Дело № 2-7484/2013 ~ М-6636/2013, первая инстанция

К делу <данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес обезличен> <дата обезличена>

Ленинский районный суд <адрес обезличен> в составе:

председательствующего судьи Крикун А.Д.

при секретаре Геворгян К.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» к [СКРЫТО] А. ИвА. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» обратилось в суд с иском к [СКРЫТО] А. ИвА. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит:

Расторгнуть кредитный договор №<номер обезличен> от <дата обезличена> года, заключенный между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и [СКРЫТО] А. ИвА.й;

Взыскать с [СКРЫТО] А. ИвА. в пользу Закрытого акционерного общества «Экспресс-Волга» задолженность по кредитному договору №<номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена> в сумме <данные изъяты> руб., из которых:

Основной долг – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Проценты за пользование кредитом <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты>.

Пени по просроченным процентам – <данные изъяты> руб.

Взыскать с [СКРЫТО] А. ИвА. в пользу Закрытого акционерного общества «Экспресс-Волга» расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб.

Взыскать с [СКРЫТО] А. ИвА. в пользу Закрытого акционерного общества «Экспресс-Волга» проценты за пользование кредитом по договору №<номер обезличен> от <дата обезличена> года, начисленные на сумму основного долга за период с <дата обезличена> по день вступления решения суда в законную силу из расчета <данные изъяты>% в день.

В обоснование исковых требований истец указал, что <дата обезличена> между Закрытым акционерным обществом ком­мерческим межотраслевым банком стабилизации и развития "ЭКСПРЕСС-«ВОЛГА»" и [СКРЫТО] А.И. был заключен кредитный договор №<номер обезличен> на неотложные нужды на сумму <данные изъяты> рублей со сроком погашения кредита не позднее, чем через 36 месяцев с даты фактической выдачи кредита, с уплатой процентов согласно условиям кредитного договора и графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, а при несвоевременном погашении кредита и оплаты начисленных процентов – пени в размере <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Во исполнение обязательства <дата обезличена> банк перечислил денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на счет заемщика.

Погашение кредита и процентов за пользование кредитом заемщик должен был осуществлять ежемесячно не позднее 20 числа каждого месяца, начиная с <дата обезличена> года равными по сумме платежами, составляющими <данные изъяты> рублей.

По состоянию на <дата обезличена> задолженность составляет <данные изъяты> руб., из которых:

Основной долг – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Проценты за пользование кредитом <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> руб.

Пени по просроченным процентам – <данные изъяты> руб.

Представитель истца ЗАО АКБ «Экспресс-«Волга» - Алферова Н.В., действующая на основании доверенности в судебном заседании поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в иске, и просила суд удовлетворить их в полном объеме.

Ответчик [СКРЫТО] А.И. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом была извещена о времени и месте проведения судебного заседания, в материалах дела имеются заявления о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика по доверенности Перегудов И.С. в судебном заседании против удовлетворения заявленных требований возражал, пояснил, что до <дата обезличена> года Ответчик добросовестно выполнял взятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование.

В силу сложившихся неблагоприятных обстоятельств с <дата обезличена> г. она не смогла выполнять взятые на себя обязательства в полном объеме. В связи, с чем возникла просрочка и Банк обратился в суд с иском о досрочном взыскании с Ответчика всей суммы кредита в порядке п.2 ст. 811 ГК РФ.

Считает, исковые требования ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» незаконными и неподлежащими удовлетворению, поскольку законом запрещен порядок начисления неустойки и штрафных санкций за нарушение оплаты процентов за пользование кредитом, а также запрещено начисление двух видов пени одновременно.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Соглашение о неустойке противоречит законодательству РФ, нарушает установленные законом права потребителя, недействительно в силу закона, и следовательно не должно применяться судом и сторонами.

В соответствии с условиями кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств, предусмотренных настоящим Договором, по уплате процентов и других платежей, Заемщик уплачивает Кредитору пени в размере 1% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности.

Таким образом, кредитным договором предусмотрено несколько видов штрафных санкций за нарушение обязательства, которые явно несоразмерны предполагаемым убыткам Банка.

Считает, что заявленные требования Истца о взыскании с Ответчика пени за неуплату основного долга (кредита) в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки, а также пени за неуплату процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу (кредиту) в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек являются незаконными и соответственно не подлежат удовлетворению.

Выслушав объяснения представителей сторон, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской федерации.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно требованиям статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что <дата обезличена> между Закрытым акционерным обществом ком­мерческим межотраслевым банком стабилизации и развития "ЭКСПРЕСС-«ВОЛГА»" и [СКРЫТО] А.И. был заключен кредитный договор №<номер обезличен> на неотложные нужды на сумму <данные изъяты> рублей со сроком погашения кредита не позднее, чем через <данные изъяты> месяцев с даты фактической выдачи кредита, с уплатой процентов согласно условиям кредитного договора и графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, а при несвоевременном погашении кредита и оплаты начисленных процентов – пени в размере <данные изъяты> от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Во исполнение обязательства <дата обезличена> банк перечислил денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на счет заемщика.

