Дело № 8Г-4403/2020 [88-6440/2020], кассация

ВОСЬМОЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

№

(8г-4403/2020)

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Кемерово 14 мая 2020 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Бойко В.Н.

судей Дмитриевой О.С., Ларионовой С.Г.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0036-01-2019-003466-83 по иску [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] к ПАО Банк ВТБ о признании полиса соответствующим условиям договора, наложении обязанности произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда,

по кассационной жалобе Банка ВТБ (ПАО) на решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 6 сентября 2019 г., на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда от 17 декабря 2019 г.

Заслушав доклад судьи Восьмого кассационного суда общей юрисдикции Ларионовой С.Г., судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

[СКРЫТО] А.В. обратился с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании полиса соответствующим условиям договора, наложении обязанности произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банк ВТБ (публичное акционерное общество) заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 1910000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п.4.1 Индивидуальных условий договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,9%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1 % годовых. В соответствии с п.4.2 Индивидуальных условий договора процентная ставка составляет 18%. Во исполнение требований п.4.1 кредитного договора для получения дисконта к процентной ставке истцом был заключен договор страхования с обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование") по программе страхования "Финансовый резерв Лайф+". Страховая премия по указанному договору страхования была уплачена за счет кредитных денежных средств. В рамках договора страхования были определены следующие страховые риски: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, смерть в результате несчастного случая или болезни.

По условиям кредитного договора (абз. 3 п. 2.11 Общих условий) заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.

Договор страхования "Финансовый резерв" № между [СКРЫТО] А.В. и ООО СК "ВТБ Страхование" расторгнут решением Октябрьского районного суда г. Иркутска от 17 декабря 2018 г. по гражданскому делу № 2-3755/2018.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и СПАО "РЕСО-Гарантия" заключен договор личного страхования "Заемщик" № № (страхование от несчастных случаев и болезней) со сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ Застрахованные риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования.

Полагая, что условия п.4.2 Индивидуальных условий, п.2.10, 2.11 Общих условий для получения дисконта к процентной ставке соблюдены, [СКРЫТО] А.В. 20 декабря 2018 г. обратился с заявлением к ответчику с приложением копии договора страхования № № с требованием принять копию договора страхования со СПАО "РЕСО-Гарантия" от ДД.ММ.ГГГГ, произвести перерасчет платежа от 17 декабря 2018 г., с учетом дисконта к процентной ставке; установить размер ежемесячного платежа по кредитному договору № в сумме 32603,51 рублей. Добровольно требования истца банк не удовлетворил и с 19 ноября 2018 г. произвел перерасчет размера ежемесячного платежа, установив размер ежемесячного платежа 40010,78 руб. вместо ранее установленного 32603,51 руб., изменив тем самым процентную ставку по кредиту на 18% годовых. Истец полагает данные действия банка незаконными, а излишне списанные денежные средства подлежащими возврату.

С учетом уточнений, истец просил суд признать полис личного страхования "Заемщик" № № от ДД.ММ.ГГГГ, участие в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ соответствующим условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ для целей применения дисконта к процентной ставке в соответствии с разделом 4.1 указанного кредитного договора; обязать Банк ВТБ (публичное акционерное общество), произвести перерасчет платежей по названному кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ с учетом процентной ставки, установленной п. 4.1 указанного кредитного договора и переплату возвратить на счет № в Банк ВТБ (публичное акционерное общество), взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в размере 5000 рублей.

Решением Свердловского районного суда г. Иркутска от 6 сентября 2019 г., оставленным без изменения на апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда от 17 декабря 2019 г., исковые требования удовлетворены, постановлено признать полис личного страхования "Заемщик" № № от ДД.ММ.ГГГГ, соответствующим условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ для целей применения дисконта к процентной ставке в соответствии с разделом 4.1 указанного кредитного договора; обязать Банк ВТБ (публичное акционерное общество), произвести перерасчет платежей по названному кредитному договору с 19 ноября 2018 г. с учетом процентной ставки, установленной п. 4.1 указанного кредитного договора и переплату возвратить на счет № в Банке ВТБ (публичное акционерное общество), взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в размере 2500 рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества Банк ВТБ государственную пошлину в бюджет муниципального образования города Иркутска в размере 300 рублей.

В кассационной жалобе Банк ВТБ (публичное акционерное общество) просит отменить судебные постановления, в связи с несоответствием их законодательству, и принять новое решение об отказе в удовлетворении иска.

