Дело № 33-2165/2019, апелляция

председательствующий Безверхая А.В. дело № 33-2165/2019

Апелляционное определение

10 апреля 2019 года город Омск

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе

председательствующего Щукина А.Г.,

судей Будылка А.В., Павловой Е.В.

при секретаре Чуркиной В.О.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к [СКРЫТО] В. И. о взыскании задолженности по договору об использовании карты по апелляционной жалобе истца на решение Омского районного суда Омской области от <...> об отказе в удовлетворении иска.

Заслушав доклад судьи Будылка А.В., объяснения представителя истца Чибиревой М.О., объяснения представителя ответчика Гаевой А.И., судебная коллегия

установила:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к [СКРЫТО] В.И. о взыскании задолженности по договору об использовании карты.

В обоснование иска указало на то, что <...> стороны заключили договор об использовании карты № <...>, по условиям которого банк выдал ответчику карту с лимитом разрешённого овердрафта в размере <...> рублей сроком под <...> % годовых. По условиям договора минимальный платеж составил <...> % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее <...> рублей. Ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком обязанностей по возврату кредитных денежных средств образовалась задолженность.

Просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № <...> от <...> за период с <...> по <...> в размере 54 469, 54 рублей, из которых 40 685, 72 рублей – сумма основного долга, 5 952,97 рублей – сумма процентов за пользование кредитом, 6 000 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, 1 830,85 рублей – сумма комиссий, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 834,09 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежаще.

Ответчик [СКРЫТО] В.И. в судебном заседании участия не принимал, его представители возражали против удовлетворения заявленных требований, заявили о пропуске срока исковой давности.

Решением суда в удовлетворении иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к [СКРЫТО] В.И. о взыскании задолженности по договору об использовании карты отказано.

В апелляционной жалобе ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит решение суда отменить, полагая срок исковой давности по заявленным требованиям не пропущенным, поскольку он начинает течь со дня предъявления кредитором требования о досрочном погашении задолженности.

В возражениях на апелляционную жалобу [СКРЫТО] В.И. выражает согласие с постановленным решением, полагая доводы жалобы необоснованными.

О слушании дела по апелляционной жалобе стороны извещены надлежаще, для участия в судебном заседании явились представитель банка, поддержавший доводы жалобы, представитель ответчика, возражавшая против удовлетворения жалобы банка.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, оценив имеющиеся в нём доказательства, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобах, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом на основании представленных доказательств установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и [СКРЫТО] В.И. <...> в порядке, установленном частью 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ, заключили договор об использовании карты № <...> на условиях, отражённых в заявке на открытие и ведение текущего счета, заявления на активацию карты и ввод в действие Тарифов банка по карте, Тарифов банка по карте и Условий договоров. На основании этого договора банк выпустил карту на имя ответчика по текущему счету № <...> по банковскому продукту карта «Стандарт» с лимитом овердрафта <...> рублей.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязанность возвратить сумму кредита путем внесения ежемесячных минимальных платежей в размере <...> % от суммы задолженности за расчётный период (с 15 числа каждого месяца) не позднее чем на 20 день с 15 числа каждого месяца, следующего за расчётным периодом.

В соответствии с условиями тарифов по банковскому продукту карта «Стандарт» процентная ставка по карте составляет <...>% годовых, минимальный платеж <...>% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчётного периода но не менее <...> рублей, льготный период до <...> дня, компенсация расходов банка по оплате услуги страхования <...>% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода.

Пунктом 1.4 условий договора предусмотрено, что погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.

Своей подписью в соответствующей графе договора заёмщик подтвердил, что получил заявку, график погашения по кредиту, тарифы банка по карте, прочел и полностью согласен с Условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы Интернет-банк, тарифов по банковским продуктам по кредитному договору.

Факт исполнения обязательств истца по кредитному договору о предоставлении денежных средств установлен судом первой инстанции, что не оспаривалось ответчиком и подтверждается выпиской по счету.

