Дело № 33-8382/2017, апелляция

Дело № 33-8382/2017

В суде первой инстанции дело рассматривалось судьей Ивановой Л.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда

в составе:

председательствующего Кустовой С.В.

судей Железовского С.И., Тарасовой А.А.

при секретаре Вигуль А.Д.

рассмотрела в открытом судебном заседании 01 ноября 2017 года в городе Хабаровске гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к [СКРЫТО] О. С. о взыскании денежных средств, по встречному иску [СКРЫТО] О. С. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе [СКРЫТО] О.С. на решение Краснофлотского районного суда гор. Хабаровска от 08 августа 2017 года.

Заслушав доклад судьи Железовского С. И., судебная коллегия

установила:

истец АО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к ответчику [СКРЫТО] О.С. о взыскании денежных средств.

В обоснование требований указал, что 01.05.2014 г. между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме заключено Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными 163500 руб. под 15,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 28-го числа каждого месяца в размере 4000 руб. Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время [СКРЫТО] О.С. принятые на себя обязательства не исполняет. Задолженность [СКРЫТО] О.С. перед АО «Альфа-Банк» по состоянию 27.02.2017 г. составляет 124203,03 руб., в том числе: просроченный основной долг - 110673,59 руб., начисленные проценты - 4256,03 руб., штрафы и неустойки - 9273,41 руб.

Просил суд взыскать с ответчика [СКРЫТО] О.С. задолженность по кредитному договору 124203,03 руб., расходы по уплате государственной пошлины 3684,06 руб.

[СКРЫТО] О.С. обратилась в суд, с встречным иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда.

В обоснование требований указала, что банк самовольно взыскал с нее комиссию за обеспечение выдачи наличных денежных средств 1666 руб., поскольку при выдаче расчетной карты для перечисления суммы кредита она не была уведомлена о наличии комиссий банка за снятие наличных кредитных средств. С Тарифами банка и Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) ее не ознакомили и не предоставили под роспись. Комиссия за услугу «Альфа-Чек» 1163 руб. также удержана банком незаконно, поскольку при заполнении Анкеты-Заявления на предоставление кредита наличными в п. 2 указано, что ей не требуется подключение услуги «Альфа-Чек», однако банк ежемесячно списывал с ее счета средства за предоставление данной услуги. Общая сумма незаконно начисленных неустоек составила 9513,16 руб.

Просила суд взыскать с АО «Альфа-Банк» незаконно начисленные штрафы 239,75 руб., комиссию за обеспечение выдачи наличных денежных средств 1666 руб. и комиссию за услугу «Альфа-Чек» 1163 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами 357,14 руб; компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Решением Краснофлотского районного суда гор. Хабаровска от 08 августа 2017 года исковые требования АО «Альфа-Банк» удовлетворены частично, постановлено:

взыскать с [СКРЫТО] О.С. в пользу АО «Альфа-Банк»» задолженность по кредитному договору № от 01.05.2014 г. 117929,62 руб., из них: просроченный основной долг - 110673,59 руб., проценты - 4256,03 руб., неустойки - 3000 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины 3684,06 руб.; всего взыскать: 121613,68 руб.

В остальной части иска АО «Альфа-Банк» отказать.

Встречные исковые требования [СКРЫТО] О.С. к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

В апелляционной жалобе [СКРЫТО] О.С. не согласившись с решением суда, просит его изменить в части взыскания с банка незаконной комиссии за «Альфа -чек» - 1104 руб., штрафа, компенсации морального вреда, и принять по делу новое решение об удовлетворении встречных исковых требований, ссылаясь на его незаконность, на нарушение норм материального и процессуального права.

Полагает, что банк самовольно взыскал с нее комиссию за обеспечение выдачи наличных денежных средств – 1666 руб., комиссию за услугу «Альфа-чек» - 1163 руб. Считает, что включение в условия кредита уплаты комиссий ущемляет ее права потребителя и является дополнительной услугой. Считает, что судом неверно определен срок исковой давности, который исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно, со дня уплаты спорного платежа.

В письменных возражениях относительно доводов апелляционной жалобы АО «Альфа-Банк» просит апелляционную жалобу оставить без удовлетворения.

Стороны в заседание судебной коллегии не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не уведомили. [СКРЫТО] О.С. просила дело рассмотреть в её отстутствие.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность принятого судом решения в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, в возражениях на апелляционную жалобу (ч. 1 ст.327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.

Решение суда первой инстанции обжалуется в части отказа в удовлетворении встречных исковых требований, а именно, в части взыскания с банка незаконной комиссии за «Альфа-чек» - 1104 руб., штрафа, компенсации морального вреда, поэтому оснований для проверки законности принятого решения суда в полном объеме судебная коллегия не усматривает и в соответствии с положениями статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации проверяет законность и обоснованность указанного судебного решения только в обжалуемой части.

В соответствии со ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в частности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Исходя из положений ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между [СКРЫТО] России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как следует из материалов дела [СКРЫТО] О.С. обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с Анкетой-заявлением на получение кредита наличными. На основании указанного заявления между ОАО «Альфа-Банк» и [СКРЫТО] О.С. заключено соглашение о кредитовании № от 01.05.2014 на Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (Общие условия), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, с которыми [СКРЫТО] О.С. ознакомлена и согласилась, что подтверждается ее подписями.

На основании заключенного соглашения [СКРЫТО] О.С. выдан кредит 163500 руб. с процентной ставкой за пользование кредитом 15,99% годовых, сроком на 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита. По условиям кредитного соглашения, подписанного сторонами, сумма кредита и процентов подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 28-го числа каждого месяца в размере 4 000 руб.

С Общими условиями кредитования в редакции, действующей на момент подписания Анкеты-заявления, и с тарифами ОАО «Альфа-Банк» [СКРЫТО] О.С. ознакомилась и согласилась. Также подтвердила свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» и обязалась выполнять условия Договора; с Тарифами [СКРЫТО] ознакомлена и согласна. Договор (с приложениями) и Общие условия предоставления Кредита наличными получила.

Как установлено судом первой инстанции, комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета с [СКРЫТО] О.С. не взималась и условиями кредитного соглашения не предусмотрена.

[СКРЫТО] О.С. была ознакомлена и согласна с Общими условиями, Тарифами; индивидуальными условиями кредитования, что подтверждается ее подписями в вышеперечисленных документах при оформлении кредита.

В Тарифах и Общих условиях ОАО «Альфа-Банк» предоставил заемщику всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги [СКРЫТО], оказываемые в рамках заключенного договора. [СКРЫТО] О.С. в своем соглашении указала, что ознакомлена и согласна с условиями кредитования, указанными в настоящем кредитном предложении, с Общими условиями и Тарифами, фактически принимала указанные услуги.

В рамках Соглашения о кредитовании [СКРЫТО] осуществил кредитование счета, клиенту выдана кредитная карта и открыт счет кредитной карты, в том числе, для учета операций, предусмотренных Общими условиями.

Согласно Общим условиям комиссия за обслуживание кредитной карты, комиссия за выдачу наличных денежных средств, взимаются в соответствии с Тарифами [СКРЫТО].

Разделом 1.1.7 Тарифов предусмотрено взимание комиссии за снятие денежных средств через [СКРЫТО] сторонних банков в процентах от суммы, но не менее 119 руб.

Как усматривается из выписок по текущему счету №, заемщиком неоднократно осуществлялось снятие денежных средств, с помощью банкоматов, сумма комиссии за обеспечение выдачи наличных денежных средств составила 1666 руб.

Как следует из выписки по счету №, [СКРЫТО] производилось списание комиссии за предоставление заемщику услуги «Альфа-Чек».

По данным АО «Альфа-Банк» [СКРЫТО] О.С. подключила указанную услугу, совершив операцию через банкомат, и согласилась на способ оповещения «Альфа-Чек», введя свой номер телефона, тем самым сформировав электронное заявление на подключение данной услуги.

Разрешая встречные исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. 12, 16, 15, 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 168, 779, 12, 179, 181, 199 ГК РФ, п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку неправомерность действий ответчика по встречному иску и нарушение прав [СКРЫТО] О.С., включая права потребителя, судом не установлены. [СКРЫТО] О.С. добровольно подключила услугу «Альфа-Чек», от нее не отказывалась и не лишена была права на самостоятельный, минуя судебные разбирательства, отказ от подключенной данной услуги. Заемщиком неоднократно осуществлялось снятие денежных средств, с помощью банкоматов, сумма комиссии за обеспечение выдачи наличных денежных средств составила 1666 руб. [СКРЫТО] О.С. самостоятельно определяла порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны [СКРЫТО] нарушений Закона РФ «О защите прав потребителей», ФЗ «О банках и банковской деятельности». Заемщик добровольно выразила желание воспользоваться предложенной [СКРЫТО] услугой, в течение длительного времени указанная услуга фактически ей оказывалась, при этом [СКРЫТО] О.С. не представлено доказательств того, что в указанный период она хотела и не смогла отказаться от получения данной услуги, как не представлено доказательств обращения в [СКРЫТО] по вопросу ненадлежащего оказания услуги. [СКРЫТО] О.С. не представлено доказательств, причинения ей действиями [СКРЫТО] нравственных страданий в результате исполнения обязательств по договору.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального законодательства и представленных сторонами доказательствах, которые исследовались судом и которым судом в решении дана надлежащая правовая оценка.

Доводы апелляционной жалобы о том, что банк самовольно взыскал с нее комиссию за обеспечение выдачи наличных денежных средств – 1666 руб., комиссию за услугу «Альфа-чек» - 1163 руб., включение в условия кредита уплаты комиссий ущемляет ее права потребителя и является дополнительной услугой, судебной коллегией отклоняется. [СКРЫТО] О.С., была ознакомлена и согласна с Общими условиями, Тарифами; индивидуальными условиями кредитования, что подтверждается ее подписями.

В Тарифах и Общих условиях ОАО «Альфа-Банк» предоставил заемщику всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги [СКРЫТО], оказываемые в рамках заключенного договора. [СКРЫТО] О.С. в своем соглашении указала, что ознакомлена и согласна с условиями кредитования, указанными в настоящем кредитном предложении, с Общими условиями и Тарифами, фактически принимала указанные услуги, что не оспаривалось в суде.

В рамках Соглашения о кредитовании [СКРЫТО] осуществил кредитование счета, клиенту была выдана кредитная карта и открыт счет кредитной карты, в том числе, для учета операций, предусмотренных Общими условиями.

Согласно Общим условиям комиссия за обслуживание кредитной карты, комиссия за выдачу наличных денежных средств, взимаются в соответствии с Тарифами [СКРЫТО].

Разделом 1.1.7 Тарифов предусмотрено взимание комиссии за снятие денежных средств через [СКРЫТО] сторонних банков в процентах от суммы, но не менее 119 руб.

Как усматривается из выписок по текущему счету №, заемщиком неоднократно осуществлялось снятие денежных средств, с помощью банкоматов, общая сумма комиссии за обеспечение выдачи наличных денежных средств составила 1 666,00 руб.

Плата за ежегодное обслуживание карты, за выдачу наличных денежных средств через банкомат и кассу являются допустимыми законом комиссионными вознаграждениями за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету, и по своей правовой природе не являются комиссиями за выдачу кредита или за обслуживание ссудного счета.

Доводы апелляционной жалобы о том, что судом неверно определен срок исковой давности, который исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно, со дня уплаты спорного платежа, судебной коллегией отклоняется, поскольку направлен на переоценку выводов суда первой инстанции. Судом первой инстанции, верно, установлены обстоятельства по делу, поэтому оснований для удовлетворения данного довода судебной коллегией не усматривается.

В целом доводы апелляционной жалобы не могут быть положены в основу отмены по существу правильного судебного постановления, так как сводятся к выражению несогласия с произведенной судом первой инстанции оценкой обстоятельств дела и представленных по делу доказательств, тогда как оснований для иной оценки имеющихся в материалах дела доказательств суд апелляционной инстанции не усматривает.

Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, в том числе и тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом не допущено, в связи с чем, оснований для отмены принятого судом решения не имеется.

Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Краснофлотского районного суда гор. Хабаровска от 08 августа 2017 года по гражданскому делу по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к [СКРЫТО] О. С. о взыскании денежных средств, по встречному иску [СКРЫТО] О. С. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда оставить без изменения, апелляционную жалобу [СКРЫТО] О.С. – без удовлетворения.

Председательствующий С.В. Кустова

Судьи: А.А. Тарасова

С.И. Железовский