Судами не был применен закон, подлежащий применению, статья 13 ГПК РФ, часть 11 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Со ссылкой на положения статьи 431 ГК РФ, указывает, что условием для получения дисконта, согласно пункту 2.10 Правил кредитования является страхование определенных сторонами рисков. Полис СПАО «РЕСО-Гарантия» не предусматривает покрытие таких страховых рисков как «травма в результате несчастного случая», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни» (Программа 1), либо «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «потеря работы» (Программа 2). Полис, предоставленный истцом, не охватывает все страховые риски, которые подлежат страхованию при личном страховании. На официальном сайте банка была размещена информация о возможности применения дисконта только при соблюдении требований к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом, в котором указано на возможность заключения договора страхования только в двух вариантах, в том числе дополнительно по страховым случаям травмы в результате несчастного случая, госпитализации, либо временной нетрудоспособности в результате несчастного случая, потере работы. Однако по дополнительным рискам [СКРЫТО] А.В. застрахован не был.

Само по себе включение страховой компании, в том числе, СПАО «РЕСО-Гарантия» в перечень страховщиков, удовлетворяющих требованиям Банка не означает, что любой полис, выданный такой страховой компанией должен быть принят Банком по любому обязательству, так как на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО) размещены дополнительно требования к полисам, выдаваемым по конкретным видам обязательств, в том числе, к полисам для целей применения дисконта.

Поскольку по решению Октябрьского районного суда г. Иркутска 17 декабря 2018 г., договор страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенный между [СКРЫТО] А.В. и ООО СК «ВТБ Страхование», с 18 сентября 2018 г. признан расторгнутым.

В соответствии с пунктом 2.10 Общих условий кредитования Банка ВТБ (ПАО), в случае прекращения Заемщиком страхования Дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется, с тридцать первого календарного дня, следующего за днем прекращения страхования, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора.

Позиция банка соответствует сложившейся судебной практике по применению законодательства, регулирующего спорные правоотношения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции полагает жалобу ответчика обоснованной.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения были допущены судами первой и апелляционной инстанций.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] А.В. и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор №, согласно которому был предоставлен кредит в сумме 1910000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ

Согласно пункту 1 статьи. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9).

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка на дату заключения договора 10,9 % определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее - страхование жизни) в размере 7,1% (п. 4.1) Базовая процентная ставка 18% годовых (п. 4.2.).

Пунктом 26 Индивидуальных условий договора установлено, что для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Истец согласился с изложенными в нем условиями и подписал Индивидуальные условия договора, Банк ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ осуществил услугу по присоединению истца к программе страхования "Финансовый резерв" (программа "ЛАЙФ +"), предоставляемой ООО СК "ВТБ Страхование". Заемщику выдан страховой полис Финансовый резерв N по программе "Лайф+", подтверждающий заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", страховая сумма - 1910000 руб., страховая премия – 192528 руб., срок действия договора страхования с 00.00; час ДД.ММ.ГГГГ по 23.59 час ДД.ММ.ГГГГ, страховые риски: "травма"; "госпитализация в результате несчастного случая и болезни"; "инвалидность в результате несчастного случая и болезни"; "смерть в результате несчастного случая и болезни".

Впоследствии [СКРЫТО] А.В. принял решение об отказе от заключенного договора страхования. Договор страхования, заключенный между [СКРЫТО] А.В. и ООО СК "ВТБ Страхование", был расторгнут, страховая премия возвращена [СКРЫТО] А.В. 5 октября 2018 г.

Однако в целях обеспечения дисконта истец 28 декабря 2018 года представил в Банк договор кредитного страхования, заключенный с СПАО «РЕСО-Гарантия» 13 декабря 2018 г. по рискам: 1. "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезней", 2. "Постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.

Представленный истцом страховой полис ответчик во исполнение договора не принял, что и явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о неправомерности действий ПАО "ВТБ" по отказу в принятии договора добровольного страхования с СПАО «РЕСО-Гарантия» и увеличению [СКРЫТО] А.В. процентной ставки по кредиту до размера базовой ставки 18% исходя из наличия у заемщика права сменить страховую компанию, выбора им СПАО «РЕСО-Гарантия» из списка страховых компаний, аккредитованных для участия в кредитных программах банка, условий нового договора страхования, в связи с чем удовлетворил исковые требования.

С решением суда первой инстанции согласился суд апелляционной инстанции, признав выводы суда законными и обоснованными.

Суды при этом исходили из того, что Правилами кредитования (Общих условий) и Индивидуальными условиями договора не определен перечень обязательных рисков, подлежащих страхованию. Страхование жизни истцом осуществлено на сумму остатка задолженности по кредиту в размере 1881000 руб., что соответствует пункту 26 Индивидуальных условий; поэтому [СКРЫТО] А.В. выполнил требования Банка для получения дисконта к процентной ставке, предусмотренные Индивидуальными условиями кредитного договора.

