Дело № 2-1392/2021 ~ М-698/2021, первая инстанция

УИД: 54RS0002-01-2021-000970-81

Дело № 2-1392/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«22» сентября 2021 года г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска

в составе:

председательствующего судьи Козловой Е. А.

при ведении протокола помощником судьи Волченским А. А.,

с участием:

ответчика [СКРЫТО] В. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» к наследнику умершего К. Виктора П. К. В. В. о взыскании задолженности по кредитному соглашению,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к наследнику умершего К. В. П. К. В. В., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании № M0H** от 26.08.2013 в размере 124 624,59 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 106 270,02 рублей; начисленные проценты – 9 688,57 рублей, штрафы и неустойки – 8 666 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 692 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что **** истец и К. В. П. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № M0H**. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере 135 000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании сумма кредитования составила 135 000 рублей, проценты за пользование кредитом — 31,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее 26-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счёту заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Впоследствии заёмщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. **** К. В. П. умер. Наследником К. В. П. является ответчик К. В. В. Задолженность наследника заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет124 624,59 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 106 270,02 рублей; начисленные проценты – 9 688,57 рублей, штрафы и неустойки – 8 666 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении судебной повестки, просил рассмотреть заявленные требования без своего участия (л.д. 6).

Ответчик К. В. В. в судебном заседании исковые требования оспаривал частично, поддержал доводы письменных возражений, указав, что признает задолженность, возникшую на момент смерти наследодателя в размере 107 506,95 рублей. Однако в части неустойки за несвоевременную уплату процентов, неустойки за несвоевременную уплату основного долга, штрафа за возникновение просроченной задолженности ответчик не согласен с требованиями истца, поскольку в договоре кредитования оговаривается, что штрафы и неустойки не начисляются в течение 100 дней со дня последнего ежемесячного платежа. 100 дней со дня последнего ежемесячного платежа (****) наступают ****, однако **** ответчик уведомил истца о смерти заёмщика. Таким образом, до вступления ответчика в наследство начисление штрафов и неустоек неправомерно. Несвоевременная оплата долга в указанные периоды (с **** по ****) возникла вследствие смерти заёмщика, о чем АО «АЛЬФА-БАНК» был извещен наследниками ****. Также просит отказать во взыскании процентов за пользование кредитом со дня смерти заёмщика.

Учитывая изложенное, на основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Ст. 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой (ч. 2, ч. 3) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

С учётом указанных положений судом установлено, что **** между АО «АЛЬФА-БАНК» и К. В. П. было заключено соглашение о кредитовании № M0H**, путём подачи К. В. П. анкеты-заявления на получение кредитной карты (л.д. 40), предварительной заявки на получение кредитной карты (л.д. 41-42), подписания К. В. П. уведомления об индивидуальных условий кредитования (л.д. 43), присоединения К. В. П. к Общим условиям выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 44-47).

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования лимит кредитования (максимально допустимая сумма задолженности по кредиту) был установлен в размере 50 000 рублей (л.д. 53).

В силу п. 7.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» банк вправе увеличить лимит кредитования.

АО «АЛЬФА-БАНК» увеличил лимит кредитования по соглашению о кредитовании № M0H** до 135 000 рублей, что ответчиком не оспаривается.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления платежа.

Согласно п. 2.7 Положения Банка России от **** **-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, сумма кредитного лимита является предоставленным АО «АЛЬФА-БАНК» К. В. П. кредитом.

Согласно представленной выписке по счёту (л.д. 9-35) К. В. П. воспользовался предоставленным кредитом.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объёме (включительно) на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом.

В силу п. 4.1 Общих условий кредитования в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Минимальный платеж по кредиту включает в себя сумму, равную 5 % от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, но не менее 320 рублей (п. 4.2).

В соответствии с п. 8.1 Общих условий кредитования в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода, банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты неустойку в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки.

Согласно индивидуальным условиям кредитования за пользование кредитом, предоставленным в соответствии с Общими условиями кредитования, клиент уплачивает банку проценты в размере 31,99 % годовых (п. 43).

Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5 % от суммы основного долга на дату расчёта минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования и комиссию за обслуживание счёта кредитной карты, предусмотренную тарифами банка. Минимальный платеж определяется с учётом п. 4.2 Общих условий кредитования (п. 5).

Дата расчета минимального платежа 26 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие индивидуальные условия кредитования (п. 6).

Судом установлено, что условия кредитного договора К. В. П. не выполнялись надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счёту (л.д. 9-35) и ответчиком не оспаривается.

При этом, исходя из материалов дела, **** К. В. П. умер (л.д. 36).

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

По правилам статьи 1175 этого же кодекса наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **** ** «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 60, 61 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Обязательства по кредитному договору носят имущественный характер, не обусловлены личностью заёмщика и не требуют его личного участия, в связи с чем такие обязательства смертью должника не прекращаются, а входят в состав наследства и переходят к его наследнику в порядке универсального правопреемства.

Таким образом, суд полагает, что обязанности заемщика К. В. П. по по соглашению о кредитовании № M0H** также входят в состав наследства, открывшегося в момент его смерти

Согласно ч. 1 ст. 1154 ГК РФ, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В силу ч. 1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно копии наследственного дела, полученной по запросу суда от нотариуса нотариального округа *** Отдельных М. Г., в течение установленного законом срока для принятия наследства К. В. П., умершего ****, с заявлением о принятии наследства по закону обратился ответчик К. В. В. - сын наследодателя (л.д. 4-5).

Дочь наследодателя К. А. В. от принятия наследства отказалась в пользу К. В. В. (л.д. 8).

В соответствии с ч. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации, в связи с чем, суд полагает, что права и обязанности заемщика К. В. П. по соглашению о кредитовании перешли к его наследнику К. В. В.

Из представленного истцом суду расчета (л.д. 7) следует, что по состоянию на **** задолженность К. В. П. по соглашению о кредитовании № M0H** от **** составляет 124 624,59 рублей, из которых просроченный основной долг – 106 270,02 рублей; начисленные проценты за период с **** по **** – 9 688,57 рублей, неустойка за несвоевременную оплату процентов за период с **** по **** – 2 371,75 рублей, неустойка за несвоевременную оплату основного долга за период с **** по **** – 4 494,25 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности — 1 800 рублей.

Из материалов наследственного дела следует, что наследственное имущество К. В. П. состоит из земельного участка площадью 587 кв.м, расположенного по адресу: ***, стоимостью 130 000 рублей, и жилого помещения, площадью 27,6 кв. м, расположенного по адресу: ***, стоимостью 283 000 рублей.

К. В. В. выданы свидетельства о праве на наследство по закону после смерти К. В. П. на на указанные земельный участок и жилое помещение (л.д. 29-30).

Стоимость недвижимого наследственного имущества после смерти К. В. П. суд считает возможным определить в размере стоимости, указанной в свидетельствах о праве на наследство по закону, поскольку сведения о иной стоимости недвижимого имущества в материалы дела не представлены, данная стоимость сторонами не оспаривается, ходатайство о проведении по делу судебной оценочной экспертизы никем из участников процесса не заявлено.

Таким образом, стоимость перешедшего к ответчику наследственного имущества К. В. П. составляет 413 000 рублей (130 000 + 283 000), что превышает размер задолженности по соглашению о кредитовании перед истцом.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от **** **/ПК/18/546 в размере 493 766,87 рублей, но не более 357 463,19 рублей с каждого из ответчиков.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает пропорционально удовлетворенной части исковых требований возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

За подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 8 137,67 рублей (л.д. 8).

Таким образом, с учетом положений ст. 333.19 НК РФ, ст. 91 ГПК РФ, размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчиков в солидарном порядке, составляет 8 137,67 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с [СКРЫТО] В. В. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № M0H** от **** в размере 115 958 рублей 59 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 106 270 рублей 02 копеек; начисленные проценты – 9 688 рублей 57 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с [СКРЫТО] В. В. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 519 рублей 17 копеек.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд *** в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

/подпись

Решение в окончательной форме принято ****