Дело № 2-1121/2016 ~ М-666/2016, первая инстанция

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«31» марта 2016 года г. Ставрополь

Октябрьский районный суд г. Ставрополя в составе:

Председательствующего судьи Ширяева А.С.,

при секретаре Радченко Н.В.,

с участием:

представителя истца [СКРЫТО] М. И. – Перегудова И.С., действующего на основании доверенности №<адрес>1 от 01.12.2015 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Октябрьского районного суда г. Ставрополя материалы гражданского дела по исковому заявлению [СКРЫТО] М. И. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] М. И. обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя.

В обосновании исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] М. И. (далее по тексту – Заемщик) и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее по тексту - Банк) был заключен кредитный договор № сроком на 45 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом 24,90% годовых и суммой кредита 224250 рублей.

При заключении Кредитного договора ООО КБ «Ренессанс Кредит», действуя в качестве страхового Агента в ООО СК «Ренессанс Жизнь», заключил в отношении заемщика Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии Полисными условиями по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита, по условиям которогоИстецзастраховала страховые риски: 1) смерть застрахованного по любой причине; 2) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Срок действия договора страхования 45 месяцев с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит (ООО) страховой премии в полном объеме, выгодоприобретателем назначен КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).

По условиям договора страхования страховая сумма составляет150000 рублейи равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения (пункт 5 договора страхования).

В п. 5 Договора страхования предусмотрено, что в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия определяется по формуле СП = СС (страховая сумма) * ДТ (страховой тариф равный 1,1%) * СД (срок действия договора в месяцах).

Согласно договору страхования страховая премия по примененному Агентом Страховщика страховому Тарифу в рамках заключенного договора страхования составила 1.1 % от страховой суммы установленной договором страхования - в месяц.

ДД.ММ.ГГГГ на основании п. 3.1.5 Кредитного договора Банк произвел транзакцию кредитных денежных средств на счет Страховщика в рамках внесения страховой премии по заключенному договору страхования в размере 74250 рублей, что подтверждается Выпиской по счету.

Считает, что Банк (Агент) применил не предусмотренные страховой программой страховые Тарифы, также применил при заключении договора страхования, не предусмотренные публичной офертой условия и правила страхования, которые должны соответствовать условиям предлагаемым для Заемщиков кредита на правах публичной оферты, тем самым поставил Заемщика в неравные (дискриминационные) условия как участника публичных правоотношений, к заключаемому договору страхования. Также считает что, права Заемщика (потребителя) на своевременное получение информации о стоимости услуг, права выбора, порядка и условий их приобретения были категорическим образом нарушены и ограничены.

Кроме того, на основании положений статьи 395 и пункта 2 статьи 1107 ГК РФ подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Проценты за незаконное пользование Банком денежными средствами Заемщика по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляют 16590 рублей 23 копейки.

Также истец указывает, что действиями Банка ему был причинен моральный вред, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины согласно ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», и оценивается истцом в размере 10000 рублей.

В связи с тем, что истец не обладает юридическими познаниями, он был вынужден обратиться за помощью представителя своих интересов в суде. Стоимость услуг представителя по подготовке искового заявления и представительству ее интересов в суде составила 30000 рублей.

На основании изложенного, просит суд признать Договор страхования жизни заемщиков кредита № заключенный между [СКРЫТО] М. И. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ - недействительным (ничтожным) в силу закона, применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу [СКРЫТО] М. И. с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сумму неосновательного обогащения в размере 74250 рублей, взыскать ООО «СК «Ренессанс Жизнь» расходы на оплату услуг представителя в сумме 30000 рублей, взыскать проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 16590 рублей 23 копейки, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, взыскать неустойку в размере 74250 рублей, взыскать штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 82545 рублей 11 копеек, а также расходы на оплату услуг нотариуса по изготовлению и удостоверению доверенности №<адрес>1 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1400 рублей.

Истец [СКРЫТО] М.И. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил в суд заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствии, в связи, с чем суд, на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в его отсутствии.

Представитель истца [СКРЫТО] М.И. – Перегудов И.С., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился. Предоставил в суд письменные возражения на исковое заявление, согласно которому предъявленные исковые требования не признал, просит суд отказать в их удовлетворении в полном объеме.

