Дело № 11-216/2020, апелляция

КОПИЯ

Дело № 11-216/2020 год

39MS0018-01-2020-000169-32

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

08 декабря 2020 года

Московский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Вольтер Г.В.,

при помощнике судьи Роткиной О.А., секретаре Ильиной М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на решение мирового судьи 4-го судебного участка Московского района г. Калининграда от 12 августа 2020 года по гражданскому делу по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к [СКРЫТО] Наталье [СКРЫТО] о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось к мировому судье с иском, которым просило взыскать со [СКРЫТО] Н.А. задолженность по кредитному договору №ф от 19.08.2013 года за период с 21.01.2014 года по 26.07.2019 года в размере 16328,90 рублей, из которых: сумма основного долга 4561,79 рублей; сумма процентов 8334,30 рублей, штрафные санкции – 3432,81 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 653,16 рублей.

Решением мирового судьи 4-го судебного участка Московского района г. Калининграда от 12.08.2020 года исковые требования были оставлены без удовлетворения в связи пропуском срока исковой давности.

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в своей апелляционной жалобе просит отменить решение мирового судьи, указывая, что согласно кредитному договору №ф от 19.08.2013 года банк предоставляет заемщику денежные средства в размере № рублей сроком погашения до 31.08.2018 года, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты, начисленные на кредит, в размере, в порядке и в сроки, предусмотренные кредитным договором. В соответствии с п.5.1. кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются банком ежедневно с даты, следующей за днем выдачи кредита, по день фактического возврата кредита включительно (то есть до 31.08.2018 года). В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Согласно ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Срок исполнения обязательств по возврату кредита и процентов был установлен кредитным договором. По условиям кредитного договора заемщик обязался исполнить обязанность по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом в срок до 31.08.2018 года, в связи с чем, срок исковой давности следует исчислять с указанной даты. Платежное поручение от 17.06.2015 года не соответствует требованиям: счет с указанным номером в банке отсутствует. Номер договора, в счет которого осуществлен платеж, не указан. Данный платеж направлен обратно в Сбербанк, что подтверждается платежным поручением. Кредит [СКРЫТО] Н.А. предоставлен на срок до 31.08.2018. в случае досрочного погашения, согласовывается заявление, подписанное обеими сторонами кредитного договора. Данное заявление у конкурсного управляющего отсутствует, то есть [СКРЫТО] Н.А. вводит суд в заблуждение о предоставлении ей кредита на 24 месяца.

Представитель ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежаще.

В судебном заседании [СКРЫТО] Н.А. возражала против доводов жалобы, пояснив, что при оформлении кредита в банке ей выдали карту, составив график платежей на 24 месяца. Данной картой можно было расплачиваться при совершении покупок в интернет - магазинах. По договоренности с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» ей выдали деньги наличными. Ежемесячно она вносила аннуитетные платежи по графику, картой ничего не оплачивала, никаких покупок с ее использованием не совершала. До июня 2015 года она вносила платежи через систему Сбербанк онлайн, последний взнос ошибочно внесла на другой счет – в банк, а не на свой «до востребования» из-за этого образовалась просрочка по платежу, но потом при обращении в банк в июне 2015 она оплатила 10 000 рублей и менеджер уверил ее, что это последний взнос по данному кредиту и задолженности больше не будет. Ею выполнены все обязательства перед банком. Кредит был предоставлен ей на 2 года, ежемесячно она платила по 6705 рублей, а в августе 2015 года последний платеж составлял 4429 рублей. Был составлен график платежей по досрочному погашению кредита.

Заслушав пояснения [СКРЫТО] Н.А., исследовав письменные материалы дела, проверив законность и обоснованность решения мирового судьи в пределах доводов апелляционной жалобы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, недоказанность этих обстоятельств, установленных судом, несоответствие выводов суда обстоятельствам дела, неправильное применение норм материального или процессуального права. Правильное по существу решение суда первой инстанции не может быть отменено по одним только формальным соображениям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу
полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены
договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Мировым судьей установлено, что 19 августа 2013 года [СКРЫТО] Н.А обратилась в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с заявлением на выдачу в соответствии с Правилами предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» кредитной карты (без материального носителя) Маstегсагd virtual на следующих условиях: лимит кредитования - № рублей, валюта - российский рубль, ставка процента за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования - № процента в день; дата полного погашения задолженности - 31 октября 2018 года, срок кредита - 60 месяцев; размер от остатка задолженности, который необходимо погашать ежемесячно - 2 процента; погашение задолженности осуществляется до 20 числа каждого месяца.

В заявлении [СКРЫТО] Н.А. дала согласие на то, что кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет - в данном случае ставка процента составляет № процента в день. В случае, если денежные средства с карты заемщик снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счёт, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет № процента в день. Полная стоимость кредита при соблюдении условия о безналичном использовании кредитных средств и условий уплаты плановых сумм погашения № процента годовых. При нарушении обязательств в части ежемесячного погашения задолженности либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязался уплатить кредитору неустойку в размере 2 процентов от суммы просроченной задолженности в день.

В соответствии с указанным заявлением заключен кредитный договор на предоставление кредитной карты путём присоединения к Правилам предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», которые ответчик получил. Банк открыл ответчику специальный карточный счёт и выдал на условиях срочности (до 31 октября 2018 года) и возвратности кредитную карту №******№ без материального носителя с лимитом кредитования № рублей.

Согласно положений Правил предоставления и использования банковских пластиковых карт ОАО АКБ «Пробизнесбанк» получение наличных кредитных средств с помощью виртуальной карты может осуществляться только путем перевода на счет «до востребования» с последующим снятием наличных через кассу (пункт 4.3.4). Порядок начисления процентов и погашения задолженности указаны в разделе 5 и 6 Правил. По запросу клиента Банк обязан формировать и направлять клиенту выписку по счёту и выдавать её при обращении клиента в банк (пунтк 8.1).

