Дело № 2-560/2016 (2-6583/2015;) ~ М-5454/2015, первая инстанция

Российская федерация

Центральный районный суд <адрес>

Максима Горького, ул., <адрес>, 630099

Центральный районный суд <адрес> в составе:

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Р. С.» к [СКРЫТО] Р. А. о взыскании задолженности по договору о карте,

у с т а н о в и л:

АО «Банк Р. С.» обратилось в суд с иском к ответчику и просило взыскать задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты в сумме 542746 рублей 85 копеек, судебные расходы.

В обоснование своих требований банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Р.А. обратился в ЗАО «Банк Р. С.» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С. American Express», тарифах по картам «Р. С. American Express», договора о карте, в рамках которого клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета карты. Банк рассмотрел заявление ответчика и ДД.ММ.ГГГГ открыл ему счет №, тем самым заключив договор о карте, и выпустил основную карту, которую ответчик получил и активировал. Договор о карте был заключен на следующих условиях процентная ставка 36 % годовых, плата за пропуск минимального платежа – впервые 300 рублей, 2-й раз подряд 500 рублей, 3-й раз подряд 1000 рублей, 4-й раз подряд 2000 рублей и пр., плата за выпуск и обслуживание карты 1500 рублей, дополнительной карты 500 рублей, плата за выдачу наличных денежных средств в размере 4,9 % от суммы кредита, комиссия за участие в программе по организации страхования клиента ежемесячная 0,8 % от суммы кредита, комиссия за участие в программе по организации страховая от финансовых рисков «защита от мошенничества» ежемесячная 50 рублей. Тарифным паном №, применяющимся к операциям по счету предусмотрен льготный период к расходным операциям, совершенным в течение расчетного периода до 55 дней. Свои обязательства по своевременному и полному возврату заемных средств ответчик исполнял ненадлежащим образом, в связи, с этим образовалась задолженность в размере 542746 рублей 85 копеек. В связи с наличием задолженности банк потребовал досрочного исполнения обязательств по договору.

Представитель истца в судебном заседании доводы иска поддержала в полном объеме, дала соответствующие пояснения.

Ответчик извещался судом надлежащим образом, однако судебная повестка возвращена в суд по истечении срока хранения.

Учитывая, что суд принимал меры к надлежащему извещению ответчика о дате, времени и месте рассмотрения дела, но он не является на почту за судебными извещениями, то в данном случае суд полагает, что ответчик уклоняется от получения судебной повестки и с учетом положений статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает ответчика извещенным надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования признал в части основного долга и процентов за пользование кредитом, возражал против взыскания неустойки, полагал, что истом в нарушение законодательства применена двойная мера ответственности, просил снизить неустойку в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Р.А. обратился в ЗАО «Банк Р. С.» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С. American Express» (л.д.13-26), тарифах по картам «Р. С.» (л.д. 10-11, 27-33), договора о карте, в рамках которого клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета карты.

Также ответчик указал, что обязуется неукоснительно соблюдать документы, с которыми ознакомлен, понимает и полностью согласен: - в рамках договора о карте: Условия предоставления и обслуживания карт «Р. С. American Express» (далее – Условия); Тарифы по картам «Р. С. American Express» (далее – тарифы по Картам).

Рассмотрев заявление ответчика о заключении договора о карте, банк произвел акцепт оферты, а именно ДД.ММ.ГГГГ открыл ему счет №, тем самым заключив договор о карте №, и выпустил основную карту, которую ответчик получил и активировал (л.д. 34).

Договор о карте был заключен на следующих условиях – процентная ставка 36 % годовых, плата за пропуск минимального платежа – впервые 300 рублей, 2-й раз подряд 500 рублей, 3-й раз подряд 1000 рублей, 4-й раз подряд 2000 рублей и пр., плата за выпуск и обслуживание карты 1500 рублей, дополнительной карты 500 рублей, плата за выдачу наличных денежных средств в размере 4,9 % от суммы кредита, комиссия за участие в программе по организации страхования клиента ежемесячная 0,8 % от суммы кредита, комиссия за участие в программе по организации страховая от финансовых рисков «защита от мошенничества» ежемесячная 50 рублей.

Тарифным паном №, применяющимся к операциям по счету предусмотрен льготный период к расходным операциям, совершенным в течение расчетного периода до 55 дней, неустойка за неуплату процентов 700 рублей (л.д. 27-32).

С указанными условиями и тарифами ответчик был ознакомлен и согласен, что подтверждается соответствующими подписями ответчика.

Таким образом, счет в АО «Банк Р. С.» на имя [СКРЫТО] Р.А. был открыт в рамках договора о карте.

Ответчик активировал карту и стал совершать расходные операции, что усматривается из выписки по счету (л.д.36-39).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (статья 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Договор о карте является смешанным, содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета, что не противоречит требованиям пункта 3 статьи 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации, согласно которому к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу статьи 161 Гражданского Кодекса Российской Федерации сделки между юридическими лицами и гражданами должны быть заключены в письменной форме.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского Кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 441 Гражданского кодекса Российской Федерации когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В силу пункта 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях. При этом, в силу пункта 1 статьи 445 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с настоящим Кодексом или иными законами для стороны, которой направлена оферта (проект договора), заключение договора обязательно, эта сторона должна направить другой стороне извещение об акцепте, либо об отказе от акцепта, либо об акцепте оферты на иных условиях (протокол разногласий к проекту договора) в течение тридцати дней со дня получения оферты.

Правовое основание отношений сторон по договору о карте определяется Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», а также положениями статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Договор о карте по своей правовой природе, в силу наличия условия об овердрафте, содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора, в силу чего, является смешанным договором.

