Дело № 33-2471/2021, апелляция

ХАБАРОВСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 апреля 2021 г. по делу № 33-2471/2021

(в суде первой инстанции дело № 2-2244/2020, 27RS0006-01-2020-001499-08)

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Кустовой С.В.,

судей Дорожко С.И., Серёгиной А.А.

при секретаре Андросовой К.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу страхового акционерного общества «ВСК» на решение Хабаровского районного суда Хабаровского края от 23 декабря 2020 года по иску [СКРЫТО] Е.Ф. к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Заслушав доклад судьи Серёгиной А.А., пояснения представителя САО «ВСК» - Шаула В.Н., [СКРЫТО] Е.Ф., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

[СКРЫТО] Е.Ф. обратилась в суд с иском к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 31.07.2019 г. между истцом и банком заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 2 354 490, 86 руб., из которых 200 035 рублей на уплату страховой премии САО «ВСК». Истец 13 августа 2019 года обратилась с заявлением об отказе от подключения к программе страховой защиты и возврате страховой премии. В ответ на свое обращение истец денежные средства не получила, что считает незаконным, нарушающим Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 200 035 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 24.08.2019г. по 27.05.2020г. в размере 10 029, 64 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф, проценты за пользование чужими денежными средствами в период с 27.05.2020г. по день фактического исполнения обязательства.

Решением Хабаровского районного суда Хабаровского края от 23 декабря 2020 года удовлетворены частично.

Со страхового акционерного общества «ВСК» в пользу [СКРЫТО] ФИО11 взыскана страховая премия в размере 200 035 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 029 рублей 64 копейки, компенсация морального вреда 1 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами с 27 мая 2020 года и до дня фактического исполнения обязательств.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

Со страхового акционерного общества «ВСК в доход бюджета Хабаровского муниципального района Хабаровского края взыскана государственная пошлина в сумме 6 365 рублей 96 копеек.

В апелляционной жалобе страховое акционерное общество «ВСК, ссылаясь на неприменение судом закона подлежащего применению, просит решение суда отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований, распределить расходы по оплате госпошлины за подачу апелляционной жалобы, снизить санкции на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ. В обоснование доводов апелляционной жалобы указывает, что истцом не представлены доказательства, подтверждающие обращение к финансовому уполномоченному с целью соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, не имеется правовых оснований для возвращения страховой премии, как следствие взыскание процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

Письменные возражения относительно доводов апелляционной жалобы не поступили.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, выслушав пояснения сторон, судебная коллегия приходит к следующему.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором, события (страхового случая).

В силу ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Исходя из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений).

Согласно пунктам 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (02.03.2016 г.), то есть не позднее 02.06.2016 г. В противном случае, условия договоров добровольного страхования, заключенных с гражданами, исключающие право страхователя (застрахованного лица - при включении в Программу коллективного страхования) на отказ от договора в течение 5 рабочих дней и возврат уплаченной страховой премии, могут рассматриваться как ущемляющие права потребителя и ничтожные в силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней (в ныне действующей редакции - 14 календарных дней) со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 31 июля 2019 года между истцом и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор на предоставление потребительского кредита, по условиям которого истцу представлен кредит в размере 2 354 490. 86 руб.

В тот же день, 31 июля 2019 года, между истцом и САО «ВСК» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиком кредита (вид полиса GAP), из графика погашений следует, что страхование GAP в размере 200 035 рублей включено в сумму кредита.

13 августа 2019 года истец обратился к страховщику и заявил о своем отказе от услуг страхования и просил исключить его из числа застрахованных лиц, возвратив уплаченную комиссию за подключение услуги.

В ответ на свое обращение истец не получил возврат денежных средств.

Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что 13 августа 2019 года, то есть, в течение 14 дней со дня заключения договора страхования, истец в письменной форме отказался от договора добровольного страхования, в связи с чем сумма 200 035 рублей должна быть возвращена истцу, в связи с чем взыскал с ответчика в пользу истца денежные средства в размере в 200 035 рублей.

С выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права.

В данном случае истец в обоснование заявленных требований ссылался на добровольный отказ от договора страхования, в связи с чем она обратилась с соответствующим заявлением к страховщику. То есть подключение истца как заемщика к программе страхования при оформлении кредитного договора было добровольным, согласие банка выдать кредит не обусловливалось заключением страхового договора и заемщик имел возможность в течение 14 дней после получения кредита и заключения страхового договора произвольно отказаться от договора страхования и вернуть уплаченную страховую премию.

Довод апелляционной жалобы ответчика о том, что истец добровольно выбрал услугу по подключению к программе страхования, правового значения для рассмотрения данного дела не имеет, поскольку в обоснование заявленных требований истец ссылалась на то, что она реализовала свое право на отказ от дополнительной услуги подключения к программе страхования в четырнадцатидневный срок.

При этом условия договора страхования не должны ущемлять права потребителя. Банк организует страхование, исполнителем услуги по страхованию является страховщик, по отношению к которому согласно Указанию Банка России истец имеет право на досрочный отказ от договора в течение четырнадцати календарных дней с условием возврата уплаченной страховой премии.

Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У применимо ко всем правоотношениям добровольного страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении заемщиками в качестве страхователей индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса РФ).

Поскольку судом первой инстанции установлен факт нарушения прав истца как потребителя на возврат суммы страховой премии, судебная коллегия находит правомерным вывод суда первой инстанции о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами на основании положений ст. 395 Гражданского кодекса РФ, штрафа и компенсации морального вреда на основании положений п. 6 ст. 13, ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем доводы апелляционной жалобы в указанной части также подлежат отклонению.

Довод апелляционной жалобы о том, истцом не представлены доказательства, подтверждающие обращение к финансовому уполномоченному с целью соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, судебная коллегия отклоняет, поскольку апелляционным определением судьи Хабаровского краевого суда от 18 сентября 2020 года определение судьи Хабаровского районного суда Хабаровского края от 08 июня 2020 года о возвращении искового заявления [СКРЫТО] Е.Ф. отменено.

Решение суда законно и обоснованно, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке судебной коллегией не установлено, апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Хабаровского районного суда Хабаровского края от 23 декабря 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу страхового акционерного общества «ВСК» - без удовлетворения.

Председательствующий судья С.В. Кустова

Судьи С.И. Дорожко

А.А. Серёгина