Дело № 2-207/2018 (2-3064/2017;) ~ М-3075/2017, первая инстанция

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 января 2018 года <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Волковской М.В.,

при секретаре судебного заседания Ковалевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к [СКРЫТО] Ю. А. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к [СКРЫТО] Ю.А., в котором просил взыскать в свою пользу задол­женность по кредитному договору № от 14.01.2015 года в размере 619 396 руб. 99 коп., из которых: 419 640,42 руб. - основной долг: 73 492,87 руб. - проценты по кредиту; 30 881,70 руб. - неустойка, начисленная до даты оплаты заключительного требования; 95 382,00 руб. - неустойка, начисленная после даты оплаты заключительного требования, а также сумму государственной пошлины, оплаченной за рассмотрение настоящего искового заявления, в раз­мере 9 393 руб. 37 коп.

В обоснование исковых требований истцом указано следующие обстоятельства.

14.01.2015 года [СКРЫТО] Ю. А. направил в АО «Банк Русский Стандарт» подписанное им заявление о предоставлении потребительского кредита (далее - заявление) в ко­тором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита и заклю­чения с ним договора потребительского кредита (далее - договор), неотъемлемой частью которо­го будут являться общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию креди­тов» (далее - общие условия).

Направляя заявление, [СКРЫТО] Ю.А. (далее - заемщик) понимал и соглашался с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ним договора в рамках договора откроет ему банковский счет, предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка (далее - АСП), под которым понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи механическими средствами копирования (цифрового копи­рования и печати) типографским способом.

Рассмотрев данное заявление, банк предоставил заемщику индивидуальные условия до­говора потребительского кредита - оферту, предложив ему заключить договор. Оферта банка была акцептована заемщиком и в этот же день индивидуальные условия переданы заемщиком банку, о чем свидетельствует подпись истца в индивидуальных условиях договора потребитель­ского кредита и заемщиком сделана отметка «... передаю Банку настоящий документ, подписан­ный с моей стороны».

Согласно с п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и инди­видуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным усло­виям договора.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребитель­ском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указан­ным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа счи­тается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Банк во исполнение своих обязательств по договору открыл заемщику банковский счет № (далее - счет), зачислил на счет сумму предоставленного кредита в раз­мере 419 640,42 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счёта №.

С даты зачисления суммы кредита на счет кредит заемщику считается предоставленным (п. 2.2. общих условий).

Таким образом, между сторонами был заключен договор потребительского кредита № от 14.01.2015 г.

Договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита: сумма кредита - 419 640,42 руб.; срок предоставления кредита - 1827 дня (дней); процентная ставка по кредиту - 36,00 % годовых; размер ежемесячного платежа - 15170,00 руб., последний платёж - 12264,62 руб.; количество платежей - 60; периодичность (сроки) платежей - 15 числа каждого месяца - с 02.2015 по 01.2020; цель использования заемщиком кредита - для погашения задолженности по другим за­ключенным между заемщиком и банком договорам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная органи­зация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от испол­нения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

С даты предоставления кредита у заемщика возникла обязанность своевременно погашать задолженность перед банком, в порядке п на условиях договора вернуть банку кредит, а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных бан­ком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, сумм неустойки (п. 8.1. общих условий).

В соответствии с п. 4.1. общих условий плановое погашение задолженности осуществля­ется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой пла­теж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссию за услугу (при наличии).

График платежей содержится в п. 6 индивидуальных условий, а также был сформирован банком в виде отдельного документа и доведен до заемщика и экземпляр которого вручен клиен­ту, что заемщик засвидетельствовал своей подписью на графике платежей, подтвердив, что озна­комлен, понимает и согласен с предоставленной информацией.

В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по договору заемщик допустил просрочку платежей и не обеспечил на счете необходимые для списания сум­мы денежных средств.

В период после даты заключения договора до даты выставления заключительного требова­ния заемщик зачислил на счет для оплаты задолженности денежные средства в сумме 150,00 рублей, после чего прекратил исполнение обязательств по договору, вследствие чего задолжен­ность по кредиту оказалась непогашенной.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очеред­ной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 522 770,59 руб. в срок до 15.07.2015, выставив заемщику заключительное требование (далее - ЗТ). Задолжен­ность по заключительному требованию заемщиком не оплачена.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика не­устойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка взимается со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требо­вания (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления ЗТ банк взимает неустойку в размере 0,1% за каждый день просрочки на сумму просроченного основного долга и процентов.

