Дело № 2-1124/2015 ~ М-1082/2015, первая инстанция

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 апреля 2015 года г. Ставрополь

Октябрьский районный суд г. Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Ширяева А.С.,

с участием адвоката Сборчена Н.Б., представившей удостоверение и ордер №***от ***г.,

при секретаре Радченко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ЗАО «Банк ***» к [СКРЫТО] Н.И. о взыскании суммы задолженности по договору о карте, государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «Банк ***» обратился в суд с иском к [СКРЫТО] Н.И. о взыскании суммы задолженности по договору о карте, государственной пошлины, мотивировав свои требования тем, что ***года [СКРЫТО] Н.И. было подано заявление в ЗАО «Банк ***» с предложением (офертой) заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на её имя карту (тип карты – ***), открыть ей бан­ковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе, для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

Своей подписью на заявлении от ***года клиент подтвердил, что в рамках Договора о карте ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать наря­ду с заявлением Тарифы по картам и условия предоставления и обслуживания карт «***», в п. 1.10 которых прямо предусмотрено, что договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает условия и тарифы.

Кроме того, собственноручными подписями на заявлении и тарифном плане ТП ***клиент засвидетельствовала свое согласие на применение к её взаимоотношениям с банком в рамках догово­ра о карте указанного тарифного плана *** тарифов.

Подписание [СКРЫТО] Н.И. заявления, Тарифного плана ТП *** тарифов, полной стоимости кредита по карте ***с тарифным планом ТП ***однозначно указывает о её согласии со всеми положениями, изложенными в этих документах и Условиях без каких-либо оговорок или изъятий, а также подтверждает факт своевременного доведения Банком до Клиента полной информации о данной финансовой услуге Банка.

Указанное заявление, после его подписания потребителем и направления в банк, в совокупности с условиями и тарифами содержат абсолютно все условия предлагаемого к заключению договора о карте, в том числе и определяемые законом как существенные, и представляют собой оферту, полностью соответствующую требованиям ст.435 ГК РФ. При этом следует заметить, что законодательством не установлено ограничений или каких-либо предписаний по способу формулирования предложения о заключении договоров, а также каких-либо запретов на составление и формулирование условий оферты в виде нескольких документов либо ссылок на них, либо включения в один документ нескольких оферт.

В соответствии с абз. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно пп. 1 п.1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

В соответствии с п.1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документов, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3. ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Таким образом, в соответствии с законодательством Российской Федерации, договор между банком и клиентом может быть заключен как путем подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента посредством совершения конклюдентных действий. В последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной.

Здесь необходимо заметить, что законодателем в диспозиции ст. 820 ГК РФ, которая предусматривает обязательную письменную форму для кредитного договора, не установлено каких-либо особых требований к порядку заключения договора, соответственно к форме кредитного договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (Главы 9, 28 ГК РФ).

На основании ст.ст. 434, 435, 438 ГК РФ и в соответствии с пп. 2.2.2 Условий Договор о карте заключается путем принятия (акцепта) банком заявления (оферты) клиента. При этом договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банком оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию клиенту банковского счета.

Банк получил оферту [СКРЫТО] Н.И. на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счет № ***. Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ЗАО «Банк ***» и [СКРЫТО] Н.И. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты Русский Стандарт от ***.

В рамках заключенного договора банк выпустил на имя [СКРЫТО] Н.И. карту «***», которую клиент получил лично в отделении банка, что подтверждается распиской в получении карты от ***.

В соответствии с п.п. 2.10.1, 2.10.2. условий до начала совершения клиентом расходных операций с использованием карты клиент обязан обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону Call-Центра Русский Стандарт.

В дату получения карты, ***, [СКРЫТО] Н.И. лично обратилась в банк и активировала карту, в результате банк по её обращению снял техническое ограничение на совершение расходных операций с использованием карты и клиент получил возможность без препятствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными банком по договору о карте.

В соответствии с условиями заключенного договора кредит предоставлялся ответчику на следующих условиях: размер процентов по кредиту – 28% годовых (п.6 Тарифов), плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктам выдачи наличных банка за счет кредита – 2,9% (минимум 100 рублей), взимается от суммы расходной операции (п. 7.1.2 Тарифов), сумма минимального ежемесячного платежа - 10% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (п.10 Тарифов), льготный период кредитования – до 55 дней (п. 15 Тарифов), плата за обслуживание Счета – не взимается.

В период с ***[СКРЫТО] Н.И. воспользовалась денежными средствами (кредитом), предоставленными банком, произведя расходные операции с использованием карты на общую сумму 302 500,00 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта ответчика, в результате чего за ним образовалась задолженность, погашение которой ответчик должен был осуществлять в порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

Согласно п. 9.11. условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами.

В соответствие с п.6.2 Условий по картам на основании ст.850 ГК РФ кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления:

6.2.1. расходных Операций совершаемых/совершенных с использованием Карты (ее реквизитов) по оплате товара, банковских переводов и получению наличных денежных средств;

6.2.2. оплаты Клиентом Банку начисленных процентов за пользование Кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с условиями;

6.2.3. оплаты Клиентом Банку очередных платежей в соответствии с Дополнительными условиями «Плати равными частями»;

6.2.4. иных Операций, если такие Операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием Кредита.

