Дело № 2-208/2018 (2-3065/2017;) ~ М-3076/2017, первая инстанция

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 января 2018 года <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Волковской М.В.,

при секретаре судебного заседания Ковалевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Рогатовскому Д. В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Рогатовскому Д.В., в котором просили взыскать в свою пользу задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 16.07.2013 г. в размере 979 305 руб. 26 коп., из которых: 734 407,16 руб.- основной долг (сумма кредита); 123 525,76 руб. - проценты по кредиту; 42 531,14 руб. - плата за участие в программе банка по организации страхования клиентов; 6 300,00 руб. - плата/неустойка за пропуск обязательного/минимального платежа; 72 541,20 руб. - (неустойка за нарушение сроков оплаты сумм по заключительному сче­ту-выписке, а также сумму государственной пошлины, оплаченной за рассмотрение настоящего искового заявления, в размере 12 993 руб. 05 коп.

В обоснование исковых требований истцом указано следующие обстоятельства.

16.07.2013 г. [СКРЫТО] Д. В. (далее - ответчик, клиент, должник) направил в АО «Банк Русский Стандарт» (далее - банк) заявление с предложением (офертой) за­ключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - договор о карте), в рам­ках которого клиент просил: выпустить на его имя карту (тип карты указан в анкете); открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использова­нием карты (далее - счет); для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денеж­ных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ста­тьей 850 ГК РФ кредитование счета.

Свой подписью на заявлении (далее - заявление) клиент подтвердил, что в рамках догово­ра о карте ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать наряду с заявлением тарифы по картам «русский стандарт» (далее - тарифы) и условия предостав­ления и обслуживания карт «русский стандарт» (далее - условия), в разделе 1 которых (условий) прямо предусмотрено, что договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает заявление, условия и тарифы.

Собственноручными подписями на заявлении и тарифном плане ТП 83/2 клиент засвиде­тельствовал свое согласие на применение к отношениям с банком в рамках договора о карте ука­занного тарифного плана тарифов (далее - тарифный план).

Подписание клиентом заявления, тарифного плана, полной стоимости кредита по карте указывает на его согласие со всеми положениями, изложенными в этих документах и условиях без каких-либо оговорок или изъятий, а также подтверждает факт своевременного доведения банком до клиента полной информации о данной финансовой услуге банка.

В соответствии с п. 3. ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, дей­ствий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не преду­смотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Таким образом, в соответствии с законодательством Российской Федерации, договор меж­ду банком и клиентом может быть заключен как путем подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента посредством совершения конклюдент­ных действий. В последнем случае письменная форма договора также считается соблюдена.

Просят отметить, что законодателем в диспозиции ст. 820 ГК РФ, которая преду­сматривает обязательную письменную форму для кредитного договора, не установлено каких- либо особых требований к порядку заключения договора, соответственно к форме кредитного до­говора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключе­ния договоров (Глава 9, 28 ГК РФ).

На основании ст.ст. 434, 435, 438 ГК РФ и в соответствии с пп. 2.2.2. условий договор о карте заключается путем принятия (акцепта) банком заявления (оферты) клиента. При этом дого­вор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента, акцептом бан­ком оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию клиенту бан­ковского счета.

Банк получил оферту клиента на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел её и акцептован путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счет № 40817810600983566470. Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Рогатовским Д.В. был заключен дого­вор о предоставлении и обслуживании карты № 107686649 от 16.07.2013 г. (ранее и далее - дого­вор о карте).

Заключенный между банком и клиентом договор о карте является по своей правовой при­роде смешанным договором, а именно - договором банковского счета с возможностью соверше­ния операций по счету при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт). Указанный договор содержит в себе элементы кредитного договора (глава 42 ГК РФ «Заем и кредит» и договора банковского счета (глава 45 ГК РФ «Банковский счет»), в рамках ко­торого на имя Клиента Банком выпущена банковская карта и осуществлялось кредитование Счета Карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

В рамках заключенного договора банк выпустил на имя клиента банковскую карту, ука­занную в анкете, которую клиент получил лично в отделении банка, что подтверждается распис­кой в получении карты.