За возникновение просроченной задолженности предусмотрено взимание штрафов: свыше одного календарного месяца – 500 рублей, свыше двух календарных месяцев – 1 000 рублей, свыше трех календарных месяцев – 2 000 рублей, свыше четырех календарных месяцев – 2 000 рублей. Штраф за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Свои обязательства ответчик исполнял ненадлежащим образом с <...> года, допустив просрочку внесения 2 ежемесячных платежей, а после <...> прекратил внесение ежемесячных платежей, что явствует из представленной банком выписки по счету [СКРЫТО] В.И.

Представленный истцом расчет задолженности, согласно которому общая сумма долга составляет 54 469, 54 рублей, из которой <...> рублей – сумма основного долга, <...> рублей – сумма процентов за пользование кредитом, <...> рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, <...> рублей – сумма комиссий, судом первой инстанции был признан правильным. Судебная коллегия не находит оснований считать данный расчет неверным, поскольку он составлен с учётом условий кредитного договора и произведённых по нему платежей.

Разрешая заявление [СКРЫТО] В.И. о пропуске срока исковой давности, суд первой инстанции исходил из того, что истец пропустил данный срок по всем требованиям, и отказал в удовлетворении его иска в полном объёме.

Судебная коллегия не может согласиться с таким выводом суда первой инстанции.

По общему правилу, установленному статьёй 200 Гражданского кодекса РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 3 раздела 1 Условий договора установлено, что срок кредита по карте – период времени от даты предоставления кредита по карте до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе Минимальных платежей или досрочно. Согласно п. 1.2 раздела 2 Условий размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течении процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Пунктом 2.1 раздела 2 Условий также установлено, что для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленного для этой цели платежных периодов. Если иное не установлено в тарифах по соответствующему карточному продукту, то каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в соответствующем поле заявки.

Размер минимального платежа устанавливается в тарифах по соответствующему карточному продукту.

За нарушение сроков погашения задолженности по кредитам по карте банк вправе требовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете (пункт 2 раздела 3 Условий).

Согласно заявке [СКРЫТО] В.И. на открытие и ведение текущего счета дата начала расчетного периода – 15 число каждого месяца, начало платежного периода - 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет - 20 день с 15 числа включительно. Рекомендованный срок внесения минимальных платежей – с 15 числа каждого месяца + 10 дней.

В Тарифном плане Карты «Стандарт» установлен размер минимального платежа – 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей.

В соответствии с п. 2.4 раздела 2 Условий клиент вправе в любое время вносить денежные средства на текущий счет для полного досрочного (до наступления платежного периода) погашения задолженности по кредиту по карте или погашать эту задолженность частично, размещая на текущем счете сумму, в размере большем, чем минимальный платеж. Досрочное (до наступления платежного периода) частичное погашение задолженности по кредиту по карте, в том числе уплата суммы в размере большем, чем сумма минимального платежа, не отменяет обязанности клиента по уплате минимального платежа в течение каждого платежного периода до момента полного погашения задолженности по кредиту по карте.

Таким образом, условия кредитного договора о предоставлении возможности клиенту пользоваться кредитными средствами в пределах установленного лимита неограниченное количество времени следует применять в совокупности с условием об исполнении обязанности внесения ежемесячных платежей в его погашение, так как только в случае уплаты таких платежей заемщик вправе вновь расходовать кредитные средства. Предусмотренная договором обязанность заемщика по внесению ежемесячного платежа как раз и является условием о погашении кредита по частям.

Пунктом 24, 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу указанной нормы права начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае отмены судебного приказа, если неистёкшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из материалов дела, истец обращался за выдачей судебного приказа <...>, <...> судебный приказ о взыскании с [СКРЫТО] В.И. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору № <...> мировым судьёй был выдан, а <...> был отменен.

Ранее было указано, что просрочка должника началась с <...>.

Таким образом, к моменту отмены судебного приказа неистёкшая часть срока исковой давности составляла более шести месяцев.

Поскольку срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять с момента наступления просрочки исполнения обязательств, взыскана может быть только та задолженность, которая образовалась не ранее, чем за <...> года до предъявления в суд приведённого иска. Остальная задолженность, которая подлежала уплате в составе ежемесячных платежей, взысканию не подлежала в связи с пропуском срока исковой давности.

Пунктом 4 раздела III «Имущественная ответственность сторон за нарушение Договора» Условий предусмотрено право банка потребовать досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней, при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части. Указано, что требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Между тем, данное правило не изменяет течение срока исковой давности по просроченным кредитным платежам выставлением требования.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, вопреки доводам истца срок исполнения такого обязательства не определен моментом внесения последнего платежа либо моментом востребования путем направления заемщику требования о погашении задолженности.

Кроме того, истцом не было представлено достоверных доказательств направления ответчику требования о полном досрочном погашении долга.

Вместе с тем, доводы истца о том, что им не пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям, частично обоснованы.

Выпиской из лицевого счета за период с <...> по <...> подтверждается, что [СКРЫТО] В.И. получал кредитные средства в период с <...> по <...>, а производил ежемесячные платежи по кредиту в достаточном размере по <...>. После указанной даты каких-либо платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору не вносил.

Истец, в свою очередь, продолжил начисление процентов, комиссий за страхование, предусмотренных кредитным договором, до <...>, а также штрафов за просрочку до <...>, после указанной даты их начисление истцом не производилось, что следует из представленного истцом в материалы дела расчета задолженности.

Таким образом, в рамках настоящего спора истцом были заявлены требования о взыскании общей суммы долга в размере <...> рублей, сформированной за период с <...> по <...>.

Срок исковой давности применительно к данным правоотношениям необходимо исчислять со дня подачи ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» настоящего иска.

Принимая во внимание, что с исковым заявлением ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд посредством электронной почты <...>, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору от <...>, сформированной до <...>, были заявлены за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности, что в силу абзаца второго пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности в указанной части.

Таким образом, срок исковой давности в отношении платежей с <...> до <...> пропущен банком. Ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока в материалы дела не представлено.

Поскольку судебная коллегия пришла к выводу о том, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» пропущен срок исковой давности для предъявления требований в отношении платежей с <...> по <...>, соответственно, с [СКРЫТО] В.И. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору за период с <...> (в том числе по платёжному периоду с <...> по <...>) по <...> (по дату формирования истцом задолженности, что отражено в представленном им расчете суммы задолженности по кредитному договору).

Исходя из представленного банком расчета задолженности, размера ежемесячного минимального платежа по кредиту в <...> % от задолженности по договору, состоящей из суммы процентов, суммы комиссии за страхование и суммы кредита, судебная коллегия определила размеры минимальных платежей, по которым пропущен срок исковой давности, а именно, размер минимального платежа в июле 2015 года будет составлять <...> рублей (<...>, в августе 2015 года – <...> рублей (<...>, в сентябре 2015 года - <...> рублей <...>, в октябре 2015 года – <...> рублей <...>

Кроме того, пропущен срок исковой давности и в отношении штрафов за просрочку платежей, начисленных до <...> (<...> рублей).

В данной связи, поскольку ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» пропущен срок исковой давности для предъявления требований в отношении платежей, подлежавших гашению в период с <...> до <...>, соответственно, с [СКРЫТО] В.И. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору за период с <...> по <...> в размере <...> рубля.

С учетом размера удовлетворенных требований по правилам статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежит государственная пошлина в размере <...> рублей.

Разрешая спор, суд первой инстанции неправильно применил нормы материального права и отказал в удовлетворении иска в полном объёме, применив последствия пропуска срока исковой давности ко всем заявленным требованиям, в связи с чем постановленное судом решение не может быть признано законным и обоснованным и подлежит отмене с вынесением нового решения о частичном удовлетворении заявленных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

решение Омского районного суда Омской области от <...> отменить, принять по делу новое решение.

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с [СКРЫТО] В. И. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору об использовании карты № <...> от <...> в размере <...> рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Председательствующий

Судьи