Представитель стороны третьего лица (не заявляющего самостоятельные требования) КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил. Предоставил в суд письменные возражения на исковое заявление, согласно которому предъявленные исковые требования не признал, просит суд отказать в их удовлетворении в полном объеме. Также просит суд рассмотреть дело в его отсутствии.

При таких обстоятельствах, с согласия представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии со ст. 11 ГПК РФ суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных законов, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, Конституций (уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов государственной власти субъектов РФ, нормативных правовых актов органов местного самоуправления.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио и видеозаписей, заключений экспертов.

Учитывая, что ГК РФ не исключает возможность предъявления исков о применении последствий недействительности ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] М. И. (далее по тексту – Заемщик) и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее по тексту - Банк) был заключен кредитный договор № сроком на 45 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом 24,90% годовых и суммой кредита 224250 рублей.

При заключении Кредитного договора ООО КБ «Ренессанс Кредит», действуя в качестве страхового Агента в ООО СК «Ренессанс Жизнь», заключил в отношении заемщика Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии Полисными условиями по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита, по условиям которогоИстецзастраховала страховые риски: 1) смерть застрахованного по любой причине; 2) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Срок действия договора страхования 45 месяцев с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит (ООО) страховой премии в полном объеме, выгодоприобретателем назначен КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).

По условиям договора страхования страховая сумма составляет150000 рублейи равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения (пункт 5 договора страхования).

В п. 5 Договора страхования предусмотрено, что в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия определяется по формуле СП = СС (страховая сумма) * ДТ (страховой тариф равный 1,1%) * СД (срок действия договора в месяцах).

Согласно договору страхования страховая премия по примененному Агентом Страховщика страховому Тарифу в рамках заключенного договора страхования составила 1.1 % от страховой суммы установленной договором страхования - в месяц.

ДД.ММ.ГГГГ на основании п. 3.1.5 Кредитного договора Банк произвел транзакцию кредитных денежных средств на счет Страховщика в рамках внесения страховой премии по заключенному договору страхования в размере 74250 рублей, что подтверждается Выпиской по счету.

В последующем сопоставив расчеты и примененный Страховщиком Тариф к Договору страхования, Заемщик обнаружил что, в условия Договора страхования Агентом (Страховщика) были применены страховые Тарифы, не предусмотренные действием данной программы страхования и условиями договора личного страхования.

В судебном заседании суд произвел оценку представленным доказательствам содержащихся в материалах дела в рамках произведенных действий был сопоставлен страховой Тариф, применяемый к Полисным условиям Программы страхования жизни и от несчастных случаем и болезней Заемщиков кредита по страховым рискам 1) смерть застрахованного по любой причине; 2) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине, применяется следующая методика расчетов (пол страхователя, его возраст, срок страхования и размер страховой суммы), к данному договору страхования применяется: пол - Мужской; возраст Страхователя на дату заключения договора страхования - 27 лет; Срок договора страхования - 4 года (срок страхования); при максимальном коэффициенте степени доходности Страховщика - 5% = 0,731% от страховой суммы (страховой случай смерть по любой причине), = 0,225% от страховой суммы (страховой случай инвалидность 1 группы Застрахованного); итого: 0,731%+0,225%= 0,956% (страховой Тариф рассчитанный на срок 4 года), 150000 рублей (страховая сумма) *0,956% = 1434 рубля (страховая премия за весь период действия страхования) или 31 рубль 86 копеек в месяц.

Суд установил, что размер страховой премии, который должен применяться Страховщиком в данном Договоре страхования с применением соответствующих условиям Договора Тарифов в 52 раза превышают стоимость страхования, предусмотренной программой и Правилами страхования жизни и от несчастных случаем и болезней Заемщиков кредита. Информация о применении которых доводилась до Страхователя перед заключением Договора.

В том числе, при определении порядка расчета страховой премии вопреки применяемым Тарифам, для определения расчета страховой премии использовался ежемесячный коэффициент, а не единовременный.

Согласно п. 1, п. 5 ст. 8 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под деятельностью страховых агентов, понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Согласно ст. 1005 ГК РФ агент по агентскому договору обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

Между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ООО «Ренессанс Кредит» заключен Агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1.1 Условий агентского договора Агент, по поручению Страховщика, от его имени и за его счет, обязуется оказывать информационные и иные услуги, указанные в разделе 2 настоящего договора, для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договоров страхования со Страховщиком, а Страховщик обязуется выплатить Агенту за оказанные им услуги Агентское вознаграждение в размере и порядке, указанном в разделе 6 настоящего Договора и Приложения 1 к настоящему Договору.