С таким выводом судов согласиться нельзя, поскольку он основан на неправильном толковании норм материального права.

Пунктом 2.2. Правил кредитования (Общие условия) Банка ВТБ (ПАО) предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора.

В пункте 2.10. Правил указано, что в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1. Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора (18%).

В соответствии с пунктом 2.11. Правил для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.

В соответствии с положениями пунктов 1.5 - 1.5.5.3. Требований к Полисам/Договорам страхования", являющихся общедоступными Банк ВТБ (ПАО) принимает страховые полисы, покрытие страховых рисков относительно программы страхования жизни и здоровья которых соответствует одному из нижеуказанных вариантов: 1.5.5. Перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании:

1.5.5.1. Программа 1:

1.5.5.1.1. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

1.5.5.1.2. Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни;

1.5.5.1.3. Временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

1.5.5.1.4. Неполучение Страхователем (работником) ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между работником и контрагентом (далее - "потеря работы").

1.5.5.2. Программа 2:

1.5.5.2.1. Телесное повреждение застрахованного, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая (Приложение N 1 к данному Перечню), произошедшее в результате несчастного случая;

1.5.5.2.2. Госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

1.5.5.2.3. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

1.5.5.2.4. Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Полис/Договор страхования может заключаться по любой из предложенных программ.

Как было установлено судами, СПАО «РЕСО-Гарантия» включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка.

Также было установлено, что заключен договор кредитного страхования между [СКРЫТО] А.В. и СПАО «РЕСО-Гарантия» ДД.ММ.ГГГГ по рискам: 1. "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезней", 2. "Постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни, выдан страховой полис «Заемщик» № № от ДД.ММ.ГГГГ, содержание которого не соответствует требованиям банка к условиям страхования, поскольку в страховом полисе отсутствуетало покрытие таких страховых рисков как "травма в результате несчастного случая", "госпитализация в результате несчастного случая и болезни" либо по второму варианту покрытие таких рисков как "временная нетрудоспособность в результате несчастного случая", "потеря работы".

Указанное свидетельствует о наличии у ответчика оснований для отказа в принятии указанного полиса страхования СПАО «РЕСО-Гарантия» от ДД.ММ.ГГГГ, и как следствие, неприменения дисконта и увеличения процентной ставки по кредитному договору до базовой ставки – 18%.

Выводы судов об удовлетворении исковых требований, не соответствуют установленным обстоятельства, согласно которым полис страхования СПАО «РЕСО-Гарантия» от ДД.ММ.ГГГГ, представленный [СКРЫТО] А.В., не соответствует Требований к Полисам/Договорам страхования», поскольку данные требования являются составной частью кредитного договора, с применением дисконта.

В связи с изложенным следует отметить, что вывод судов о том, что исходя из условий кредитного договора дисконт подлежал применению в случае наличия страхования жизни и здоровья, вне зависимости от страхования конкретных рисков, при том, что в индивидуальных и общих условиях кредитования отсутствуют сведения о предъявляемых требованиях к полисам страхования, противоречит установленным по делу обстоятельствам, а также связан с неправильным применением норм материального права.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Суды установили и указали, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и банком настоящего с Согласия на кредит (Индивидуальных условий).

Условием для получения дисконта согласно пункту 2.10 Правил кредитования является страхование определенных сторонами рисков. Согласно пункта 2.11 Правил кредитования перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования размещены на официальном сайте Банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Учитывая изложенное, вывод судов об отсутствии в условиях договора требований Банка к страховым компаниям и требований к договорам страхования, противоречат установленным обстоятельствам по делу и требованиям закона, изложенным ранее, а также положениям пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора.

При таких обстоятельствах обоснованными являются доводы ответчика о том, что для дальнейшего применения дисконта, истец должен был выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения кредитного договора, однако [СКРЫТО] А.В. не выполнил требования Банка, а в связи с расторжением договора страхования "Финансовый резерв" № между [СКРЫТО] А.В. и ООО СК "ВТБ Страхование" ДД.ММ.ГГГГ, условие о применении дисконта не подлежит возобновлению.

Поскольку допущенные судом нарушения являются существенными, и суд апелляционной инстанции, проверяя законность решения суда первой инстанции, не устранил допущенные недостатки, суд кассационной инстанции находит нужным отменить апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда от 17 декабря 2019 г. и направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 391 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда от 17 декабря 2019 г. отменить, кассационную жалобу Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Председательствующий В.Н. Бойко

Судьи О.С. Дмитриева

С.Г. Ларионова