Дело № 2-4629/2016 ~ М-4996/2016, первая инстанция

Дело № 2-4629/16-2016 год

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 октября 2016 года Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Ходячих О.В.,

при секретаре Ивановой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к [СКРЫТО] <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к [СКРЫТО] Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» и [СКРЫТО] Е.С. посредством подписания заявления на кредит в АО [СКРЫТО] № был заключен кредитный договор. В соответствии с условиями кредитного договора АО «Райффайзенбанк» предоставил [СКРЫТО] Е.К. кредит в сумме 450 000 руб., сроком на 60 месяцев, под 25,90 % годовых. Указанное заявление на кредит № представляет собой акцептованное банком предложение [СКРЫТО] Е.С. о выдаче ей кредита на указанных в заявлении условиях. В заявление сторонами оговорены графики погашения кредитов, произведен акцепт оферт о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счёт, определены окончательные даты погашения кредитов. На основании распоряжения о предоставлении кредита банком был открыт счет для выдачи кредита и перечислена денежная сумма в размере 450 000 руб. Одновременно ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью указанного заявления-оферты на кредит Тарифы, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке заявления №, а также погашать предоставленный ему кредит, уплату начисленных на него процентов и комиссии. Следовательно, ответчик был ознакомлен со всей необходимой информацией о полной стоимости кредита и платежах, обязалась соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила и получил их на руки, о чем свидетельствует его подпись на заявлении. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Из содержания п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что кредитор имеет право на поучение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке определенном договором. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами. В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту ее акцепта. Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии. Пунктом 3 указанной статьи предусматривается, что акцепт может быть выражен не прямо, а путем конклюдентных действий, направленных на исполнение договора. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В соответствии с п. 1.48 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан кредитный договор - кредитный договор, в соответствии с которым банк обязуется предоставить клиенту потребительский кредит, а последний обязуется вернуть кредит в установленные сроки. Договор заключается путем подписания клиентом заявления на кредит и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет клиента. Таким образом, представленное заявления на кредит в совокупности с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан представляет собой договор, заключенный между [СКРЫТО] Е.К. и АО «Райффайзенбанк» посредством направления оферты (заявления) должником и ее акцепта (принятия предложения) банком в соответствии с положениями ст. ст. 432, 438 ГК РФ на определенных сторонами условиях. В соответствии со ст. 8.2.3 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», являющихся неотъемлемой частью договора о предоставлении кредита, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. На дату настоящего заявления ответчик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствии со ст. 8.3 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» возникли основания для досрочного истребования кредита. При возникновении оснований для досрочного истребования кредита клиент обязан, в соответствии со ст. ст. 8.3.1, 8.4.3 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» вернуть кредит банку, уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты, предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств. В соответствии со ст. 8.8.2 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент уплачивает банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах по потребительскому кредитованию, а именно 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности. На дату подачи настоящего искового заявления обязательства ответчиком по погашению задолженности по договору не исполнены. Таким образом, сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 511 349 руб. 51 коп.: остаток основного долга по кредиту 410033 руб. 02 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 29566 руб. 24 коп., плановые проценты за пользование кредитом 4062 руб. 24 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 62486 руб. 99 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 1651 руб. 22 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту 3549 руб. 80 коп. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. На основании изложенного просили взыскать с [СКРЫТО] Е.С. в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму задолженности в размере 511 349 руб. 51 коп. Взыскать с [СКРЫТО] Е.С. в пользу АО «Райффайзенбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 8 313 руб. 50 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Райффайзенбанк» не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. О причинах не явки суду не сообщил. В исковом заявлении просил рассмотреть по существу в отсутствии представителя. С учетом мнения представителя ответчика суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя истца АО «Райффайзенбанк».

