Дело № 33-4435/2017, апелляция

Председательствующий: Сахнова О.В. Дело № 33-4435/2017

Строка по статотчету 164г

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Осадчей Е.А.,

судей Емельяновой Е.В., Сафаралеева М.Р.,

при секретаре Красавиной Н.В.,

рассмотрела в судебном заседании 5.07.2017 дело по апелляционной жалобе [СКРЫТО] В. В. на решение Первомайского районного суда г. Омска от <...>, которым постановлено:

«В удовлетворении заявленных исковых требований [СКРЫТО] В. В. к ООО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей отказать».

Заслушав доклад судьи Сафаралеева М.Р., судебная коллегия Омского областного суда

У С Т А Н О В И Л А :

[СКРЫТО] В.В. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указал, что <...> между ним и АО «Локо-Банк» заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил денежные средства в размере № <...> коп. Одновременно с заключением кредитного договора между истцом и ООО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования № <...>, страховая премия по которому составила № <...> коп. В настоящее время обязательства по кредитному договору исполнены [СКРЫТО] В.В. в полном объеме. Истец полагал, что поскольку договор страхования был заключен в целях исполнения обязательств по кредитному договору, то он считается прекращенным с момента погашения кредита. В связи с этим, <...> [СКРЫТО] В.В. в адрес ООО «АльфаСтрахование» было направлено заявление о возврате неиспользованной части страховой премии в размере № <...> коп. Заявление оставлено ответчиком без удовлетворения. На основании изложенного [СКРЫТО] В.В. просил взыскать с ООО «АльфаСтрахование» неиспользованную часть страховой премии в размере № <...> коп., компенсацию морального вреда в размере № <...> руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец [СКРЫТО] В.В. в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Его представитель по доверенности Бедных А.В. в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ООО «АльфаСтрахование» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил отзыв, в котором исковые требования не признал. Указал, что договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору, а представляет собой отдельную сделку. Заключение договора страхования № <...> от <...> между ООО «АльфаСтрахование» и [СКРЫТО] В.В. не было обязательным условием предоставления кредита, в связи с чем прекращение действия одного из договоров не прекращает действия другого. В настоящее время договор страхования является действующим.

Представитель третьего лица АО «Локо Банк» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе [СКРЫТО] В.В. просит решение отменить, ссылаясь на нарушение норм материального права, несоответствие выводов суда обстоятельствам дела. Указывает, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем погашение задолженности по кредитному договору прекращает обязательства и по договору страхования. Ссылается на наличие в договоре страхования ссылки на кредитный договор. Полагает, что к спорным правоотношениям подлежит применению п. 7 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», предполагающий возврат страховой премии.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя истца Бедных А.В., поддержавшего жалобу, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По смыслу положений ст.ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Одним из оснований прекращения обязательства является его надлежащее исполнение.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что <...> между АО «Локо-Банк» и [СКРЫТО] В.В. заключен кредитный договор № <...>.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора банк принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит в размере № <...> коп. под 17,90 % годовых на срок 84 месяца.

В этот же день [СКРЫТО] В.В. было подписано заявление на страхование, в котором он выразил желание заключить договор комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев с ООО «АльфаСтрахование». В заявление указано, что оно является добровольным и может быть оплачено любым удобным способом, в том числе за счет кредитных средств.

Согласно полису-оферте комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев № <...> страховая сумма по договору страхования составила № <...> коп., страховая премия – № <...> коп., срок действия договора страхования – 84 месяца, территория страхования – весь мир, выгодоприобретатель по всем страховым рискам определен в соответствии с законодательством РФ. Страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая, установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования в результате несчастного случая.

<...> денежные средства в размере № <...> коп. были перечислены банком на расчетный счет [СКРЫТО] В.В. В этот же день банком со счета клиента списана оплата страховой премии по полису № <...> в размере № <...> коп. в пользу ОАО «АльфаСтрахование».

Обязательства по кредитному договору исполнены [СКРЫТО] В.В. досрочно <...>. Отсутствие ссудной задолженности подтверждается справкой № <...> от <...>.

<...> [СКРЫТО] В.В. направил в адрес ответчика заявление о возврате неиспользованной части страховой премии в размере № <...> коп. в связи с досрочным прекращением обязательств по кредитному договору № <...> от <...>.

До настоящего времени страховая премия истцу не возвращена.

Оценив в совокупности представленные доказательства, суд первой инстанции установил, что Условиями добровольного комплексного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков клиентов финансовых организаций не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось.

В такой ситуации районный суд не усмотрел оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами, поскольку они основаны на надлежащей оценке доказательств по делу и соответствуют нормам материального права.

Доводы жалобы о том, что договор страхования был заключен исключительно в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем погашение кредита влечет прекращение обязательств по договору страхования, несостоятельны.

Кредитным договором № <...> от <...> не предусмотрена обязанность заемщика по обеспечению исполнения обязательства (п. 10).

Как установлено выше, страхование [СКРЫТО] В.В. в ООО «АльфаСтрахование» являлось добровольным.

В соответствии с п. 3 полиса-оферты комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев № <...> страховыми рисками по договору являются:

- смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования;

- установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования, наступившее в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

Вероятность наступления указанных страховых случаев в настоящее время не исключена.

Согласно п. 5 полиса-оферты комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев № <...> страховая сумма устанавливается фиксированной на весь срок страхования, является единой и составляет № <...> коп.

В соответствии с п. 8 полиса-оферты комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев № <...> срок действия договора страхования устанавливается со дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме (<...>) и устанавливается на срок 84 месяца.

Таким образом, страховая сумма неизменна в течение всего срока действия договора страхования, не зависит от остатка задолженности по кредиту. Указания на то, что при погашении кредитного договора срок страхования изменяется, в договоре страхования не имеется.

АО «ЛокоБанк» в качестве выгодоприобретателя по договору страхования не указан.

В соответствии с п. 7.2 Условий добровольного комплексного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков клиентов финансовых организаций № <...>, утвержденных Приказом Генерального директора ОАО «АльфаСтрахование» от <...> № <...>, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

- исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме;

- отказа страхователя от договора страхования;

- ликвидация страховщика в установленном законодательством РФ порядке;

- признание договора страхования недействительным по решению суда;

- если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

- в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не является основанием для досрочного прекращения договора страхования.

Данное основание также не указано в ст. 958 ГК РФ, предусматривающей возможность прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен.

Кроме того, согласно п. 7.3 Условий добровольного комплексного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков клиентов финансовых организаций № <...> страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, страховая премия не подлежит возврату (п. 7.4).

Ссылки истца на положения п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела» во внимание не принимаются.

В соответствии с указанной нормой при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Между тем, как установлено выше, договор страхования № <...> от <...>, заключенный между ОАО «АльфаСтрахование» и [СКРЫТО] В.В., в настоящее время не расторгнут, требований об отказе от исполнения договора, о признании его недействительным [СКРЫТО] В.В. не заявлял, обязательства по договору страхования не прекращены. Следовательно, договор страхования в настоящее время является действующим. При наступлении страхового случая [СКРЫТО] В.В. вправе рассчитывать на получение страхового возмещения.

Иных доводов апелляционная жалоба не содержит.

Таким образом, юридически значимые обстоятельства по делу определены судом правильно, им в решении дана надлежащая оценка, выводы суда соответствуют обстоятельствам дела, нарушений норм материального и процессуального права районным судом не допущено, в связи с чем судебная коллегия не находит оснований для отмены решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

решение Первомайского районного суда г. Омска от <...> оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи областного суда: