Дело № 33-2130/2019, апелляция

председательствующий Гончаренко О.А. дело № 33-2130/2019

Апелляционное определение

03 апреля 2019 года город Омск

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе

председательствующего Лисовского В.Ю.

судей Будылка А.В., Лозовой Ж.А.

при секретаре Будкевич О.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к [СКРЫТО] С. В. о взыскании задолженности по кредитным договорам по апелляционной жалобе ответчика на решение Куйбышевского районного суда города Омска от <...> об удовлетворении исковых требований.

Заслушав доклад судьи Будылка А.В., судебная коллегия

установила:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к [СКРЫТО] С.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам.

В обоснование иска указал на то, что <...> стороны заключили кредитный договор № <...>, по условиям которого банк выдал ответчику карту с лимитом разрешённого овердрафта в размере <...> рублей сроком на <...> лет под <...> % годовых. [СКРЫТО] С.В. в нарушение принятого на себя обязательства несвоевременно и в недостаточном количестве вносил платежи в счёт погашения кредита. По состоянию на <...> общая задолженность ответчика по договору составляет <...> рубля. С учётом снижения пени истец полагал возможным взыскать общую сумму задолженности в размере 1 114 188, 82 рубля.

Кроме того, <...> стороны заключили кредитный договор № <...> на сумму <...> рублей сроком на <...> месяцев под <...> % годовых. Банк исполнил принятые на себя обязательства. [СКРЫТО] С.В. несвоевременно и в недостаточном количестве вносил платежи в счёт погашения кредита. По состоянию на <...> общая задолженность ответчика по договору составляет <...> рубля. С учётом снижения пени истец полагал возможным взыскать общую сумму задолженности в размере 705 873, 09 рубля, из которых: <...> рубля – основной долг, <...> рубля – проценты за пользование кредитом, <...> рубля – пени.

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещён надлежаще.

Ответчик [СКРЫТО] С.В. в судебном заседании участия не принимал, его представитель возражал против удовлетворения заявленных требований, заявил о пропуске срока исковой давности к требованиям по договору о карте от <...>. По кредитному договору полагал, что размер задолженности должен быть меньше, так как ответчиком вносились платежи по нему.

Решением суда с [СКРЫТО] С.В. в пользу Банка ВТБ (ПАО) взыскана задолженность по кредитному договору № <...> в размере 1 114 188, 82 рубля, по кредитному договору № <...> в размере 705 873, 09 рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 300, 31 рубля.

В апелляционной жалобе [СКРЫТО] С.В. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что из представленного в материалы дела расчёта по кредитному договору № <...> усматривается отсутствие задолженности по данному договору. Повторно проводит доводы о пропуске истцом срока исковой давности.

О слушании дела по апелляционной жалобе стороны извещены надлежаще, для участия в судебном заседании не явились.

Исследовав материалы дела, оценив имеющиеся в нём доказательства, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

Из материалов дела следует, что <...> ВТБ 24 (ЗАО) (впоследствии ПАО, поскольку его организационно-правовая форма приведена в соответствие с изменившимся законодательством об акционерных обществах) и [СКРЫТО] С.В. заключили договор на получение международной банковской карты № <...>, в соответствии с которым банк выдал ответчику кредитную карту Visa Platinum, обязался кредитовать счёт с лимитом единовременной задолженности в размере <...> рублей сроком на <...> лет (с <...> по <...>) под <...> % годовых.

Из текста договора усматривается, что кредитный лимит считается использованным в полном объёме со дня предоставления ссуды, погашение осуществляется исходя из условия полного погашения задолженности 20 числа каждого месяца, следующего за отчётным месяцем.

Сторонами согласовано, что размер полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, включённых и не включённых в расчёт полной стоимости кредита, содержатся в уведомлении о полной стоимости кредита.

Ответчик подтвердил, что банк информировал его о суммах и сроках ежемесячных платежей. При составлении уведомления о полной стоимости кредита предполагается, что он будет своевременно исполнять обязанности по уплате ежемесячных платежей; перенесение дат уплаты платежей в связи с выходными и праздничными днями не учитывается.

[СКРЫТО] С.В. согласился со всеми условиями договора на предоставление и обслуживание банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), обязался их соблюдать.

В соответствии с пунктами 6.1.3, 6.1.6 Правил обслуживания и пользования банковскими картами ВТБ 24 (ЗАО) клиент обязан осуществлять операции в пределах расходного лимита, не допускать перерасход средств по счёту, превышающий расходный лимит.

На основании пункта 6.1.7 Правил клиент также обязан обращаться в банк для получения выписки по счёту за отчётный месяц, способом, согласованным с банком. Тщательно проверять выписку по счёту и уведомлять Банк о наличии ошибок, неточностей или возникновении вопросов в отношении информации, содержащейся в выписке по счёту с учётом положений пункта 6.2.3 Правил.

В случае несогласия со списанием со счёта (зачислением на счёт) какой-либо суммы клиент вправе обратиться в банк с соответствующим заявлением в течение 40 (сорока) календарных дней со дня совершения операции, приложив к заявлению выписку по счёту с указанием оспариваемой суммы, слип/квитанции, др. документы, подтверждающие неправомерность списания оспариваемой суммы. При не предъявлении клиентом банку письменной претензии по операции в порядке и в срок, указанные в приведённом пункте, операция считается подтверждённой клиентом и не может быть им оспорена (пункт 6.2.3 Правил).