Погашение кредита и процентов за пользование кредитом заемщик должен был осуществлять ежемесячно не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца, начиная с апреля 2012 года равными по сумме платежами, составляющими <данные изъяты> рублей.

По состоянию на <дата обезличена> задолженность составляет <данные изъяты> руб., из которых:

Основной долг – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Проценты за пользование кредитом <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> руб.

Пени по просроченным процентам – <данные изъяты> руб.

Как следует из материалов дела, объяснений представителя истца, [СКРЫТО] А.И. исполняет условия кредитного договора с существенными нарушениями, допустив нарушения условий договора по своевременному возвращению кредита, нарушения сроков уплаты процентов и других платежей.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Доказательств, опровергающих доводы истца, в ходе судебного разбирательства ответчиком представлено не было. Представленный истцом расчет задолженности по состоянию на <дата обезличена> суд находит правильным. До настоящего времени обязательства перед банком заемщиком не исполнены.

В связи с изложенным, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Однако, в соответствии с требованиями Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от <дата обезличена> <номер обезличен> положения о начислении неустойки применяются в установленном законе порядке.

Согласно положения пункта 15 Постановление пленума ВС и ВАС от <дата обезличена> <номер обезличен> при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

На основании пункта 1 статьи 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором, (абз. 5 п. 15 Постановление пленума от <дата обезличена> №13/14).

В соответствии с абз. 6 пункта 15 Постановление пленума ВС и ВАС от <дата обезличена> <номер обезличен> при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Таким образом, банк имеет право требовать от Заемщика только один вид неустойки, наряду с требованием о возврате основного долга и процентов за пользование кредитом.

Однако в нарушение требований указанных норм права Банк заявил несколько требований о применении мер ответственности, а именно заявил требования о взыскании неустойки в связи с нарушением сроков возврата кредита и неустойки на уплату процентов по кредитному договору.

Таким образом, Истец дважды применил меры ответственности в виде неустойки на просроченный основной долг и неустойки на просроченные проценты в отношении Ответчика.

Согласно положению части 1 стати 428 Гражданского кодекса РФ данный кредитный договор является договором присоединения.

В соответствие с Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от <дата обезличена> N 4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В соответствии с условиями кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств, предусмотренных настоящим Договором, по уплате процентов и других платежей, Заемщик уплачивает Кредитору пени в размере 1% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности.

Указанными нормами не установлено наложение на заёмщика штрафной неустойки на просроченные проценты, поскольку они являются платой по основному обязательству, в связи с чем, указанное положение кредитного договора противоречит ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Банк предоставил Заемщику кредитный договор установленной Банком типовой формы, в том числе навязал условия, установленные в ином формуляре, утвержденных Банком и тем самым лишил Заемщика права на внесение изменений и дополнений в проект кредитного договора.

Согласно положению статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При указанных обстоятельствах указанные условия кредитного договора об уплате Заемщиком нескольких видов неустойки одновременно нарушают установленные законом права потребителя и в силу статей 168, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 1 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей» являются недействительными (ничтожными).

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс Российской Федерации понимается выплата кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Учитывая вышеизложенное исковые требования ЗАО «Экспресс-Волга» о взыскании с Ответчика пени за неуплату основного долга (кредита) в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки, а также пени за неуплату процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу (кредиту) в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек не подлежит удовлетворению.

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Кроме того, в соответствии с ч. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку, ответчиком [СКРЫТО] А.И. были существенно нарушены условия кредитного договора, что нашло свое отражение в судебном заседании, то суд находит требования истца о расторжении кредитного договора №<номер обезличен> от <дата обезличена> года, заключенного между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и [СКРЫТО] А.И. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований

Истцом была оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Учитывая, что исковые требования ЗАО «Экспресс-Волга» удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей 51 копейка.

Руководствуясь статьями 310, 329-331, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» к [СКРЫТО] А. ИвА. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №<номер обезличен> от <дата обезличена> года, заключенный между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и [СКРЫТО] А. ИвА.й;

Взыскать с [СКРЫТО] А. ИвА. в пользу Закрытого акционерного общества «Экспресс-Волга» задолженность по кредитному договору №<номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена> в сумме <данные изъяты> руб., из которых:

Основной долг – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Проценты за пользование кредитом <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Взыскать с [СКРЫТО] А. ИвА. в пользу Закрытого акционерного общества «Экспресс-Волга» расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Взыскать с [СКРЫТО] А. ИвА. в пользу Закрытого акционерного общества «Экспресс-Волга» проценты за пользование кредитом по договору №<номер обезличен> от <дата обезличена> года, начисленные на сумму основного долга за период с <дата обезличена> по день вступления решения суда в законную силу из расчета <данные изъяты>% в день.

Решение может быть обжаловано в <адрес обезличен>вой суд через Ленинский районный суд <адрес обезличен> в течение одного месяца.

Судья А.Д. Крикун