Дело № 2-4201/2016 ~ М-4294/2016, первая инстанция

Дело №2-4201/23-2016 г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2016 года г. Курск

Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Палагиной А.А.,

при секретаре Сухих И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВТБ 24 (ПАО) к [СКРЫТО] <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

ВТБ 24 (ПАО) обратилось в Ленинский районный суд <адрес> с иском к [СКРЫТО] Е.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам. В обоснование заявленных требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и [СКРЫТО] Е.А. заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт № (далее - Договор) путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО)» (далее -«Правила»). Подписав и направив [СКРЫТО] Анкету-Заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается распиской в получении карты), ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с [СКРЫТО] путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт». Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился ответчик: путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты. В соответствии с п.п.1.10, 2.2. Правил данные Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес [СКРЫТО] подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты. Согласно п.3.5 Правил для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете [СКРЫТО] предоставляет ответчику кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 750 000 рублей. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию кредитных карт», проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляли в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 20% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка была снижена до 17% годовых. Исходя из п.п. 5.4, 5.5 Правил, а также условий погашения, указанных в Расписке в получении карты, Заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке: ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - внести и обеспечить на счете сумму в размере суммы минимального платежа; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом. С января 2016 года Ответчик перестал выполнять свои обязательства по Договору. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, [СКРЫТО] на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Ответчик обязан уплатить [СКРЫТО] сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по Договору о предоставлении и использовании банковских карт (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 847 272,76 руб., из которых: 750 000,00 руб. - сумма основного долга овердрафта (кредита); 75*180,79 руб. - сумма плановых процентов; 21 545,77 руб. - пени; 546,20 руб. - перелимит. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] и [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] был заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор), путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит/ наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО) (далее - «Правила») и подписания Ответчиком Согласия на Кредит (далее - Согласие на Кредит). В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, [СКРЫТО] обязался предоставить Ответчику денежные средства (далее - Кредит) в сумме 520 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом 23,9 процента годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п. 4.1.1 Правил). Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 07-го числа каждого календарного месяца равными платежами в размере 14 929,17 руб. Присоединившись к Правилам и подписав Согласие на Кредит и получив Кредит, Ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Истцом путем присоединения Кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на Кредит, с которыми согласился Ответчик путем подписания Согласия на Кредит. [СКРЫТО] исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 520 000,00 рублей. С февраля 2016 <адрес> не выполняет свои обязательства по возврату Кредита и уплате процентов за его использование. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, [СКРЫТО] на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором. Ответчик обязан уплатить [СКРЫТО] сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 547 991,04 руб., из которых: 502 595,39 руб. - сумма основного долга; 44 997,02 руб. - сумма плановых процентов за пользование кредитом; 398,63 руб. - сумма пени. Общая сумма задолженности [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] перед [СКРЫТО] по кредитному договору и договору о предоставлении и использовании банковских карт составляет 1 395 263,80 руб. На основании изложенного, просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 176 руб. 00 коп.

Представитель истца ВТБ 24 (ПАО), надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик [СКРЫТО] Е.А., извещенная надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, возражений на иск не представила.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ и на основании ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика с вынесением по делу заочного решения, поскольку судом были предприняты все исчерпывающие меры по извещению ответчика, в адрес которого неоднократно направлялись извещения по последнему известному месту жительства в соответствии со сведениями, предоставленными Отделом адресно-справочной работы УФМС России по <адрес>. Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право потребовать от должника исполнения его обязанности.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст. 432, 433 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 434 ч.З ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий.

Частью 1 статьи 808 и частью 1 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что договор займа должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы, когда заимодавцем является юридическое лицо. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] ВТБ 24 (ПАО) ВТБ 24 (ПАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО)) и [СКРЫТО] Е.А. был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт № путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО)» и Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО).

В соответствии с п. 1.10, 2.2. Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), данные Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и расписки в получении карты.

Ответчиком была подана в адрес банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты.

Согласно п.3.5 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет клиенту кредит в форме Овердрафта в сумме не более согласованного в расписки лимита овердрафта с учетом порядка, изложенного в п. 3.7 Правил.

Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 750 000 рублей.

Согласно п.3.8 Правил, на сумму Овердрафта банк начисляет проценты. Установленные Тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по Овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. При установлении Тарифов в соответствии с разделом 8 Правил на сумму каждой кредитной сделки в рамках овердрафта начисляются проценты, установленные банком на момент заключения соответствующей кредитной сделки.

В соответствии с «Тарифами по обслуживанию кредитных карт Visa (MasterCard) с льготным периодом погашения процентов», проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляли в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 20% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка была снижена до 17% годовых.

Исходя из п. 5.2 Правил, при погашении основного долга по овердрафту задолженность по основному долгу погашается в соответствии с очередностью ее возникновения.

В силу п. 5.4 данных Правил, клиент обязан ежемесячно, не позднее даты погашения очередного платежа, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в Тарифах.

В силу п. 5.6 Правил, датой погашения задолженности считается дата фактического списания средств со счета.

Таким образом, ответчик обязан ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) внести и обеспечить на счете сумму в размере суммы минимального платежа и не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты -погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом

Исходя из п. 5.7 Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная Тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по дату фактического ее погашения включительно.

В соответствии с п. 7.1.2 Правил ответчик обязался осуществлять операции в переделах доступного лимита и не допускать перерасход средств по счету, превышающий доступный лимит. В случае несанкционированного [СКРЫТО] превышения доступного лимита по карте клиент обязан незамедлительно вернуть банку сумму перерасхода и уплатить за такой перерасход [СКРЫТО] пеню, установленную Тарифами.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих кредитных обязательств общая сумма задолженности по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 1041184,69 рублей, однако сумма пени банком самостоятельно была уменьшена до 10%, в связи с чем общая сумма задолженности ответчика по указанному кредитному договору составляет 847 272,76 руб., из которых: 750 000,00 руб. - сумма основного долга овердрафта (кредита); 75 180,79 руб. - сумма плановых процентов; 21 545,77 руб. - пени; 546,20 руб. - перелимит.

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] ВТБ 24 (ПАО) и [СКРЫТО] Е.А. был заключен кредитный договор №, путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и подписания* ответчиком согласия на кредит, в соответствии с которым истец обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 520 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 23,9% годовых.

Истец свои обязательства по кредитным договорам выполнив в полном объеме путем перечисления денежных средств на счет, открытый на имя [СКРЫТО] Е.А.

В соответствии с согласием на кредит, данными ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, ответчик был ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из правил кредитования по продукту «Кредит наличными» и согласия на кредит, содержащего в себе все существенные условия кредита. Кроме того, обязался неукоснительно соблюдать условия договора.

Согласно п.п. 4.1.1 правил кредитования, заемщик обязуется возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором.

В силу согласия на кредит от ДД.ММ.ГГГГ, погашение кредита должно производиться ежемесячно 07 числа каждого календарного месяца аннуитетными платежами в размере 14 929,17 руб. (размер последнего платежа - 15 057,61 руб.).

Однако по наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с согласием на кредит пени за просрочку обязательств по кредиту составляет 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств.

В соответствии п. 3.2.3 правил кредитования, банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита, о наступлении которых банк извещает заемщика путем направления в его адрес соответствующего требования, при невыполнении которого банк осуществляет досрочное взыскание.

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих кредитных обязательств общая сумма задолженности по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 551 578,72 рублей, однако сумма пени банком самостоятельно была уменьшена до 10%, в связи с чем общая сумма задолженности ответчика по указанному кредитному договору составляет 547 991,04 руб., из которых: 502 595,39 руб. - сумма основного долга; 44 997,02 руб. - сумма плановых процентов за пользование кредитом; 398,63 руб. - сумма пени.

Общая сумма задолженности [СКРЫТО] Е.А. перед [СКРЫТО] по кредитному договору и договору о предоставлении и использовании банковских карт составляет 1395263,80 руб.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, согласно которому ответчик в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ обязан досрочно возвратить все оставшуюся сумму кредита, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитами и иные суммы, предусмотренные условиями кредитных договоров. Однако, данное требование ответчиком исполнено не было, задолженности по кредитным договорам не погашены.

Расчет задолженности по кредитам, включая суммы просроченной задолженности, плановых процентов, а также пени, произведенный истцом, проверен судом и является арифметически правильным, произведенным в соответствии с условиями договора, сроками погашения, очередностью списания платежей, установленной договором и соответствующей требованиям ст. 319 ГК РФ.

Требования истца в заявленном объеме ответчиком не оспариваются. Доказательств в обоснование возражений о неверных расчетах задолженности в нарушение ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика в судебном заседании не представлено.

Согласно представленных истцом расчетов задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ включает в себя пени в размере - 21 545, 77 руб., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ пени в размере 398,63 руб., которые по своей правовой Природе являются неустойками.

Неустойкой (штрафом, пенями) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ). /

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет о необходимости установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. При этом, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер задолженности, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом сумма неустойки соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора. Взысканная сумма пени способствует восстановлению баланса между нарушенными правами истца и мерой ответственности, применяемой к ответчику.

При таких обстоятельствах, суд считает исковые требования ВТБ 24 (ПАО) подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы, в том числе, по оплате госпошлины, подлежат возмещению пропорционально удовлетворенным требованиям, в связи с чем, с ответчика [СКРЫТО] Е.А. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 15 176 руб. 00 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ВТБ 24 (ПАО) к [СКРЫТО] <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с [СКРЫТО] <данные изъяты> в пользу ВТБ 24 (ПАО) сумму задолженности в размере 1395 263 руб. 80 коп., из них: сумма задолженности по договору о предоставлении и использовании банковских карт № от ДД.ММ.ГГГГ.

по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 847 272 руб. 76 коп., из которых: 750 ООО руб. - сумма основного долга овердрафта (кредита); 75 180 руб. 79 коп. - сумма плановых процентов; 21 5455 руб. 77 коп. - пени; 546 руб. 20 коп. - перелимит; сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 547 991 руб. 04 коп., из которых: 502595 руб. 39 коп. - сумма основного долга; 44 997 руб. 02 коп. - сумма плановых процентов за пользование кредитом; 398 руб. 63 коп. - суша пени, а также расходы по оплату государственной пошлины в размере 15 176 руб., а всего сумму в размере 1410439 руб. 80 коп. (один миллион четыреста десять тысяч четыреста тридцать девять рублей восемьдесят копеек).

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.А. Палагина