Согласно приложению 1 к Агентскому Договору вознаграждение агента составляет 98 % от сумм страховых премий по заключенным Агентом договорам страхования в рамках применяемой Программы страхования жизни и от несчастных случаев Заемщиков кредита.

В соответствии с п. 2.1, 2.2 Агентского договора в перечень обязанностей Агента входит ознакомление потенциальных страхователей с Полисными условиями Программы страхования жизни и от несчастных случаев Заемщиков кредита и Тарифами Страховщика. Оформлять договоры страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита по утвержденной Страховщиком форме, согласно утвержденным Тарифам и Условиям страхования Страховщика, Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев Заемщиков кредита, на основании документов удостоверяющих личность Страхователя. Сообщать потенциальному страхователю достоверную и полную информацию о Страховщике, а также о Правилах и Условиях страхования.

В соответствии с п. 1.1. Правил страхования заемщиков кредита и действующим законодательством Российской Федерации Страховщик заключает договоры добровольного страхования жизни и здоровья (оформляет Полисы, Сертификаты) заемщиков кредита (далее по тексту «Договор», «Договор страхования») с дееспособными физическими лицами или юридическими лицами любой формы собственности, именуемыми в дальнейшем Страхователями. На основании настоящих Правил могут быть разработаны Полисные условия страхования жизни заемщиков кредита и/или Полисные условия страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита (далее Полисные условия), содержащие уточнения и извлечения из настоящих Правил. В этом случае Страховщик заключает Договоры страхования в соответствии с указанными Полисными условиями.

Согласно п.7.9 Правил страхования заемщиков кредита страховая премия (страховые взносы) рассчитывается Страховщиком, исходя из страховой суммы в соответствии с утвержденными Тарифами Страховщика (утвержденными органном Центральный Банк РФ). При этом информация о предлагаемых страховых Тарифах не только доводится до сведения Страхователя перед заключением договора страхования, но и содержится на официальном сайте Страховщика http://www.renlife.com/ в открытом доступе на правах публичной оферты.

Согласно условиям применяемых в Правилах страхования, Агентского договора, информации изложенной в страховых Тарифах по программе страхования заемщиков кредита расчет страховой премии при заключении договора страхования и определении страховых рисков осуществляется на основании пола и возраста будущего страхователя и, соответственно, исходя из данных условий и критериев Агент (Страховщик) осуществляет оценку страхового риска и производит расчет страховой премии по договору страхования жизни и от несчастных случаев заемщиков кредита в рамках утвержденных Тарифов Страховщика.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Следовательно, к сложившимся между сторонами отношениям применяется и законодательство о защите прав потребителей.

Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» применяется в той части, которая не урегулирована Гражданским кодексом Российской Федерации, при этом нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона «О банках и банковской деятельности» должны применяться во взаимосвязи с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», поэтому действия кредитной организации при оказании банковских или иных услуг потребителю не должны противоречить не только ГК РФ, но и Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом субъектного состава и характера отношений по договору страхования, возникающих между потерпевшим страхователем, агентом страховщика, страховщиком, к ним могут быть применены общие правила Закона РФ «О защите прав потребителей».

Банк, выступая в качестве Агента по страхованию, оказывал услугу по подключении клиента к программе страхования, согласно которой, Банк как исполнитель услуги принял на себя обязательства по оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Под услугой следует понимать действие (комплекс действий), совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающее целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении возмездного договора.

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1. ст. 432 Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч. 3 ст. 3 Закона РФN 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

При заключении договорастрахования Истецбыл ознакомлен с Программой страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, в рамках которой применяются соответствующие программе Тарифы и Условия, в соответствии со ст. 942 ГК РФ была представлена информация о существенных условиях договора, в частности о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), страховой сумме, сроке страхования.

Согласно п. 1., п. 2. ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Согласно ч. 1 ст. 4 Закона «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан выполнить работу, оказать услугу, качество которой соответствует договору. Если законами или в установленном ими порядке предусмотрены обязательные требования к товару (работе, услуге), продавец (исполнитель) обязан выполнить работу, оказать услугу, соответствующий этим требованиям.

