Дело № 2-212/2018 ~ М-167/2018, первая инстанция

Дело № 2-212/2018

РЕШЕНИЕ

г. Далматово Курганской области 29 мая 2018 года

Далматовский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Бузаева С.В.,

при секретаре судебного заседания Косинцевой Н.Г.,

с участием ответчика [СКРЫТО] В.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» к [СКРЫТО] Владимиру Геннадьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – банк, ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с иском к [СКРЫТО] В.Г. (далее по тексту – заёмщик), указав, что 09.08.2012 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк » и [СКРЫТО] В.Г. заключили кредитный договор №* на сумму 279040,00 руб., в соответствии с которым банк предоставил вышеуказанные денежные средства, из них: 250 000 руб. – сумма к выдаче, 29040, 00 руб. страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 39,90% годовых, полная стоимость кредита – 48,94% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 279040,00 руб. на счет заемщика №*, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средств в размере 250 000 руб. перечислены заемщику на счет указанный в заявке, денежные средства в размере 29040,00 руб. - страховой взнос на личное страхование перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями законодательства закреплены в залеченном между заёмщиком и банком договоре. Договор состоит в том числе из заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, Тарифов, Графиков погашения. Заемщик прочел и полностью согласился с содержанием документов: Условия договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет банк», Памяткой об условиях использования Карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифами Банка и Памяткой Застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования. Заемщик обязался возвращать полученный кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк » надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. Ответчик в нарушении условий заключенного кредитного договора допускал неоднократные просрочки платежей, что привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Требование банка от 23.10.2015г. о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору не исполнено ответчиком. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведет ответчиком 19.07.2016, в связи с чем, за период с 23.10.2015 по 19.07.2016, банком не получены проценты по кредиту в размере 15375, 86 руб., что является убытками банка. По состоянию на 19.04.2018 задолженность [СКРЫТО] В.Г. по кредитному договору №* от 09.08.2012 составляет 173 517 руб. 56 коп., в том числе: 121603 руб. 59 коп. – задолженность по оплате основного долга, 15375 руб. 86 коп. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 13746 руб. 4 коп. – проценты за пользование кредитом (до выставления требования), 22792 руб. 7 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности. В обоснование исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ссылается на ст.ст. 8,15,309,319,408,434,809,810, 820 ГК РФ просит взыскать с ответчика задолженность в указанном размере, а также сумму уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом извещен, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик [СКРЫТО] В.Г. в судебном заседании заявленные исковые требования банка не оспаривал. В судебном заседании объяснил, что 09.08.2012 года он действительно заключил кредитный договор с ООО «Хоум Кредит энд Финнс Банк», получил от банка кредитные денежные средства. С августа 2015 году из-за тяжелого финансового положения кредит платить перестал. В досудебном порядке решить вопрос с банком о реструктуризации кредита на условиях, приемлемых для ответчика ему не удалось.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие неявившегося представителя истца ООО Хоум Кредимт энд Финанс Банк», надлежаще извещённого о времени и месте судебного заседания, просившего рассмотреть дело в его отсутствие.

Заслушав ответчика [СКРЫТО] В.Г., исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк » о взыскании задолженности по кредитному договору законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (правила договора займа), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Ст. 820 ГК РФ определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. (п. 2 ст. 809 ГК РФ)

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела 09 августа 2012 между ООО «ХКФ Банком» и [СКРЫТО] В.Г. был заключен кредитный договор №* на основании заявки на открытие банковских счетов(составная часть договора), по условиям которого сумма кредита составляет 279040, 00 руб., кредит состоит из: 250000,00 руб. – суммы к выдаче/перечислению, 29040,00 руб. - страхового взноса на личное страхование, ставка по кредиту – 39,90% годовых, полная стоимость кредита – 48,94 % годовых, срок кредита – 48 месяцев, ежемесячный платеж 11 730 руб. 84 коп., дата первого ежемесячного платежа – 29.08.2012.

Заключенный кредитный договор состоит в том числе из Заявки на открытие банковских счетов, Условий Договора, Тарифов, Графика платежей.

Подписав кредитный договор (заявку на открытие банковских счетов) от 09.08.2012 [СКРЫТО] В.Г. подтвердил, что им получены: заявка, график погашения кредита. Кроме этого он согласен с содержанием: Условий договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования Карты, Памяткой по услуге «Извещение по почте», Тарифами банка и памяткой Застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования.

Также заемщиком подписаны распоряжение по кредитному договору на перечисление денежных средств и заявление на добровольное страхование и собственноручно заполнены данные «сведения о работе » для получения кредита.

Согласно выписке по счету №* за период с 09.08.2012 по 19.04.2018 на счет заемщика ООО «ХКФ Банком» переведены денежные средства в размере 279040,00 руб., что предусмотрено п. 1.2.1 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее по тексту –Условия).

Ответчик [СКРЫТО] В.Г. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, рассматриваемый кредитный договор считается заключенным, действительным и исполненным в части обязательства банка по выдаче суммы кредита.

Согласно имеющимся в деле доказательствам указанное требование закона между сторонами соблюдено: кредитный договор заключен в письменной форме.

В соответствии с п.1.2 раздела I Условий банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размер указанном в Заявке, для использования по усмотрению Заемщика, в том числе и для уплаты страхового/ых взноса/ов.

Разделом II Условий установлены процентные ставки по кредитам, обязательства клиента по возврату кредитов и уплате процентов, а именно что проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере а каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых). Прооцентный период это период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Размер ежемесячного платежа по кредиты указан в заявке и включает в себя: сумму процентов по пользование кредитом в течении процентного периода; сумму комиссий (при их наличии); часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Начисление процентов банк производит только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня следующего за датой предоставления кредита и по день полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в Заявке. Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которого не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном погашении задолженности по кредиту. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета заемщика. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с даты указанной в заявке перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

В графике погашения по кредиту, сформированному 09.08.2012, отражена структура ежемесячного платежа по предоставленному [СКРЫТО] В.Г. кредиту, включающего в себя часть суммы кредита и проценты за пользование. Согласно указанному графику ответчик был обязан вносить ежемесячно платеж в размере 11730,84 руб., всего 48 платежей, последний 48-ый платеж при условии надлежащего исполнения обязательств в сумме 10,846,97 руб.

Судом установлено, что ответчик [СКРЫТО] В.Г. обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, длительное время не вносит ежемесячные платежи по кредиту, срок возврата кредита в соответствии с кредитнымдоговоромна настоящее время истек согласно графику платежей.

23.10.2015 банком было направлено письменное требования на имя ответчика о досрочном полном погашении кредита.

Требование банка [СКРЫТО] В.Г. до настоящего времени не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена, иного материалы дела не содержат и ответчиком при рассмотрении дела не доказано.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Заключенным кредитным договором предусмотрен порядок взаимодействия сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банка» по Договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п.3 Раздела III «Имущественная ответственность сторон за нарушение Договора» Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее по тексту -Условия), банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при ненадлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Истцом представлен расчет задолженности [СКРЫТО] В.Г., за период с 09.08.2012 по 19.04.2018. по кредитному договору №* от 09.08.2012, согласно которого задолженность ответчика составляет 173517,56 руб., из которых: 121603,59 руб. – сумма основного дола; 15375,86 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты за период с 23.10.2015 по 19.07.2016, после выставления требования); 13 746,04 – проценты за пользование кредитом (до выставления требования); 22792,07 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Из расчета задолженности также следует, что после получения суммы кредита ответчиком ежемесячно производились платежи в погашение займа с 29.08.2012 по 23.07.2015 включительно, после указанной даты поступление денежных средств в погашение долга отсутствует, что указывает на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по указанному договору.

Оснований не доверять расчету банка у суда не имеется, поскольку он составлен в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, в нём отражены платежи, произведенные ответчиком в счет погашения задолженности, расчет проверен судом, признается арифметически верным и принимается для взыскания.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по заключенному 09.08.2012 кредитному договору ответчиком [СКРЫТО] В.Г. в ходе разбирательства по делу не представлено, расчет заявленной к взысканию суммы, им не оспорен.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 73 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки возлагается на ответчика. Его доводы о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Ненадлежащее исполнение [СКРЫТО] В.Г. обязательств по кредитному договору правомерно явилось основанием для применения к нему меры ответственности в виде взыскания неустойки (штрафа за возникновение просроченной задолженности). Определяя размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд учитывает такие обстоятельства как сумму основного долга равную 121603,59 руб., процент по предоставленному кредиту-39,90% годовых, длительность неисполнения [СКРЫТО] В.Г. обязательств по кредитному договору (с августа 2015 года по настоящее время), соотношение возможного размера убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств ответчиком и начисленной неустойки, и не усматривает явной несоразмерности исчисленной банком неустойки (22792,07 руб.) последствиям нарушения ответчиком обязательств, в связи с чем, оснований для уменьшения неустойки не находит. По мнению суда, тяжелое финансовое положение ответчика [СКРЫТО] В.Г. не является основанием для освобождения его от уплаты договорной неустойки, кроме того, в ходе разбирательства по делу ответчиком не приведены обстоятельства, дающие основание полагать, что заявленная банком к взысканию неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик не вносит платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору с августа 2015 года в соответствии с согласованным графиком ежемесячных платежей, суд полагает возможным удовлетворить требования истца в полном объеме, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №* от 09.08.2012 в размере 173 517 руб. 56 коп., из которых: 121603 руб. 59 коп. – сумма основного долга; 15375 руб. 86 коп. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 13746 руб. 4 коп. – проценты за пользование кредитом (до выставления требования); 22792 руб. 7 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

В силу ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Оплата государственной пошлины подтверждается платежным поручением № 0106 от 10.04.2018 на сумму 4670,35 руб. С учетом изложенного, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 670 руб. 35 коп.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к [СКРЫТО] Владимиру Геннадьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору №* от 09.08.2012 удовлетворить.

Взыскать с [СКРЫТО] Владимира Геннадьевича в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №* от 09.08.2012 в размере 173 517 рублей 56 коп., из которых: 121603 рублей 59 коп. – сумма основного долга; 15375 рублей 86 коп. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 13746 рублей 4 коп. – проценты за пользование кредитом (до выставления требования); 22792 рублей 7 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Взыскать с [СКРЫТО] Владимира Геннадьевича в пользу ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 670 рублей 35 коп.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение 1 месяца со дня его вынесения путём подачи апелляционной жалобы через Далматовский районный суд Курганской области.

Судья С.В. Бузаев