Дело № 2-4624/2016 ~ М-5015/2016, первая инстанция

Дело № 2-4624/16-2016 год

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 октября 2016 года Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Ходячих О.В.,

при секретаре Ивановой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] <данные изъяты> к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» об обязании предоставить документы, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

[СКРЫТО] С.П. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» об обязании предоставить документы, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя заявленные требования тем, что она является заемщиком ЗАО «Банк ВТБ 24» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитным картам №, №. В связи с утерей договоров она не может осуществлять платежи по графику, выданному ей банком, не знает точных размеров ежемесячных платежей и из каких сумм они складываются. Также ею было замечено, что по мере выплат сумма основного долга почти не уменьшалась, что свидетельствует о списывании средств в счет скрытых комиссий и/или завышения процентов по кредиту. В связи с тем, что у него возникли сомнения в правильности расчетов банка, а также в связи с утерей графика платежей она была вынуждена запросить у банка копию (не экземпляр, а заверенную ксерокопию) утраченного ею кредитного договора и выписку движения денежных средств по счетам, открытым ей в банке по данному договору, содержащую расчеты сумм задолженности. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ею осуществлен письменный запрос вышеуказанной информации по почте в виде досудебной претензии о предоставлении копий договоров и запроса выписки движения денежных средств по счетам, открытым ей в банке. Письмо было получено банком, однако ответа на настоящий момент не последовало. Длительное время она не имеет возможности исполнять свои договорные обязательства, поскольку банк отказывается предоставлять ей копии договоров, заключенных между ними. В соответствии со ст. 8 Закона № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об исполнителе и реализуемых им услугах. Закон устанавливает, что информация должна доводиться до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей на русском языке. В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. В соответствии со ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности» справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией владельцам счетов и вкладов. В силу ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну могут быть предоставлены самим клиентам или их представителям. Также ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», ст. 8 Закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрена ответственность кредитной организации (исполнителя) за введение физических лиц в заблуждение путем непредставления информации либо путем предоставления недостоверной или неполной информации. Порядок выдачи выписок по счету регулируется п. 2.1 раздела 2 части III Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Положением Банка России № 302-П от 26.03.2007 года «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ». Согласно п. 2 ст. 408 ГК РФ кредитор принимая исполнение обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. В соответствии со ст. 10 ФЗ № 353-Ф3 от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)» после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим ФЗ); иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа). После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним: размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа); доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования. После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в ч. 1 настоящей статьи. Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности. Отказ в предоставлении информации не позволяет осуществить защиту гражданских прав, является корпоративным способом, позволяющим уходить от предположительной ответственности при неосновательном обогащении банка за счет предъявления завышенной платы за предоставляемые услуги, скрытых комиссий, при заключении сделки - достижения согласия со стороны потребителя по всем существенным условиям договора, а также скрытия нарушений условий договора. Считает, что ее потребительские права ущемляются, так как она, как потребитель лишена возможности получить существенную для исполнения сделки информацию и вообще вести какой-либо диалог с кредитором. Исчерпав все возможные способы решения спора в досудебном порядке, вынуждена обратиться в суд для восстановления нарушенного права. В силу норм ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей осуществляется причинителем вреда при наличии его вины независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков, размер его определяется судом. В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещения убытков в меньшем размере. Таким образом, в соответствии с указанной нормой закона потребитель вправе требовать компенсацию морального вреда за любое нарушение его прав. Моральный вред заключается в том, что в добровольном (претензионном) порядке банк отказался предоставлять ей информацию по заключенным между ними сделкам, что вызвало наступление сильных переживаний по данному поводу и необходимость обращения за помощью в юридическую организацию. Из положений ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер денежной компенсации морального вреда она оценивает в 3 000 руб. Также она была вынуждена обратиться в юридическую организацию для получения консультаций и юридической помощи, ДД.ММ.ГГГГ ею заключен договор об оказании юридических услуг с ИП ФИО5 по вопросам урегулирования взаимоотношений с кредитором ЗАО «Банк ВТБ 24» стоимостью 6 000 руб. В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. На основании изложенного просила обязать Банк ЗАО «Банк ВТБ 24» предоставить ей копии (заверенные ксерокопии) кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и договора по кредитным картам №, №, заключенных между ними, а также все неотъемлемые части этих договоров (графики платежей, страховые полисы и так далее) и выписки движения денежных средств по ее счетам с момента открытия соответствующих счетов по настоящее время. Взыскать с ЗАО «Банк ВТБ 24» в ее пользу 3 000 руб. компенсации морального вреда. Взыскать с ЗАО «Банк ВТБ 24» в ее пользу денежные средства в сумме 6 000 руб. по оплате услуг представителя по договору «Об оказании юридических услуг» от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ЗАО «Банк ВТБ 24» в ее пользу штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей».