Согласно ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора, потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги).

Заключение договора личного страхования и распространение его условий на клиента является услугой оказываемой банком (Агентом) в лице Страховщика Истцу как потребителю услуги страхования.

Суд установил что, ввиду выполнения работ, оказанию услуг не соответствующим договору и установленным законом порядке, обязательных требований и правил оказания услуг - права истца как потребителя существенным образом были нарушены.

Конституционным судом РФ в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ №-П указано, что гражданин в правоотношениях с банком является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора кредитной организации (банка).

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ Договор личного страхования является публичным договором.

Согласно п.1. п. 2, ст. 426 Публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится. В публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться, исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей.

В соответствии с п. 5 ст. 426 Условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленнымпунктами 2и4настоящей статьи, - ничтожны.

Вместе с тем, согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно представить потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

В ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что отсутствие у потребителя специальных познаний предполагается. Заемщик в силу отсутствия у него специальных познаний в области страхового законодательства и в силу того что Правила страхования и Тарифы это достаточно содержательные документы, с которыми невозможно ознакомиться за короткий промежуток времени, не мог знать о правомерности или неправомерности применяемой методики расчетов и Тарифов Агентом страховщика к оспариваемому Договору страхования.

В нарушение положений пунктов 1, 2 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" до потребителя в Договоре страхования была доведена информация о применении Правил страхования и Тарифов по программе страхования Заемщиков кредита, однако вопреки данным обстоятельствам Ответчиком были применены к договору страхования не предусмотренные Договором Условия и Тарифы, информация о возможности применении, которых не только не доводилась до потребителя, но и не соответствует принятым условиям договора.

Согласно ч. 2 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктом 1статьи 29настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно положению статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Исходя из обстоятельств рассматриваемого дела суд пришел к выводу что, Банк получая Агентское вознаграждение от Страховщика в размере 98 % от страховой премии, а также в связи с тем что оплата страховой премии осуществляется за счет дополнительной суммы кредитных средств намеренно применил не предусмотренные публичной офертой страховые Тарифы в целях получения сверхприбыли, фактически злоупотребляя правом, и полномочиями поверенного в рамках Агентского Договора, располагая полными и достоверными сведениями, что договор страхования для Истца будет изначально являться недействительным.

Таким образом, суд определил что, действия банка как страхового агента при заключении договора страхования являются недобросовестными и незаконными. Договор страхования изначально является недействительным, так как при ознакомлении с его условиями до страхователя доводилась информация, что данный договор страхования заключается в соответствии с Полисными условиями по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита с применением к данной программе соответствующих условиям договора Тарифов. Однако Банк вопреки тем обстоятельствам, что данный Договор страхования заключался с Заемщиком на правах публичной оферты с обязательным применением Тарифов и Условий, применяемых для всех участников публичных правоотношений, применил необоснованные, носящий дискриминационный характер, не предусмотренные условиями договора страхования и офертой методику расчета и страховые Тарифы, тем самым нарушил установленные законом права потребителя и в силу статей 426, 167, 168, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 1 статьи 16, Закона РФ «О защите прав потребителей», заключенный договор страхования является недействительным (ничтожным), соответственно, Истец имеет право требовать компенсации убытков со Страховщика за недобросовестные действия страхового агента - (Банка). Соответственно, иск в данной части надлежит удовлетворить.

Таким образом, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу[СКРЫТО] М.И.подлежит взысканию сумма неосновательного обогащения в части оплаты страховой премии в размере 74250 рублей.

В соответствии с положениями ст. 395, п. 2 ст. 1107 ГК РФ подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Проценты за незаконное пользование Ответчиком денежными средствами Истца по договору страхования на ДД.ММ.ГГГГ составляют 16590 рублей 23 копейки. Данный расчет суд признает верным, в связи, с чем удовлетворяет исковые требования в данной части.

В силу п. 5 ст. 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуг) или назначенных потребителем на основании п.1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказанию услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа.

Вместе с тем суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании с ответчика неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» заявлены необоснованно, поскольку применению подлежат предусмотренные законом последствия недействительности сделки.

