Дело № 33-10689/2016, апелляция

председательствующий Безверхая А.В. дело № 33-10689/2016

строка по статотчёту № 146г

Апелляционное определение

26 октября 2016 года город Омск

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе

председательствующего Лисовского В.Ю.,

судей Будылка А.В., Касацкой Е.В.

при секретаре Асланян Л.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] Л. П. к ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании его условий недействительными, взыскании денежных средств по апелляционной жалобе истца на решение Омского районного суда Омской области от <...> об отказе в удовлетворении исковых требований.

Заслушав доклад судьи Будылка А.В., судебная коллегия

установила:

[СКРЫТО] Л.П. обратилась в суд с иском к ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании его условий недействительными, взыскании денежных средств.

В обоснование иска указала на то, что <...> стороны заключили кредитный договор № <...> на сумму <...> рублей. Между тем в договоре не указана полная стоимость кредита, процентов за пользование им, а также комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счёта. Форма кредитного договора была заранее определена банком и она не могла повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца заключил с ней договор на заведомо невыгодных для неё условиях. Полагает, что при заключении кредитного договора банк навязал ей услугу страхования, в связи с чем, сумма страховой премии в размере <...> рублей также подлежит возврату с процентами за пользование чужими денежными средствами в размере <...> рублей. Поскольку условия договора противоречат законодательству о защите прав потребителей, банк обязан возместить причинённый истцу моральный вред.

В связи с этим истец просила расторгнуть кредитный договор; признать его пункты в части незаконно начисленных и удержанных страховых премий недействительными; взыскать с ответчика начисленные и удержанные страховые премии в размере <...> рублей, а также компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, штраф.

Истец [СКРЫТО] Л.П. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежаще.

Представитель ответчика ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» в судебном заседании участия не принимал, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении заявленных требований отказать.

Решением суда в удовлетворении иска [СКРЫТО] Л.П. к ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» отказано.

В апелляционной жалобе [СКРЫТО] Л.П. просит решение суда отменить, повторно приводит доводы о том, что был лишена возможности повлиять на содержание заключённого кредитного договора, поскольку его условия определены банком в стандартных формах; информация о полной стоимости кредита не была доведена до заёмщика. Поскольку при заключении кредитного договора банк навязал ей услугу страхования, сумма страховой премии в размере <...> рублей также подлежит возврату с процентами за пользование чужими денежными средствами. Ввиду нарушения её прав потребителя полагает моральный вред подлежащим компенсации.

О слушании дела стороны извещены надлежаще. Для участия в судебном заседании не явились.

Исследовав материалы дела, оценив имеющиеся в нём доказательства, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.

Судом установлено, что <...> ОАО «Восточный экспресс банк» (впоследствии ПАО, поскольку его организационно-правовая форма приведена в соответствие с изменившимся законодательством об акционерных обществах) и [СКРЫТО] Л.П. заключили кредитный договор № <...>, по которому банк обязался выдать заёмщику кредит в размере <...> рублей сроком на <...> месяцев под <...> % годовых, а также банковскую карту. Погашение кредита было согласовано сторонами аннуитетными платежами по <...> рублей, за исключением последнего платежа, определённого в размере <...> рубля.

В этот же день между [СКРЫТО] Л.П. и ЗАО СК «Резерв» был заключён договор страхования от несчастных случаев и болезней. Из текста договора усматривается, что страховая премия составляет <...> рублей и оплачивается единовременно путём безналичного перечисления. [СКРЫТО] Л.П. согласилась на списание со счёта указанной суммы страховой премии.

Из материалов дела следует, что истец согласилась с условиями кредитного договора, с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, обязалась их соблюдать.

При заключении кредитного договора истец также выразила согласие на присоединение к Договору комплексного банковского облуживания физических лиц в ОАО «Восточный», ознакомилась с его условиями и Тарифами КБО.

Банк свои обязательства выполнил, предоставил истцу кредит в сумме <...> рублей.

[СКРЫТО] Л.П. предъявила указанный иск, полагая, что при заключении договора ОАО «Восточный экспресс банк» нарушило её права, как потребителя банковских услуг.

Статьями 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить результат услуги, если это возможно по его характеру, исполнителю.

В соответствии со статьёй 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном данным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами чёрного цвета на белом фоне чётким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых.

Как было указано выше, все существенные условия договора были согласованы сторонами.

Информация о полной стоимости кредита (<...> % годовых или <...> рубля при возврате кредита предусмотренными платежами в течение <...> месяцев) была доведена до [СКРЫТО] Л.П. в тексте кредитного договора, а также в графике погашения кредита, с условиями которых истец была ознакомлена и согласна, о чём свидетельствует её подпись.

Уплата комиссий за открытие и ведение ссудного счёта кредитным договором не предусмотрена.

Соответственно, ответчик право истца на информацию не нарушал.

Кроме того, как было указано ранее, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе отказаться от его исполнения в разумный срок.

Кредитный договор был заключён сторонами <...>, с иском в суд [СКРЫТО] Л.П. обратилась <...>. С учётом того, что кредитный договор истцу был выдан, срок, по истечении которого истец обратилась в суд с указанным иском, является неразумным.

Доводы истца о том, что условия договора являлись типовыми и она не могла повлиять на их содержание, опровергаются материалами дела.

На основании статьи 420 Гражданского кодекса РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Вся информация о кредите была предоставлена истцу при заключении договора, с его содержанием истец была ознакомлена, о чём свидетельствует её подпись. Доказательств наличия у истца волеизъявления внести изменения в условия договора, суду не представлено. При этом, [СКРЫТО] Л.П. добровольно обратилась к ответчику для получения кредита, в случае несогласия с условиями договора она не была лишена права обратиться в иную кредитную организацию.

Факт ознакомления с условиями кредитного договора истцом не оспаривался. Доказательств заключения договора на заведомо невыгодных условиях истцом не представлено.

Предъявляя банку иск, [СКРЫТО] Л.П. также указывала на то, что банк обусловил заключение с нею кредитного договора обязательным заключением договора страхования, что противоречит статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Между тем добровольное страхование заёмщиком риска своей ответственности допускается в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведённые правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Из текста заявления о присоединении к программе страхования усматривается, что присоединение к программ страхования не является условием для получения кредита. При этом действие договора страхования может быть в любое время досрочно прекращено по желанию застрахованного лица.

Принимая во внимание то, что [СКРЫТО] Л.П. собственноручно подписала заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, указанные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательство по уплате страховой премии в размере <...> рублей. Как было указано выше, при заключении кредитного договора [СКРЫТО] Л.П. не был лишена права отказаться от участия в программе страхования.

Доказательств того, что отказ заёмщика от подключения к программе страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, [СКРЫТО] Л.П. в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено.

В связи с этим суд первой инстанции правильно указал на отсутствие оснований для признания незаконными действий банка по подключению истца к программе страхования.

Относительно требования истца о расторжении договора – в соответствии со статьёй 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку оснований для отказа от исполнения договора в судебном заседании не установлено, доказательств существенного нарушения договора ответчиком истец суду не представил, отсутствовали и основания для расторжения договора в ином порядке, кроме как по соглашению сторон.

Доводы апелляционной жалобы истца аналогичны доводам иска, которые были предметом судебного рассмотрения. Данные доводы не опровергают правильность выводов суда, с которыми согласилась судебная коллегия, а потому не могут повлечь отмену решения суда первой инстанции в апелляционном порядке.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

решение Омского районного суда Омской области от <...> оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи