Дело № 2-1850/2016 ~ М-139/2016, первая инстанция

№2-1850/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 апреля 2016 года город Ставрополь

Ленинский районный суд города Ставрополя

в составе:

председательствующего судьи Масловой И.Н.

при секретаре Азнаварян Э.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Ерёминой А. Ю. к АКБ «Банк Москвы» (ОАО) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

[СКРЫТО] А.Ю. обратилась в суд с иском, в котором просит:

- признать положения Кредитного договора №<данные изъяты>, заключенного <данные изъяты> [СКРЫТО] А. Ю. и ОАО «БАНК МОСКВЫ», в части оплаты комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования - недействительным (ничтожным) в силу закона;

- применить последствия недействительной сделки и взыскать с ответчика сумму оплаченной комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей;

- взыскать с ответчика проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек;

- взыскать с ответчика компенсацию морального вреда - <данные изъяты> рублей,

- взыскать с ответчика штраф в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек,

- взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей;

- взыскать с ответчика расходы на оплату услуг нотариуса по изготовлению и удостоверению доверенности №<данные изъяты> от <данные изъяты> в размере <данные изъяты> рублей.

В обосновании исковых требований указано, что <данные изъяты> между [СКРЫТО] А.Ю. и ОАО АКБ «Банк Москвы» заключен кредитный договор №<данные изъяты>, состоящий из заявления о предоставлении кредита, Графика погашения кредита, Условий кредитования сроком возврата кредита до <данные изъяты> с условием уплаты процентов за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых и суммой кредита <данные изъяты> рублей.

В рамках заключения кредитного договора была предоставлена дополнительная услуга по подключению клиента к программе страхования жизни-здоровья в страховой компании ОАО СГ «МСК».

В рамках заключения Кредитного договора, заемщиком было подписано заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, согласно которому ОАО АКБ «Банк Москвы» выступает в качестве страхователя (агента) по договору №<данные изъяты> от <данные изъяты> года коллективного страхования Заемщиков по кредитам в страховой компании ОАО СГ «МСК» по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности.

Условия настоящего Заявления содержат заранее данный акцепт клиента, дающий право банку, в одностороннем порядке списать с дебетового счета клиента сумму в размере <данные изъяты> рублей, являющейся Платой за участие в Программе страхования, которая содержит в своем составе комиссию Банка за подключение к Программе страхования (комиссию за «Услугу» по присоединению к Договору коллективного страхования), взимаемую в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно Выписке по лицевому счету <данные изъяты> года Банк произвел единовременное списание денежных средств с ссудного счета Заемщика в счет оплаты Комиссии Банку за присоединение к Договору страхования «Финансовая защита» в размере <данные изъяты> рублей.

При этом, согласно Выписке по лицевому счету размер страховой премии переведенный Банком в пользу страховой компании составил <данные изъяты> рублей. Комиссия банка за подключение заемщика (застрахованного лица) к программе страхования составляет <данные изъяты> рублей.

Истец считает, что условия кредитного договора, на основании которых Банком была удержана сумма комиссии за услугу по присоединению к Договору коллективного страхования, противоречит законодательству и ущемляет права потребителя, соответственно являются ничтожными в силу закона.

Положения кредитного договора, предусматривающие условие о взимании комиссии за услугу по присоединению к Договору коллективного страхования с заемщика (застрахованного лица), являются ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой), и надлежащим образом не согласованной сторонами платой, которая содержит явно обременительные условия для Заемщика физического лица, не создающие для последнего никакого имущественного блага, оказывая данную услугу, Ответчик действует исключительно в собственных интересах.

Таким образом, Нормами ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика (застрахованного лица), не предусмотрена, в связи, с чем условие кредитного договора об оплате комиссии за услугу по присоединению к Договору коллективного страхования ничтожно в силу закона.

Кроме того, на основании положений статьи <данные изъяты> и пункта <данные изъяты> статьи <данные изъяты> ГК РФ подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Проценты за незаконное пользование Банком денежными средствами Заемщика по кредитному договору на <данные изъяты> года составляют <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек.

Также истец указывает, что действиями Банка ему был причинен моральный вред, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины согласно ст. <данные изъяты> Закона РФ от <данные изъяты> года №<данные изъяты> «О защите прав потребителей», и оценивается истцом в размере <данные изъяты> рублей.

В связи с тем, что истец не обладает юридическими познаниями, он был вынужден обратиться за помощью представителя своих интересов в суде. Стоимость услуг представителя по подготовке искового заявления и представительству ее интересов в суде составила <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание истица не явилась, о времени и месте его проведенная извещена надлежащим образом, представила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием представителя по доверенности.

Представитель истца по доверенности в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил суд исковые требования удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. В ранее представленных возражениях просила суд отказать в удовлетворении иска в полном объеме. Указала, что в Банке действует программа коллективного страхования заемщиков в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенного между ОАО «Банк Москвы» и ОАО «Страховая группа «МСК» №<данные изъяты> от <данные изъяты> июля 2014г. Участие Заемщика в Программе страхования является добровольным и не влияет на условия Кредитного договора и решение Банка о предоставлении кредита. Заемщик вправе подключиться к Программе страхования как при заключении кредитного договора, так и в период действия кредитного договора.

Утверждение Заемщика о навязывании ему услуг по страхованию путем включения соответствующего условия в кредитный договор не соответствуют действительности.

Необходимо обратить внимание на отсутствие в кредитном договоре условия, в соответствии с которым Заемщик обязан для получения кредита принять участие в коллективном страховании, график платежей по кредиту, являющийся приложением к Кредитному договору, не содержит суммы страховых взносов. Кроме того. Кредитный договор не предусматривает обязанности Заемщика (и никаким иным образом не понуждает заемщика) осуществить страхование его жизни/здоровья/трудоспособности. При подаче документов на предоставление кредита и при подписании кредитного договора работники Банка информируют заемщика о возможности участия в Программе. Таким образом, утверждение о включении в кредитный договор условий об участии [СКРЫТО] А.Ю. в программе страхования и внесении платы за страхование не соответствует действительности.

Доказательств того, что отказ Истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении Кредитного договора, не представлено. [СКРЫТО] А.Ю. не был лишен возможности заключить кредитный договор и без подключения к Программе страхования.

Заемщик принял участие в Программе страхования добровольно и без принуждения, данное обстоятельство подтверждается заявлением об участии в программе коллективного страхования. Программе, в соответствии с которым (п.п. <данные изъяты>., <данные изъяты>., <данные изъяты>.) Истец подтвердил, что:

- присоединяется к Программе страхования добровольно, по своему собственному желанию (п. <данные изъяты>.);

- уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита Банком (п. <данные изъяты>.);

-уведомлен, что может отказаться от участия в Программе в любое время, обратившись с
соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка.

В Заявлении Заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с тем, что подключение к Программе страхования является платным, и он обязался оплатить плату за участие в Программе страхования, размер которой указан в Заявлении, в соответствии с тарифами Банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику.

В иске указано, что Банк фактически ввел Заемщика в заблуждение, не предоставляя достоверной и полной информации о предоставляемой услуге, а именно о стоимости услуги по подключению к программе страхования, которая должна быть указана в рублях, Заемщику не сообщают какие фактически расходы понесет Банк, на оплату страховой премии, что лишило Заемщика возможности правильного выбора.

Плата за страхования в соответствии с Заявлением на весь срок страхования составляет <данные изъяты> руб. (п.<данные изъяты>.) и состоит из комиссии банка и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии (п. <данные изъяты>.) Заявления.

Плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение к данной Программе и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии (п. <данные изъяты> Заявления о страховании). При этом размер комиссии Банка указан в тарифах Банка (сноска <данные изъяты>).

В соответствии с тарифами Банка на <данные изъяты> год плата за весь срок страхования составляла <данные изъяты> рублей, из расчета <данные изъяты> руб. (сумма кредита) х <данные изъяты> % (ежемесячный процент) х <данные изъяты> месяцев страхования.

Комиссионное вознаграждение Банка согласно тарифов на <данные изъяты> год исчисляется по формуле: страховая сумма (<данные изъяты> руб.) х ставка комиссии (<данные изъяты>, <данные изъяты>%) х срок страхования (<данные изъяты> мес.) = <данные изъяты> руб.

Данные тарифы Банка, а также формулы расчета платы за весь срок страхования, комиссионного вознаграждения Банка и т.д. являются общедоступными, размещенными на официальном сайте ОАО «Банк Москвы».

Заключая договор страхования и определяя Плату за страхование, Банк действовал по поручению Заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта <данные изъяты> ст. <данные изъяты>, ст. <данные изъяты> ГК РФ.

Таким образом, если Истец был ознакомлен и согласен с присоединением к Договору страхования, т.е. пожелал заключить Договор страхования, Банк исполнил его поручение по оплате Платы за страхование, состоящей из комиссии за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, в том числе при наступлении страхового случая с застрахованным, и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику

Доказательств того, что отказ Заемщика от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении Кредитного договора либо изменение его условий, не представлено и данное заявление не является обоснованным.

Между тем собственноручная подпись Истца в Заявлении о страховании подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

С учетом приведенных обстоятельств, с письменного согласия [СКРЫТО] А.Ю. на него распространено действие Договора страхования, тем самым он согласился со всеми его условиями в целом. Истец включен в список Застрахованных лиц, за него уплачена Страховщику страховая премия, в связи с чем, Договор страхования в отношении Истца является заключенным.

Также представляется необоснованным вывод о том, что условия о страховании и Плата за страхование включается в положения Кредитного договора. Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Кредит наличными» <данные изъяты> определен способ предоставления кредита – в безналичной форме на текущий счет Заемщика №<данные изъяты> (п. <данные изъяты>). Кредит предоставляется способом, согласованным Сторонами в Индивидуальных условиях. Кредит предоставлен с даты зачисления Заемщику на счет. Указанный счет открыт на имя Заемщика - [СКРЫТО] А.Ю., на основании Заявления об открытии банковского счета от <данные изъяты> г.

Банковская операция по выдаче кредита и операция по списанию плат, комиссий на основании распоряжения клиента являются различными операциями в силу Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Согласно п. <данные изъяты> Заявления об участии в Программе страхования жизни и здоровья, [СКРЫТО] А.Ю. уполномочила Банк перечислить денежные средства с ее счета №<данные изъяты> в сумме <данные изъяты>, <данные изъяты> рублей в счет Платы за участие в Программе страхования. В случае недостаточности денежных средств на счете для уплаты Платы за страхования Заемщик, в своем Заявлении уполномочил Банк не осуществлять перечисление денежных средств со счета; частичное перечисление денежных средств в счет Платы за страхования не производится.

В рассматриваемой ситуации Банк действовал по поручению Истца, оказывая услуги по подключению к Программе страхования, при этом основанием для оказания этих услуг явилось волеизъявление [СКРЫТО] А.Ю.. выраженное в Заявлении. Подключение к Программе страхования является отдельной услугой, которая, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты>, ст. <данные изъяты> ГК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. <данные изъяты> ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Согласно ст. <данные изъяты> ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Судом установлено, что <данные изъяты> между [СКРЫТО] А.Ю. и ОАО АКБ «Банк Москвы» заключен кредитный договор №<данные изъяты>, состоящий из Заявления о предоставлении кредита, Графика погашения кредита, Условий кредитования сроком возврата кредита до <данные изъяты> года с условием уплаты процентов за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых и суммой кредита <данные изъяты> рублей.

В рамках заключения кредитного договора истцу предоставлена дополнительная услуга по подключению клиента к программе страхования жизни-здоровья в страховой компании ОАО СГ «МСК».

Заемщиком подписано заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, согласно которому ОАО АКБ «Банк Москвы» выступает в качестве страхователя (агента) по договору №<данные изъяты> от <данные изъяты> коллективного страхования Заемщиков по кредитам в страховой компании ОАО СГ «МСК» по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности.

Условия настоящего Заявления содержат заранее данный акцепт клиента, дающий право банку, в одностороннем порядке списать с дебетового счета клиента сумму в размере <данные изъяты> рублей, являющейся Платой за участие в Программе страхования, которая содержит в своем составе комиссию Банка за подключение к Программе страхования (комиссию за «Услугу» по присоединению к Договору коллективного страхования), взимаемую в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно Выписке по лицевому счету <данные изъяты> Банк произвел единовременное списание денежных средств с ссудного счета Заемщика в счет оплаты Комиссии Банку за присоединение к Договору страхования «Финансовая защита» в размере <данные изъяты> рублей, размер страховой премии переведенный Банком в пользу страховой компании составил <данные изъяты> рублей.

Следовательно, комиссия банка за подключение заемщика (застрахованного лица) к программе страхования составляет <данные изъяты> рублей.

В силу ч. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Федерального закона от <данные изъяты> № <данные изъяты> «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Перечень банковских операций установлен в ст. <данные изъяты> Закона «О банках и банковской деятельности», при этом такой банковской операции, как подключение к программе страхования Законом не предусмотрено, равно как не предусмотрено право кредитных организаций осуществлять производственную, торговую и страховую деятельность.

Закон предусматривает возможность получения комиссионного вознаграждения за предоставление кредитной организацией отдельной банковской услуги, совершение банковских операций, перечень которых содержится непосредственно в законе. Такие операции, как сбор, обработка и техническая передача информации в отношении заемщика, который является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному банком и страховой организацией, в этом перечне не поименованы.

Статья <данные изъяты> Федерального закона от <данные изъяты> № <данные изъяты> прямо запрещает кредитной организации заниматься страховой деятельностью. Понятие "страховая деятельность" согласно п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Федерального закона от <данные изъяты> № <данные изъяты> "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяется как сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

В соответствии с п. <данные изъяты> Обзора судебной практики по Гражданским делам, связанным с рассмотрением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ от <данные изъяты> банки вправе заключать договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

На основании Постановления Правительства РФ от <данные изъяты> № <данные изъяты> «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» допускается страхование рисков в любой страховой организации и банк при заключении такого договора выступает в роли агента страховой компании по оформлению полисов страхования рисков, оформляя со страховой организацией агентский договор, являющийся возмездным. По данному договору банку страховой компанией подлежит выплате комиссионное вознаграждение за оформленные полисы.

Согласно ст. <данные изъяты> ГК РФ агент по агентскому договору обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

Таким образом, Банки в соответствии свыше перечисленными нормами права могут выступать в качестве страхового агента, действуя на основании (агентского соглашения), а также имеют право получать комиссионное вознаграждение не иначе чем от принципала (Страхователя/Страховщика) в интересах которого и действует Банк (Агент).

Согласно ст. <данные изъяты> ГПК РФ в случаях, когда отношения прямо не урегулированы законодательством или соглашением сторон и отсутствует применимый к ним обычай, к таким отношениям, если это не противоречит их существу, применяется гражданское законодательство, регулирующее сходные отношения (аналогия закона).

Согласно п. <данные изъяты>, п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Закон РФ от <данные изъяты> № <данные изъяты> под деятельностью страховых агентов, понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Статьей <данные изъяты> ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации" напрямую регламентировано, что действия Страхователя по присоединению к договору страхования Застрахованного лица, не являются агентской услугой и не относятся к деятельности в качестве страхового агента.

Правовая природа договора коллективного страхования предусматривает возникновение правоотношений между Страхователем и Страховщиком. При этом, по данного рода соглашениям все права и обязанности по исполнению договора лежит на сторонах заключивших сделку. Застрахованное лицо не является стороной по договорам такого типа, соответственно действия Страхователя, который в свою очередь является выгодприобретателем по распространению условий договора коллективного страхования в отношении застрахованного лица, осуществляются исключительно в интересах Страхователя и направлены на страхование собственных страховых рисков.

Таким образом, Закон напрямую пресекает возможность организации коммерческой деятельности на рынке страховых услуг Страхователями в отношении Застрахованных лиц по оказываемым «Услугам» связанным с распространением на последних условий договоров коллективного страхования и взиманием за данные действия вознаграждений.

Соответственно тот «комплекс» действий по присоединению к программе коллективного страхования Застрахованного лица (Заемщика), Страхователем (Банком) и за которые банк устанавливает плату – не являются возмездной услугой в силу аналогии Закона.

В данной ситуации гражданско-правовой договор (договор коллективного страхования) заключен между Страхователем (Банком) и Страховщиком (Страховой компанией). При этом данное соглашение не содержит в себе существенных условий Агентского соглашения, а сам договор страхования является коллективным договором страхования заключенным между Страхователем и Страховщиком и призван обеспечивать интересы сторон заключивших данное соглашение.