В соответствии с Условиями заключенного Договора о карте Банк произвел кредитование Счета Должника на сумму неуплаченных в срок процентов, комиссий и плат по Договору.

За период пользования картой до востребования Банком задолженности в полном объеме, Клиент внес в счет погашения задолженности по договору 125 533,00 рублей.

В соответствии со ст. 309, 310 ПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с Условиями и Тарифами, погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться Клиентом периодическими платежами. В соответствии с п. 1.28. и гл. 6 Условий в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование Картой, Ответчик была обязана в срок не позднее даты, указанной в Счете-выписке размещать на Счете карты денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа.

Однако Ответчик не выполнила принятые на себя обязательства по Договору о карте, неоднократно допуская нарушения сроков оплаты Минимальных платежей.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 6.22. Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением Клиенту Заключительного Счет-выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 (Тридцати) календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

Согласно п. 6.23. Условий по картам сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном Счете-выписке.

***года [СКРЫТО] Н.И. Банком был сформирован Заключительный Счёт-выписка, в соответствии с которым до ***она должна была оплатить сумму задолженности в размере 340367,96 рублей.

Однако [СКРЫТО] Н.И. вновь не выполнила принятые на себя обязательства и не оплатила сумму задолженности, указанную в Заключительном Счёте-выписке.

В соответствии с п. 6.28. Условий по картам, п.14 Тарифного плана ТП *** за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

В период с ***г. Ответчиком была осуществлена частичная оплата задолженности на общую сумму в размере 8949,40 руб. Зачисленные на счет клиента денежные средства были направлены в погашение задолженности.

Таким образом, в настоящее время задолженность ответчика перед банком по договору о карте от ***№*** составляет 331 418 рублей 56 копеек.

Просили суд взыскать с [СКРЫТО] Н.И. в пользу АО «Банк ***» сумму задолженности по договору о карте № *** от ***года в размере 331 418 рублей 56 копеек, сумму государственной пошлины, оплаченной за рассмотрение настоящего искового заявления, в размере 6 514 рублей 19 копеек.

Представитель истца ЗАО «Банк ***» по доверенности Юрченко С.В. в судебном заседании поддержал исковые требования, просил суд взыскать с ответчика сумму задолженности по договору о карте № *** от ***года в размере 331 418 рублей 56 копеек, сумму государственной пошлины, оплаченной за рассмотрение настоящего искового заявления, в размере 6 514 рублей 19 копеек.

Ответчик [СКРЫТО] Н.И. в судебное заседание не явилась, будучи извещенной о дате, времени и месте рассмотрения дела по известному месту жительства по адресу: ***. Как было установлено судом, [СКРЫТО] Н.И. по указанному адресу не проживает, в связи с чем, суд, в силу ст.50 ГПК РФ, привлек к участию в деле адвоката из числа адвокатов Адвокатской палаты Ставропольского края в качестве представителя ответчика [СКРЫТО] Н.И., место жительство которой не известно. Представитель ответчика [СКРЫТО] Н.И. адвокат Сборчена Н.Б. исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы данного гражданского дела, приходит к выводу об удовлетворении иска по следующим основаниям.

В судебном заседании достоверно установлено, что ***года [СКРЫТО] Н.И. было подано заявление в ЗАО «Банк ***» с предложением (офертой) заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на её имя карту (тип карты – ***), открыть ей бан­ковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе, для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

Своей подписью на заявлении от ***года она подтвердила, что в рамках Договора о карте ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать наря­ду с заявлением Тарифы по картам и условия предоставления и обслуживания карт «***», в п. 1.10 которых прямо предусмотрено, что договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает условия и тарифы.

Кроме того, собственноручными подписями на заявлении и тарифном плане ТП *** клиент засвидетельствовала свое согласие на применение к её взаимоотношениям с банком в рамках догово­ра о карте указанного тарифного плана ***тарифов.

Подписание [СКРЫТО] Н.И. заявления, Тарифного плана ТП ***тарифов, полной стоимости кредита по карте ***с тарифным планом ТП ***однозначно указывает о её согласии со всеми положениями, изложенными в этих документах и Условиях без каких-либо оговорок или изъятий, а также подтверждает факт своевременного доведения Банком до Клиента полной информации о данной финансовой услуге Банка.

Указанное заявление, после его подписания потребителем и направления в банк, в совокупности с условиями и тарифами содержат абсолютно все условия предлагаемого к заключению договора о карте, в том числе и определяемые законом как существенные, и представляют собой оферту, полностью соответствующую требованиям ст.435 ГК РФ. При этом следует заметить, что законодательством не установлено ограничений или каких-либо предписаний по способу формулирования предложения о заключении договоров, а также каких-либо запретов на составление и формулирование условий оферты в виде нескольких документов либо ссылок на них, либо включения в один документ нескольких оферт.

В соответствии с абз. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно пп. 1 п.1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

В соответствии с п.1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документов, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3. ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Таким образом, в соответствии с законодательством Российской Федерации, договор между банком и клиентом может быть заключен как путем подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента посредством совершения конклюдентных действий. В последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной.