Истец исполнил принятые на себя обязательства, выдал ответчику кредитную карту, кредитовал счёт ответчика.

<...> ВТБ 24 (ПАО) и [СКРЫТО] С.В. заключили кредитный договор № <...>, в соответствии с которым банк обязался выдать ответчику кредит на потребительские нужды в сумме <...> рублей сроком на <...> месяцев под <...> % годовых. Ответчик обязался погашать его ежемесячно 10 числа аннуитетными платежами по <...> рубля, за исключением последнего платежа, определённого в размере <...> рубля. Полная стоимость кредита составила <...> % годовых.

В тот же день ответчик выразил согласие на подключение его к программе страхования по страховому продукту «Единовременный взнос ВТБ24». Страховая премия составила <...> рублей и подлежала уплате единовременно, не позднее <...>.

За ненадлежащее исполнение условий договора сторонами согласована неустойка в размере 0,1 % в день.

ВТБ 24 (ПАО) обязательство по кредитному договору перед ответчиком выполнило, перечислило на его счёт денежные средства в размере <...> рублей.

Из материалов дела следует, что до <...> года [СКРЫТО] С.В. исполнял обязательство по кредитному договору № <...> в соответствии с его условиями, в <...> года допустил просрочку, за что ему были начислены пени в размере <...> рубля и <...> рубля. Впоследствии ответчик вносил платежи до <...> года, после чего перестал исполнять кредитное обязательство. Последний платёж был внесён им <...> в размере <...> рубля. По кредитному договору № <...> ответчик не исполняет обязательства с <...> года. Последний платёж в сумме <...> рубля был внесён им <...>. В связи с этим, <...> Банк ВТБ (ПАО) вручил ответчику уведомления о досрочном истребовании задолженности: по кредитному договору № <...> от <...> в размере <...> рубля, по кредитному договору № <...> от <...> – в размере <...> рубля.

Ответчик задолженность не погасил.

Согласно представленному истцом расчёту размер задолженности по кредитному договору № <...> по состоянию на <...> составляет 1 302 618, 68 рубля, из которых: <...> рубля – основной долг, <...> рубля – плановые проценты за пользование кредитом, <...> рубля – пени. С учётом снижения пени до <...> рубля общий размер задолженности составляет 1 114 188, 82 рубля.

Размер задолженности по кредитному договору № <...> по состоянию на <...> составляет 717 668, 63 рубля, из которых: <...> рубля – основной долг, <...> рубля – плановые проценты за пользование кредитом, <...> рубля – пени. С учётом снижения пени до <...> рубля общий размер задолженности составляет 705 873, 09 рубля.

Статьями 850, 819, 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счёта не предусмотрено иное.

По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами данного кодекса о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку [СКРЫТО] С.В. перестал исполнять кредитное обязательство по договору № <...> с <...> года, а по договору № <...> – с <...> года, суд первой инстанции правильно взыскал с него задолженность по ним.

Вопреки доводам ответчика, при определении размера задолженности суд обоснованно исходил из расчётов банка, которые соответствуют фактическим платежам ответчика и условиям договоров. При этом, учитывая то, что Банк ВТБ (ПАО) предъявил требования о взыскании задолженности по договорам с учётом снижения размера неустойки, суд первой инстанции обоснованно не усмотрел оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

Указание в жалобе на отсутствие у него задолженности по кредитному договору № <...> (счёт № <...>) является несостоятельным, поскольку представленными в материалы дела выписками по счёту в совокупности с расчётом задолженности подтверждён факт наличия у ответчика задолженности по кредитному договору в приведённом банком размере. В случае несогласия со списанием со счёта (зачислением на счёт) какой-либо суммы [СКРЫТО] С.В., обязанный получать выписки по счёту за отчётный месяц, был вправе обратиться в банк с соответствующим заявлением, приложив документы, подтверждающие неправомерность операции. Между тем, с соответствующими заявлениями ответчик в Банк ВТБ (ПАО) не обращался, с действиями банка соглашался.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по кредитному договору № <...> от <...> обоснованно отклонены судом первой инстанции.

В соответствии со статьями 199, 196, 200, 207 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности составляет три года. По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Пунктами 24, 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как было указано ранее, погашение задолженности по кредитному договору осуществляется исходя из условия полного погашения задолженности 20 числа каждого месяца, следующего за отчётным месяцем. Задолженность погашается путём внесения ежемесячного платежа, определяемого в выписке по счёту за отчётный месяц.

Из материалов дела следует, что в период пользования кредитной картой клиентом допускались пропуски внесения ежемесячного платежа, однако в последующий расчетный период возникшая задолженность погашалась, что подтверждается расчётом задолженности, выпиской по лицевому счёту. В <...> года [СКРЫТО] С.В. были допущены нарушения условий кредитного договора, в связи с чем ему была начислена пеня, выставлена задолженность. Впоследствии ответчик продолжил вносить платежи по карте, перестал исполнять кредитное обязательство с <...> года.

Поскольку по состоянию на <...> и на последующие периоды денежные средства в счёт погашения задолженности [СКРЫТО] С.В. не вносились, суд первой инстанции правомерно пришёл к выводу о том, что о нарушении своего права Банку ВТБ (ПАО) стало известно с указанной даты. В суд с приведённым вше иском истец обратился <...>, то есть в пределах срока исковой давности.

Иных доводов, которые могли бы послужить основанием для отмены или изменения решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда первой инстанции в соответствии с частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

решение Куйбышевского районного суда города Омска от <...> оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи