Дело № 33-4462/2018, апелляция

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

ХАБАРОВСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

Дело № 33-4462 В суде первой инстанции дело

рассмотрела судья Королева И.А.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего Жельнио Е.С.,

судей Порохового С.П., Аноприенко К.В.,

при секретаре Цурман В.А.,

рассмотрела 27 июня 2018 года в городе Хабаровске в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Вербовского Д.Л. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) об исключении из числа страхователей, взыскании денежных средств, денежной компенсации морального вреда, по апелляционной жалобе Банка ВТБ 24 (ПАО) на решение Центрального районного суда города Хабаровска от 10 апреля 2018 года.

Заслушав доклад судьи Аноприенко К.В., объяснения представителя истца Юдаковой А.Д., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» (МОО ЗПП «Робин Гуд») обратилась в суд в интересах Вербовского Д.Л. с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО). В обоснование требований указано, что 31 мая 2017 года между Вербовским Д.Л. и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор на сумму 705 882 руб., сроком на 60 месяцев, под 16.5 % годовых. В тот же день [СКРЫТО] Д.Л. написал в банке заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи». Плата за подключение к программе страхования составила 105 882 руб. и была списана банком со счета истца. 2 июня 2017 года истец направил в адрес банка заявление о расторжении договора страхования. В удовлетворении заявления истцу было отказано, поскольку страхователем по договору является банк, следовательно возврат страховой премии в случае отказа от страхования не предусмотрен. В соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения. Учитывая, что истец подал заявление о расторжении договора страхования в течении пяти дней с момента заключения договора, банк должен был вернуть Вербовскому Д.Л. уплаченную сумму страховой премии. МОО ЗПП «Робин Гуд» просит суд исключить Вербовского Д.Л. из участников программы страхования «Финансовый резерв Профи», взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Вербовского Д.Л. сумму уплаченной страховой премии в размере 105 882 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 6 543 руб., денежную компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф в размере 25 % от присужденной суммы в пользу Вербовского Д.Л. и в размере 25 % в пользу МОО ЗПП «Робин Гуд».

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Решением Центрального районного суда города Хабаровска от 10 апреля 2018 года исковые требования удовлетворены частично. [СКРЫТО] Д.Л. исключен из участников программы страхования «Финансовый резерв Профи» по договору 625/0056-0236024 от 31 мая 2017 года. С Банка ВТБ (ПАО) в пользу Вербовского Д.Л. взысканы денежные средства, уплаченные за участие в программе страхования, в сумме 105 882 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 8 июня 2017 года по 1 марта 2018 года в сумме 6 543 руб., денежная компенсация морального вреда 2 000 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя 28 606 руб. 25 копеек. С Банка ВТБ (ПАО) в пользу МОО ЗПП «Робин Гуд» взыскан штраф за несоблюдение требований потребителя 28 606 руб. 25 копеек. С Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина 3 743 руб. 50 копеек.

В апелляционной жалобе Банк ВТБ (ПАО) не согласен с решением суда. Ссылается на то, что к спорным отношениям не подлежит применению Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, поскольку оно определяют условия и порядок осуществления страхования в отношении страхователей физических лиц. В настоящем случае договор страхования заключен между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», а истец был подключен к договору страхования как застрахованное лицо, в связи с чем Указание Банка России не распространяется на спорные правоотношения. Полагает, что плата за страхование включает в себя, в том числе, комиссию банка за услуги по страхованию, которая не может быть возвращена истцу. Также Банк не согласен с решением суда в части взыскания денежной компенсации морального вреда, поскольку Банком не был причинен моральный вред истцу. Просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель истца просит решение суда оставить без изменений.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции проверяет решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, возражений.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив имеющиеся доказательства, проверив доводы апелляционной жалобы, возражений, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения суда.

Из материалов дела следует, что 31 мая 2017 года между Вербовским Д.Л. и Банком ВТБ 24 (ПАО) (реорганизован путем присоединения к Банку ВТБ (ПАО)) был заключен кредитный договор на сумму 705 882 руб., сроком возврата кредита до 31 мая 2022 года. Условиями соглашения предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом составляет 16. 5 % годовых (л.д. 6-12).

В тот же день [СКРЫТО] Д.Л. написал заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) (л.д. 13-14).

Согласно подписанному истцом заявлению, Банк ВТБ (ПАО) обеспечивает страхование истца по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ «Страхование», путем включения истца в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Истцом была выбрана программа страхования «Финансовый резерв Профи», которая предусматривает следующие условия: срок страхования с 1 июня 2017 года по 31 мая 2022 года, страховая сумма 705 882 руб. Страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная или временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Как следует из выписки по лицевому счету Вербовского Д.Л., истцом была уплачена страховая премия Банку ВТБ (ПАО) в сумме 105 882 руб. (л.д. 15).

2 июня 2017 года – на второй день после подписания заявления на включение в программу страхования [СКРЫТО] Д.Л. обратился в банк с заявлением об исключении его из числа участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) и требованием вернуть уплаченные денежные средства за подключение к программе страхования (л.д. 16).

7 июня 2017 года Банк ВТБ (ПАО) направил истцу ответ на обращение, в котором указал, что оснований для удовлетворения требований в части возврата страховой премии по договору страхования не имеется (л.д. 17).

Разрешая исковые требования Вербовского Д.Л., районный суд руководствовался положениями пунктов 1, 5, 6, 8, 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, нормами Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и исходил из того, что действующее законодательство предусматривает право застрахованного лица в течение 5-ти рабочих дней после заключения договора страхования отказаться от него и требовать возврата уплаченной страховой премии.

Судебная коллегия полагает возможным согласиться с выводами районного суда по следующим основаниям.

Из содержания статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно Условиям по страховому продукту «Финансовый резерв», заявлению на присоединение к программе страхования, подписанному Вербовским Д.Л., в результате присоединения к программе страхования застрахованным является имущественный интерес истца; оплату за присоединение к Программе коллективного страхования производит истец, а перечисление страховой премии страховщику – банк, являющийся посредником при заключении договора добровольного страхования.

Применительно к обстоятельствам заключения Вербовским Д.Л. 31 мая 2017 года договора личного страхования страхователем по такому договору выступает сам заемщик.

Поскольку участниками отношений, возникающих из названного договора, выступают физическое лицо – потребитель услуг банка и страховой организации, к таким отношениям подлежат применению нормы Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а сам договор является публичным.

В пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» судам разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами.

Абзацем 3 названной статьи закона предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В этих целя Банком России было принято Указание от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившее в силу со 2 марта 2016 года.

В преамбуле этого нормативного правового акта определено, что им установлены обязательные требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Согласно пункту 1 Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В нарушение приведенных норм в Условиях по страховому продукту «Финансовый резерв», заявлении на присоединение к Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) не предусмотрено указанное право застрахованного гражданина на возврат страховой премии.

Поскольку условия договора личного страхования, заключенного с Вербовским Д.Л. 31 мая 2017 года, не соответствуют императивным нормам нормативного правового акта, содержащего нормы гражданского права, обязательные для сторон такого договора, нормы пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У являются непосредственно действующими, а основанное на таких нормах право истца на возврат уплаченной суммы за присоединение к программе коллективного страхования подлежит признанию и защите в судебном порядке.

Учитывая вышеизложенное, судебная коллегия соглашается с выводом районного суда о наличии оснований для удовлетворения исковых требований Вербовского Д.Л.

Разрешая исковые требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа, районный суд правильно применил нормы статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», удовлетворив требования Вербовского Д.Л.

При указанных обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным. Оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Центрального районного суда города Хабаровска от 10 апреля 2018 года по гражданскому делу по исковому заявлению межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Вербовского Д.Л. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) об исключении из числа страхователей, взыскании денежных средств, денежной компенсации морального вреда – оставить без изменений, апелляционную жалобу Банка ВТБ (ПАО) – без удовлетворения.

Председательствующий Жельнио Е.С.

Судьи Пороховой С.П.

Аноприенко К.В.