Представитель ответчика [СКРЫТО] Е.С. по доверенности [СКРЫТО] В.А. в судебном заседание заявленные исковые требования не признал и пояснил, что согласно ст. 13 ФЗ «О банках и банковской деятельности» осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выданной ЦБ России в порядке, установленном ФЗ «О страховании вкладов физических лиц» в банках РФ. Банковская лицензия даёт право на выдачу кредита. Истец не представил суду лицензию на осуществление банковских операций. Представленная в материалы дела копия генеральной лицензии на осуществление банковских операций № выдана ЗАО «Райффайзенбанк», который не является истцом. В соответствии с п. 28.6 Инструкции ЦБ России № от ДД.ММ.ГГГГ и «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий» при регистрации преобразованной кредитной организации выдается лицензия на осуществление банковских операций. Истцом является АО «Райффайзенбанк», который не представил в суд по его ходатайству лицензию на осуществление банковских операций, что указывает на отсутствие таковой у истца. Следовательно, истец не имеет право заключать кредитный договор. Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, составления одного документа. Кредитный договор в письменной форме в материалы дела не представлен. Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом получившим оферту (банком) действий по выполнению указанных в ней условий договора является её акцептом. Подписанная ответчиком анкета не является офертой в связи с отсутствием в ней (анкете) предложения заключить кредитный договор. Следовательно, в данном случае, при отсутствии оферты, действия истца по передаче денежных средств ответчику не являются акцептом и не подтверждают соблюдение письменной формы кредитного договора. В этой связи кредитный договор между истцом и ответчиком является ничтожным. На основании изложенного просил в иске отказать.

Ответчик [СКРЫТО] Е.С. в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом. О причинах не явки суду не сообщила. С учетом мнения представителя ответчика суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося ответчика [СКРЫТО] Е.С.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ года [СКРЫТО] Е.С. обратилась в АО «Райффайзенбанк» с анкетой на потребительский кредит (заявление о предоставлении потребительского кредита) №, в котором [СКРЫТО] Е.С. выразила согласие на получение кредитной карты с льготным периодом кредитования и на выпуск дебетовой карты. Также указано, что своей подписью клиент подтверждает, что получил от банка всю необходимую информацию об оказываемых им услугах, позволившую ему осуществить правильный выбор услуги и принять осознанное решение о заключении кредитного договора (л.д. 13-15).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, подписанным [СКРЫТО] Е.С.: сумма кредита – 450000 руб.; кредитный договор заключен на срок до момента полного исполнения сторонами своих обязательств; срок возврата кредита 28.09.2020 года; процентная ставка – 25,90 % годовых; платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом производятся в виде ежемесячного платежа, порядок расчета которого указан в Общих условиях; количество ежемесячных платежей 60; размере ежемесячного платежа 13432 руб. 36 коп.; ежемесячные платежи производятся 28 числа каждого месяца; за нарушение сроков уплаты заемщиком ежемесячных платежей, а также за уплату ежемесячных платежей не в полном объеме заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере 0,1 % от суммы, просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки. Общие условия кредитного договора изложены в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк». Заемщик ознакомлен, понимает и полностью согласен с Общими условиями и обязуется неукоснительно их соблюдать. Также в п. 26 индивидуальных условий указано, что заемщик согласен на получение потребительского кредита на условиях, указанных в настоящих индивидуальных условиях, что подтверждено подписью заемщика (л.д. 18-20).

Из графика платежей № следует, что сумма кредита составляет 450000 руб., процентная ставка – 25,90 % годовых; срок кредитования – 60 месяцев; сумма ежемесячного платежа – 13 428 руб. 62 коп., которая состоит из основного долга, процентов (л.д. 23-24).

В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» проценты за пользование кредитом начисляются банком в валюте кредита ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день окончания срока кредита включительно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете клиента, из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит и фактического количества дней процентного периода. Клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей. Клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством РФ. При нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении ной задолженности клиента по договору, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах (л.д. 33-53).

В Тарифах «Потребительский кредит» для сотрудников компаний, согласованных по программе «LCS» действительны с ДД.ММ.ГГГГ указаны: минимальная сумма кредита – 90000 руб.; максимальная сумма кредита от 750000 руб. до 1000000 руб.; минимальный срок кредита – 12 месяцев, максимальный срок кредита – 60 месяцев; процентная ставка по кредиту: до 249999 руб. – 23,9-27,9 % годовых, от 250000 руб. до 499999 руб. – 21,9-25,9 % годовых, 500000 руб. и больше – 19,9-23,9 % годовых; неустойка за просрочку ежемесячного платежа – 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности (л.д. 17).

Информация о предоставленном кредите и всех платежах по кредитному договору до фактической выдачи кредита заемщику [СКРЫТО] Е.С. предоставлялась, анкету (заявление) на предоставление кредита читала, была ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, о чем свидетельствует ее подпись в анкете (заявлении).

Судом установлено, что АО «Райффайзенбанк» свои обязательства по договору исполнило, предоставило [СКРЫТО] Е.С. кредит в сумме 450 000 руб., что подтверждается сообщением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22), выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27-32).

Ответчик [СКРЫТО] Е.С., воспользовавшись предоставленным ей истцом кредитом свои обязательства по договору надлежащим образом не исполнила – не возвратила банку сумму кредита, не уплатила причитающиеся проценты и неустойку, что подтверждается расчетом взыскиваемой суммы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которая составила 511 349 руб. 51 коп.: остаток основного долга по кредиту 410033 руб. 02 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 29566 руб. 24 коп., плановые проценты за пользование кредитом 4062 руб. 24 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 62486 руб. 99 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 1651 руб. 22 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту 3549 руб. 80 коп. (л.д. 7-10), требованиями о досрочном возврате кредита, направленными в адрес [СКРЫТО] Е.С. № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26).

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Указанные в ст. 1 и ст. 421 ГК РФ принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договора заключать и свободно согласовывают их условия.

Из ч. 1 ст. 307 ГК РФ следует, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Расчет задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, неустойки, произведенный истцом, суд считает правильным.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту ее акцепта.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и такое прочее) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1.48 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» кредитный договор - кредитный договор, в соответствии с которым банк обязуется предоставить клиенту потребительский кредит, а последний обязуется вернуть кредит в установленные сроки. Договор заключается путем подписания клиентом заявления на кредит и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет клиента.

Таким образом, представленное заявления на кредит в совокупности с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан представляет собой договор, заключенный между [СКРЫТО] Е.К. и АО «Райффайзенбанк» посредством направления оферты (заявления) должником и ее акцепта (принятия предложения) банком в соответствии с положениями ст. ст. 432, 438 ГК РФ на определенных сторонами условиях.

Доводы представителя ответчика о том, что заключенный между сторонами кредитный договор является ничтожным в силу того, что подписанная [СКРЫТО] Е.С. анкета не является офертой в связи с отсутствием в ней предложения заключить кредитный договор являются необоснованными по вышеизложенным основаниям.

Также не обоснованы доводы представителя ответчика о том, что у истца не имелось лицензии на осуществление банковских операций, в том числе на выдачу кредита, поскольку ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Райффайзенбанк» была выдана генеральная лицензия на осуществление банковских операций № (л.д. 55), впоследствии согласно листу записи ЕГОЮЛ ДД.ММ.ГГГГ была внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица, согласно которой об изменении организационно-правовой формы юридического лица с ЗАО на АО (л.д. 60-63).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с [СКРЫТО] Е,С. в пользу АО «Райффайзенбанк» подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 313 руб. 50 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Райффайзенбанк» к [СКРЫТО] <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с [СКРЫТО] <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 511 349 руб. 51 коп.: остаток основного долга по кредиту 410033 руб. 02 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 29566 руб. 24 коп., плановые проценты за пользование кредитом 4062 руб. 24 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 62486 руб. 99 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 1651 руб. 22 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту 3549 руб. 80 коп. и расходы по государственной пошлине в размере 8 313 руб. 50 коп., а всего 519 663 руб. 01 коп. (пятьсот девятнадцать тысяч шестьсот шестьдесят три рубля одна копейка).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд г. Курска в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда – 21.10.2016 года.

Председательствующий судья:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>