Дело № 2-3650/2019 ~ М-2112/2019, первая инстанция

Дело № 2-3650/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

25 июня 2019 г. г. Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Костюченко С.А.,

с участием истца [СКРЫТО] Ю.А.,

представителя истца Самариной Е.В., действующей на основании устного заявления.

представителя ответчика Жигуновой О.В., действующей на основании доверенности № 1-6/704 от 14.08.2018,

при секретаре Крук В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению [СКРЫТО] Юрия [СКРЫТО] к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о возложении определенной обязанности, взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

[СКРЫТО] Ю.А. обратился в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о возложении определенной обязанности, взыскании компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен договор использования карты № с первоначальным лимитом 30000 руб., минимальный ежемесячный платеж по которой составлял 1500 руб. В ДД.ММ.ГГГГ. пользование картой прекратил. В ДД.ММ.ГГГГ. ему была перевыпущена карта с установлением лимита по карте в размере 60000 руб., которой он пользовался. Кредитный договор не заключался. Истец ежемесячно получал СМС оповещения с суммой погашения, внося платежи, не допуская просрочки.ДД.ММ.ГГГГ он обратился в банк с заявлением на досрочное погашение, оплатив оставшуюся сумму 27093 руб. 41 коп. Кредитный договор был закрыт ДД.ММ.ГГГГ. Какой-либо информации при закрытии кредита о наличии просроченных платежей до него не доводилась. ДД.ММ.ГГГГ истец получил кредитный счет через личный кабинет Бюро кредитных историй ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз», в котором по договору были указаны небольшие просрочки в ДД.ММ.ГГГГ договор имел статус закрыт и его скоринговый бал имел оценку 722. Зайдя через несколько дней повторно, увидел, что его скоринг-балл снизился до 501, а в кредитном отчете появились изменения с указанием на длительные просрочки с мая 2013 г., несмотря на то, что кредит был закрыт. В ответ на обращение в банк о сложившейся ситуации ответчик указал, что не видит причин для изменения корректировок. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» с заявлением о внесении изменений и дополнений в кредитную историю, которое не принесло результатов. Недостоверную информацию банк передал в иные кредитные бюро. Так, в отчете ЗАО «Объединенное Кредитное Бюро» от ДД.ММ.ГГГГ, отсутствует информация о спорном кредитном договоре и его скоринговый бал составляет 903 пункта, а в отчете ДД.ММ.ГГГГ - скоринговый бал составляет 728. Такая же негативная информация предоставлена в АО «Национальное бюро кредитных историй». ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с требованием дать пояснение, ответа так и не получил. Недостоверной информацией о состоянии кредитоспособности истцу причинен моральный вред, выразивший в нравственный страданиях из-за распространения недостоверной информации, порочащей его имя, честь и деловую репутацию, причиненный моральный вред оценивает в размере 50000 руб. 00 коп. Просит обязать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» опровергнуть сведения о наличии просроченной задолженности [СКРЫТО] Ю.А. перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сроком с 6 до 90 дней по договору об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ взыскать компенсацию морального вреда в сумме 50000 руб. 00 коп.

В судебном заседании истец [СКРЫТО] Ю.А., представитель истца Самаркина Е.В. исковые требования поддержали в полном объеме, подтвердили изложенное в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика Жигунова О.В. исковые требования не признала, ссылаясь на основания и доводы, изложенные в отзыве.

В судебное заседание третьи лица не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, в том числе, посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

При таких обстоятельствах, учитывая мнение стороны, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно п. 2 ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина. Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, врачебной тайны, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий и др.

Пунктом 3 приведенного постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что в соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Исключение составляют случаи, прямо предусмотренные законом.

Как установлено судом и не оспаривалось сторонами, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и [СКРЫТО] Ю.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу была выпущена Карта к текущему счету № <данные изъяты>. Договор состоял из договора об использовании карты, тарифов Банка, содержащих информацию о расходах потребителя, Условий Договора.Свой подписью истец подтвердил, что согласился с тем, что ему раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ему услугах, включая предоставления и использования кредита, условия возврата Задолженности по Договору, а также информация о дополнительных расходах по внесению денежных средств на Счет и других платежах; полностью разъяснены вопросы по всем условиям Договора; предоставлены являющиеся неотъемлемыми частями Договора: Заявка, Условия Договора об использовании Карты, Памятка Клиента и Тарифы Банка, с которыми он согласен и которые обязуется выполнять. В рамках договора Банк открыл [СКРЫТО] Ю.А. текущий счет и для совершения операций предоставил в пользование заемщику карту.

Банк принимает на себя обязательства по оплате платежных операций заемщика из денежных средств, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для оплаты платежной операции Банк предоставляет Кредит в форме овердрафта путем перечисления недостающей суммы на текущий счет заемщика, а заемщик обязуется возвратить предоставленный банком и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи, согласно условиям Договора и тарифам банка по Карте.

Согласно Условиям договора, не позднее 10 (десяти) дней после окончания каждого платежного периода при наличии движения по текущему счету банк формирует и направляет на указанный в Договоре почтовый адрес заемщика извещение, содержащее информацию о номере текущего счета, отраженных по нему операциях в течение предыдущего расчетного периода, сумму задолженности по договору, код идентификации, присвоенный договору при активации карты, изменения и/или дополнения к Договору (при наличии), а также иную информацию.

За проведение операций по текущему счету, обслуживание лимита овердрафта и обслуживание карты, выполнение иных операций заемщик уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и установленных, предусмотренных тарифами банка по карте, действующими на момент проведения операций.

При наличии задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа, заемщик обязан каждый платежный период перечислять на текущий счет денежные средства в размере не менее минимального платежа. Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у заемщика с первого дня платежного периода, следующего за платежным периодом возникновения задолженности по Договору.

Если суммы своевременно уплаченного минимального платежа недостаточно для погашения всех сумм, их оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная задолженность по договору не становится просроченной к уплате. Заемщик вправе направлять денежные средства в погашение задолженности по Договору (полностью или частично) в любой день платежного периода. Если в течение платежного периода заемщик не разместил на текущем счете сумму минимального платежа или сумму в размере, указанном в п. 7 Договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего платежного периода.

Платежный период, согласно п. 42 Заявки, составляет один календарный месяц, дата начала каждого платежного периода - 1-ое число месяца, рекомендованный срок уплаты минимальных платежей за 10 дней до указанного числа.

Таким образом, заключив кредитный договор, [СКРЫТО] Ю.А. принял на себя обязательства по погашению образовавшейся задолженности в строго установленные для этого временные периоды.

Согласно Условиям Договора, задолженность по возврату кредита в форме овердрафта возникает в день его предоставления. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, а также комиссий (вознаграждений) и неустойки возникает в первый день платежного периода, следующего за периодом их начисления банком.

Согласно п. 13 разд. IV Условий Договора, погашение задолженности по Договору (полностью или частично) осуществляется банком в следующей очередности: в первую очередь налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с заемщика в соответствии с законодательством Российской Федерации; во вторую очередь - суммы комиссий (вознаграждений) Банка; в третью очередь - проценты за пользование кредитом в форме овердрафта; в четвертую очередь - штрафы, за исключением шестой очереди настоящего пункта; в пятую очередь - задолженность по возврату суммы кредита в форме овердрафта (сначала сверхлимитная задолженность); в шестую очередь - штраф за просрочку исполнения требования банка, указанного в п. 3 раздела VI Договора. Комиссии (вознаграждения) за внесение наличных денежных средств на Текущий счет взимаются вне очереди.

Согласно ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, задолженность по уплате денежных средств каждой очереди погашается после полного погашения очередности предыдущей очереди, банк вправе самостоятельно изменить очередность списания платежей без уведомления заемщика.

Анализируя выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ расчетного счета № <данные изъяты> суд приходит к выводу о том, что в расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Ю.А. начислялись ежемесячно проценты и комиссии, согласно условиям договора.

Денежные средства в сумме 3000 руб. ежемесячно вносились истцом на счет, однако денежные средства за платежный период ДД.ММ.ГГГГ в расчетном периоде ДД.ММ.ГГГГ. не поступали, таким образом, [СКРЫТО] Ю.А. была допущена просрочка по уплате минимального платежа в соответствии с взятыми на себя обязательствами. В связи с чем, согласно условиям договора, оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности стала считаться просроченной по окончании последнего дня соответствующего платежного периода, и начисленные проценты и комиссии за март и апрель были перенесены на просрочку, а также на счет кредитов, не погашенных в срок.

В ДД.ММ.ГГГГ. [СКРЫТО] Ю.А. были внесены денежные средства в сумме 10000 руб., которые были направлены ответчиком на погашение просроченных сумм процентов, просроченных сумм основного долга за ДД.ММ.ГГГГ а также на текущие проценты и комиссии в расчетном периоде ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, просрочка образовавшейся задолженности была закрыта банком.

В расчетный период ДД.ММ.ГГГГ г. [СКРЫТО] Ю.А. вновь была допущена просрочка по уплате минимального платежа, которая была закрыта в платежном периоде ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, просрочка по уплате ранее образовавшейся задолженности закрыта.

В расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Ю.А. были начислены проценты и комиссии, платежным периодом на которые являлся ДД.ММ.ГГГГ вместе с тем, денежные средства от истца на счет не поступили, в связи с чем, вновь была допущена просрочка платежа. Начисленные за ДД.ММ.ГГГГ суммы процентов и комиссий были перенесены на просрочку. На счет кредитов, не погашенных в срок, также была перенесена сумма задолженности по уплате основного долга.

В расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцу были начислены проценты и комиссии, платежный период для которых приходился на ДД.ММ.ГГГГ. Несмотря на поступившую ДД.ММ.ГГГГ сумму в размере 3000 руб., которые были направлены на погашение суммы просроченных процентов за ДД.ММ.ГГГГ, суммы просроченного основного долга, суммы текущего основного долга, непогашенной в данном платежном периоде осталась сумма просроченных комиссий за январь, сумма текущих комиссий за февраль. На счет кредитов, не погашенных в срок, также была перенесена сумма задолженности по уплате основного долга. Таким образом, при внесении денежных средств истец первоначально производил закрытие просрочки процентов и комиссий, а потом уже списание основного долга, в результате чего проценты и комиссии, начисленные в расчетном периоде, а также сумма основного долга не покрывалась внесенными денежными средствами и переносилась на следующий месяц.

Так, в ДД.ММ.ГГГГ истцом не вносились денежные средства, в связи с чем в связи с чем начисленные за декабрь суммы процентов были перенесены на просрочку, равно как и непогашенная сумма комиссий. На счет кредитов, не погашенных в срок, также была перенесена сумма задолженности по уплате основного долга. Поступившие в ДД.ММ.ГГГГ денежные средства были направлены на погашение просроченных процентов за ДД.ММ.ГГГГ просроченного основного долга, текущих процентов за расчетный период январь. Непогашенной в данном платежном периоде осталась сумма текущих процентов, сумма комиссий которых не хватило до полного погашения.

Таким образом, в срок до апреля 2017 г. в результате допущенной просрочки платежа в ДД.ММ.ГГГГ за истцом тянулись не погашенные в срок проценты и комиссии и основной долг.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчиком допускалась просрочка платежей, которая была погашена лишь ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ч. 3 ст. 5 Федерального закона «О кредитных историях» кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся у них информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков без получения согласия на ее предоставление хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

В соответствии с ч. 3 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Согласно положениям ч.ч. 4, 4.1 Федерального закона, бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории.

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

Согласно ч. 5 ст. 8 данного Закона, бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.

То есть, указанным Законом в целях защиты субъектов, сведения о которых отражены в указанном банке данных, предусмотрено аннулирование или внесение изменений и (или) дополнений в кредитную историю.

Согласно п. 7 ст. 8 Федерального закона, субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

Таким образом, законодательством предусмотрен специальный способ защиты прав субъектов кредитной истории от ошибочной информации, содержащейся в Бюро кредитных историй.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела судом установлено, что просрочка платежей истцом допускалась в период использования карты, что подтверждается представленными в материалы дела выписками по счету № <данные изъяты> и № <данные изъяты> на имя [СКРЫТО] Ю.А.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истцом не представлено надлежащих доказательств неправомерных действий ответчика по информированию о кредитной истории и причинения вреда личным неимущественным благам истца либо его имущественным правам как потребителя.

Материалами дела опровергается утверждение истца о том, что банком необоснованно внесены в бюро кредитных историй сведения об имевшей место просрочке погашения задолженности по кредитному договору.

Доводы истца о том, что им не допускалась просрочка платежей, в результате чего информация о том, что он является неблагонадежным клиентом, являются недостоверными и не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований истца у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Юрия [СКРЫТО] к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о возложении определенной обязанности, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска путём подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение составлено 01.07.2019.

председательствующий: С.А. Костюченко

Копия верна: председательствующий С.А. Костюченко

Секретарь_____________

Решение суда не вступило в законную силу.

Уникальный идентификатор дела 27RS0001-01-2019-002560-81.

Подлинник решения подшит в дело № 2-3650/2019 и хранится в Центральном районном суде г. Хабаровска.