Дело № 2-2095/2016 ~ М-372/2016, первая инстанция

Дело № 2-2095/16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 мая 2016 года город Ставрополь

Ленинский районный суд города Ставрополя в составе:

Председательствующего судьи Даниловой Е.С.,

при секретаре Каленской Я.В.,

с участием: представителя ответчика [СКРЫТО] Г.А. – Галкина В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города Ставрополя гражданское дело по иску АО «Райффайзенбанк» к [СКРЫТО] Г. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по предоставленному кредитному лимиту в сумме <данные изъяты>, 91, а также госпошлину в сумме <данные изъяты>, 18 руб.

В обоснование исковых требований в иске указано, что 23.01.2010 г. ответчик обратился в филиал ЗАО «Райффайзенбанк» (далее Банк) с заявлением на выпуск кредитной карты. В своем заявлении ответчик предложил Банку заключить договор на предоставление и обслуживание кредитной карты в соответствии с Общими Условиями и правилами обслуживания кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк» (далее «Условия») Предложение, конкретно адресованное одному или нескольким лицам, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, согласно статье 435 ГК РФ, признается офертой. В соответствии со статьей 433 ГК РФ, моментом заключения договора, считается получение акцепта, лицом направившим оферту. Ответчику выдана кредитная карта с запечатанным ПИН - конвертов, предоставлен кредитный лимит в размере <данные изъяты> рублей со сроком действия кредитной карты до 1.2019 года с процентной ставка 34.3 % годовых. Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Пунктом 3 статьи 434 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. Таким образом, 23.01.2010 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на предоставление ответчику кредитного лимита в размере <данные изъяты> рублей со сроком действия кредитной карты до 1.2019 года с процентной ставка 34.3 % годовых. В соответствии с общими Условиями обслуживания кредитных карт, с которыми ответчик ознакомился и получил их руки, о чем поставил подпись в заявлении, ответчик обязан: Хранить в секрете ПИН - коды и номер карты. Не передавать карту или её номер третьему лицу Погашать задолженность по счету по все операциям, совершенным с помощью карты, включая суммы начисленные Банком за ведение счета и указанные в Тарифах, суммы штрафов. Нести ответственность за все операции по Карте до момента уведомления Банка об утрате (краже) карты. Ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода. Минимальный платеж рассчитывается как десять процентов от общей суммы задолженности, зафиксированной в расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и суммы перерасхода кредитного лимита. Платежным периодом, признаётся период для погашения минимального платежа. Платежный период составляет 20 календарных дней с расчетной даты. Расчетной датой признается 7-е число месяца. Проценты за пользование кредитными средствами начисляются в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Проценты начисляются на общую задолженность по кредиту, которая включает в себя, суммы использованного кредитного лимита (включая задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также суммы начисленных за пользование Кредитными средствами проценты. Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке согласно Тарифам Банка. Правило о начислении процентов за пользование кредитными средствами применяется с учетом условия о льготном периоде. Льготным периодом признается период с даты предоставления кредита в отчетном периоде (период с 7-го по 7-е число месяца) до последнего дня соответствующего платежного периода, то есть двадцать дней от последующего 7-го числа месяца после предоставления кредита. За просрочку минимального платежа с Клиента взимается штраф в размере, установленном Тарифами Банка. Штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита. Если доступного остатка Кредитного лимита недостаточно для оплаты штрафа, в полном размере, Банк вправе взимать штраф также за счет кредитования Клиента с превышением кредитного лимита. В случае превышения установленного кредитного лимита (в том числе списание Банковских комиссий), на сумму перерасхода Кредитного лимита Банк начисляет проценты в размере, установленными Тарифами. Годовая комиссия за обслуживание Кредитной карты взимается в соответствии с Тарифами в дату списания со Счета суммы за первую операцию по Счету. За каждый последующий год обслуживания, комиссия взимается в последний рабочий день месяца через год после выпуска Кредитной карты и далее ежегодно, независимо от, того пользовался ли Клиент Картой в этот период или нет. В результате использования Карты, вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика перед банком образовалась задолженность в сумме <данные изъяты>.91 складывающаяся из следующих сумм; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - <данные изъяты>.94 рубля; задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии - <данные изъяты>.71 рубля; задолженность по уплате начисленных просроченных процентов за пользование кредитными средствами - 1753.27 рубля; перерасход кредитного лимита - <данные изъяты>.69 рубля; остаток основного долга по использованию кредитной линии - <данные изъяты>.29 рубля. Согласно общих условий, если клиент не осуществил Минимальный платеж, в установленный срок Банк в праве заблокировать карту и (или) потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, 22.10.2015 ответчику направленно требование о погашении задолженности, но на дату подачи искового заявления требование не исполнено.

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом и в срок. Заявлений от него в порядке ст. 167 ГПК РФ не поступало.

Ответчик [СКРЫТО] Г.А. в суд не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, с участием представителя.

