Дело № 2-3746/2019 ~ М-2929/2019, первая инстанция

Дело № 2-3746/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 октября 2019 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Кораблевой О.А.

при секретаре Шигановой Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО "Совкомбанк" к [СКРЫТО] Л. В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к [СКРЫТО] Л.В., уточнив заявленные требования, в обоснование указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. Согласно п. <данные изъяты> договора залога №, целевое назначение кредита: неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. <данные изъяты> кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об Ипотеке (залоге) недвижимости". Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. <данные изъяты> кредитного договора, а также на основании договора залога (п. <данные изъяты> раздела № "Предмет залога") обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, <данные изъяты>, принадлежащая ответчику на праве собственности, возникающей в силу договора на основании ФЗ от
16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге) недвижимости" со дня государственной регистрации залог (ипотеки).

В соответствии с п. <данные изъяты> кредитного договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п.п. <данные изъяты> п. <данные изъяты> договора залога в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; согласно п.п. <данные изъяты> договора штраф в размере <данные изъяты> % от суммы кредита уплачивается заемщиком за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

В соответствии с п. <данные изъяты> кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение <данные изъяты> дней, считая со дня предъявления требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор имеет право обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Пункт <данные изъяты> договора залога устанавливает, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящему договору, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания (п. 8.2 кредитного договора).

Согласно п. <данные изъяты> договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 517 000 рублей.

Просроченная задолженность ответчика по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 319 934 рублей. По состоянию на 03 июля 2019 года общая задолженность ответчика перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 707 178,24 рублей, из которой:

просроченная ссуда – <данные изъяты> рублей;

просроченные проценты – <данные изъяты> рублей;

проценты по просроченной ссуде – <данные изъяты> рублей;

неустойка по ссудному договору – <данные изъяты> рублей;

неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия кредитного договора.

На основании изложенного, просит расторгнуть заключенный с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор №; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчика проценты за пользования кредитом по ставке <данные изъяты> % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере <данные изъяты> рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ответчика неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере <данные изъяты> рублей, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Кроме того, поскольку ответчиком не выполнены обязательства по кредитному договору, истец, руководствуясь п. 1 ст. 348 ГК РФ, п. 1 ст. 349, ст. 350 ГК РФ, просит обратить взыскание на предмет ипотеки путем реализации с публичных торгов, принадлежащих [СКРЫТО] Л.В.:

-квартира, <данные изъяты>, установив начальную продажную цену в размере 1 193 600 рублей (80% от рыночной стоимости квартиры в соответствии с отчетом № в размере 1 492 000 рублей)

Представитель истца Рыжкова А.И., действующая на основании доверенности, требования поддержала с учетом уточнения. Просила удовлетворить в полном объеме.

Ответчик [СКРЫТО] Л.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, с ходатайством об отложении дела не обращалась.

Представитель ответчика Костров А.Г. не возражал заключения с истцом кредитного договора, при этом, указывал, что с силу возникших тяжелых жизненных обстоятельств, ответчик не смогла исполнять принятые на себя обязательства. Однако просил не расторгать договор, так как это приведет к еще более тяжелому материальному положению ответчика.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав собранные по делу доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик в силу ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

При этом, согласно ст. 811 ГК РФ, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ч. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ч. 1 ст. 809 ГК. Если же договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается представленными доказательствами, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления [СКРЫТО] Л.В. о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога от ДД.ММ.ГГГГ банком и [СКРЫТО] Л.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с п. 3 которого заемщику были переданы кредитные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. Процентная ставка по кредиту – <данные изъяты>% годовых.

Согласно п. <данные изъяты> кредитного договора кредит был предоставлен на срок <данные изъяты> месяцев (<данные изъяты> дня), считая со дня предоставления кредита
с правом досрочного возврата. Срок расходования суммы кредита – до первой плановой даты согласно кредитному договору. При невостребовании
суммы кредита до первой плановой даты, списание суммы кредита
происходит в дату, предусмотренную кредитным договором с банковского
счета внесенных денежных средств заемщика в полном объеме на основании
заранее данного акцепта, в этом случае заемщик не уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом.

В соответствии с пунктами <данные изъяты> кредитного договора дата ежемесячного платежа (кроме первого и последнего), дата, сумма первого и последнего платежа, указываются и определяются в соответствии с условиями договора, рассчитываются кредитором и указываются в графике платежей, который является приложением № к кредитному договору.

Цель кредита на основании п. <данные изъяты> кредитного договора: неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. <данные изъяты> кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об Ипотеке (залоге) недвижимости". Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету [СКРЫТО] Л.В. <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которой при перечисление денежных средств были удержаны из суммы кредита денежные средства: <данные изъяты> рублей – удержание комиссии на карту "Gold", <данные изъяты> рублей – плата за включение в программу страхования защиты заемщиков без НДС.

