Дело № 2-3437/2019 ~ М-2045/2019, первая инстанция

Дело № 2-3437/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

21 мая 2019 г. г. Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Костюченко С.А.,

с участием истца [СКРЫТО] М.Н.,

представителя ответчика Лебедевой П.К., действующей на основании доверенности № 95 от 28.02.2019,

при секретаре Крук В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] к ПАО «Росбанк» о признании кредитных договоров недействительными,

у с т а н о в и л:

[СКРЫТО] М.Н. обратился в суд с иском к ПАО «Росбанк» о признании кредитных договоров недействительными, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ответчиком кредитные договоры на 410810,81 руб. и 287356,32 руб. соответственно. При этом банк незаконно ему начислил проценты на страховые премии, причинив тем самым ущерб в размере 159366 руб. 63 коп. На предложение уменьшить задолженность банк ответил отказом. Нарушения ответчиком прав истца заключаются в незаконном начислении на страховые премии процентов. Страховка должна выделяться отдельной строкой, без начисления процентов, т.к. она является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, и действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье и страхование жизни и здоровья не входит в предмет кредитного обязательства. Проценты должны начисляться только на сумму остатка основного долга. Таким образом, банк нарушает действующее законодательство, при расчете полной стоимости кредитов делает заявление в ссылке № таблицы, что полная стоимость кредитов рассчитана без включения в неё страховок, т.е. фактически получает дополнительные проценты путем обмана. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме. Незаконные действия банка выразились в начислении процентов на страховку в нарушении действующего законодательства. Просит суд признать недействительными договоры, заключенные ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, применить последствия недействительности ничтожных сделок.

В судебном заседании истец [СКРЫТО] М.Н. исковые требования поддержал в полном объеме, подтвердил изложенное в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика Лебедева П.К. исковые требования не признала, ссылаясь на основания и доводы, изложенные в возражениях.

Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 420, п. 1 ст. 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Пунктом 2 ст. 166 ГК РФ предусмотрено, что требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

На основании п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как установлено судом, между [СКРЫТО] М.Н. и ПАО «Росбанк» на основании заявлений-анкет были заключены кредитные договоры №ТISFYF450063 от ДД.ММ.ГГГГ, №IPSGWJ331105 от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям кредитного договора №ТISFYF450063 от ДД.ММ.ГГГГ, сумма предоставляемого кредита составляет 410810 рублей 81 коп. с процентной ставкой 21, 40 % годовых с датой ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов 31 число каждого месяца с датой полного возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] М.Н. и ПАО «Росбанк» заключен кредитный договор №IPSGWJ331105 на основании заявления-оферты на сумму кредита 287356 руб. 32 коп. с процентной ставкой по кредиту 18, 40 % годовых ежемесячным погашением кредита, уплатой начисленных за пользование кредитом процентов не позднее 25 числа каждого месяца, датой полного возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из заявлений, [СКРЫТО] М.Н. выразил свое согласие на заключением договора личного страхования при заключении кредитного договора №ТISFYF450063 от ДД.ММ.ГГГГ со страховщиком СОАО «ВСК», был согласен на уплату страховой премии в размере 30810 руб. 81 коп. В заявлении имеется ссылка на то, что договор личного страхования заключается при наличии волеизъявления клиента, а Условия предоставлены на информационных стендах в Дальневосточном филиале Банка, размещены на информационном портале в сети Интернет, расположенном по электронному адресу http://www.rosbank.ru/, а также предоставляются по просьбе Клиента в Дальневосточном филиале Банка (по месту оформления кредита) на бумажном носителе.

Кроме того, истец выразил согласие на заключение договора личного страхования со страховщиком «Сосьете Женераль Страхование Жизни» при заключении кредитного договора №IPSGWJ331105 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым сумма страховой премии составила 37356 руб. 32 коп.

Подписывая заявления, [СКРЫТО] М.Н. своей подписью подтвердил, что до их подписания он был ознакомлен с информационным графиком платежей, содержащим, в том числе информацию о полной стоимости кредитов, процентов начисляемых на кредит, предоставляемую в соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Условия и информационный график платежей были предоставлены ему при подписании Заявления.

Также установлено, что в заявлениях [СКРЫТО] М.Н. выразил согласие на заключение договора личного страхования и подтвердил не только своей подписью желание заключить договор, но и фразой «да, заключаем».

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей»,, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Таким образом, следствием признания условий того или иного договора недействительным, по смыслу Закона о защите прав потребителей, является не предоставление потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.

Одной из обязанностей кредитной организации, в соответствии со ст. 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец принял решение о заключении договора страхования добровольно, плата за подключение к программе добровольного страхования внесена на основании заключенного им договора, который не противоречит положениям ст.ст. 161, 428, 434 ГК РФ.

Банк при предоставлении данной услуги выполнил требования п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» об обязанности предоставления клиентам информации об услуге подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья клиентов, ее платности, лице, которое будет предоставлять услугу страхования.

Исходя из доказанности добровольного выбора заемщиком условий обеспечения исполнения кредитного обязательства, включение суммы платы за подключение к программе страхования в общую сумму кредита, начисление процентов при наличии на то свободного волеизъявления заемщика, при том, что доказательств обратного истцом суду не представлено, закону не противоречит, прав и законных интересов истца не нарушает.

Доводы истца о том, что не была доведена информация о списаниях, операции по списанию, проведение платежей, расчет полной стоимости кредита незаконны, не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, опровергаются представленными в материалы дела доказательствами, позволяющими сделать вывод о том, что истцу при заключении договоров информация о сумме, процентах, графике, включении страховой суммы в основную сумму кредита, начислении процентов на эту сумму была представлена в полном объеме.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об истечении срока исковой давности по требованиям истца о признании недействительными кредитного договора №ТISFYF450063 от ДД.ММ.ГГГГ, №IPSGWJ331105 от ДД.ММ.ГГГГ.

поскольку исполнение по кредитному договору №ТISFYF450063 от ДД.ММ.ГГГГ, исполнение спорной сделки началось в момент внесения заемщиком первоначального платежа в счет уплаты названных процентов ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору №IPSGWJ331105 от ДД.ММ.ГГГГ исполнение сделки началось ДД.ММ.ГГГГ.

Иск истцом о признании недействительными договоров предъявлен ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении трехлетнего срока.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковый требований истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] к ПАО «Росбанк» о признании кредитных договоров недействительными отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска путём подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение составлено 27.05.2019.

председательствующий: С.А. Костюченко

Копия верна: председательствующий С.А. Костюченко

Секретарь_____________

Решение суда не вступило в законную силу.

<данные изъяты>

<данные изъяты>