Суд с согласия представителя ответчика, на основании ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Представитель ответчика [СКРЫТО] Г.А. – Галкин В.И. в судебном заседании исковые требования не признал и пояснил, что в материалах дела по иску АО «Райффайзенбанк», филиал Южный, к [СКРЫТО] Г.А., представленных в суд самим истцом, имеется заявление-анкета от 23.01.2010 на выпуск кредитной карты, подписанное [СКРЫТО] Г.А. В графе «Запрашиваемый кредитный лимит» Заявления от 23.01.2010 [СКРЫТО] Г.А. просила предоставить запрашиваемый кредитный лимит в сумме <данные изъяты> рублей. Как усматривается из дальнейшего текста Заявления от 23.01.2010 в этой же графе, последний абзац, «заёмщик соглашается с тем, что в зависимости от размера кредитного лимита, который будет установлен банком с учётом настоящего Заявления, Банк вправе выпустить кредитную карту категории, отличной от запрашиваемой...». Таким образом, в данном заявлении-оферте между сторонами размер кредитного лимита, который будет установлен банком, точно не согласован. Как указано в этом же Заявлении от 23.01.2010, «полная стоимость кредита определяется в соответствии с Расчетом полной стоимости кредита по кредитным картам, выпускаемым ЗАО «Райффайзенбанк», являющимся неотъемлемой частью настоящего Заявления-Анкеты». Далее, в этом же Заявлении от 23.01.2010, в графе «Предложение о выпуске кредитной карты», указано, что «Я осознаю, что предоставление мне сведений о полной сумме, подлежащей уплате Банку по Договору, и графике её погашения невозможно в силу того, что они обусловлены моими действиями по использованию карты, и согласен с этим». То есть, ни полная сумма кредита, ни график её погашения между сторонами не согласованы. В иске утверждается, что 23.01.2010 между истцом и ответчиком был заключён кредитный договор на предоставление ответчику кредитного лимита в размере <данные изъяты> рублей с процентной ставкой 34,3% годовых. Вместе с тем, размер лимита истцом не подтверждён ни в одном из документов. Также не подтверждено утверждение Банка о том, что [СКРЫТО] Г.А. знала об установлении кредитного лимита в размере <данные изъяты> рублей, т.к. оно противоречит Заявлению от 23.01.2010 в том, что размер кредитного лимита будет установлен банком. Напротив, в деле находится иная информация в виде заявления [СКРЫТО] Г.А. о предоставлении кредитного лимита (данное заявление приложено Банком) в размере <данные изъяты> рублей. Согласно статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если допустить, что остаток основного долга ответчика по использованию кредитной линии составляет <данные изъяты>,29 рублей, как указано в иске, то за 6 месяцев просрочки получается очевидно завышенный размер процентов, явно не 34,3% годовых: <данные изъяты>,91 руб. - <данные изъяты>,29 руб. = <данные изъяты>,62 рубля. Требование Банка от 22.10.2015 ответчик [СКРЫТО] Г.А. не получала. Доказательства направления Банком не представлены. К тому же согласно пункта 7.3.4 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (далее - Общие условия). Банк имел право при не поступлении в срок минимального платежа в мае 2015 года сразу же заблокировать Карту и направить требование о досрочном погашении суммы задолженности. Ответчик полагает, что его договор с Банком о предоставлении кредитной карты является договором присоединения. Как указано в иске, ответчик Банку заключить договор на предоставление и обслуживание кредитной карты в соответствии с Общими условиями и правилами обслуживания кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк». Однако к иску приложены иные Общие условия - обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом (ст. 56 ГПК РФ).

Суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст.ст. 59, 60 ГПК РФ).

В силу ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что 23.01.2010 г. [СКРЫТО] Г.А. обратилась в филиал ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением на выпуск кредитной карты. В своем заявлении ответчик предложил Банку заключить договор на предоставление и обслуживание кредитной карты в соответствии с Общими Условиями и правилами обслуживания кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк».

[СКРЫТО] Г.А. выдана кредитная карта с запечатанным ПИН - конвертов, предоставлен кредитный лимит в размере <данные изъяты> рублей со сроком действия кредитной карты до 1.2019 года с процентной ставка 34.3 % годовых.

Согласно ст. 819 ГК РФ, кредитным договором считается соглашение, по которому кредитор (банк или любая другая финансовая организация, лицензированная на осуществление кредитной деятельности) обязуется передать заемщику (физическому/юридическому лицу) заемные средства на условиях, предусмотренных составленным документом, а кредитодержатель обязуется вернуть выданную ему сумму денег и начисленные проценты, как этого требует действующий закон и условия кредитования.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами.

По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

Суду в исковом заявлении указано, что в результате использования карты, вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика перед банком образовалась задолженность в сумме <данные изъяты>, 91 руб., складывающаяся из следующих сумм: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - <данные изъяты>.94 рубля; задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии - <данные изъяты>.71 рубля; задолженность по уплате начисленных просроченных процентов за пользование кредитными средствами - <данные изъяты>.27 рубля; перерасход кредитного лимита - <данные изъяты>.69 рубля; остаток основного долга по использованию кредитной линии - <данные изъяты>.29 рубля.

Однако, истцом не представлен расчёт задолженности, его невозможно проверить ввиду отсутствия в материалах дела следующих документов, предусмотренных Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан: Тарифов Банка для физических лиц; Правил использования банковских карт; правил/условий Cash Card Posting; правил/условий Cash Advance Fee; Порядка использования кредитных средств CREDIT CARD POSTING; основания для взимания комиссии за мониторинг просрочки задолженности.

Согласно ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. В данном случае суд не может выйти за рамки заявленных требований.

Требования истца по взыскании задолженности суд признает не обоснованными на данный момент, поскольку истцом не представлены доказательства (ст. 56, 59, 60 ГПК РФ), подтверждающие его доводы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

АО «Райффайзенбанк» в удовлетворении требований о взыскании с [СКРЫТО] Г. А. суммы задолженности по предоставленному кредитному лимиту в сумме <данные изъяты>,91 рублей, а также госпошлины в сумме <данные изъяты>,18 рубль отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Ленинский районный суд города Ставрополя в течение месяца, с момента принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.С. Данилова