При этом сам Договор коллективного страхования заключенный между Страхователем (Банком) и Страховщиком (Страховой компанией) содержит в себе условия, что, за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая Страховщик обязуется осуществить страховую выплату в пользу Выгодоприобретателя, которым является Банк, а Банк как Страхователь выполняет обязательства связанные с технической передачей данных о застрахованных лицах Страховщику, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на застрахованных лиц условий Договора страхования, документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев.

Исходя из анализа кредитного договора обязанности по заключению договора страхования и всех последующих сопутствующих действий являются обязанностями банка, принятыми им на себя в рамках исполнения договора страхования, по которому выгодоприобретателем является банк.

Согласно п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Кредитный договор не содержит указания на то, какие именно подлежащие оплате со стороны истца действия должен совершить банк, к какой именно Программе страхования и на каких условиях банк обязуется "подключить" истца.

При этом как было установлено в судебном заседании, согласие на присоединение к договору коллективного страхования, подписанное заемщиком (застрахованным лицом), по своей правой природе и содержанию не является договором поручения, в рамках которого Банк оказывает агентскую или, какую-либо возмездную услугу.

Таким образом, взимание платы Страхователем (Банком), действующем в интересах Страховщика (страховой организации) за оказание «Услуги» по присоединению Застрахованного лица (Заемщика) к договору коллективного страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой Заемщику (застрахованному лицу) в смысле ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса РФ.

Ответчиком под видом платы за услугу присоединения к договору страхования берется плата за совершение действий, которые ответчик обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования.

При этом необходимо учесть, что размер платы за подключение к программе страхования в отношении истца составляет десятую часть от суммы, фактически полученной истцом в качестве кредитных средств. Более того, расходы банка по присоединению к договору страхования также входят в объем обязательств банка по заключенному банком договору страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования.

Таким образом, действия банка по взиманию (комиссии) за услугу по присоединению к Программе страхования, в рамках которой Банк оказывает «консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на клиента условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев» являются стандартными и обязательными для данного вида сделок.

В силу п.<данные изъяты> ст. <данные изъяты> ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

В соответствии со под. п. <данные изъяты>. п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Как было установлено судом, на правах публичной оферты стоимость страхования в десятки раз ниже, чем те условия, которые предоставляет банк при его посреднических действиях. Также как того требует закон, условиями кредитного договора заемщику не предоставляется возможность выполнить отказ от нее в течении <данные изъяты> дневного срока. Согласно п. <данные изъяты> Заявления об участии в программе коллективного страхования указано, что при отказе от услуги страхования страховая премия и комиссия банка возврату не подлежит.

Таким образом, комиссия за присоединение к договору страхования должна включаться в полную стоимость кредита, однако, этого ответчиком не сделано, в информации о кредите данная комиссия отсутствует, хотя перечисление средств произведено за ее вычетом.

Согласно п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Суд установил, что в п. <данные изъяты> Индивидуальных условиях кредитного договора содержится положение об оказании платных дополнительных услугах кредитором заемщику стоимость данных услуг и порядок ее определение, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, однако в данной графе указано – не применимо. Информация изложенная в данных условиях договора не соответствует действительности так как действия банка по удержанию в свою пользу комиссионного вознаграждения за присоединение застрахованного лица к программе коллективного страхования не соответствует принятым условиям договора, что несомненно ввело заемщика в заблуждение касаемо возмездности действий банка по присоединению его к программе коллективного страхования.

Таким образом, комиссия за присоединение к Программе коллективного страхования представляет собой скрытые проценты, не отраженные в условиях кредитного договора, графике платежей, а также в расчете полной стоимости кредита, что свидетельствует о нарушении прав потребителя на информацию о товарах (работах, услугах), предусмотренных ст. <данные изъяты> Закона РФ от <данные изъяты> N <данные изъяты> "О защите прав потребителей".

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что комиссия за услугу "Подключение к программе страхования" по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

О фактической природе спорной комиссии как плате за пользование кредитом (скрытыми процентами) свидетельствует и то обстоятельство, что банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, учитывает сумму такой комиссии в составе аннуитетного платежа, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, настаивая на том, что такая услуга оказывается разово. Из этого следует, что даже при досрочном возврате фактически выданной заемщику суммы кредита она в любом случае должна будет производить погашение оставшейся суммы, которой и является комиссия за подключение к программе страхования. Таким образом, указанная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами, что противоречит закону.

