Дело № 33-2835/2017, апелляция

Председательствующий: Кириенко И.С. Дело № 33-2835/2017

Строка по статотчету 147г

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Ивановой В.П.,

судей Емельяновой Е.В., Дьякова А.Н.,

при секретаре Красавиной Н.В.,

рассмотрела в судебном заседании 03.05.2017 дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» на решение Первомайского районного суда г. Омска от 07.02.2017, с учетом определения от 22.03.2017, которым постановлено:

«Исковые требования [СКРЫТО] А. В. удовлетворить частично.

Признать прекращенным договор страхования, заключенный <...> между обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и [СКРЫТО] А. В..

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу [СКРЫТО] А. В. страховую премию в размере 35356 рублей 32 копеек, компенсацию морального вреда в размере 8 000 рублей, штраф в размере 21678 рублей 16 копеек.

В остальной части иска отказать».

Заслушав доклад судьи Емельяновой Е.В., судебная коллегия Омского областного суда

УСТАНОВИЛА:

[СКРЫТО] А.В. обратился в суд с иском к ООО «СК «Росгосстрах- Жизнь» о признании прекращенным договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование требований указал, что <...> между ним и ПАО «Плюс Банк» заключен кредитный договор № <...>. В качестве обеспечения возвратности кредита между ним и ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования от несчастных случаев, по которому он уплатил страховую премию по личному страхованию 50 113 рублей 40 копеек. <...> он погасил кредитную задолженность в полном объеме. При этом, поскольку договор страхования заключался с целью обеспечения возвратности кредита, постольку при его досрочном погашении должно быть прекращено и его обеспечение в виде договора страхования. <...> он обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально сроку действия кредитного договора, однако претензия ответчиком оставлена без удовлетворения.

Просил прекратить договор страхования от <...>, взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 35 356 рублей 32 копейки, неустойку в размере 35 356 рублей 32 копеек, компенсацию морального вреда в размер 10 000 рублей, штраф в соответствии со статьей 13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец [СКРЫТО] А.В. участия не принимал, извещен надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности Задворнов А.В. в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме.

Представитель ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в суд не явился, надлежаще извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В возражениях на иск подтвердил факт заключения между истцом и ответчиком договора страхования № <...> от <...>, со ссылкой на положения ст.ст. 329, 421, 819, 958 ГК РФ п. 2 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанных с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», полагал, что оснований для возврата истцу страховой премии и взыскании штрафа не имеется. В случае удовлетворения судом заявленных истцом требований ходатайствовал о снижении размера неустойки, процентов, штрафа.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» решение отменить, ссылаясь на нарушение судом норм материального права. Отмечает, что у истца отсутствуют основания для возврата 50% уплаченной страховой премии, поскольку последний не уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления заявления о расторжении договора. Также истцом не был представлен оригинал полиса страхования, письмо банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита. Оспаривает вывод суда о том, что после досрочного погашения кредита возможность наступления страхового случая отпала, поскольку прекращение кредитного договора не является основанием для прекращения договора страхования и возможности наступления страхового случая. Полагает, что к спорным правоотношениям применима ч. 3 ст. 958 ГК РФ, что подтверждается имеющейся судебной практикой.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела.

Проверив материалы дела, заслушав представителя [СКРЫТО] А.В. -Задворнова А.В., согласившегося с решением суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судом первой инстанции при рассмотрении данного дела не допущено.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из положений п. 1 ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. По общему правилу изменение или расторжение договора осуществляется в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 251 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положениями п. 1 ст. 958 ГК РФ предусмотрена возможность досрочного прекращения договора страхования, в соответствии с которым договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <...> между ОАО «Плюс Банк» и [СКРЫТО] А.В. заключен кредитный договор № <...> согласно условиям которого банк предоставил заемщику кредит на цели личного потребления в размере 480 013 рублей 40 копеек под 29,9 % годовых сроком 36 месяцев.

Согласно п. 1.11. кредитного договора кредит предоставляется банком на следующие цели: 420 000 рублей - на покупку транспортного средства с индивидуальными признаками, определенными в п. 1 раздела 2 настоящего договора; 50 113 рублей 40 копеек – на оплату страховой премии по договору личного страхования; 9 900 рублей на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг <...>, заключенному заемщиком с компанией, предоставляющей данные услуги.

В день заключения кредитного договора [СКРЫТО] А.В. заключил с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» договор страхования от несчастных случаев № <...>, по которому страховая сумма составила 480 013 рублей 40 копеек, страховая премия - 50 113 рублей 40 копеек.

В соответствии с Полисом страхования в период действия договора страхования (с <...> по <...>) страховая сумма на дату заключения договора равна 480 013,40 рублей, далее она определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей, равняется 100 % задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.

Страховыми событиями являются: смерть в результате несчастного случая, инвалидность I группы в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем при наступлении страховых событий является застрахованное лицо, а в случае смерти – наследники застрахованного лица по закону.

В соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом ООО «СК «РГС-Жизнь» № <...> от <...>, договором страхования предусмотрено условие о возможности отказа страхователя от договора добровольного страхования жизни в течение 14 рабочих дней со дня его заключения не зависимо от момента уплаты страховой премии (страхового взноса), при отсутствии в данном периоде страхового случая. Возврат производится в течение 10 рабочих дней. Условие не является обязательным по договорам страхования на срок менее 30 календарных дней (п. 5.9 Правил).