Таким образом, банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме.

Как усматривается из материалов дела, ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору. На момент подачи иска по данному договору ответчик допустил нарушение сроков внесения платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев.

В соответствии с п. <данные изъяты> кредитного договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п.п. <данные изъяты> п. <данные изъяты> договора залога в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; согласно п.п. <данные изъяты> договора штраф в размере <данные изъяты> % от суммы кредита уплачивается заемщиком за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 707 178,24 рублей, из которой:

просроченная ссуда – <данные изъяты> рублей;

просроченные проценты – <данные изъяты> рублей;

проценты по просроченной ссуде – <данные изъяты> рублей;

неустойка по ссудному договору – <данные изъяты> рублей;

неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> рублей;

Сумма задолженности по кредитному договору, рассчитанная истцом, правильная и сомнений у суда не вызывает, ответчиком не оспаривается.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований и взыскании в пользу банка с ответчика Плаинда Л.В. образовавшейся задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 707 178,24 рублей.

Кроме того, по смыслу статьи 330 ГК РФ, а также в соответствии с позицией Верховного Суда РФ, изложенной в пункте 65 Постановления №7 24 марта 2016 года "О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушения обязательств", истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства, то есть, фактической уплаты кредитору денежных средств. На основании пункта 66 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24 марта 2016 года, до дня фактического исполнения денежного обязательства подлежит взысканию не только неустойка, за просрочку исполнения обязательства по уплате займа, но и за нарушение срока уплаты процентов по этому займу.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с [СКРЫТО] Л.В. в пользу ПАО "Совкомбанк" процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере <данные изъяты> рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу настоящего решения суда; неустойки в размере ключевой ставки Центрального банка России, начисленную на сумму остатка основного долга в размере <данные изъяты> рублей за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу настоящего решения суда.

По смыслу пункта 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случае и в порядке, которые установлены законами, удовлетворения требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В силу пункта 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Из материалов дела усматривается, что в соответствии с п. № кредитного договора, а также на основании договора залога (п. № раздела № "Предмет залога") обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, <данные изъяты>, принадлежащая ответчику на праве собственности, возникающей в силу договора на основании ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге) недвижимости" со дня государственной регистрации залог (ипотеки).

В соответствии с п. № кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение <данные изъяты> дней, считая со дня предъявления требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор имеет право обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Пункт № договора залога устанавливает, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящему договору, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания (п. № кредитного договора).

Согласно п. № договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 517 000 рублей.

По состоянию на сегодняшний день указанная квартира принадлежит на праве собственности [СКРЫТО] Л.В., что подтверждается выпиской из ЕГРН.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в редакции от 01.07.2017 г.) обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, т.е. при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со статьей 51 Федерального закона "Об ипотеке (Залоге недвижимости)" №102-ФЗ от 16 июля 1998 года и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

С учётом изложенного выше, суд полагает возможным обратить взыскание на предмет залога. Определить способ продажи заложенного имущества – публичные торги.

Определяя начальную продажную предмета ипотеки – квартира, <данные изъяты>, суд берет за основу отчет № об определении рыночной стоимости квартиры, поскольку такой отчет стороной ответчика не оспаривался.

Согласно отчету № рыночная стоимость указанного предмета залога по состоянию на 28 июня 2019 года составляет 1 492 000 рублей.

По смыслу подпункта 4 пункта 2 ст.54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

С учетом этого положения закона суд полагает установить начальную продажную цену предметов ипотеки в размере 80 процентов от рыночной стоимости, определенной в отчете об оценке №, что составляет 1 193 600 рублей (1 492 000 рублей – 20%).

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 16 271,78 рублей.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО "Совкомбанк" – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ПАО "Совкомбанк" и [СКРЫТО] Л. В. ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с [СКРЫТО] Л. В. в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 707 178,24 рублей.

Взыскать с [СКРЫТО] Л. В. в пользу ПАО "Совкомбанк" проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере № рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу настоящего решения суда.

Взыскать с [СКРЫТО] Л. В. в пользу ПАО "Совкомбанк" неустойку в размере ключевой ставки Центрального банка России, начисленную на сумму остатка основного долга в размере <данные изъяты> рублей за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу настоящего решения суда.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее [СКРЫТО] Л. В.: квартиру, <данные изъяты>

Установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 193 600 рублей. Определить способ реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с [СКРЫТО] Л. В. в пользу ПАО "Совкомбанк" расходы по уплате госпошлины в размере 16 271,78 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 03 октября 2019 года.

Судья: О.А. Кораблева