На основании ст.ст. 434, 435, 438 ГК РФ и в соответствии с пп. 2.2.2 Условий Договор о карте заключается путем принятия (акцепта) банком заявления (оферты) клиента. При этом договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банком оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию клиенту банковского счета.

Банк получил оферту [СКРЫТО] Н.И. на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счет № ***. Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ЗАО «Банк ***» и [СКРЫТО] Н.И. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты Русский Стандарт от ***№ ***.

В рамках заключенного договора банк выпустил на имя [СКРЫТО] Н.И. карту «***», которую клиент получил лично в отделении банка, что подтверждается распиской в получении карты от ***.

В соответствии с п.п. 2.10.1, 2.10.2. условий до начала совершения клиентом расходных операций с использованием карты клиент обязан обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону Call-Центра Русский Стандарт.

В дату получения карты, ***, [СКРЫТО] Н.И. лично обратилась в банк и активировала карту, в результате банк по её обращению снял техническое ограничение на совершение расходных операций с использованием карты и клиент получил возможность без препятствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными банком по договору о карте.

В соответствии с условиями заключенного договора кредит предоставлялся ответчику на следующих условиях: размер процентов по кредиту – 28% годовых (п.6 Тарифов), плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктам выдачи наличных банка за счет кредита – 2,9% (минимум 100 рублей), взимается от суммы расходной операции (п. 7.1.2 Тарифов), сумма минимального ежемесячного платежа - 10% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (п.10 Тарифов), льготный период кредитования – до 55 дней (п. 15 Тарифов), плата за обслуживание Счета – не взимается.

В период с ***по ***[СКРЫТО] Н.И. воспользовалась денежными средствами (кредитом), предоставленными банком, произведя расходные операции с использованием карты на общую сумму 302 500,00 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта ответчика, в результате чего за ним образовалась задолженность, погашение которой ответчик должен был осуществлять в порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

Согласно п. 9.11. условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами.

В соответствие с п.6.2 Условий по картам на основании ст.850 ГК РФ кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления:

6.2.1. расходных Операций совершаемых/совершенных с использованием Карты (ее реквизитов) по оплате товара, банковских переводов и получению наличных денежных средств;

6.2.2. оплаты Клиентом Банку начисленных процентов за пользование Кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с условиями;

6.2.3. оплаты Клиентом Банку очередных платежей в соответствии с Дополнительными условиями «Плати равными частями»;

6.2.4. иных Операций, если такие Операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием Кредита.

В соответствии с Условиями заключенного Договора о карте Банк произвел кредитование Счета Должника на сумму неуплаченных в срок процентов, комиссий и плат по Договору.

За период пользования картой до востребования Банком задолженности в полном объеме, Клиент внес в счет погашения задолженности по договору 125 533,00 рублей.

В соответствии со ст. 309, 310 ПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с Условиями и Тарифами, погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться Клиентом периодическими платежами. В соответствии с п. 1.28. и гл. 6 Условий в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование Картой, Ответчик была обязана в срок не позднее даты, указанной в Счете-выписке размещать на Счете карты денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа.

Однако Ответчик не выполнила принятые на себя обязательства по Договору о карте, неоднократно допуская нарушения сроков оплаты Минимальных платежей.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 6.22. Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением Клиенту Заключительного Счет-выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 (Тридцати) календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

Согласно п. 6.23. Условий по картам сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном Счете-выписке.

***года [СКРЫТО] Н.И. Банком был сформирован Заключительный Счёт-выписка, в соответствии с которым до ***она должна была оплатить сумму задолженности в размере 340367,96 рублей.

Однако [СКРЫТО] Н.И. вновь не выполнила принятые на себя обязательства и не оплатила сумму задолженности, указанную в Заключительном Счёте-выписке.

В соответствии с п. 6.28. Условий по картам, п.14 Тарифного плана ТП ***за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

В период с ***г. по ***г. Ответчиком была осуществлена частичная оплата задолженности на общую сумму в размере 8949,40 руб. Зачисленные на счет клиента денежные средства были направлены в погашение задолженности.

Поскольку суду не были представлены доказательства надлежащего исполнения [СКРЫТО] Н.И. условий договора, в силу которого по условиям договора банк вправе ставить вопрос о досрочном возвращении кредита заемщиком, суд находит подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору по карте № *** от ***года в размере 331 418 рублей 56 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 6 514 рублей 19 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ЗАО «Банк ***» к [СКРЫТО] Н.И. о взыскании суммы задолженности по договору о карте, государственной пошлины, - удовлетворить.

Взыскать с [СКРЫТО] Н.И. в пользу ЗАО «Банк ***» сумму задолженности по договору о карте № *** от ***года в размере 331 418 рублей 56 копеек.

Взыскать с [СКРЫТО] Н.И. в пользу ЗАО «Банк ***» сумму государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче иска в суд в размере 6 514 рублей 19 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Ставрополя в течение месяца.

Судья А.С. Ширяев

Решение не вступило в законную силу.