Согласно п. 7.18 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай, при этом Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п.7.18. Правил страхования, возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования. В договоре страхования может быть указано, что при досрочном расторжении договора страхования по обстоятельствам иным, чем это указано в п.7.18. Правил страхования, Страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока действия договора страхования, за вычетом расходов Страховщика на ведение дела. При этом если по договору страхования осуществлялись страховые выплаты, то на размер этих выплат может быть уменьшена часть страховой премии, подлежащая возврату страхователю. (п. 7.19).

Согласно Программе 1 (индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков) страховщик вправе возвратить страхователю 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита) при соблюдении следующих условий:

- договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с начала его действия;

- страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления следующих документов: заявления о расторжении договора страхования; копии или оригинала договора страхования; письма из банка, подтверждающего полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок (л.д.47).

Судом установлено, что <...> [СКРЫТО] А.В. досрочно исполнил обязательство по погашению кредита, в связи с чем направил ответчику заявление о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.

В связи с тем, что до настоящего времени страховая премия не возвращена, [СКРЫТО] А.В. обратился в суд с настоящим иском.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что имеются основания для прекращения договора страхования, при этом при наличии законных оснований страховщик не исполнил обязанность по возврату части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовал договор страхования, в связи с чем удовлетворил требования о взыскании с ответчика неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда.

При этом суд первой инстанции исходил из того, что договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитным (основным) договорам, которые являются предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности [СКРЫТО] А.В. к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

Такое понимание спорных договоров соответствует правилам ст. 329 ГК РФ, согласно которым исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1). При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ч. 4).

Из анализа вышеприведенных положений договора страхования, Условий и Правил страхования следует, что досрочное погашение кредита является основанием для возврата страховой премии за неистекший период страхования.

Принимая во внимание наличие взаимосвязи между суммой страховой выплаты и размером задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая; учитывая, что страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей, равняется 100 % задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования, учитывая совпадение сроков кредитного договора и договора страхования по количеству месяцев, судебная коллегия приходит к выводу, что досрочное погашение кредита исключает возможность наступления страхового случая и прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Фактически должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности.

В приведенной связи, у суда первой инстанции имелись правовые основания для признания договора страхования, заключенного <...> между ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и [СКРЫТО] А.В. прекращенным, а также удовлетворения требований истца о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ в размере 35 356 рублей 32 копейки.

Руководствуя ст. 15, п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд взыскал с ответчика в пользу [СКРЫТО] А.В. компенсацию морального вреда в размере 8 000 рублей, а также штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере 21 678 рублей 16 копеек. Решение в данной части не обжалуется.

Доводы апелляционной жалобы ответчика о добровольном характере заключения истцом договора страхования, согласовании всех существенных условий договора не опровергают вышеизложенных выводов о прекращении действия договора страхования на основании ч. 1 ст. 958 ГК РФ.

Довод апелляционной жалобы о том, что досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору не свидетельствует о невозможности наступления страхового случая, в связи с чем отсутствуют основания для применения положений ч. 1 ст. 958 ГК РФ, является несостоятельным.

Так, в соответствии с п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Исходя из условий полиса страхования и Правил страхования договор страхования имеет дополнительный характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности [СКРЫТО] А.В. к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков. Исходя из условий договора страхования, прекращение обязательств по договору о предоставлении кредита исключает истца из числа застрахованных лиц, поскольку страховая сумма, которую он может получить при наступлении страхового случая равна <...> следовательно, исключается интерес истца к данному договору, утрачивается возможность наступления страхового случая (ч. 2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» от <...>).

Кроме того, в соответствии с Полисом страхования, являющегося неотъемлемой частью заключенного сторонами договора страхования, договор вступает в силу с даты предоставления кредита при условии оплаты страховой премии в полном объеме и действует в течение количества месяцев срока кредита.

Таким образом, действие договора страхования связано со сроком действия кредитного договора, в связи с чем доводы ответчика о наличии возможности наступления страхового случая и после прекращения действия кредитного договора являются несостоятельными, опровергаются условиями заключенного договора страхования.

Доводы жалобы о том, что у истца отсутствуют основания для возврата 50% уплаченной страховой премии, также несостоятельны. В рассматриваемых правоотношениях отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по обязательствам иным, чем страховой случай, соответственно, страхователь в порядке ч. 1 ст. 958 ГК РФ имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему оплаченному периоду договора страхования.

Доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием к отмене решения, поскольку они по существу сводятся к переоценке доказательств, исследованных судом первой инстанции. Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы судебного постановления не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу установлены правильно, нормы материального и процессуального права применены верно, оснований для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328,329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Первомайского районного суда г. Омска от 07.02.2017 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи областного суда:

Председательствующий: Кириенко И.С. Дело № 33-2835/2017

Строка по статотчету 147г

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Резолютивная часть

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Ивановой В.П.,

судей Емельяновой Е.В., Дьякова А.Н.,

при секретаре Красавиной Н.В.,

рассмотрела в судебном заседании 03.05.2017 дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» на решение Первомайского районного суда г. Омска от 07.02.2017, с учетом определения от 22.03.2017, которым постановлено:

«Исковые требования [СКРЫТО] А. В. удовлетворить частично.

Признать прекращенным договор страхования, заключенный <...> между обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и [СКРЫТО] А. В..

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу [СКРЫТО] А. В. страховую премию в размере 35356 рублей 32 копеек, компенсацию морального вреда в размере 8 000 рублей, штраф в размере 21678 рублей 16 копеек.

В остальной части иска отказать».

Руководствуясь ст.ст. 328,329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Первомайского районного суда г. Омска от 07.02.2017 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи областного суда: