Дело № 2-3147/2020 ~ М-3259/2020, первая инстанция

Дело № 2-3147/2020

(43RS0001-01-2020-004654-11)

Решение

Именем Российской Федерации

10 сентября 2020 года г. Киров

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Бояринцевой М.В.,

при секретаре Сергеевой А.А.,

с участием представителя истца Торкунова А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Асадова Ш.М.оглы к ООО «СК «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителя,

Установил:

Истец Асадов Ш.М. оглы обратился в суд с иском к ответчику ООО «СК «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителя. В обоснование иска указывает, что {Дата изъята} между ним и ООО «СК «КредитЕвропаЛайф» заключен договор страхования (полис {Номер изъят} по Полисным условиям {Номер изъят}, как обязательное условие выдачи кредита по договору {Номер изъят} от {Дата изъята}, заключенному между истцом и АО «Кредит Европа Банк»). Обязанность заключения договора страхования предусмотрена п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора. Период страхования установлен с {Дата изъята} по {Дата изъята}. Согласно справке от {Дата изъята}, кредитный договор прекратил свое действие в связи с полным досрочным погашением задолженности заемщиком всей суммы кредита. С момента прекращения действия кредитного договора у заявителя отсутствует имущественный интерес, связанный с причинением вреда жизни и здоровью. Таким образом, в отсутствие объекта страхования считает, что договор страхования прекратил свое действие на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, то есть по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Истец добровольно пользовался услугами по страхованию в период с {Дата изъята} по {Дата изъята}, в связи с чем, возврату подлежит денежная сумма, рассчитанная пропорционально не истекшему периоду действия договора страхования, которая составляет 127372 рубля 50 копеек. {Дата изъята} истец обратился к ответчику с претензией о возврате денежных средств, которая была получена {Дата изъята}, до настоящего времени оставлены без удовлетворения. На основании изложенного, просит суд взыскать с ответчика ООО «СК «Кредит Европа Лайф» в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 127372 рубля 50 копеек.

Протокольным определением Ленинского районного суда г. Кирова от {Дата изъята} к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено АО «Кредит Европа Банк».

Представитель истца Торкунов А.М. в судебном заседании изложенное в исковом заявлении поддержал, на удовлетворении требований настаивал.

Истец Асадов Ш.М. оглы в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «СК «Кредит Европа Лайф» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} между АО «Кредит Европа Банк» и Асадовым Ш.М. оглы был заключен кредитный договор {Номер изъят} В соответствии с условиями договора АО «Кредит Европа Банк» предоставил Асадову Ш.М. кредит в размере 1033450 рублей 29 копеек с установлением процентной ставки в размере 13,20 % годовых, сроком возврата до {Дата изъята}.

Пунктом 9 кредитного договора установлена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и утраты трудоспособности клиента (личное страхование) на условиях, соответствующих требованиям банка к предоставлению страховой услуги (п.10.1.8. Общих условий), в частности, со страховой организацией, соответствующей требованиям банка, на срок действия договора или (если срок действия договора один год и более) на срок не менее одного года с последующим ежегодным заключением или продлением срока действия такого договора личного страхования в течение всего срока действия договора.

Также пунктом 10 договора установлена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заключить договор страхования жизни и утраты трудоспособности клиента (личное страхование).

Согласно п. 11 договора, одной из целью предоставления кредитных денежных средств является оплата услуги страхование от несчастных случаев и болезней посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 149850 рублей 29 копеек в ООО «СК «Кредит Европа Лайф».

Как следует из материалов дела, {Дата изъята} между ООО «СК «Кредит Европа Лайф» и Асадовым Ш.М. оглы был заключен договор страхования – полис {Номер изъят} по Полисным условиям {Номер изъят}, по условиям которого страховая компания при наступлении страхового случая обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателям, в пользу которых выдан полис страхования, полис ступает в силу с момента опдаты страхователем страховой премии.

Согласно условиям договора, выгодоприобретателем является Асадов Ш.М. оглы; объект страхования – имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного; застрахованные риски – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (1 группа инвалидности с третьей степенью ограничения к труду), первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно-опасных заболеваний.

Период страхования – с {Дата изъята} по {Дата изъята}, страховая премия – 149850 рублей 29 копеек, страховая сумма – 1033450 рублей 29 копеек.

Из полиса страхования следует, что страхователь (Асадов Ш.М. оглы) свой экземпляр полиса получил, с полисными условиями согласен и обязуется выполнять, осведомлен о наличии правил страхования и полисных условий {Номер изъят} на официальном сайте.

По условиям Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней {Номер изъят}, при отсутствии страховых случаев в течение срока страхования полис (договор) прекращается на дату окончания срока страхования. При наличии страховых случаев в течение срока страхования договор прекращается на дату исполнения страховщиком своих обязательств по договору в полном объеме (п. 8.1.).

Согласно п. 8.2. Условий, договор досрочно прекращается в случае одностороннего расторжения полиса (договора) Страхователем путем подачи письменного заявления на расторжение. В случае если страхователь прекратил действие полиса в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения, то страховщик возвращает страхователю 100 % страховой оплаченной премии. Во всех остальных случаях одностороннего расторжения полиса (договора) страхователем страховая премия не возвращается (согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ).

