премии.

Учитывая изложенное, апелляционная коллегия полагает доводы апелляционной жалобы о том, что, поскольку страховая премия за застрахованных перечисляется Банком страховщику за весь год, постольку отказ от исполнения договора до истечения названного периода принят быть не может, противоречащими условиям существующего между банком и страховой компанией обязательства. Кроме того, каких-либо иных условий, от которых зависит право заказчика отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг, помимо возмещения исполнителю фактически понесенных расходов и убытков, ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» не содержит.

Принимая во внимание вышеназванные положения закона, условия договора страхования от <...> между Банком и ООО «СК «ВТБ [СКРЫТО]», коллегия находит правомерным требования истца о принятии отказа от исполнения договора, что добровольно кредитором не признано.

Как следует из письменных объяснений представителя ООО «СК «ВТБ [СКРЫТО]», страхователь (банк) с заявлением о намерении расторгнуть договор страхования в отношении [СКРЫТО] Н.П. не обращался, действия, направленные на исключение последней из Программы страхования, не предпринимал, несмотря на наличие соответствующего права, предоставленного законом и договором, наряду с правом на возмещение фактически понесенных затрат, связанным с оказанием услуг по Подключению к программе страхования, и убытков.

В данном случае право застрахованного лица досрочно отказаться от договора страхования не может быть поставлено в зависимость от поведения Банка, который при получении заявления заемщика не предпринял действий, направленных к страховщику, с целью исключения [СКРЫТО] Н.П., выразившей свою волю, из списка застрахованных с соответствующим перерасчетом ежемесячных платежей, включенных в график погашения задолженности по кредитному договору.

С учетом изложенного, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о наличии оснований для удовлетворения требований потребителя о принятии отказа от участия в Программе страхования, возложении на Банк обязанности совершить действия, направленные на исключение [СКРЫТО] Н.П. из реестра застрахованных лиц, и выдаче нового графика платежей по кредитному договору.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них.

Установив факт нарушения ответчиком прав [СКРЫТО] Н.П. как потребителя услуг, суд правомерно в соответствии с п. 6 ст. 13, ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» взыскал в пользу истца компенсацию морального вреда – 3000 рублей, размер которой соответствует принципу разумности и справедливости, исходя из обстоятельств дела, характера допущенного нарушения, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя – 50% от присужденной суммы, что составляет 1500 рублей.

В данной части решение суда первой инстанции не обжалуется, какие-либо доводы относительно несогласия с судебным актом апеллянтом не приводятся.

Доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, которые бы не были проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут послужить основанием для отмены или изменения решения суда.

В соответствии со ст.ст.12,56,57,59,67 ГПК РФ суд правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, и дал надлежащую правовую оценку доказательствам по делу с точки зрения относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности и достаточности доказательств в их совокупности. Результаты оценки имеющихся в деле доказательств изложены в мотивировочной части решения в соответствии с правилами ст.198 ГПК РФ в объеме, достаточном для разрешения заявленного по настоящему делу спора. Оснований для иной оценки доказательств, а равно для вывода о не исследованности имеющих юридическое значение для дела обстоятельств, судебная коллегия не находит.

Решение судом постановлено с соблюдением норм материального и процессуального права, выводы суда соответствуют установленным по делу обстоятельствам, в связи с чем судебная коллегия не находит оснований к его отмене (изменению).

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда города Омска от 03 мая 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи