Дело № 2-115/2017 (2-5483/2016;) ~ М-4927/2016, первая инстанция

Дело № 2-115/15-2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Курск 05 апреля 2017 года

Ленинский районный суд г. Курска в составе:

Председательствующего судьи - Великих А.А.,

с участием представителя истца – Пестроуховой Е.Н.,

при секретаре – Рябинникове И.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] <данные изъяты> к АО «БИНБАНК кредитные карты» о признании незаконным изменения условий кредитного договора в части размера минимального платежа, понуждении в осуществлении перерасчета просроченной задолженности, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца [СКРЫТО] Н.П. по доверенности Пестроухова Е.Н. обратилась в Ленинский районный суд <адрес> с иском к АО «БИНБАНК кредитные карты» о признании незаконным изменения условий кредитного договора в части размера минимального платежа, понуждении в осуществлении перерасчета просроченной задолженности, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указала, что в 2011 году между [СКРЫТО] Н.П. и ЗАО МКБ «Москомприватбанк» был заключен кредитный договор на предоставление кредитной карты путем заполнения анкеты-заявления. Банк предоставил истцу кредит в сумме 200000 руб. под 2,5% годовых. По условиям кредитного договора [СКРЫТО] Н.П. была обязана вносить на счет кредитной карты не позднее 25 числа, следующего за отчетным периодом, сумму минимального платежа, включая начисленные за отчетный период проценты, комиссии и часть задолженности по кредиту, в размере 2,5% от остатка задолженности на конец отчетного периода. [СКРЫТО] Н.П. свои обязательства перед Банком исполняла своевременно и в полном объеме, вносила ежемесячные платежи согласно графику. ДД.ММ.ГГГГ в результате реорганизации ЗАО МКБ «Москомприватбанк» был переименован в ЗАО «БИНБАНК кредитные карты». ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Н.П. направила анкету-заявление о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских карт в ЗАО «БИНБАНК кредитные карты», ей была выдана кредитная карта №. До апреля 2016 года [СКРЫТО] Н.П. продолжала исполнять свои обязательства перед банком согласно условий договора. Ежемесячный минимальный платеж истца по кредиту составлял 6700 руб., но в апреле 2016 года после своевременного внесения очередного минимального платежа на счет [СКРЫТО] получила СМС-сообщение от банка о том, что минимальная сумма платежа по кредитной карте составляет 10600 руб. ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Н.П. обратилась в банк, где ей сообщили, что сумма минимального ежемесячного платежа по кредиту в соответствии с Условиями обслуживания карт, размещенных на сайте Банка, состоит из 5% от суммы основного долга, а так же начисленных за предыдущий месяц процентов за пользование кредитными средствами и комиссиями. Не согласившись с данными условиями, ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Н.П. обратилась с письменным заявлением в Банк с просьбой об уменьшении суммы ежемесячного минимального платежа, мотивируя это тем, что размер ее пенсии составляет 7533,50 руб., у истца имеются другие кредитные обязательства, [СКРЫТО] Н.П. имеет ряд хронических заболеваний, которые требуют прием определенных лекарств для поддержания ее здоровья. Кроме того, в своем заявлении истец выразила волеизъявление провести реструктуризацию долга по кредитной карте, но ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» ответа не предоставил, ответа на обращение [СКРЫТО] Н.П. не поступило. Истец считает, что увеличив сумму ежемесячного минимального платежа по кредитному договору, Банк нарушил права потребителя, не предоставив информацию о размере платежа. Банк произвел действия по изменению договора в одностороннем порядке, чем нарушил права истца, как потребителя. Считает, что размер платы за кредит является существенным условием договора, подлежащим согласованию сторонами договора. Оповещение заемщика об изменении условий погашения кредита путем размещения информации на официальном сайте Банка в сети Интернет, не свидетельствует о соблюдении банком требования о достижении взаимного согласия сторон по указанному существенному условию договора. Так же считает, что в договоре должно быть указано, какие именно обстоятельства являются основанием для изменений условий и размера суммы погашения кредита, должен быть указан порядок ее определения и верхний предел возможного увеличения размера. Соглашение сторон об изменении условий оплаты по кредиту должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение и сроки действия договора с клиентом. Просит, в соответствии со ст. ст. 450-425, 820 ГК РФ, ст. 10 Федерального закона «О защите прав потребителей», п.2 ч.1 ст. 5, ст.30 Закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» признать незаконным изменение условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «БИНБАНК кредитные карты» и [СКРЫТО] Н.П. по кредитной карте №, в части увеличения ежемесячного минимального платежа за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с АО «БИНБАНК кредитные карты» в пользу [СКРЫТО] Н.П. компенсацию морального вреда в размере 30000 руб..

В ходе судебного разбирательства в соответствии с ч. 1 ст. 39 ГПК РФ представитель истца по доверенности Пестроухова Е.Н. уточнила заявленные требования (заявление от ДД.ММ.ГГГГ), в соответствии с которыми просила признать незаконным изменение условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «БИНБАНК кредитные карты» и [СКРЫТО] Н.П. по кредитной карте №, в части увеличения ежемесячного минимального платежа за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ, установить [СКРЫТО] Н.П. ежемесячный минимальный платеж, исходя из заключенного договора от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6700 руб., произвести АО «БИНБАНК кредитные карты» перерасчет задолженности истца, а так же перерасчет неустойки, пеней (штрафов), исходя из суммы минимального ежемесячного платежа, установленного на день заключения кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ, за период с апреля 2016 г. по апрель 2017 г., взыскать с АО «БИНБАНК кредитные карты» в пользу [СКРЫТО] Н.П. компенсацию морального вреда в размере 30000 руб..

Истец [СКРЫТО] Н.П. в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом в соответствии с требованиями, установленными Гл. 10 ГПК РФ, о причинах неявки суд не уведомила, направила для участия в деле своего представителя. Представитель истца по доверенности Пестроухова Е.Н. в судебном заседании поддержала исковые требования, настаивала на их удовлетворении по основаниям, изложенным в исковом заявлении с учетом уточнений.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом в соответствии с требованиями, установленными Гл. 10 ГПК РФ, о причинах не явки суду не сообщил. Направил в адрес суда письменные возражения на иск, в которых указал о том, что заключенный между сторонами договор основан на Условиях о представлении кредита в безналичном порядке и ведении банковских счетов, Условиях обслуживания банковских карт, размещенных на сайте Банка, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, с которыми истец ознакомилась до заключения договора и согласилась их исполнять, а так же обязалась знакомиться с их изменениями на официальном сайте Банка www.binbankcards.ru в сети Интернет. В рамках предоставляемых банковских услуг на сайте ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» www.binbankcards.ru для карт Platinum, держателем которой является истец согласно анкете-заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, были размещены Тарифы на обслуживание с ДД.ММ.ГГГГ (для карт открытых до и после ДД.ММ.ГГГГ). Минимальная сумма погашения основного долга согласно данным Тарифам определена в размере 5 % от суммы, мин. 200 рублей РФ, из чего следует несостоятельность доводов Истца об установлении минимального платежа по кредитной карте в твердой денежной сумме, которую определяет истец без предоставления доказательств данной позиции. О возможном изменении условий, тарифов, связанных с предоставлением банковских услуг, истец информирован ДД.ММ.ГГГГ при подписании анкеты-заявления, что свидетельствует о принятии истцом условий кредитования, предложенных Банком, и выразил согласие с возможными изменениями условий кредитования, в том числе посредством ознакомления с такими изменениями на официальном сайте Банка www.binbankcards.ru. Заключая кредитный договор на предложенных условиях, [СКРЫТО] Н.П. тем самым выразила согласие со всеми условиями договора, в том числе с условиями по договору кредитной карты в части «права Банка в одностороннем порядке производить изменения условий и правил кредитования», что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ. Также указал, что из выписки по счету, открытому на имя истца в рамках заключенного договора, не усматривается подтверждения доводов истца об увеличении суммы минимального платежа с апреля 2016 года. АО «БИНБАНК Кредитные карты» свои обязательства по кредитованию в рамках договора с использованием банковской карты исполнило в полном объеме, права заемщика Банком при предоставлении кредитных денежных средств не нарушены. Полагал, что оснований для удовлетворения требований истца не имеется, а так же не имеется оснований для удовлетворения требований в части компенсации морального вреда, т.к. они являются производными от основного требования.

С учетом мнения представителя истца, не возражавшего против рассмотрения дела в отсутствие неявившихся истца и ответчика, суд в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся сторон по имеющимся в деле материалам.

Выслушав объяснения представителя истца [СКРЫТО] Н.П. по доверенности Пестроуховой Е.Н., исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Н.П. и ЗАО МКБ «Москомприватбанк» в офертно-акцептной форме путем составления анкеты-заявления № был заключен кредитный договор и была выдана кредитная карта с лимитом кредитования 200 000 рублей под 2,5 процентов годовых. ДД.ММ.ГГГГ в результате реорганизации ЗАО МКБ «Москомприватбанк» был переименован в ЗАО «БИНБАНК кредитные карты». ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Н.П. направила анкету-заявление о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских карт в ЗАО «БИНБАНК кредитные карты», ей была выдана кредитная карта №.

Указанный договор заключен на Условиях договора о представлении кредита в безналичном порядке и ведении банковских счетов, Условиях обслуживания банковских карт, размещенных на сайте Банка, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, с которыми истец ознакомилась до заключения договора и согласилась их исполнять, а так же знакомится с их изменениями на официальном сайте Банка www.binbankcards.ru в сети Интернет.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно ст. 10 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

На основании ст. 16 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Анализ содержания анкеты-заявления о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковский услуг в ЗАО «БИНБАГНК кредитные карты» от ДД.ММ.ГГГГ, подписанной собственноручно [СКРЫТО] Н.П., приводит суд к убеждению о том, что своей подписью заемщик подтвердил, что она осведомлена и согласна, что заявление вместе с Памяткой клиента, Условиями и правилами предоставления банковских карт, а так же тарифами, составляют между [СКРЫТО] Н.П. и Банком договор о предоставлении банковских услуг, а так же, что она ознакомлена и согласна с Условиями и правилами предоставления банковских услуг, а так же Тарифами Банка, которые были предоставлены ей для ознакомления, при этом [СКРЫТО] Н.П. поставлена в известность, что Условия и Правила предоставления банковских услуг размещены на официальном сайте ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» » www.binbankcards.ru и приняла на себя обязательства исполнять требования Условий и Правил предоставления банковских услуг, а так же регулярно знакомится с их изменениями на сайте ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» » www.binbankcards.ru.

Так же установлено, в рамках предоставляемых банковских услуг на сайте ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» www.binbankcards.ru для карт Platinum, держателем которой является истец согласно анкете-заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, были размещены Тарифы на обслуживание с ДД.ММ.ГГГГ (для карт открытых до и после ДД.ММ.ГГГГ). Минимальная сумма погашения основного долга согласно данным Тарифам определена в размере 5 % от суммы, мин. 200 рублей РФ, из чего следует, что сума минимального платежа по кредитной карте установлена не в твердой денежной сумме, а в процентном соотношении. Доказательств того, что сумма минимального платежа по кредитной карте должна быть в твердой денежной сумме истцом не представлено.

Так же из выписки по счету, открытому на имя истца в рамках заключенного договора, не усматривается подтверждения доводов истца об увеличении суммы минимального платежа с апреля 2016 года.

Изложенное свидетельствует о том, что [СКРЫТО] Н.П. была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения кредитного договора, она была согласна со всеми положениями договора, приняла на себя обязательства исполнять требования Условий и Правил предоставления банковских услуг, а так же обязалась регулярно знакомится с их изменениями на сайте ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» www.binbankcards.ru.

С учетом вышеизложенного, суд не усматривает нарушений прав истца, все существенные условия при заключении кредитного договора были доведены до заемщика и с ним согласованы, действия Банка нормам действующего законодательства, регулирующим спорные правоотношения, при заключении кредитного договора не противоречили.

Согласно пунктам 1, 2 статье 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Таковых обстоятельств (существенного изменения), в ходе судебного разбирательства не установлено. Доводы истца об изменении условий в части увеличения ежемесячного минимального платежа за пользование кредитом являются несостоятельными и не подтверждаются материалами дела.

Заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Изменение финансового положения истца, не свидетельствует о существенном изменении обстоятельств в рамках положений статьи 451 ГК РФ, вследствие которых возможно изменение или расторжение договора, так как при заключении кредитного договора истец не мог не знать о бремени несения им риска ухудшения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при проявлении достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Факт нарушения прав [СКРЫТО] Н.П. как потребителя при вступлении в правоотношения по договору кредита со стороны Банка и при исполнении сторонами договора своих обязательств в ходе судебного разбирательства судом не установлен, объективных и достоверных доказательств тому истцом не представлено, а потому с учетом положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 151, 1064, 1099 ГК РФ, отсутствуют основания для удовлетворения иска в части компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

[СКРЫТО] <данные изъяты> отказать в удовлетворении иска к АО «БИНБАНК кредитные карты» о признании незаконным изменения условий кредитного договора в части размера минимального платежа, понуждении в осуществлении перерасчета просроченной задолженности, компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курской областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд <адрес>.

Судья Великих А.А.