В соответствии с разделом 2 условий до начала совершения клиентом расходных операций с использованием карты клиент обязан обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону call - центра русский стандарт. Активация карты была осуществлена клиентом в порядке, предусмот­ренном договором. В результате банк по его обращению снял техническое ограничение на совер­шение расходных операций с использованием карты, и клиент получил возможность без препят­ствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными банком по договору о карте.

В соответствии с условиями заключенного договора о карте, в частности, с тарифным пла­ном, кредит первоначально предоставлялся ответчику на следующих условиях: размер процентов по кредиту - 28 % годовых; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка за счет кредита - 2,9 % (минимум 100 рублей), взимается от суммы расходной операции; сумма минимального ежемесячного платежа - 5 % от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности; льготный период кредитования - до 55 дней; плата за обслуживание счета - не взимается и т.д.

После заключения договора о карте клиент воспользовался денежными средствами (креди­том), предоставленными банком, произведя расходные операции с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счёта клиента, в результате чего у него образовалась за­долженность, погашение которой клиент должен был осуществлять в порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

Согласно условиям по картам (раздел «клиент обязуется») клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кре­дитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами. В соответ­ствии с условиями заключенного договора о карте банк произвел кредитование счета должника на сумму неуплаченных в срок процентов, комиссий и плат по договору.

В соответствии с условиями по картам погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться клиентом периодическими платежами. В соответствии с условиями по картам в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование картой, ответчик был обязан в срок не позднее даты, указанной в счете-выписке размещать на счете карты денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа.

В связи с тем, что ответчик не исполнял обязанность по полной и своевременной оплате очередных (минимальных) платежей по кредиту, банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и усло­виями договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 906 764,06 руб. в срок до 15.06.2015, выставив заемщику заключительный счет-выписку.

В соответствии с условиями по картам (раздел «предоставление кредита, возникновение и погашение задолженности») за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном сче­те-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, ука­занной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. В связи с неисполнением ответчиком обязательства по оплате суммы задолженности, указанной в заключи­тельном счете-выписке, ему начислялась неустойка, размер которой указан в расчете задолженно­сти.

До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена, что под­тверждается выпиской из лицевого счета клиента, и составляет в соответствии с расчетом задол­женности 979 305 руб. 26 коп., из которых: 734 407,16 руб. - основной долг (сумма кредита); 123 525,76 руб. - проценты по кредиту; 42 531,14руб. - плата за участие в программе банка по организации страхования клиентов; 6 300,00 руб. - плата/неустойка за пропуск обязательного / минимального платежа; 72 541,20 руб. - (неустойка за нарушение сроков оплаты сумм по Заключительному Сче­ту-выписке.

Указано, что до настоящего времени задолженность по договору о карте ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счёта, что и явилось основанием обращения банком в суд с настоящим иском.

Представитель истца по доверенности Фетисова С.А. в судебном заседании поддержала требования банка в полном объеме, просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик [СКРЫТО] Д.В. вызывался в суд заказными письмами с уведомлением о вручении в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 113 ГПК РФ.

Согласно почтовому уведомлению о вручении, имеющемуся в материалах дела, извещение о судебном заседании, назначенном на 11.01.2018 года, ответчик получил.

В соответствии с ч. 1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причине неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Таким образом, требования ч. 1 ст. 167 ГПК РФ ответчиком не выполнены.

Суд, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ пришел к выводу о возможности рассмотрения дела отсутствие не явившегося ответчика.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы данного гражданского дела, пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Судом установлено, что 16.07.2013 г. ответчик направил в АО «Банк Русский Стандарт» заявление с предложением (офертой) за­ключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рам­ках которого клиент просил: выпустить на его имя карту (тип карты указан в анкете); открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использова­нием карты (далее - счет); для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денеж­ных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ста­тьей 850 ГК РФ кредитование счета.

