Дело № 2-206/2018 (2-3063/2017;) ~ М-3074/2017, первая инстанция

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 января 2018 года <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Волковской М.В.,

при секретаре судебного заседания Ковалевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к [СКРЫТО] Н. Е. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к [СКРЫТО] Н. Е., в котором просит взыскать в свою пользу задол­женность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 23.06.2012 г. в размере 620 426 руб. 28 коп., из которых: 480600,32 руб.- основной долг (сумма кредита); 88248,56 руб. - проценты по кредиту; 3500,00 руб. - плата/неустойка за пропуск обязательного/минимального платежа; 48077,40 руб. – неустойка за нарушение сроков оплаты сумм по заключительному счету-выписке, а также сумму государственной пошлины, оплаченной за рассмотрение настоящего искового заявления, в разме­ре 9 404 руб. 26 коп.

В обоснование исковых требований истцом указано следующие обстоятельства.

23.06.2012 г. [СКРЫТО] Н. Е. (далее - ответчик, клиент, должник) направила в АО «Банк Русский Стандарт» (далее - банк) заявление с предложением (офертой) заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - договор о карте), в рамках которого клиент просила: выпустить на ее имя карту (тип карты указан в анкете); открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использова­нием карты (далее - счет); для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денеж­ных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со стать­ей 850 ГК РФ кредитование счета.

Свой подписью на заявлении (далее - заявление) клиент подтвердила, что в рамках дого­вора о карте ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать наряду с заявлением тарифы по картам «русский стандарт» (далее - тарифы) и условия предостав­ления и обслуживания карт «русский стандарт» (далее - условия), в разделе 1 которых (условий) прямо предусмотрено, что договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает заявление, условия и тарифы.

Собственноручными подписями на заявлении и тарифном плане ТП 60/2 клиент засвиде­тельствовал свое согласие на применение к отношениям с банком в рамках договора о карте ука­занного тарифного плана тарифов (далее - тарифный план).

Подписание клиентом заявления, тарифного плана, полной стоимости кредита по карте указывает на его согласие со всеми положениями, изложенными в этих документах и условиях без каких-либо оговорок или изъятий, а также подтверждает факт своевременного доведения банком до клиента полной информации о данной финансовой услуге банка.

Указанное заявление, после его подписания потребителем и направления в банк в сово­купности с условиями и тарифами содержат абсолютно все условия предлагаемого к заключению договора о карте, в том числе и определяемые законом как существенные, и представляют собой оферту, полностью соответствующую требованиям ст. 435 ГК РФ. При этом, что законодательством не установлено ограничений или каких либо предписаний по способу форму­лирования предложения о заключении договоров, а также каких-либо запретов на составление и формулирование условий оферты в виде нескольких документов либо ссылок на них, либо вклю­чения в один документ нескольких оферт.

В соответствии с абз. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и бан­ковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществ­ляются на основании договоров.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотари­ального удостоверения. В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного ли­цом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3. ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, дей­ствий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не преду­смотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Таким образом, в соответствии с законодательством Российской Федерации, договор меж­ду банком и клиентом может быть заключен как путем подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента посредством совершения конклюдент­ных действий. В последнем случае письменная форма договора также считается соблюдена.

Просят отметить, что законодателем в диспозиции ст. 820 ГК РФ, которая преду­сматривает обязательную письменную форму для кредитного договора, не установлено каких- либо особых требований к порядку заключения договора, соответственно к форме кредитного до­говора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключе­ния договоров (Глава 9, 28 ГК РФ).

На основании ст.ст. 434, 435, 438 ГК РФ и в соответствии с пп. 2.2.2. условий договор о карте заключается путем принятия (акцепта) банком заявления (оферты) клиента. При этом дого­вор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента акцептом бан­ком оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию клиенту бан­ковского счета.

Банк получил оферту клиента на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счет №. Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и [СКРЫТО] Н.Е. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № от 23.06.2012 г. (ранее и далее - договор о карте).