Представитель истца [СКРЫТО] С.П. по доверенности Бессонова Я.Э. в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в заявлении. Просила обязать Банк ЗАО «Банк ВТБ 24» предоставить [СКРЫТО] С.П. копии (заверенные ксерокопии) кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и договора по кредитным картам №, №, заключенных между ними, а также все неотъемлемые части этих договоров (графики платежей, страховые полисы и так далее) и выписки движения денежных средств по счетам [СКРЫТО] С.П. с момента открытия соответствующих счетов по настоящее время. Взыскать с ЗАО «Банк ВТБ 24» в пользу [СКРЫТО] С.П. 3 000 руб. компенсации морального вреда. Взыскать с ЗАО «Банк ВТБ 24» в пользу [СКРЫТО] С.П. денежные средства в сумме 6 000 руб. по оплате услуг представителя по договору «Об оказании юридических услуг» от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ЗАО «Банк ВТБ 24» в пользу [СКРЫТО] С.П. штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей».

Истец [СКРЫТО] С.П. в судебное заседание не явилась. О дне, месте и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом. Представила в суд заявление, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствии с участием представителя по доверенности. Исковые требования поддерживает в полном объеме. С учетом мнения представителя истца суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося истца [СКРЫТО] С.П.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ 24 в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. Представил в суд возражения на исковое заявление, в которых указал, что считает заявленные требования не соответствующими законодательству, обстоятельствам дела и не подлежащими удовлетворению судом по следующим основаниям. Между кредитором и должником заключены кредитные договоры. Кредитор свои обязательства по договору исполнил, предоставил должнику денежные средства. Должник злостно уклоняется от исполнения обязательств по договору, денежные средства в счет возврата кредита и процентов не вносились с января 2016 года. Информация обо всех существенных условиях кредитных договоров доводилась до сведения должника при их заключении, о чем имеются собственноручные подписи должника. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статьей 857 данного Кодекса предусмотрено, что банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и порядке, которые предусмотрены законом. Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация, Банк России гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов, а так же об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит ФЗ. При этом, законом установлена ответственность за разглашение (то есть передачу иным лицам) банком указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну. Учитывая прямое требование закона, договор банковского обслуживания и приложения к нему, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могли быть предоставлены только самому должнику либо ее представителю при предъявлении документов удостоверяющих личность и полномочия, что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка. Доказательств тому, что должник либо её представитель с надлежащим образом оформленными полномочиями обращались за получением требуемых документов непосредственно в банк и представляли документы, удостоверяющие личность в материалах дела отсутствуют. В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы. Исходя из буквального толкования данной нормы материального права, законом установлена обязанность банка, до заключения кредитного договора, предоставить потребителю полную информацию о финансовой услуге в целях обеспечения ему возможности правильного выбора этой услуги. Доказательств тому, что кредитор при заключении договора не предоставил должнику полную информацию о предоставляемой финансовой услуге, материалы дела не содержат. Напротив, из материалов дела усматривается, что с условиями кредитования должник был ознакомлен и согласен. При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований следует отказать. С учетом мнения представителя истца суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя ответчика ПАО Банк ВТБ 24.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями п.1 ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Поскольку между сторонами возник спор, вытекающий из кредитного договора, являющегося договором по оказанию финансовых услуг по предоставлению кредита, то, исходя из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к сложившимся отношениям применяется законодательство о защите прав потребителей.