Таким образом, свой подписью на заявлении ответчик подтвердил, что в рамках догово­ра о карте ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать наряду с заявлением тарифы по картам «русский стандарт» и условия предостав­ления и обслуживания карт «русский стандарт», в разделе 1 которых (условий) прямо предусмотрено, что договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает заявление, условия и тарифы.

Собственноручными подписями на заявлении и тарифном плане ТП 83/2 клиент засвиде­тельствовал свое согласие на применение к отношениям с банком в рамках договора о карте ука­занного тарифного плана тарифов.

Таким образом, подписание ответчиком заявления, тарифного плана, полной стоимости кредита по карте указывает на его согласие со всеми положениями, изложенными в этих документах и условиях без каких-либо оговорок или изъятий, а также подтверждает факт своевременного доведения банком до клиента полной информации о данной финансовой услуге банка.

Указанное заявление, после его подписания потребителем и направления в банк в сово­купности с условиями и тарифами содержат абсолютно все условия предлагаемого к заключению договора о карте, в том числе и определяемые законом как существенные, и представляют собой оферту, полностью соответствующую требованиям ст. 435 ГК РФ. При этом, законодательством не установлено ограничений, или каких-либо предписаний по способу форму­лирования предложения о заключении договоров, а также каких-либо запретов на составление и формулирование условий оферты в виде нескольких документов либо ссылок на них, либо вклю­чения в один документ нескольких оферт.

В соответствии с абз. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и бан­ковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществ­ляются на основании договоров.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотари­ального удостоверения. В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного ли­цом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3. ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, дей­ствий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не преду­смотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Таким образом, в соответствии с законодательством Российской Федерации, договор меж­ду банком и клиентом может быть заключен как путем подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента посредством совершения конклюдент­ных действий. В последнем случае письменная форма договора также считается соблюдена.

Так, законодателем в диспозиции ст. 820 ГК РФ, которая преду­сматривает обязательную письменную форму для кредитного договора, не установлено каких- либо особых требований к порядку заключения договора, соответственно к форме кредитного до­говора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключе­ния договоров (Глава 9, 28 ГК РФ).

На основании ст.ст. 434, 435, 438 ГК РФ и в соответствии с пп. 2.2.2. условий договор о карте заключается путем принятия (акцепта) банком заявления (оферты) клиента. При этом дого­вор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента, акцептом бан­ком оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию клиенту бан­ковского счета.

Судом установлено, что Банк получил оферту клиента на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел её и акцептован путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счет №.

Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Рогатовским Д.В. был заключен дого­вор о предоставлении и обслуживании карты № от 16.07.2013 г.

Заключенный между банком и клиентом договор о карте является по своей правовой при­роде смешанным договором, а именно - договором банковского счета с возможностью соверше­ния операций по счету при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт). Указанный договор содержит в себе элементы кредитного договора (глава 42 ГК РФ «Заем и кредит» и договора банковского счета (глава 45 ГК РФ «Банковский счет»), в рамках ко­торого на имя ответчика Банком выпущена банковская карта и осуществлялось кредитование Счета Карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

Судом установлено, что в рамках заключенного договора банк выпустил на имя ответчика банковскую карту, ука­занную в анкете, которую последний получил лично в отделении банка, что подтверждается распис­кой в получении карты.

В соответствии с разделом 2 условий до начала совершения клиентом расходных операций с использованием карты клиент обязан обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону call - центра русский стандарт. Активация карты была осуществлена клиентом в порядке, предусмот­ренном договором. В результате банк по его обращению снял техническое ограничение на совер­шение расходных операций с использованием карты, и клиент получил возможность без препят­ствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными банком по договору о карте.

В соответствии с условиями заключенного договора о карте, в частности, с тарифным пла­ном, кредит первоначально предоставлялся ответчику на следующих условиях: размер процентов по кредиту - 28 % годовых; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка за счет кредита - 2,9 % (минимум 100 рублей), взимается от суммы расходной операции; сумма минимального ежемесячного платежа - 5 % от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности; льготный период кредитования - до 55 дней; плата за обслуживание счета - не взимается и т.д.