Рассматриваемый договор является договором присоединения, заключен на основании статьи 428 ГК РФ и в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских пластиковых карт ОАО АКБ «Пробизнесбанк», действующими Тарифами по обслуживанию физических лиц в рублях Российской Федерации и иностранной валюте в ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

Истец обязательства по предоставлению [СКРЫТО] Н.А. кредита согласно договору исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счёта.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 года по делу № А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

12 марта 2019 года мировым судьей 4 судебного участка Московского района г. Калининграда выдан судебный приказ на взыскание со [СКРЫТО] Н.А. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженности по кредитному договору №ф от 19.08.2013 года за период с 21.01.2014 по 26.06.2018 года в размере № рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере № рублей.

Определением мирового судьи от 22 апреля 2019 года по заявлению должника судебный приказ отменен.

Из выписки по счету ответчика и расчета задолженности усматривается, что ответчиком до июля 2015 года (включительно) платежи вносились ежемесячно, последний платеж в период действия кредитного договора произведен им 18 июля 2015 года. Указанные платежи учтены истцом.

18 апреля 2018 года истцом в адрес ответчика направлялось требование о погашении задолженности в размере основного долга № рублей, в указанный размер задолженности не входит сумма просроченных процентов и штрафных санкций, оставленное ответчиком без удовлетворения.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору составляет 163769,21 рублей, из которых сумма просроченного основного долга - 4561,79 рублей, сумма процентов - 8334,30 рублей, штрафные санкции на просроченный основной долг 150 873,12 рублей.

В процессе рассмотрения дела истец уменьшил сумму штрафных санкций до 3432,81 рублей.

Часть 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, [СКРЫТО] Н.А. ненадлежащим образом исполняла условия кредитного договора, в нарушение положений договора своевременно не производила погашение кредита и процентов по нему, а именно не внесла последний платеж, что видно из выписки по счету ответчика и информации по поступившим платежам по состоянию на 26.07.2019 года, это привело к возникновению просроченной задолженности.

Согласно окончательному представленному истцом расчету задолженность [СКРЫТО] Н.А. по указанному кредитному договору за период с 21.01.2014 года по 26.07.2019 года составила 16 328,90 рублей, в том числе: 4561,79 рублей - сумма основного долга; 8334,30 рублей - сумма процентов; 3432,81 рублей - штрафные санкции.

Представленный истцом расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора, сомнений у суда не вызывает, по существу ответчиком не оспорен. Собственный расчет задолженности ответчик не предоставил.

До вынесения решения мировым судьей [СКРЫТО] Н.А. было заявлено о пропуске срока исковой давности.

Разрешая заявленные требования, мировой судья указал, что согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В связи с изложенным с учетом даты последнего платежа 18 июля 2015 года мировой судья отказал в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности.

С таким выводом мирового судьи суд апелляционной инстанции согласиться не может по следующим основаниям.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из материалов дела следует, что 19.08.2013 между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и [СКРЫТО] Н.А. подписано заявление на выдачу кредита.

Согласно п. 7 [СКРЫТО] Н.А. просила выдать ей кредитную карту без материального носителя и открыть специальный карточный счет со следующими условиями: установленный лимит кредитования № руб.; процентная ставка № % в день при условии безналичного пользования; срок кредита 60 месяцев.

Для учета данного заявления, в качестве кредитного договора, ему был присвоен № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ с момента подписания Банком и Клиента настоящего заявления при наличии отметки Банка об установлении лимита кредитования договорные отношения между Банком и Клиентом считаются установленными.

Согласно выписке по счету, [СКРЫТО] Н.А. производила списания со счета банковской карты, денежные средства, производила погашения, однако, снятые со счета денежные средства, ею в полном объеме возвращены не были.

В соответствии с условиями Кредитного договора, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки.

Погашение задолженности осуществляется до 20 числа (включительно) каждого месяца. График платежей по условиям договора не предусмотрен.

Кредитная карта предусматривает возможность многократного использования средств кредитного лимита по желанию клиента, а также не тратить кредитный лимит в день выдачи вообще. Предусмотреть поведение клиента графиком платежей невозможно.

По просьбе [СКРЫТО] Н.А. банком был сформирован информационный график.

Данный график платежей является информационным и определяет размер рекомендуемого платежа при указанном сроке погашения и сумме кредита и при условии расходования всей суммы кредитного лимита и отсутствия повторного расходования денежных средств.

Приложением к кредитному договору этот график не является, информационный платеж не является аннуитетным платежом по графику, от которого возможно исчисление течения срока исковой давности.

Таким образом, поскольку срок действия кредитного договора № от 19.08.2013 года истекал 31.08.2018 года, срок исковой давности следует исчислять с указанной даты, то есть данное исковое заявление было подано ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в установленный законом срок.

Учитывая изложенное, решение мирового судьи 4-го судебного участка Московского района г. Калининграда от 12.08.2020 года подлежит отмене с вынесением нового решения об удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи 4-го судебного участка Московского района г. Калининграда от 12 августа 2020 года отменить.

Вынести по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить и взыскать со [СКРЫТО] Натальи [СКРЫТО] в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 19 августа 2013 года за период с 21 января 2014 года по 26 июля 2019 года в размере 16 328,90 рублей, уплаченную государственную пошлину 653,16 рублей, то есть всего 16 982,06 рублей.

Определение вступает в законную силу со дня его вынесения.

Судья: <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>