Заключенный между банком и клиентом договор о карте является по своей правовой при­роде смешанным договором, а именно - договором банковского счета с возможностью соверше­ния операций по счету при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт). Указанный договор содержит в себе элементы кредитного договора (глава 42 ГК РФ «Заем и кредит» и договора банковского счета (глава 45 ГК РФ «Банковский счет»), в рамках ко­торого на имя Клиента Банком выпущена банковская карта и осуществлялось кредитование Счета Карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

В рамках заключенного договора банк выпустил на имя клиента банковскую карту, ука­занную в анкете, которую клиент получил лично в отделении банка, что подтверждается распис­кой в получении карты.

В соответствии с разделом 2 условий до начала совершения клиентом расходных операций с использованием карты клиент обязан обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону са11- центра русский стандарт. Активация карты была осуществлена клиентом в порядке, предусмот­ренном договором. В результате банк по его обращению снял техническое ограничение на совер­шение расходных операций с использованием карты, и клиент получил возможность без препят­ствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными банком по договору о карте.

В соответствии с условиями заключенного договора о карте, в частности, с тарифным пла­ном, кредит первоначально предоставлялся ответчику на следующих условиях: размер процентов по кредиту - 36 % годовых; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка за счет кредита - 4,9 % (минимум 100 рублей), взымается от суммы расходной операции; сумма минимального ежемесячного платежа - 5 % от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности; льготный период кредитования - до 55 дней; плата за обслуживание счета - не взимается и т.д.

После заключения договора о карте клиент воспользовался денежными средствами (креди­том), предоставленными банком, произведя расходные операции с использованием карты на об­щую сумму 526 800,00 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счёта клиента, в результате чего у него образовалась задолженность, погашение которой клиент должен был осуществлять в порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

Согласно условиям по картам (раздел «клиент обязуется») клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кре­дитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами. В соответ­ствии с условиями заключенного договора о карте банк произвел кредитование счета должника на сумму неуплаченных в срок процентов, комиссий и плат по договору.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим об­разом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с условиями по картам погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться клиентом периодическими платежами. В соответствии с условиями по картам в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование картой, ответчик был обязан в срок не позднее даты, указанной в счете-выписке размещать на счете карты денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа.

В связи с тем, что ответчик не исполнял обязанность по полной и своевременной оплате очередных (минимальных) платежей по кредиту, банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и усло­виями договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 572 348,88 руб. в срок до 22.02.2015, выставив заемщику заключительный счет-выписку.

В соответствии с условиями по картам (раздел «предоставление кредита, возникновение и погашение задолженности») за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном сче­те-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, ука­занной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. В связи с неисполнением ответчиком обязательства по оплате суммы задолженности, указанной в заключи­тельном счете-выписке, ему начислялась неустойка, размер которой указан в расчете задолженно­сти.

До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена, что под­тверждается выпиской из лицевого счета клиента, и составляет в соответствии с расчетом задол­женности 620 426 руб. 28 коп., из которых: 480 600,32 руб. - основной долг (сумма кредита); 88 248,56 руб. - проценты по кредиту; 3 500,00 руб. - плата/неустойка за пропуск обязательного/минимального платежа; 48 077,40 руб. - неустойка за нарушение сроков оплаты сумм по Заключительному Сче­ту-выписке.

До настоящего времени задолженность по договору о карте ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счёта, что и явилось основанием обращения банком в суд с настоящим иском.

Представителем ответчика адвокатом в порядке ст. 50 ГПК РФ Цупко С.Ф. в суд было представлено заявление о применении последствий пропуска срока исковой давности, согласно которого просит применить последствия пропуска срока исковой давности по исковым требованиям АО «Банк Русский Стандарт» к [СКРЫТО] Н.Е. и отказать в удовлетворении исковых требования АО «Банк Русский Стандарт» в полном объеме.

В обоснование заявления указывает на то, что [СКРЫТО] Н. Е. является ответчиком (далее Ответчик) по иску АО «Банк Русский Стандарт» (далее Истец ) о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

Как указано в иске, 23.06.2012 г. между Истцом и Ответчиком был заключен договор № о предоставлении и обслуживании кредитной карты. Ответчик воспользовался денежными средствами, произведя расходные операции с использованием карты на общую сумму, согласно расчету Истца, 526800 руб.

Ответчиком исполнение обязательств по договору № произведено в сумме 46199,68 руб. Операции по карте прекращены 23 августа 2014 года. Следовательно, на эту дату - 23 августа 2014 года - Истцу было известно о нарушении Ответчиком обязательств по возврату денежных средств и выплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии с расчетом задолженности, приложенным к исковому заявлению, поданному в Минераловодский городской суд, Истец просит взыскать долг по кредиту в сумме 480600, 32 руб.; задолженность по процентам 88248,56 руб., неустойку за пропуск минимального платежа 3500 руб., неустойку за нарушение сроков оплаты сумм по Заключительному Счету-выписке 48077,40 руб. Всего Истец просит взыскать с Ответчика 620426,28 руб.

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Согласно пункту 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Ранее в суд с исковым заявлением о взыскании суммы долга по кредиту Истец не обращался, следовательно, срок исковой давности истек 23 августа 2017 года. Истец обратился в суд в ноябре 2017 года (дата на исковом заявлении 09.11.2017 г)

Таким образом, срок исковой давности по главному требованию Истцом пропущен.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в пункте 25 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 43 от 29.09.2015 г., срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В соответствии с пунктом 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство требование о возмещении неполученных доходов при возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В силу положений абз. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным и безусловным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Представителем истца по доверенности Фетисовой С.А. в суд были представлены возражения на заявление о применении срока исковой давности, согласно которых просит отказать [СКРЫТО] Н.Е. в удовлетворении заявления о применении срока исковой давности.

В обоснование письменных возражений указано на то, что стороной ответчика в суд подано заявление о применении срока исковой давности и отказе в удовлетворении исковых требований по данному основанию. Банк считает дан­ное заявление необоснованным по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, п. 10, 15. Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», исковая давность применяется су­дом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Ис­течение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой дав­ности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполне­ния такого требования (п. 2 ст. 200 ГК РФ). В соответствии с п. 5.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам, которые являются составной и неотъемлемой ча­стью договора о карте) срок погашения Задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком — выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 (Тридца­ти) календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставле­ния Заключительного Счета-выписки) погасить Задолженность в полном объеме. Заключительный Счет-выписка требование было выставлено банком [СКРЫТО] Н.Е 23.01.2015 г. В срок до 22.02.2015 г. ответчик была обязана погасить задолженность в размере 572348,88 руб. Таким образом, срок исковой давности по требованию банка о взыскании задол­женности начал течь с 23.02.2015 г., в связи с чем, к дате подачи иска - 13.11.2017 г. - срок исковой давности пропущен не был.

Обращает внимание, что банком требуются ко взысканию не повременные (ежемесячные) платежи, а сумма досрочно востребованной полной задолженности клиен­та на дату формирования Заключительного Счета-выписки, который содержит требование банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности (п. 1.19. Условий по кар­там).

Представитель истца по доверенности Фетисова С.А. в судебном заседании поддержала требования банка и просила их удовлетворить в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик [СКРЫТО] Н.Е. в судебное заседание не явилась, материалы данного гражданского дела свидетельствуют о том, что ее местонахождение неизвестно, в связи с чем, в соответствии со ст. 50 ГПК РФ, ответчику [СКРЫТО] Н.Е. назначен адвокат Цупко С.Ф.

Представитель ответчика [СКРЫТО] Н.Е. адвокат Цупко С.Ф. в судебном заседании исковые требования не признала, просила применить срок последствий пропуска срока исковой давности, по доводам письменного заявления и отказать в удовлетворении исковых требования АО «Банк Русский Стандарт» в полном объеме.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы данного гражданского дела, пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Судом установлено, что 23.06.2012 г. ответчик направила в АО «Банк Русский Стандарт» заявление с предложением (офертой) заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просила: выпустить на ее имя карту (тип карты указан в анкете); открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использова­нием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денеж­ных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со стать­ей 850 ГК РФ кредитование счета.

Так, свой подписью на заявлении ответчик подтвердила, что в рамках дого­вора о карте ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать наряду с заявлением тарифы по картам «русский стандарт») и условия предостав­ления и обслуживания карт «русский стандарт», в разделе 1 которых прямо предусмотрено, что договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает заявление, условия и тарифы.

Собственноручными подписями на заявлении и тарифном плане ТП 60/2 клиент засвиде­тельствовал свое согласие на применение к отношениям с банком в рамках договора о карте ука­занного тарифного плана тарифов.

Таким образом, подписание клиентом заявления, тарифного плана, полной стоимости кредита по карте указывает на его согласие со всеми положениями, изложенными в этих документах и условиях без каких-либо оговорок или изъятий, а также подтверждает факт своевременного доведения банком до клиента полной информации о данной финансовой услуге банка.

Указанное заявление, после его подписания потребителем и направления в банк в сово­купности с условиями и тарифами содержат абсолютно все условия предлагаемого к заключению договора о карте, в том числе и определяемые законом как существенные, и представляют собой оферту, полностью соответствующую требованиям ст. 435 ГК РФ. При этом, что законодательством не установлено ограничений или каких либо предписаний по способу форму­лирования предложения о заключении договоров, а также каких-либо запретов на составление и формулирование условий оферты в виде нескольких документов либо ссылок на них, либо вклю­чения в один документ нескольких оферт.

В соответствии с абз. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и бан­ковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществ­ляются на основании договоров.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотари­ального удостоверения. В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного ли­цом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3. ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, дей­ствий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не преду­смотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Таким образом, в соответствии с законодательством Российской Федерации, договор меж­ду банком и клиентом может быть заключен как путем подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента посредством совершения конклюдент­ных действий. В последнем случае письменная форма договора также считается соблюдена.

Законодателем в диспозиции ст. 820 ГК РФ, которая преду­сматривает обязательную письменную форму для кредитного договора, не установлено каких- либо особых требований к порядку заключения договора, соответственно к форме кредитного до­говора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключе­ния договоров (Глава 9, 28 ГК РФ).

На основании ст.ст. 434, 435, 438 ГК РФ и в соответствии с пп. 2.2.2. условий договор о карте заключается путем принятия (акцепта) банком заявления (оферты) клиента. При этом дого­вор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента акцептом бан­ком оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию клиенту бан­ковского счета.

Материалами дела подтверждается, что банк получил оферту клиента на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счет №.

Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и [СКРЫТО] Н.Е. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № от 23.06.2012 года.

Заключенный между банком и клиентом договор о карте является по своей правовой при­роде смешанным договором, а именно - договором банковского счета с возможностью соверше­ния операций по счету при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт). Указанный договор содержит в себе элементы кредитного договора (глава 42 ГК РФ «Заем и кредит» и договора банковского счета (глава 45 ГК РФ «Банковский счет»), в рамках ко­торого на имя Клиента Банком выпущена банковская карта и осуществлялось кредитование Счета Карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

Судом установлено, что в рамках заключенного договора банк выпустил на имя клиента банковскую карту, ука­занную в анкете, которую клиент получил лично в отделении банка, что подтверждается распис­кой в получении карты.

В соответствии с разделом 2 условий до начала совершения клиентом расходных операций с использованием карты клиент обязан обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону call- центра русский стандарт. Активация карты была осуществлена клиентом в порядке, предусмот­ренном договором. В результате банк по его обращению снял техническое ограничение на совер­шение расходных операций с использованием карты, и клиент получил возможность без препят­ствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными банком по договору о карте.

В соответствии с условиями заключенного договора о карте, в частности, с тарифным пла­ном, кредит первоначально предоставлялся ответчику на следующих условиях: размер процентов по кредиту - 36 % годовых; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка за счет кредита - 4,9 % (минимум 100 рублей), взимается от суммы расходной операции; сумма минимального ежемесячного платежа - 5 % от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности; льготный период кредитования - до 55 дней; плата за обслуживание счета - не взимается и т.д.

Материалами дела установлено, что после заключения договора о карте ответчик воспользовался денежными средствами (креди­том), предоставленными банком, произведя расходные операции с использованием карты на об­щую сумму 526 800,00 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счёта клиента, в результате чего у него образовалась задолженность, погашение которой клиент должен был осуществлять в порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

Согласно условиям по картам, клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кре­дитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами. В соответ­ствии с условиями заключенного договора о карте банк произвел кредитование счета должника на сумму неуплаченных в срок процентов, комиссий и плат по договору.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим об­разом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с условиями по картам погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться клиентом периодическими платежами. В соответствии с условиями по картам в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование картой, ответчик был обязан в срок не позднее даты, указанной в счете-выписке размещать на счете карты денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа.

В связи с тем, что ответчик не исполнял обязанность по полной и своевременной оплате очередных (минимальных) платежей по кредиту, банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и усло­виями договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 572 348,88 руб. в срок до 22.02.2015, выставив заемщику заключительный счет-выписку.

В соответствии с условиями по картам (раздел «предоставление кредита, возникновение и погашение задолженности») за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном сче­те-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, ука­занной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. В связи с неисполнением ответчиком обязательства по оплате суммы задолженности, указанной в заключи­тельном счете-выписке, ему начислялась неустойка, размер которой указан в расчете задолженно­сти.

Судом установлено, что до настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена, что под­тверждается выпиской из лицевого счета клиента, и составляет в соответствии с расчетом задолженности 620 426 руб. 28 коп., из которых: 480 600,32 руб. - основной долг (сумма кредита); 88 248,56 руб. - проценты по кредиту; 3 500,00 руб. - плата/неустойка за пропуск обязательного/минимального платежа; 48 077,40 руб. - неустойка за нарушение сроков оплаты сумм по заключительному счету-выписке.

Статьей 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Материалы дела свидетельствуют о том, что до настоящего времени требование истца ответчиком не исполнено.

Расчеты задолженности, представленные истцом, стороной ответчика не оспорены, судом проверены и сомнений в правильности не вызывают.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 330 ГПК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ, где ч. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено право кредитора потребовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока возврата очередной суммы кредита, если договором предусмотрено возвращение по частям.

При заключении договора банк рассчитывал на ежемесячное погашение кредита и получение прибыли в виде процентов по нему.

С учетом изложенного, суд считает исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору, в том числе: задолженность основному долгу в сумме 427505,29 руб.- основной долг (сумма кредита); 78184,58 руб. - проценты по кредиту; 3500,00 руб. - плата/неустойка за пропуск обязательного/минимального платежа – подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования банка о взыскании с ответчика неустойки, начисленной за нарушение сроков оплаты сумм по заключительному счету-выписке в сумме 48077,40 рублей, суд считает, что начисленная истцом задолженность по неустойке в указанной сумме, является явно несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательства по договору.

При таких обстоятельствах, суд полагает целесообразным применить ст. 333 ГК РФ и взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по указанной неустойке в сумме 5000,00 рублей.

Доводы стороны ответчика о применении срока исковой давности, суд считает необоснованными по следующим обстоятельствам.

Так, в порядке ч.2 ст.811 ГК РФ и условий договора о карте истец потребовал от ответчицы исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в срок до 22.02.2015 года.

Истец в порядке договоренности с ответчицей путем выставления 23.01.2015 года заключительного счета-выписки о суме задолженности в размере 572348,88 рублей потребовал погашения долга до 22.02.2015 года.

Следовательно, с этой даты начинает течь срок исковой давности.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 8973,49 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

иск акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к [СКРЫТО] Н. Е. – удовлетворить частично.

Взыскать с [СКРЫТО] Н. Е. задол­женность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 23.06.2012 г. в размере 577 348 руб. 88 коп., из которых: 480600,32 руб.- основной долг (сумма кредита); 88248,56 руб. - проценты по кредиту; 3500,00 руб. - плата/неустойка за пропуск обязательного/минимального платежа; 5000,00 руб. – неустойка за нарушение сроков оплаты сумм по заключительному счету-выписке, в остальной части – отказать.

Взыскать с [СКРЫТО] Н. Е. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в размере 8973,49 рублей, в остальной части – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 05.02.2018 года.

Судья подпись М.В. Волковская