Более того, согласно части <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Федерального закона от <данные изъяты> № <данные изъяты> «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В статье <данные изъяты> Федерального закона от <данные изъяты> N <данные изъяты> «О банках и банковской деятельности» предусмотрен перечень банковских операций, которые вправе осуществлять кредитная организация и взимать за это определенную плату, такая операция, как сбор, обработка и техническая передача информации в отношении заемщика, который является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному банком и страховой организацией, в этом перечне не содержится.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что взимание указанной комиссии с заемщика (застрахованного лица) противоречит выше перечисленным нормам права, и обоснованной ее признать нельзя.

В соответствии со ст. <данные изъяты> Федерального закона от <данные изъяты> года №<данные изъяты>-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту <данные изъяты> постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <данные изъяты> года №<данные изъяты> «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Конституционным судом РФ в Постановлении от <данные изъяты> № <данные изъяты>-П указано, что гражданин в правоотношениях с банком является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора кредитной организации (банка).

Согласно ч. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с ч. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Под услугой действующее гражданское законодательство понимает совершение исполнителем определенных действий или осуществление определенной деятельности (п.<данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ).

Согласно п.<данные изъяты> ст. <данные изъяты> ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В данном случае, в договоре, из которого возник спор, комиссии были установлены банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами договором, или иного полезного эффекта, такие действия не являются услугой в смысле статьи <данные изъяты> ГК РФ.

Данная услуга не соответствует Закону, не порождает для заемщика – потребителя никаких отдельных имущественных благ, а напротив, является явно обременительной, незаконной услугой, ухудшающей его финансовое положение.

Вместе с тем, согласно ст. <данные изъяты> Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно представить потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания, в том числе требования данной статьи распространяются на обязательства о доведении информации о цене предоставляемой услуги в рублях.

Отсутствие в заявлении сведений о возмездности предоставления услуги, а также отсутствие в договоре конкретной стоимости платы за Услугу Банка по присоединению к программе страхования заемщика в рублях ежемесячно, либо в годовом выражении не соответствует требованиям ст. <данные изъяты> Закона «О защите прав потребителей», в силу которой продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе и в виде возмещения убытков.

Несоблюдение указанного порядка ведет к нарушению прав клиента, поскольку последний, соглашаясь на оказание ему банком, дополнительной услуги по подключению к программе страхования, сначала подключается к программе страхования, затем он узнает, что данная услуга является платной, размер которой не указан в условиях, тарифах банка, а также в иных документах подписанных заемщиком и лишь получив кредит, получает возможность узнать в какую сумму ему обошлась данная услуга (получив выписку по счету).

Таким образом, ни в одном документе при заключении договора не содержится достоверной и понятной заемщику информации о стоимости услуги по подключению к программе страхования, которая должна быть указана в рублях, заемщику не сообщают, какие фактически расходы понесет банк, на оплату страховой премии, что лишает заемщика возможности правильного выбора.

При указанных обстоятельствах банк фактически вводит заемщика в заблуждение, не предоставляя достоверной и полной информации о предоставляемой услуге, что свидетельствует о нарушении прав потребителя.

В силу пункта <данные изъяты> статьи <данные изъяты> ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии за услугу по присоединению к договору страхования с заемщика (застрахованного лица), не предусмотрена, в связи с чем условия договора об оплате указанной комиссии ничтожны в силу закона, а денежные средства, уплаченные во исполнение этих условий договора, являются неосновательным обогащением в силу статьи <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно положению статьи <данные изъяты> ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. <данные изъяты> ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

С учетом вышеприведенных норм права и установленных судом фактов суд пришел к выводу, о том, что, условия кредитного договора об уплате Заемщиком комиссии за услугу по присоединению к договору страхования нарушают установленные законом права потребителя и в силу статей <данные изъяты>, <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи <данные изъяты> ФЗ «О защите прав потребителей» является недействительными (ничтожными). Соответственно, иск в данной части надлежит удовлетворить.

Таким образом, с ответчика в пользу[СКРЫТО] А.Ю.подлежит взысканию сумма оплаченных комиссий за услугу по присоединению к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с положениями ч. <данные изъяты> ст. <данные изъяты>, п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Проценты за незаконное пользование Ответчиком денежными средствами Истца по кредитному договору на <данные изъяты> года составляют <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек. Данный расчет суд признает верным, в связи, с чем удовлетворяет исковые требования в данной части.

В соответствии со ст. <данные изъяты> ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. <данные изъяты> ГК РФ, при определении размера компенсации морального вреда, судом учитываются: характер причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, степень вины причинителя вреда, фактические обстоятельства при которых был причинен вред, индивидуальные особенности потерпевшего, а также разумность и справедливость.

Исходя из всех обстоятельств дела, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований о компенсации морального вреда, однако заявленный размер компенсации считает завышенным.

При определении размера компенсации суд учитывает степень вины причинителя вреда и его отношения к содеянному.

При таких обстоятельствах, учитывая принцип разумности и справедливости, а также применяя положения ст. <данные изъяты> ГК РФ суд считает необходимым взыскать с Ответчика в пользу Истца в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей. В удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей суд отказывает.

Кроме того, в соответствии с п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Федерального закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании пункта <данные изъяты> Постановления пленума Верховного суда Российской Федерации №<данные изъяты> от <данные изъяты> года при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Исходя из удовлетворенных судом требований о взыскании суммы уплаченных комиссий в размере <данные изъяты> рублей, суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, а также компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, сумма штрафа составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

По общему правилу, предусмотренному ч. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны в а оплату услуг представителя.

В материалах дела имеется договор №<данные изъяты> от <данные изъяты> года на представление интересов в суде, подтверждающий понесенные по делу судебные расходы, к числу которых, согласно ст. <данные изъяты> ГПК РФ, относятся и расходы на представление интересов в суде, подтверждающий оплату [СКРЫТО] А.Ю. представителю Перегудову И.С. денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей за оказание юридической помощи.

Учитывая сложность дела, количество судебных заседаний, суд полагает возможным с учетом ст. <данные изъяты> ГПК РФ, взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей, поскольку находит данную сумму разумной и адекватной трудовым затратам представителя.

Истцом заявлены исковые требования о возмещении судебных расходов связанных с оформлением и удостоверением доверенности нотариуса оформленной, в целях наделения представителя необходимыми полномочиями для подачи иска и участия в судебном заседании. Согласно Постановлению Пленума Верховного суда Российской Федерации от <данные изъяты> года "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", расходы на оформление доверенности могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу. Изучив представленный документ – доверенность, суд установил что, доверенность на представление интересов не имеет принадлежности к конкретному рассматриваемому делу, а полномочие представленные по доверенности являются общими, оформленными на представление интересов доверителя в разных инстанциях. Таким образом, суд определил, что в исковых требованиях в данной части надлежит отказать.

На основании ст. <данные изъяты> Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. <данные изъяты> Налогового кодекса РФ истец от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд освобожден.

В соответствии с ч.<данные изъяты> ст.<данные изъяты> ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, таким образом, с Ответчика подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки.

Руководствуясь ст.ст. <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования [СКРЫТО] А. Ю. – удовлетворить частично.

Признать положения Кредитного договора №<данные изъяты>, заключенного <данные изъяты> года между [СКРЫТО] А. Ю. и ОАО «Банк Москвы», в части оплаты комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования - недействительным (ничтожным) в силу закона.

Применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу [СКРЫТО] А. Ю. с ОАО «БАНК МОСКВЫ» сумму оплаченной комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в пользу [СКРЫТО] А. Ю. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в пользу [СКРЫТО] А. Ю. проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек.

Взыскать с АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в [СКРЫТО] А. Ю. штраф в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Взыскать с АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в пользу [СКРЫТО] А. Ю. расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] А. Ю. о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, взыскании расходов на оплату услуг нотариуса по изготовлению и удостоверению доверенности в размере <данные изъяты> рублей - отказать.

Взыскать с ОАО «Банк Москвы» в местный бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Ставропольский краевой суд через Ленинский районный суд г. Ставрополя.

Судья И.Н. Маслова