Как установлено в судебном заседании, Асадов Ш.М. оглы уплатил ООО «СК «Кредит Европа Лайф» страховую премию в сумме 149850 рублей 29 копеек.

Согласно справке АО «Кредит Европа Банк» от {Дата изъята}, по состоянию на {Дата изъята} у Асадова Ш.М. отсутствует задолженность по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята}, указанный договор прекратил свое действие.

{Дата изъята} представителем истца – Торкуновым А.М. по доверенности направлена в адрес ООО «СК «Кредит Европа Лайф» претензия об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, пропорционально не истекшему периоду действия договора страхования, в сумме 127372 рубля 50 копеек, которая оставлена без удовлетворения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Согласно Указанию ЦБ РФ (в редакции от 1 июня 2016 года) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Согласно п. 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В силу внесенных изменений в п.1 Указания ЦБ РФ от 21.08.2017 года, срок отказа страхователя от договора добровольного страхования установлен 14 календарных дней со дня его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 2).

В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия, за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Согласно статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая), о чем указано в пункте 1 статьи 929 ГК РФ и пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", которыми страховой случай определен как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

По положениям статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора (п. 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4).

Согласно п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, если возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Аналогичная правовая позиция содержится в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 13 февраля 2018 года N 44-КГ17-22 и Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 28 августа 2018 года N 44-КГ18-8).

Таким образом, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Однако, как разъяснено в п. 8 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ от 05 июня 2019 года, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Из изложенных положений следует, что для установления возможности возврата страховой премии при досрочном погашении кредита необходимо установить, являлось ли заключение договора страхования обязательным при заключении кредитного договора, а также утрачена ли возможность наступления страхового случая при досрочном погашении кредита и обусловлена ли выплата страхового возмещения остатком долга по кредиту, подлежит ли выплате страховое возмещение при полном погашении кредита.

Как следует из материалов дела, Асадов Ш.М. оглы, подписывая {Дата изъята} кредитный договор и Полис (договор) страхования, действовал по своей воле и в своем интересе. При подписании договоров стороны предусмотрели условия страхования, не противоречащие закону и иным правовым актам, в качестве выгодоприобретателя указан сам истец, как застрахованное лицо. Страхование жизни и здоровья заемщика не ограничивает права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора. Истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным, его наличие не влияло на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Истец самостоятельно подписал кредитный договор и договор страхования, условия страхования он прочитал, они ему понятны, он с ними согласен, о чем свидетельствует его подпись, а также был согласен с предоставлением кредита, в том числе, и на оплату страховой премии по договору страхования.

Обстоятельства принуждения к заключению договора страхования истцом, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлены.

Таким образом, из вышеизложенного следует, что истец явно выразил добровольное согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья при получении кредита с ответчиком, в силу чего принцип свободы договора был соблюден.

Как следует из условий заключенного между сторонами договора страхования, выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре страховых рисков, независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, в связи с чем, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате.

С заявлением об отказе от договора страхования от {Дата изъята} истец обратился {Дата изъята}, то есть с пропуском 14-ти дневного срока «периода охлаждения», предусмотренного Указаниями ЦБ РФ с изменениями от {Дата изъята}, в связи с чем, предусмотренных законом оснований к расторжению договора страхования с возвратом страховой премии не имеется.

Из подписанного истцом полиса страхования следует, что страхователь с полисными условиями согласен, обязуется выполнять, при этом полисные условия страхования от несчастных случаев и болезней {Номер изъят} прямо предусматривают, что в случае, если страхователь прекратил действие полиса в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения, то страховщик возвращает страхователю 100 % страховой оплаченной премии, во всех остальных случаях одностороннего расторжения полиса (договора) страхователем страховая премия не возвращается.

Утрата истцом страхового интереса к договору страхования, в связи с исполнением обязательств по кредитному договору, не является обстоятельством, прекращающим договор страхования, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, а также не прекращается существование страхового риска, при том, что выгодоприобретателем по договору страхования является сам истец, как застрахованное лицо. Само по себе досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования и для применения последствий прекращения договора страхования, указанных в пункте 3 данной статьи.

Таким образом, в иске о взыскании части страховой премии надлежит отказать.

01 сентября 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости", позволяющий заемщику, который досрочно и полностью погасил кредит вернуть часть денежных средств за страховку. При этом необходимо, чтобы одновременно были соблюдены следующие условия: заемщик является страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств; заемщик подал заявление о возврате части премии; не произошли события с признаками страхового случая. Страховая организация должна вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления часть премии за тот период, когда страхование уже не действовало. Указанные нововведения будут применяться к договорам страхования, заключенным после 1 сентября.

Поскольку договор между сторонами заключен {Дата изъята}, т.е. до {Дата изъята}, а изменения в ст. 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите» применяются к договорам, заключенным после 1 сентября, на возникшие между сторонами правоотношения указанные изменения не распространяются.

Руководствуясь ст. ст. 198-199 ГПК РФ суд,

Решил:

В удовлетворении иска Асадова Ш.М. оглы к ООО «СК «Кредит Европа Лайф» - отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 15 сентября 2020 года.

Судья Бояринцева М.В.