В соответствии с условиями договора банк начислил заемщику неустойку, вид и размер которой указан в расчете задолженности.

До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена, что подтвер­ждается выпиской из лицевого счёта клиента и составляет в соответствии с расчетом задолжен­ности 619 396 руб. 99 коп., из которых: 419 640,42 руб. - основной долг; 73 492,87 руб. - проценты по кредиту; 30 881,70 руб. - неустойка, начисленная до даты оплаты заключительного требования; 95 382,00 руб. - неустойка, начисленная после даты оплаты заключительного требования.

Представитель истца, будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, не явился по неизвестной суду причине.

Ответчик [СКРЫТО] Ю.А. вызывался в суд заказными письмами с уведомлением о вручении в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 113 ГПК РФ.

Согласно официальным сведениям Почты России, извещение о судебном заседании, назначенном на 11.01.2018 года, ответчик не получил, так как за ним не явился, о чем свидетельствует отметка ОПС Почты России на почтовом конверте: «истек срок хранения».

Приказом ФГУП «Почта России» от 05.12.2014 года №423-п утверждены Особые условия приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», в силу п. 3.4 и п. 3.6 которых при неявке адресатов за такими почтовыми отправлениями в течение трех рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются и вручаются под расписку вторичные извещения. Неврученные адресатам заказные письма и бандероли разряда «Судебное» возвращаются по обратному адресу по истечении семи дней со дня их поступления на объект почтовой связи.

Таким образом, поскольку ответчик в течение срока хранения заказной корреспонденции, равного семи дням, не явился без уважительных причин за получением судебной корреспонденции по приглашению органа почтовой связи, то суд на основании ст. 167 ГПК РФ признает его извещенной надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, которое назначалось на 11.01.2018 года.

При этом суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Почтовое отправление с судебным извещением поступило в почтовое отделение по месту жительства ответчика, указанному в исковом заявлении, однако не было получено ответчиком.

В силу части 1 статьи 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015г. N25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения (п. 67 Пленума).

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68 Пленума).

Таким образом, отправленное судом и поступившее в адрес ответчика судебное извещение считается доставленным по надлежащему адресу, в связи с чем, риск последствий неполучения юридически значимого сообщения несет сам ответчик.

С учетом изложенного, суд признал ответчика [СКРЫТО] Ю.А. извещенным о времени и месте судебного заседания, назначенного на 11.01.2018 года.

В соответствии с ч. 1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причине неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Таким образом, требования ч. 1 ст. 167 ГПК РФ истцом и ответчиком не выполнены.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ пришел к выводу о возможности рассмотрения дела отсутствие ответчика [СКРЫТО] Ю.А. и представителя истца.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Судом установлено, что 14.01.2015 года ответчик направил в АО «Банк Русский Стандарт» подписанное им заявление о предоставлении потребительского кредита, в ко­тором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита и заклю­чения с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которо­го являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию креди­тов».

Таким образом, направляя заявление, [СКРЫТО] Ю.А. понимал и соглашался с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ним договора в рамках договора откроет ему банковский счет, предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка (далее - АСП), под которым понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи механическими средствами копирования (цифрового копи­рования и печати) типографским способом.

Рассмотрев данное заявление, банк предоставил ответчику индивидуальные условия до­говора потребительского кредита - оферту, предложив ему заключить договор. Оферта банка была акцептована заемщиком и в этот же день индивидуальные условия переданы заемщиком банку, о чем свидетельствует подпись истца в индивидуальных условиях договора потребитель­ского кредита и заемщиком сделана отметка «... передаю Банку настоящий документ, подписан­ный с моей стороны».

Согласно с п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и инди­видуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным усло­виям договора.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребитель­ском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указан­ным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа счи­тается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Судом установлено, что Банк во исполнение своих обязательств по договору открыл на имя ответчика банковский счет №, зачислив на счет сумму предоставленного кредита в раз­мере 419 640,42 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счёта №.

В соответствии с п. 2.2 Общий условий, с даты зачисления суммы кредита на счет кредит заемщику считается предоставленным.

Таким образом, между сторонами был заключен договор потребительского кредита № от 14.01.2015 г., которым были предусмотрены следующие условия предоставления кредита: сумма кредита - 419 640,42 руб.; срок предоставления кредита - 1827 дня (дней); процентная ставка по кредиту - 36,00 % годовых; размер ежемесячного платежа - 15170,00 руб., последний платёж - 12264,62 руб.; количество платежей - 60; периодичность (сроки) платежей - 15 числа каждого месяца - с 02.2015 по 01.2020; цель использования заемщиком кредита - для погашения задолженности по другим за­ключенным между заемщиком и банком договорам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная органи­зация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от испол­нения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Таким образом, с даты предоставления кредита у ответчика возникла обязанность своевременно погашать задолженность перед банком, в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит, а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных бан­ком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, сумм неустойки (п. 8.1. общих условий).

В соответствии с п. 4.1. общих условий плановое погашение задолженности осуществля­ется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой пла­теж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссию за услугу (при наличии).

Так, график платежей содержится в п. 6 индивидуальных условий, а также был сформирован банком в виде отдельного документа и доведен до заемщика и экземпляр которого вручен клиен­ту, что заемщик засвидетельствовал своей подписью на графике платежей, подтвердив, что озна­комлен, понимает и согласен с предоставленной информацией.

Материалами дела установлено, что в нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по договору ответчиком допущена просрочка платежей, и ответчик не обеспечил на счете необходимые для списания сум­мы денежных средств.

Так, в период после даты заключения договора до даты выставления заключительного требова­ния заемщик зачислил на счет для оплаты задолженности денежные средства в сумме 150,00 рублей, после чего прекратил исполнение обязательств по договору, вследствие чего задолжен­ность по кредиту оказалась непогашенной.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очеред­ной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 522 770,59 руб. в срок до 15.07.2015, выставив заемщику заключительное требование, задолжен­ность по которому ответчиком не оплачена.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика не­устойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка взимается со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требо­вания (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления ЗТ банк взимает неустойку в размере 0,1% за каждый день просрочки на сумму просроченного основного долга и процентов.

В соответствии с условиями договора банк начислил заемщику неустойку, вид и размер которой указан в расчете задолженности.

Судом установлено, что до настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена, что подтвер­ждается выпиской из лицевого счёта клиента и составляет в соответствии с расчетом задолжен­ности 619 396 руб. 99 коп., из которых: 419 640,42 руб. - основной долг; 73 492,87 руб. - проценты по кредиту; 30 881,70 руб. - неустойка, начисленная до даты оплаты заключительного требования; 95 382,00 руб. - неустойка, начисленная после даты оплаты заключительного требования.

Статьей 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Материалы дела свидетельствуют о том, что до настоящего времени требование истца ответчиком не исполнено.

Расчеты задолженности, представленные истцом, стороной ответчика не оспорены, судом проверены и сомнений в правильности не вызывают.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 330 ГПК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ, где ч. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено право кредитора потребовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока возврата очередной суммы кредита, если договором предусмотрено возвращение по частям.

При заключении договора банк рассчитывал на ежемесячное погашение кредита и получение прибыли в виде процентов по нему.

С учетом изложенного, суд считает исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору, в том числе: задолженность основному долгу в сумме 419640,42 рублей, процентов по кредиту в сумме 73492,87 рублей – подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования банка о взыскании с ответчика неустойки, начисленной до даты оплаты заключительного требования в сумме 30881,70 рублей и неустойки, начисленной после даты оплаты заключительного требования в сумме 95382,00 рублей, учитывая размер основного долга (419640,42 рублей) и процентов за кредит (73492,87 рублей), суд считает, что начисленные истцом задолженности по неустойкам в сумме 30881,70 рублей и в сумме 95382,00, являются явно несоразмерными последствиям нарушения ответчиком обязательства по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, суд полагает целесообразным применить ст. 333 ГК РФ и взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по неустойке начисленной до даты оплаты заключительного требования в сумме 500 рублей и неустойки, начисленной после даты оплаты заключительного требования в сумме 1 000 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 8146,33 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

иск акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к [СКРЫТО] Ю. А. – удовлетворить частично.

Взыскать с [СКРЫТО] Ю. А. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 14.01.2015 года в размере 494 633 руб. 29 коп., из которых: 419 640,42 руб. - основной долг: 73 492,87 руб. - проценты по кредиту; 500,00 руб. - неустойка, начисленная до даты оплаты заключительного требования; 1000,00 руб. - неустойка, начисленная после даты оплаты заключительного требования, в остальной части – отказать.

Взыскать с [СКРЫТО] Ю. А. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в размере 8146,33 рублей, в остальной части – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись М.В. Волковская