Из материалов дела следует, что после заключения договора о карте клиент воспользовался денежными средствами (креди­том), предоставленными банком, произведя расходные операции с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счёта клиента, в результате чего у него образовалась за­долженность, погашение которой клиент должен был осуществлять в порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

Согласно условиям по картам (раздел «клиент обязуется») клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кре­дитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами. В соответ­ствии с условиями заключенного договора о карте банк произвел кредитование счета должника на сумму неуплаченных в срок процентов, комиссий и плат по договору.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим об­разом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с условиями по картам погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться клиентом периодическими платежами. В соответствии с условиями по картам в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование картой, ответчик был обязан в срок не позднее даты, указанной в счете-выписке размещать на счете карты денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа.

В связи с тем, что ответчик не исполнял обязанности по полной и своевременной оплате очередных (минимальных) платежей по кредиту, банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и усло­виями договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 906 764,06 руб. в срок до 15.06.2015, выставив заемщику заключительный счет-выписку.

В соответствии с условиями по картам (раздел «предоставление кредита, возникновение и погашение задолженности») за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном сче­те-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, ука­занной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. В связи с неисполнением ответчиком обязательства по оплате суммы задолженности, указанной в заключи­тельном счете-выписке, ему начислялась неустойка, размер которой указан в расчете задолженно­сти.

Судом установлено, что до настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена, что под­тверждается выпиской из лицевого счета клиента, и составляет: 979 305 руб. 26 коп., из которых: 734 407,16 руб. - основной долг (сумма кредита); 123 525,76 руб. - проценты по кредиту; 42 531,14руб. - плата за участие в программе банка по организации страхования клиентов; 6 300,00 руб. - плата/неустойка за пропуск обязательного/минимального платежа; 72 541,20 руб. - (неустойка за нарушение сроков оплаты сумм по заключительному сче­ту-выписке, что также подтверждается расчетом задол­женности.

Статьей 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Материалы дела свидетельствуют о том, что до настоящего времени требование истца ответчиком не исполнено.

Расчеты задолженности, представленные истцом, стороной ответчика не оспорены, судом проверены и сомнений в правильности не вызывают.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 330 ГПК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ, где ч. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено право кредитора потребовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока возврата очередной суммы кредита, если договором предусмотрено возвращение по частям.

При заключении договора банк рассчитывал на ежемесячное погашение кредита и получение прибыли в виде процентов по нему.

С учетом изложенного, суд считает исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору, в том числе: задолженность основному долгу в сумме 734407,16 рублей, процентов по кредиту в сумме 123525,76 рублей, плата за участие в программе банка по организации страхования клиентов в сумме 42531,14 рублей, плата/неустойка за пропуск обязательного/минимального платежа в сумме 6300,00 рублей – подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования банка о взыскании с ответчика неустойки, начисленной за нарушение сроков оплаты сумм по заключительному счету-выписке в сумме 72541,20 рублей, суд считает, что начисленная истцом задолженность по неустойке в указанной сумме, является явно несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательства по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, суд полагает целесообразным применить ст. 333 ГК РФ и взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по указанной неустойке в сумме 1 000 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 12227,64 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

иск акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Рогатовскому Д. В. – удовлетворить частично.

Взыскать с Рогатовского Д. В. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 16.07.2013 г. в размере 907 764 руб. 06 коп., из которых: 734 407,16 руб.- основной долг (сумма кредита); 123 525,76 руб. - проценты по кредиту; 42 531,14 руб. - плата за участие в программе банка по организации страхования клиентов; 6300,00 руб. - плата/неустойка за пропуск обязательного/минимального платежа; 1000,00 руб. - неустойка за нарушение сроков оплаты сумм по заключительному сче­ту-выписке, в остальной части – отказать.

Взыскать с Рогатовского Д. В. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в размере 12227,64 рублей, в остальной части – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись М.В. Волковская