Согласно правовой позиции, отраженной в п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 отДД.ММ.ГГГГ.«О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса Российской Федерации. Удовлетворяя требования о признании недействительными условий заключенного с потребителем договора следует иметь в виду, что в этом случае применяются последствия, предусмотренные пунктом 2 статьи 167 ГК РФ.

Закон о защите прав потребителей, на который ссылается истец, предусматривает ответственность за нарушение сроков выполнения работы. При этом рассматриваемые отношения по предоставлению кредита не подпадают под действия, за которые ответчик должен нести ответственность в виде взыскания неустойки. Так, договор страхования является недействительным (ничтожным) в силу закона, в данном иске речь идет о применении последствий недействительности сделки нарушающей права потребителя, при этом данные обстоятельство не может расцениваться как несвоевременное выполнение услуги. Таким образов в удовлетворении требований о взыскании суммы неустойки в размере 74250 рублей надлежит отказать.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, при определении размера компенсации морального вреда, судом учитываются: характер причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, степень вины причинителя вреда, фактические обстоятельства при которых был причинен вред, индивидуальные особенности потерпевшего, а также разумность и справедливость.

Исходя из всех обстоятельств дела, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований о компенсации морального вреда, однако заявленный размер компенсации считает завышенным.

При определении размера компенсации суд учитывает степень вины причинителя вреда и его отношения к содеянному.

При таких обстоятельствах, учитывая принцип разумности и справедливости, а также применяя положения ст. 1083 ГК РФ суд считает необходимым взыскать с Ответчика в пользу Истца в счет компенсации морального вреда 500 рублей. В удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда в размере 9500 рублей суд отказывает.

Кроме того, в соответствии с п. 6 ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании пункта 46 Постановления пленума Верховного суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Исходя из удовлетворенных судом требований о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере 74250 рублей, суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 16590 рублей 23 копейки, а также компенсации морального вреда в размере 500 рублей, сумма штрафа составляет 45670 рублей 11 копеек.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны в а оплату услуг представителя.

В материалах дела имеется договор № от ДД.ММ.ГГГГ на представление интересов в суде, подтверждающий понесенные по делу судебные расходы, к числу которых, согласно ст. 94 ГПК РФ, относятся и расходы на представление интересов в суде, подтверждающий оплату [СКРЫТО] М.И. представителю Перегудову И.С. денежных средств в сумме 30000 рублей за оказание юридической помощи.

Учитывая сложность дела, количество судебных заседаний, суд полагает возможным с учетом ст. 100 ГПК РФ, взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы на оплату услуг представителя в сумме 15000 рублей, поскольку находит данную сумму разумной и адекватной трудовым затратам представителя.

Истцом заявлены исковые требования о возмещении судебных расходов связанных с оформлением и удостоверением доверенности нотариуса оформленной, в целях наделения представителя необходимыми полномочиями для подачи иска и участия в судебном заседании. Согласно Постановлению Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", расходы на оформление доверенности могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу. Изучив представленный документ – доверенность, суд установил что, доверенность на представление интересов не имеет принадлежности к конкретному рассматриваемому делу, а полномочие представленные по доверенности являются общими, оформленными на представление интересов доверителя в разных инстанциях. Таким образом, суд определил, что в исковых требованиях в данной части надлежит отказать.

На основании ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 333.6 Налогового кодекса РФ истец от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд освобожден.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, таким образом, с Ответчика подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина в размере 3125 рублей 21 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования [СКРЫТО] М. И. – удовлетворить частично.

Признать Договор страхования жизни заемщиков кредита № заключенный между [СКРЫТО] М. И. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ - недействительным (ничтожным) в силу закона.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу [СКРЫТО] М. И. сумму неосновательного обогащения в размере 74250 рублей.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу [СКРЫТО] М. И. проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 16590 рублей 23 копейки.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу [СКРЫТО] М. И. компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу [СКРЫТО] М. И. штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 45670 рублей 11 копеек.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу [СКРЫТО] М. И. расходы на оплату услуг представителя по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 15000 рублей.

В удовлетворении требований о компенсации морального вреда в размере 9500 рублей, неустойки в размере 74250 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей, расходов на оплату услуг нотариуса в размере 1400 рублей – отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в бюджет г.Ставрополя государственную пошлину в размере 3125 рублей 21 копейка.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Ставропольский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Ставрополя.

Судья А.С. Ширяев