Дело № 2-1274/2018, первая инстанция

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 февраля 2018 года <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Н.М.,

при секретаре судебного заседания ФИО5,

с участием: представителя истца Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» по доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] о взыскании суммы задолженности по договору потребительского кредита, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к [СКРЫТО] М.Ф. о взыскании суммы задолженности по договору потребительского кредита, судебных расходов, обосновав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] М.Ф. направила в АО «Банк Русский Стандарт» подписанное ею Заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита и заключения с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого будут являться общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

Направляя заявление, [СКРЫТО] М.Ф. понимала и соглашалась с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ним договора в рамках Договора откроет ему банковский счет, предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанными аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка (далее – АСП), под которым понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи механическими средствами копирования (цифрового копирования и печати) типографским способом.

Рассмотрев данное заявление заемщика, банк предоставил заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита – оферту, предложив ему заключить Договор. Оферта банком была акцептована Заемщиком и в этот же день индивидуальные условия переданы Заемщиком Банку, о чем свидетельствует подпись истца в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Заемщиком сделана отметка «… передаю Банку настоящий документ, подписанный с моей стороны».

Банк во исполнение своих обязательств по Договору открыл Заемщику банковский счет №, зачислил на Счет сумму предоставленного кредита в размере 819 987,43 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта №.

С даты зачисления суммы кредита на Счет кредит Заемщику считается предоставленным (п. 2.2. Общих условий).

Таким образом, между сторонами был заключен договор потребительского кредита 115776084 от ДД.ММ.ГГГГ

Договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита:- сумма кредита – 674 116,35 руб.; - срок предоставления кредита – 3655 дней; - процентная ставка по кредиту – 28,00 % годовых;- размер ежемесячного платежа по Договору – 16 790,00 руб., последний платёж – 21 474,85 руб.;- количество платежей – 120; - периодичность (сроки) платежей – 12 числа каждого месяца – с 04.2015 по 03.2025; - цель использования Заемщиком кредита – для погашения задолженности по другим заключенным между Заемщиком и Банком договорам.

С даты предоставления кредита у Заемщика возникла обязанность своевременно погашать Задолженность перед Банком, в порядке и на условиях Договора вернуть Банку кредит, а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, сумм неустойки (п. 8.1. Общих условий).

В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по договору заемщик допустил просрочку платежей и не обеспечил на Счете необходимые для списания суммы денежных средств.

Заемщик не производил зачисление на счет для оплаты задолженности необходимые денежные средства, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 816 629,51 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, выставив Заемщику Заключительное требование (далее – ЗТ). Задолженность по Заключительному требованию Заемщиком не оплачена.

Таким образом, в соответствии с расчетом задолженности банк начислил неустойку в размере 47 713,53 руб.: состоящую из неустойки, начисленной до даты оплаты ЗТ – 47 713,53 руб. и неустойки, рассчитанной после даты оплаты ЗТ – 0,00 руб.

До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента и составляет в соответствии с Расчетом задолженности 816 629 рублей 51 копейка, из которых:- 674 116,35 рублей – основной долг; - 94 799,63 рублей – проценты по кредиту;- 47 713,53 рублей – неустойка, начисленная до даты оплаты ЗТ;

До настоящего времени задолженность по кредитному договору № [СКРЫТО] М.Ф. не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счёта Заемщика, что и явилось основанием обращения банка в суд с настоящим иском.

Истец просил суд взыскать с [СКРЫТО] М.Ф. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 816 629 рублей 51 копейка, из которых:- 674 116,35 рублей – основной долг; - 94 799,63 рублей – проценты по кредиту;- 47 713,53 рублей – неустойка, начисленная до даты оплаты ЗТ; сумму государственной пошлины, оплаченной за рассмотрение настоящего заявления, в размере 11 366 рублей 00 копеек.

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности ФИО3 заявленные исковые требования поддержал, просил суд удовлетворить их в полном объеме. Представил суду подлинные материалы кредитного дела для обозрения, в опровержение доводов ответчика, относительно не заключения указанного договора, материалы которого содержат личные подписи заявителя, состоящие из: заявления о предоставлении потребительского кредита, о переводе денежных средств, графика платежей на 4 листах( каждая из страниц подписана), индивидуальных условий договора потребительского кредита (каждая страница подписана), а также анкета, заполненная [СКРЫТО]. Все документы датированы ДД.ММ.ГГГГ, с предоставлением копии паспорта на имя [СКРЫТО] М.Ф.. Сведений о том, что ответчик погасила образовавшуюся задолженность в части или полностью, у Банка не имеется.

Ответчик [СКРЫТО] М.Ф. в судебное заседание не явилась, причины которые могли бы быть признаны уважительными не представлено, заявленные не относятся к таковым. Ответчику надлежащим образом направлялся исковой материал, что нашло свое подтверждение в материалах дела, о дате судебного процесса, уведомлена надлежащим образом СМС- сообщение, с использованием ПИ» Судебное делопроизводство ГАС» Правосудие».

Обязанности суда направить лицам, участвующим в деле, иным лицам судебные извещения и вызовы корреспондирует обязанность лиц, участвующих в деле, известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин (часть 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). В случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, суд рассматривает дело без их участия (часть 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Соблюдение правил надлежащего извещения лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания является гарантией соблюдения процессуальных прав указанных лиц, а также гарантией обеспечения действия принципа состязательности и равноправия сторон в ходе судебного разбирательства.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, обозрев материалы подлинного кредитного дела, представленного Банком, считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] М.Ф. направила в АО «Банк Русский Стандарт» подписанное ею заявление о предоставлении потребительского кредита в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита и заключения с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого будут являться общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов» (далее – Общие условия).

Направляя Заявление, [СКРЫТО] М.Ф. понимала и соглашалась с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ним договора в рамках договора откроет ему банковский счет, предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанными аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка, под которым понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи механическими средствами копирования (цифрового копирования и печати) типографским способом.

Рассмотрев данное заявление заемщика, АО «Банк Русский Стандарт» предоставил заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита – оферту, предложив ему заключить договор. Оферта АО «Банк Русский Стандарт» была акцептована заемщиком и в этот же день индивидуальные условия переданы заемщиком АО «Банк Русский Стандарт», о чем свидетельствует подпись истца в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Заемщиком сделана отметка «… передаю АО «Банк Русский Стандарт» настоящий документ, подписанный с моей стороны».

Согласно с п. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

АО «Банк Русский Стандарт» во исполнение своих обязательств по договору открыл заемщику банковский счет №, зачислил на счет сумму предоставленного кредита в размере 674 116,35 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта №.

С даты зачисления суммы кредита на счет кредит заемщику считается предоставленным (п. 2.2. Общих условий).

Таким образом, между сторонами был заключен договор потребительского кредита 115776084 от ДД.ММ.ГГГГ

Договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита:- сумма кредита – 674 116,35 руб.; - срок предоставления кредита – 3655 дней;- процентная ставка по кредиту – 28,00 % годовых;- размер ежемесячного платежа по Договору – 16 790,00 руб., последний платёж – 21 474,85 руб.;- количество платежей – 120; - периодичность (сроки) платежей – 12 числа каждого месяца – с 04.2015 по 03.2025; - цель использования Заемщиком кредита – для погашения задолженности по другим заключенным между Заемщиком и Банком договорам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

С даты предоставления кредита у Заемщика возникла обязанность своевременно погашать Задолженность перед Банком, в порядке и на условиях Договора вернуть Банку кредит, а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, сумм неустойки (п. 8.1. Общих условий).

В соответствии с п. 4.1 Общих условий плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть Основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссию за услугу (при наличии).

График платежей содержится в п. 6 Индивидуальных условий, а также был сформирован Банком в виде отдельного документа и доведен до Заемщика и экземпляр которого вручен клиенту, что Заемщик засвидетельствовал своей подписью на Графике платежей, подтвердив, что ознакомлен, понимает и согласен с предоставленной информацией.

В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по договору заемщик допустил просрочку платежей и не обеспечил на счете необходимые для списания суммы денежных средств.

Заемщик не производил зачисление на счет для оплаты задолженности необходимые денежные средства, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 816 629,51 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, выставив Заемщику Заключительное требование (далее – ЗТ). Задолженность по Заключительному требованию Заемщиком не оплачена.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка взимается со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления ЗТ Банк взимает неустойку в размере 0,1% за каждый день просрочки на сумму просроченного основного долга и процентов.

Таким образом, в соответствии с расчетом задолженности банк начислил неустойку в размере 47 713,53 руб.: состоящую из неустойки, начисленной до даты оплаты ЗТ – 47 713,53 руб. и неустойки, рассчитанной после даты оплаты ЗТ – 0,00 руб.

На момент разрешения дела судом, задолженность по договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента и составляет в соответствии с расчетом задолженности 816 629 рублей 51 копейка, из которых:- 674 116,35 рублей – основной долг; - 94 799,63 рублей – проценты по кредиту;- 47 713,53 рублей – неустойка, начисленная до даты оплаты ЗТ;

До настоящего времени задолженность по кредитному договору № [СКРЫТО] М.Ф. не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счёта Заемщика, что и явилось основанием обращения Банка в суд с настоящим иском.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Расчет, составленный истцом, не был оспорен ответчиком и не вызывает у суда сомнений в правильности его составления, в связи с чем, суд принимает его во внимание и считает доказанным размер задолженности ответчика перед истцом.

Стороной ответчика доказательств, опровергающих доводы представителя истца и контррасчет, суду не представлены.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений в соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации. В соответствии со ст. 57 ГПК Российской Федерации доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств. Исходя из указанных особенностей гражданского судопроизводства, активность суда в собирании доказательств ограничена. В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности, эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Относительно требования истца о взыскании неустойки за неоплату обязательного платежа в размере 47713,53 руб. суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статья 333 ГК РФ, предусматривающая уменьшение неустойки, применяется судом в случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ №-О, положения ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного ущерба.

При определении размера неустойки судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.

Таким образом, поскольку судом установлено, что заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами исполнял ненадлежащим образом, подлежит взысканию неустойка. Однако, исходя из разумности и учитывая основания нарушения обязательства, суд полагает необходимым применить ст. 333 ГК РФ, снизив размер неустойки до 2 000,00 рублей, а в удовлетворении остальной части указанных требований суд считает необходимым отказать, поскольку начисленная сумма необоснованно завышена к ответчику, который по сравнению с истцом является наиболее слабой финансовой стороной и учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. Наличие оснований для снижения неустойки и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из обстоятельств дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части.

Следовательно, в силу ст. 98 ГПК РФ, государственная пошлина, в размере 10909 рублей, с учетом округления подлежит взысканию в пользу истца с ответчика, пропорционально удовлетворенной части иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, государственной пошлины – удовлетворить частично.

Взыскать с [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 770 915 рублей 98 копеек, из которых: 674 116,35 рублей – основной долг; 94 799,63 рублей – проценты по кредиту; 2 000,00 рублей – неустойка, начисленная до даты оплаты ЗТ.

Взыскать с [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы на оплату государственной пошлины в размере 10909,00 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Ставрополя в течение месяца с момента изготовления в мотивированной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 22.02.2018 года.

Судья подпись Н.М. Кузнецова

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.