При этом, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров Закон «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами (п. 2 Постановления Пленума), в том числе с учетом положений ст. 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы 3 Закона «О защите прав потребителей» должны применяться общие положения данного Закона, в частности об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»), компенсации морального вреда (ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

В силу п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

На основании п. п. 1 и 2 ст. 8 Закона № 2300-1 потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (п. 1). Указанная в п. 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца) на государственных языках субъектов РФ и родных языках народов РФ (п. 2).

Из п. п. 1, 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ (п. 1). Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы.

Согласно абз. 4 ст. 26 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов.

При этом, ст. 857 ГК РФ предусмотрено, что банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом, законом установлена ответственность за разглашение (то есть передачу иным лицам) банком указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] С.П. было подписано согласие на кредит в ЗАО «Банк ВТБ 24» № по своей правовой сути являющееся кредитным договором, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в согласии. При подписании согласия указала, что ознакомлена с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания договора, настоящее уведомление о полной стоимости кредита является неотъемлемой частью договора с момента его заключения. При этом получила на руки без замечаний к документам продукт «0401.01 Кредит наличными», согласие на кредит, уведомление о полной стоимости кредита, расписку в получение банковской карты, что подтверждается описью, представленной представителем ответчика.

Также ДД.ММ.ГГГГ истец получила кредитную банковскую карту №, что подтверждается распиской в получение международной банковской карты ЗАО ВТБ 24 и уведомление о полной стоимости кредита.

Заявляя требования об истребовании у ответчика копий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и договора по кредитным картам №, № и приложений к ним, копии графика платежей, выписки движения денежных средств по ее счетам с момента открытия соответствующих счетов по настоящее время [СКРЫТО] С.П. указывает, что соответствующее требование (претензию), адресованное банку ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6-7) было проигнорировано.

Таким образом, учитывая прямое требование закона, договор банковского обслуживания и приложения к нему, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могли быть предоставлены банком только самой [СКРЫТО] С.П. или ее представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Между тем, доказательства того, что [СКРЫТО] С.П. или ее представитель с надлежащим образом оформленными полномочиями обращались за получением требуемых документов непосредственно в банк, предоставив документы, удостоверяющие личность, или истцом был направлен в адрес ПАО Банк ВТБ 24 нотариально заверенный запрос о предоставлении необходимой ей информации и документов, в материалах дела отсутствуют. Не представлено суду и доказательств того, что банк отказал истцу в предоставлении запрашиваемых ею сведений.

Более того, из материалов дела усматривается, что с условиями кредитования [СКРЫТО] С.П. была ознакомлена, все документы, составляющие кредитные соглашения, ею были получены, что подтверждает наличие подписи клиента в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ и расписке в получении международной банковской кредитной карты ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, по смыслу ст. 10 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» информация об услуге предоставляется своевременно для обеспечения возможности правильного выбора этой услуги.

В рассматриваемом случае предоставление запрашиваемой у ответчика информации касается не выбора услуги, а ее исполнения, данных, позволяющих делать выводы о том, что при заключении кредитных договоров такую информацию [СКРЫТО] С.П. не получала суду не представлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, которые бы нарушали права [СКРЫТО] С.П. как потребителя и повлекших для истца неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится, следовательно, правовые основания для удовлетворения заявленных исковых требований отсутствуют, в связи, с чем суд принимает решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В настоящее время истец также не лишена возможности лично обратиться в любое отделение банка ответчика для получения информации, составляющей банковскую тайну, с удостоверяющими личность документами, тогда как у банка отсутствует обязанность пол предоставлению запрашиваемой истцом информации на основании заявления, направленного посредством почтового отправления, при отсутствии у банка возможности установить личность заявителя и идентифицировать поданное заявление.

Поскольку в ходе судебного разбирательства факт нарушения прав истца как потребителя услуги не установлен, то оснований для взыскания в пользу истца с ответчика ПАО Банк ВТБ 24 компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с положениями Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется.

Так как суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленного иска, то законных оснований обязания ответчика возместить истцу судебные расходы по оплате услуг представителя суд не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] <данные изъяты> к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» об обязании предоставить документы, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд г. Курска в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда – 10.10.2016 года.

Председательствующий судья:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>