Таким образом, суд приходит к выводу, что сторонами соблюдена письменная форма договора, акцепт получен истцом в течение нормально необходимого для этого срока.

В силу статей 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Кредитор, согласно договору кредита, свои обязательства выполнил перед заёмщиком, передав ему денежные средства предусмотренные договором.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Часть 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Погашение задолженности осуществляется путем размещения на счете денежных средств в соответствии с разделом 5 Условий в размере не менее минимального платежа и в срок, не позднее даты, указываемых в выписке, ежемесячно предоставляемой клиенту. Совершение указанных действий является подтверждением права клиента на пользование картой либо на перевыпуск и продление карты. Размещаемые клиентом денежные средства списываются банком в безакцептном порядке со счета клиента в погашение его обязательств перед банком.

Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

В соответствии с Условиями банк вправе предоставить клиенту кредит для оплаты банку начисленных плат комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями в случаях, предусмотренных Тарифами.

Согласно разделу 5 Условий в случае, когда в соответствии с Тарифами банк предоставляет клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления оплаты клиентом начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями, клиент поручает банку производить списание со счета вне зависимости от наличия денежных средств на счете таких комиссий, плат, а также процентов за пользование кредитом.

С указанными условиями ответчик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в заявлении.

С использованием карты за период действия договора ответчиком неоднократно совершались расходные операции за счет средств, предоставленных банком кредит в порядке статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации на общую сумму 361000 рублей 88 копеек.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком на счете было размещено 259217 рублей 02 копейки.

Истец указывает, что ответчик в добровольном порядке принятые на себя обязательства не исполняет надлежащим образом. Доказательств обратному суду не представлено.

В связи с наличием задолженности банк потребовал исполнения обязательств и направил ответчику заключительную счёт-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, однако данное требование ответчиком также не было исполнено. Доказательств обратному суду также не представлено.

Согласно расчету, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 403683 рубля 43 копейки основного долга, 73256 рублей 11 копейки процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 3500 рублей неустойка за неуплату начисленных процентов, 12053 рубля 44 копейки комиссии за включение в программу по организации страхования (л.д.4-7).

Также истец просит взыскать неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно пункту 16 тарифному плану за неисполнение заключительного требования в сумме 50253 рубля 87 копеек.

Представитель ответчика полагал, что банком неправомерно дважды начислена неустойка, что влечет двойную ответственность за нарушение одного обязательства.

Просроченная задолженность формируется в случае нарушения заемщиком обязательств по внесению периодических платежей по кредитному договору и состоит из суммы основного долга и причитающихся процентов, срок возврата которых к моменту выставления банком требования о погашении задолженности уже наступил. В связи с этим на сумму просроченной задолженности возможно начисление процентов, имеющих штрафной характер, тогда как в отношении срочной задолженности применение гражданско-правовых санкций недопустимо.

Суд не принимает доводы представителя ответчика, основанные на разъяснениях, содержащихся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", поскольку данные положения применены ответчиком, будучи неверно истолкованными.

Буквальное толкование статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает альтернативную возможность начисления штрафных процентов, в размере и порядке, согласованном сторонами или в порядке, предусмотренном статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вместе с тем, подобное указание значения в рамках рассмотрения настоящего дела не имеет, поскольку требования о взыскании процентов, начисленных в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, истцом заявлены не были, судом не разрешались.

Суд полагает доводы ответчика несостоятельными, поскольку из материала дела, выписки по счету и расчета, видно, что неустойка за неуплату начисленных процентов была начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а неустойка за неисполнение требования заключительной счет выписки начислено за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Начисление данных неустоек соответствует условиям договора о карте, не противоречит действующему законодательству.

Проверив представленный истцом расчет суд полагает его обоснованным и верным.

Расчеты банком произведены в соответствии с Условиями и тарифами, с учетом всех внесенных ответчиком платежей, не противоречат выписке по счету ответчика.

Между тем, ответчиком заявлено ходатайство о снижении неустойки на основании положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом ответчик указал, что в настоящее время находится в тяжелом материальном положении.

В силу части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Основанием для применения статьи 333 Гражданского кодекса РФ может служить только явная несоразмерность подлежащей взысканию неустойки последствиям нарушения обязательств. Критерием для установления несоразмерности ответственности может быть, в частности, чрезмерно высокий процент по сравнению со ставкой рефинансирования, установленной Банком России, значительное превышение суммы неустойки относительно суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

Процент договорной неустойки за неисполнение заключительного требования (0,2 % за каждый день просрочки) значительно превышает процент ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации (8,25 % годовых) в 8,8 раза (0,2 % х 365 =73 % годовых : 8,25 %), поэтому в данном случае имеет место явная несоразмерность подлежащей взысканию неустойки последствиям нарушения обязательств и при взыскании неустойки суд применяет статью 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации и уменьшает размер неустойки по договору кредита до 5710 рублей 67 копеек, применяя при расчете ставку рефинансирования Центрального банка Российской Федерации,

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика в пользу банка задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, суд находит правомерными и подлежащими удовлетворению в объеме, определенном судом.

Расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в силу требований статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Банк Р. С.» к [СКРЫТО] Р. А. о взыскании задолженности по договору о карте удовлетворить.

Взыскать с [СКРЫТО] Р. А. в пользу акционерного общества «Банк Р. С.» задолженность по договору о карте: 403683 рубля 43 копейки основного долга, 73256 рублей 11 копеек процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 12053 рубля 44 копейки комиссии за включение в программу по организации страхования, 3500 рублей неустойки за неуплату начисленных процентов, 5710 рублей 67 копеек неустойку за неисполнения обязательства за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8182 рубля 04 копейки, а всего 506385 рублей 69 копеек.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесший решение.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья И.В.Зинина